I. Những quy định về quản lý và giám sát hoạt động môi giới bảo hiểm
3. Cỏc quy định về quản lý và giỏm sỏt hoạt động mụi giới bảo hiểm
Trong một nền kinh tế định hướng thị trường, hệ thống trung gian bảo hiểm đúng một vai trũ quan trọng trong việc giỳp khỏch hàng lựa chọn những sản phẩm bảo hiểm phự hợp nhất trong số những sản phẩm bảo hiểm đa dạng và phong phỳ. Vai trũ của cỏc tổ chức trung gian bảo hiểm càng trở nờn quan trọng đối với cỏc nền kinh tế thị trường mới nổi vỡ tại cỏc thị trường này, cỏc cụng ty bảo hiểm thường lạm dụng mạng lưới phõn phối nờn cú thể ảnh hưởng đến quyền lợi của người mua bảo hiểm.
Do mụi giới bảo hiểm là khõu trung gian trong chu trỡnh kinh doanh bảo hiểm nờn việc giỏm sỏt hoạt động mụi giới bảo hiểm luụn được cỏc nước coi trọng và cú những qui định phỏp lý rất cụ thể. Cỏc qui định phỏp lý này hầu hết được cỏc nước đưa vào Luật Kinh doanh bảo hiểm và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành. Tuy nhiờn, mức độ chặt chẽ, chi tiết của cỏc qui định này ở mỗi nước là khỏc nhau và phụ thuộc vào chớnh mức độ phỏt triển của hoạt động mụi giới bảo hiểm tại cỏc nước đú.
Thụng thường, những qui định phỏp lý đối với hoạt động mụi giới và hoạt động đại lý cú sự khỏc biệt nhất định, vỡ mụi giới là người đại diện cho người mua bảo hiểm làm việc với một số cụng ty bảo hiểm với mục đớch cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khỏch hàng, cũn đại lý hay nhõn viờn bỏn hàng trực tiếp lại đại diện cho một cụng ty bảo hiểm cụ thể. Cỏc qui định về tổ chức trung gian bảo hiểm cần phải thể hiện rừ phạm vi kinh doanh cũng như quyền và trỏch nhiệm của tổ chức trung gian bảo hiểm.
Trờn thực tế, hoạt động mụi giới bảo hiểm cú sự phỏt triển khụng đồng đều giữa cỏc nước. Ở cỏc nước mà thị trường bảo hiểm cú sự phỏt triển mạnh, lịch sử phỏt triển lõu dài thỡ hoạt động mụi giới bảo hiểm hiểm cũng phỏt triển, do đú cỏc qui định phỏp lý nhằm giỏm sỏt hoạt động mụi giới bảo hiểm cũng đầy đủ và chi tiết hơn. Ngược lại, ở cỏc nước mà thị trường bảo hiểm cũn nhỏ hay thị trường mới nổi khi hoạt động bảo hiểm gốc, tỏi bảo hiểm chưa phỏt triển thỡ hoạt động mụi giới bảo hiểm cũng trong tỡnh trạng tương tự (ở đõy cũng cú ngoại lệ mang tớnh
chất văn húa hay thúi quen kinh doanh , vớ dụ như Nhật Bản và Hàn Quốc là hai thị trường bảo hiểm rất phat triển nhưng hoạt động mụi giới bảo hiểm lại khụng phỏt triển tương đồng, tỷ lệ thu xếp phớ bảo hiểm qua mụi giới của hai thị trường này nhỏ hơn 1% tổng doanh thu phớ).
Mặc dự cú sự khỏc biệt nhất định về mức độ chi tiết và cụ thể như đó phõn tớch ở trờn, nhưng nội dung quản lý và giỏm sỏt hoạt động mụi giới bảo hiểm của cỏc nước đều bao gồm một số nội dung cơ bản sau đõy:
1.1 Cỏc qui định chung
Trước hết, cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm phải tuõn thủ cỏc qui định chung ỏp dụng cho tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm trờn thị trường(vớ dụ như cỏc qui định về hợp đồng bảo hiểm, chuyển giao hợp đồng bảo hiểm, khả năng thanh toỏn, chế độ kế toỏn, bỏo cỏo kế toỏn, giải thể, phỏ sản, giỏm sỏt, quản lý nhà nước về bảo hiểm, xử lý vi phạm, ...). Cỏc qui định này được thể hiện dưới hai dạng:
- Cỏc qui định trong Luật kinh doanh bảo hiểm và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành;
- Cỏc yờu cầu của cơ quan quản lý bảo hiểm trong quỏ trỡnh giỏm sỏt hoạt động của doanh nghiệp.
Theo Hiệp hội cỏc nhà quản lý bảo hiểm quốc tế (IAIS), dự nội dung qui định của mỗi nước cú thể khỏc nhau, nhưng để quản lý, giỏm sỏt tốt hoạt động mụi giới bảo hiểm, cỏc qui định của cơ quan quản lý bảo hiểm cỏc nước phải thể hiện được những yờu cầu cơ bản sau:
- Cỏc tổ chức, cỏ nhõn mụi giới bảo hiểm phải được đăng ký hoặc cấp phộp trước khi hoạt động;
- Cỏc tổ chức, cỏ nhõn xin đăng ký, cấp phộp phải cú đầy đủ hiểu biết và trỡnh độ chuyờn mụn tốt về hoạt động mụi giới bảo hiểm;
- Trong trường hợp cần thiết, cơ quan quản lý bảo hiểm co thể trực tiếp hoặc giỏn tiếp ỏp dụng cỏc biện phỏp can thiệp, điều chỉnh đến hoạt động mụi giới bảo hiểm, kể cả việc ỏp dụng cỏc chế tài xử phạt, thậm chớ là thu hồi giấy phộp hoạt động;
- Cơ quan quản lý bảo hiểm yờu cầu tổ chức, cỏ nhõn hoạt động mụi giới bảo hiểm phải cú một cơ chế đảm bảo an toàn cho khoản tiền phớ bảo hiểm của khỏch hàng mà họ đang nắm giữ;
- Cỏc tổ chức, cỏ nhõn hoạt động mụi giới bảo hiểm phải cụng khai tỡnh trạng tài chớnh, hoạt động của mỡnh với khỏch hàng;
- Cơ quan quản lý bảo hiểm (hay một cơ quan chức năng khỏc) cú đủ quyền lực để thực hiện quản lý và giỏm sỏt toàn bộ hoạt động mụi giới bảo hiểm trờn thị trường, kể cả việc xử lý những trường hợp kinh doanh mụi giới bảo hiểm bất hợp phỏp (khụng đăng ký hoặc khụng cú giấy phộp)7.
1.2 Cỏc quy định cụ thể cho hoạt động mụi giới bảo hiểm
Ngoài việc ỏp dụng cỏc qui định chung nờu trờn, hầu hết cỏc nước đều cú những qui định cụ thể ỏp dụng cho mụi giới bảo hiểm. Phần lớn cỏc qui định này nằm trong luật nhưng cũng cú nước cú qui định riờng ngoài luật. Cỏc qui định cụ thể cho hoạt động mụi giới bảo hiểm thường bao gồm cỏc nội dung sau đõy:
3.1.1 Qui định về nội dung hoạt động của cụng ty mụi giới bảo hiểm
Cụng ty mụi giới là một cụng ty thực hiện cung cấp cỏc dịch vụ trung gian nhằm tiến tới việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa bờn mua bảo hiểm và cụng ty bảo hiểm để thu hoa hồng mụi giới theo qui định của phỏp luật (nhiều nước cũn qui định rừ: Cụng ty mụi giới là một đơn vị hoạt động vỡ lợi ớch của bờn mua bảo hiểm)8. Do đú, nội dung hoạt động mụi giới bảo hiểm (hay núi cỏch khỏc là cỏc dịch vụ mà cụng ty mụi giới bảo hiểm cú thể cung cấp) bao gồm:
- Thực hiện nghiờn cứu, tư vấn về rủi ro; - Phõn tớch chi tiết, mụ tả rủi ro;
- Giải thớch hợp đồng bảo hiểm và cỏc tài liệu liờn quan, đặc biệt là cỏc điều khoản cụ thể liờn quan đến khỏch hàng;
- Thụng bỏo cho khỏch hàng những qui định của phỏp luật kinh doanh bảo hiểm; - Soạn thảo những điều khoản cụ thể theo yờu cầu của khỏch hàng;
- Chuẩn bị tài liệu về phạm vi bảo hiểm;