động môi giới bảo hiểm
Cũng như cỏc loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm khỏc, muốn nõng cao hoạt động mụi giới bảo hiểm chỳng ta cần giải quyết cỏc vấn đề cơ bản sau đõy:
1. Hoàn thiện khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động mụi giới bảo hiểm
Việc hoàn thiện khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm núi chung và cho hoạt động mụi giới bảo hiểm nối riờng sẽ tạo mụi trường phỏp lý bỡnh đẳng đối với mọi thành phần doanh nghiệp, huy động cỏc nguồn lực trong nước và ngoài nước thỳc đẩy thị trường phỏt triển lành mạnh, ổn định.
Thực tế cho thấy, sự phỏt triển của mụi giới bảo hiểm luụn song hành với sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm. Phỏt triển hoạt động mụi giới bảo hiểm là xu thế tất yếu nếu thị trường bảo hiểm muốn phỏt triển theo hướng chuyờn nghiệp húa. của cỏc nước trờn thế giới (trờn thế giới, mụi giới bảo hiểm thu xếp đến 90% tổng lượng dịch vụ bảo hiểm phi nhõn thọ). Nếu cỏc khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động mụi giới khụng được đầy đủ và tương đồng so với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm khỏc sẽ tạo nờn sự mất cõn đối, làm giảm vai trũ định hướng,
giỏm sỏt của cơ quan quản lý đối với hoạt động này, đồng thời cũng gõy khú khăn cho bản thõn doanh nghiệp trong quỏ trỡnh hoạt động.
Cỏc qui định phỏp lý về hoạt động mụi giới thường được thể hiện trong luật kinh doanh bảo hiểm và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật của cỏc nước, một số nước cũn cú qui định riờng để điều chỉnh hoạt động này. Ngoài cỏc qui định chung về tổ chức, thành lập, cấp phộp, hoạt động của cỏc tổ chức mụi giới, cỏc qui định về hoạt động mụi giới bảo hiểm cần làm rừ: quyền lợi, trỏch nhiệm của cụng ty mụi giới bảo hiểm, mối quan hệ phỏp lý giữa cụng ty mụi giới với bờn mua bảo hiểm, với cụng ty bảo hiểm, cỏc qui định về hợp đồng mụi giới, an toàn thanh toỏn trong hoạt động mụi giới, cỏc chế tài xử phạt khi cú tranh chấp, sai phạm trong hoạt động mụi giới, ...
2 Tăng cường vai trũ quản lý, giỏm sỏt của cơ quan quản lý
Theo IAIS (International Asssociation of Insurance Supervisors)_
Hiệp hội các nhà quản lý bảo hiểm quốc tế, để cú được một cơ chế
quản lý, giỏm sỏt hoạt động bảo hiểm núi chung và hoạt động mụi giới bảo hiểm núi riờng một cỏch hiệu quả, cơ quan quản lý bảo hiểm mỗi nước phải xõy dựng được một khuụn mẫu quản lý, giỏm sỏt theo 3 mức độ như sơ đồ minh họa sau:
KHUễN MẪU QUẢN Lí, GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM
Can thiệp của cơ quan quản lý bảo hiểm
Qui định về tài chớnh Qui định về quản trị doanh nghiệp Qui định về quản lý nghiệp vụ
Cỏc điều kiện cơ bản để thực hiện hiệu quả chức năng của Cơ quan quản lý bảo
hiểm và việc quản lý, giỏm sỏt hoạt động bảo hiểm
Trong đú:
Mức độ 1 – Cỏc điều kiện ban đầu:
Quản lý, giỏm sỏt Cỏc điều kiện ban đầu Yờu cầu về Khuụn khổ phỏp lý Mức độ 1 Mức độ 2 Mức độ 3
Trước tiờn, cơ chế quản lý, giỏm sỏt hiệu quả chỉ được thực hiện trong một mụi trường mà ở đú: khuụn khổ phỏp lý cho cỏc tổ chức tài chớnh và việc giảm sỏt chỳng được xõy dựng một cỏch đầy đủ và khi chỳng ta cú một thị trường tài chớnh phỏt triển, hiệu quả. Thực chất, những điều kiện để cú được một cơ chế quản lý, giỏm sỏt hiệu quả cũng chớnh là những điều kiện phỏp lý cơ bản để thị trường bảo hiểm phỏt triển một cỏch hiệu quả. Những điều kiện này vừa tỏc động tới cơ quan quản lý, giỏm sỏt, vừa ảnh hưởng sõu rộng tới hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm.
Thứ hai, cơ chế quản lý, giỏm sỏt hiệu quả chỉ được thực hiện khi cỏc mục tiờu quản lý, giỏm sỏt được xỏc định một cỏch cụ thể, rừ ràng và khi chỳng ta thiết lập được một cơ quan quản lý bảo hiểm:
- Cú đầy đủ quyền lực, được sự thừa nhận và bảo vệ của phỏp luật, cú đủ năng lực tài chớnh để thực thi chức năng và quyền lực của mỡnh;
- Hoạt động một cỏch độc lập với cỏc nhà chức trỏch và cỏc cụng ty bảo hiểm; - Thực thi chức năng và quyền lực của mỡnh một cỏch minh bạch và cú trỏch nhiệm;
- Sử dụng, đạo tạo và duy trỡ được một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn cao; - Đảm bảo bớ mật thụng tin của thị trường.
Đõy là những điều kiện cơ bản gắn liền với chức năng, trỏch nhiệm và phương thức hoạt động của một cơ quan quản lý bảo hiểm
Mức độ 2 - Yờu cầu về khuụn khổ phỏp lý
Yờu cầu về khuụn khổ phỏp lý đề cập đến 3 khớa cạnh:
- Cỏc qui định về tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm: bao gồm cỏc qui định về năng lực tài chớnh, khả năng thanh toỏn, dự phũng nghiệp vụ, cỏc loại vốn, đầu tư, chuẩn bị và trỡnh bày bỏo cỏo tài chớnh
- Cỏc qui định về quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm đề cập tới cỏc vấn đề trong quỏ trỡnh quản lý doanh nghiệp như: qui định về ban giỏm đốc, điều hành doanh nghiệp, cỏc yờu cầu cho ban giỏm đốc, điều hành, kiểm súat nội bộ, mối quan hệ với chủ sở hữu, …..
- Cỏc qui định liờn quan đến nghiệp vụ (hay núi cỏch khỏc là cỏc qui định điều chỉnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm) bao gồm cỏc qui định liờn quan đến việc bỏn hợp đồng bảo hiểm, việc cung cấp thụng tin liờn quan cho chủ hợp đồng, ….
Cỏc qui định này được thể hiện trong luật kinh doanh bảo hiểm và cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật. Trỏch nhiệm của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm là tuõn thủ cỏc qui định phỏp lý về kinh doanh bảo hiểm trong quỏ trỡnh hoạt động. Cỏc cơ quan quản lý cú trỏch nhiệm định hướng và điều chỉnh cỏc mối quan hệ trong thị trường nhằm đảm bảo sự tuõn thủ đú. Trờn thực tế, hầu hết cỏc nước cú thị trường bảo hiểm đều xõy dựng hoặc định hướng xõy dựng một cơ chế quản lý, giỏm sỏt theo khuụn mẫu trờn. Tuy nhiờn mức độ đạt được là khỏc nhau vỡ tại một số nước, thị trường tài chớnh chưa phỏt triển đầy đủ hoặc cơ quan quản lý bảo hiểm chưa hoạt động hoàn toàn độc lập.
Mức độ 3 – Quản lý, giám sát bởi cơ quan quản lý bảo hiểm
Một khớa cạnh đặc biờt quan trọng và là mức độ cao nhất trong trong khuụn mẫu cơ chế quản lý, giỏm sỏt nờu trờn, đú là: sự tỏc động của cơ quan quản lý bảo hiểm. Cơ quan quan quản lý bảo hiểm cú thể thực hiện chức năng và quyền lực của mỡnh nhằm điều tiết thị trường thụng qua cỏc vấn đề sau:
Quản lý thị trường thụng qua cấp phộp:
- Nguyờn tắc cấp phộp thành lập và hoạt động: Cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cần được thành lập và hoạt động theo hướng đa dạng hoỏ về hỡnh thức sở hữu, và bảo đảm cơ cấu hài hoà giữa cỏc doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài.
- Điều kiện cấp phộp thành lập và hoạt động: Cỏc doanh nghiệp trong nước thuộc mọi thành phần kinh tế cú nhu cầu và đỏp ứng đủ cỏc điều kiện theo quy định của phỏp luật sẽ được xem xột cấp phộp thành lập và hoạt động.
Cơ quan quản lý bảo hiểm cần khuyến khớch cấp phộp thành lập và hoạt động cho cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài cú đủ điều kiện theo quy định của phỏp luật, đồng thời là cỏc cụng ty lớn, cú năng lực tài chớnh, cú nhiều năm kinh nghiệm và uy tớn về hoạt động mụi giới, cú mạng lưới quốc tế để phục vụ cho việc thu xếp cỏc dịch vụ mụi giới bảo hiểm cho cỏc
doanh nghiệp trong nước, mụi giới tỏi bảo hiểm với cỏc cụng ty bảo hiểm hàng đầu thế giới
Quản lý thụng qua kiểm tra, giỏm sỏt:
Giỏm sỏt doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cỏc quy định của Nhà nước và cỏc quy định của bản thõn doanh nghiệp về quản lý tài chớnh, kế toỏn, đỏnh giỏ rủi ro, quản lý tài sản; Giỏm sỏt việc trớch lập cỏc nguồn dự phũng nghiệp vụ, biờn khả năng thanh toỏn bảo đảm khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp; Giỏm sỏt việc sử dụng cỏc nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp bảo đảm vốn chủ sở hữu phự hợp với quy mụ kinh doanh của doanh nghiệp; Quản lý hoạt động đầu tư bảo đảm đầu tư của doanh nghiệp được đa dạng, trong hạn mức theo quy định của phỏp luật, định giỏ tài sản đầu tư thận trọng, cõn đối giữa tài sản nợ và nguồn vốn của doanh nghiệp, bảo quản tài sản cú của doanh nghiệp; Đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu tài chớnh, kinh tế của doanh nghiệp một cỏch thường xuyờn, xõy dựng chỉ tiờu cảnh bỏo sớm, đỏnh giỏ kịp thời tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm; Nghiờm cấm cạnh tranh bất hợp phỏp, gõy bất ổn định thị trường. Giỏm sỏt hoạt động của doanh nghiệp tuõn thủ cỏc quy định về cụng khai hoỏ thụng tin, cung cấp thụng tin trung thực cho khỏch hàng, bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm nhanh chúng đầy đủ; Thực hiện thanh tra định kỳ, đột xuất trờn hồ sơ và thanh tra tại hiện trường của doanh nghiệp bảo hiểm, phõn tớch đỏnh giỏ hệ thống quản lý và giỏm sỏt của doanh nghiệp để từ đú cú thể ngăn ngừa cỏc hành vi vi phạm.
Nõng cao năng lực cỏn bộ quản lý bảo hiểm:
Kinh doanh bảo hiểm là một chuyờn ngành tài chớnh, đũi hỏi cỏn bộ quản lý bảo hiểm phải cú hiểu biết nghiệp vụ sõu sắc, cú tầm nhỡn bao quỏt, biết phõn tớch dự bỏo tỡnh hỡnh, am hiểu thực tiễn hoạt động của cỏc doanh nghiệp. Việc nõng cao năng lực quản lý gắn liền với nõng cao năng lực của cỏn bộ quản lý. Cỏc giải phỏp chủ yếu trong cụng tỏc này là:
- Đỏnh giỏ đội ngũ cỏn bộ quản lý bảo hiểm nhằm xỏc định số lượng, chất lượng của đội ngũ cỏn bộ. Trờn cơ sở đú quy hoạch, xõy dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cỏn bộ quản lý một cỏch phự hợp.
- Cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng cần được thực hiện đa dạng dưới nhiều hỡnh thức (như đào tạo dài hạn, ngắn hạn, thực tập, …). Nội dung đào tạo cần sử dụng cỏc tài liệu mang tớnh chuẩn mực quốc tế, tập trung vào cỏc chủ đề như phõn tớch tài chớnh, đỏnh giỏ rủi ro trong hoạt động của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, định phớ và trớch lập dự phũng, quản lý nhà nước, quản trị kinh doanh, nghiệp vụ bảo hiểm, tỏi bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm, phỏp luật về kinh doanh bảo hiểm, và cỏc kiến thức bổ trợ khỏc.
-Nõng cao tinh thần trỏch nhiệm và đạo đức cỏn bộ quản lý, tăng cường giỏo dục đào tạo cỏn bộ về tinh thần trỏch nhiệm, ý thức tận tõm với cụng việc, xõy dựng tiờu chuẩn đạo đức nghề nghiệp. Thực hiện quy chế dõn chủ cơ sở, đẩy mạnh cuộc đấu tranh chống quan liờu tham nhũng.