bảo hiểm tại Việt Nam
Trong chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2003-2010 đó được Thủ tướng Chớnh phủ phờ duyệt, hoạt động mụi giới bảo hiểm, cựng với đại lý bảo hiểm được đỏnh giỏ là những kờnh phõn phối cỏc dịch vụ bảo hiểm gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam nhằm đạt được những mục tiờu trong chiến lược đó đề ra. Để đạt được những kết quả đú, cần phải cú những giải phỏp để phỏt triển hoạt động mụi giới bảo hiểm tại Việt Nam, đồng thời tăng cường khả năng giỏm sỏt của nhà nước đối với hoạt động này. Sau khi nghiờn cứu tỡnh hỡnh thực tiễn tại Việt Nam trong thời gian qua, Em xin đưa ra một số đề xuất như sau:
22 Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Do thị trường bảo hiểm Việt Nam mới chỉ ở giai đoạn phỏt triển ban đầu, hoạt động mụi giới bảo hiểm Việt Nam mới chỉ ở giai đoạn sơ khai với số lượng rất hạn chế cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm và thị phần phớ bảo hiểm thu xếp qua mụi giới cũn rất nhỏ, chiến lược phỏt triển hoạt động mụi giới bảo hiểm ở Việt Nam cần được xem xột trờn giỏc độ cả ngắn hạn và dài hạn.
Về chiến lược ngắn hạn
Trước mắt cần tiếp tục cho phộp thành lập thờm cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm để khai thỏc tốt hơn tiềm năng thị trường, tăng thị phần doanh thu phớ bảo hiểm thu xếp qua hoạt động mụi giới và tăng mức độ cạnh tranh để phục vụ tốt hơn nhu cầu của thị trường. Nguyờn tắc cấp phộp thành lập và hoạt động: Cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cần được thành lập và hoạt động theo hướng đa dạng hoỏ về hỡnh thức sở hữu, và bảo đảm cơ cấu hài hoà giữa cỏc doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài. Vỡ hiện nay cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm nước ngoài đang chiếm ưu thế tuyệt đối trong họat động mụi giới. Ngoài ra cũng cần xem xột cho phộp sự tham gia mạnh mẽ hơn nữa của cỏc tập đoàn mụi giới bảo hiểm hàng đầu trờn thế giới, cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài cú đủ điều kiện theo quy định của phỏp luật,
đồng thời là cỏc cụng ty lớn, cú năng lực tài chớnh và uy tớn về hoạt động để tận dụng được kinh nghiệm, cụng nghệ và trỡnh độ quản lý hoạt động mụi giới bảo hiểm tiờn tiến trờn thế giới, thỳc đẩy hoạt động tỏi bảo hiểm ra thị trường quốc tế hoặc nhận tỏi bảo hiểm từ thị trường bảo hiểm nước ngoài. Điều này sẽ thỳc đẩy được quỏ trỡnh hội nhập của thị trường bảo hiểm Việt Nam vào thị trường bảo hiểm quốc tế.
Về chiến lược dài hạn
Hoàn thiện khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm núi chung và cho hoạt động mụi giới bảo hiểm noi riờng sẽ tạo mụi trường phỏp lý bỡnh đẳng đối với mọi thành phần doanh nghiệp, huy động cỏc nguồn lực trong nước và ngoài nước thỳc đẩy thị trường phỏt triển lành mạnh, ổn định. Thực tế cho thấy, Sự phỏt triển của mụi giới bảo hiểm luụn song hành với sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm. Phỏt triển hoạt động mụi giới bảo hiểm là xu thế tất yếu nếu thị trường bảo hiểm muốn phỏt triển theo hướng chuyờn nghiệp húa của cỏc nước trờn thế giới (trờn thế giới, mụi giới bảo hiểm thu xếp đến 90% tổng lượng dịch vụ bảo hiểm phi nhõn thọ). Nếu cỏc khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động mụi giới khụng được đầy đủ và tương đồng so với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm khỏc sẽ tạo nờn sự mất cõn đối, làm giảm vai trũ định hướng, giỏm sỏt của cơ quan quản lý đối với hoạt động này, đồng thời cũng gõy khú khăn cho bản thõn doanh nghiệp trong quỏ trỡnh hoạt động.
Bổ sung thờm cỏc quy định cấp phộp đối với họat động mụi giới bảo hiểm và cỏc lĩnh vực khỏc liờn quan đến họat động mụi giới bảo hiểm nhằm đảm bảo tớnh cụng bằng cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm được phộp họat động hợp phỏp tại Việt Nam.
Hiện nay tại thị trường bảo hiểm Việt Nam cú một số doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tiến hành họat động tư vấn, mụi giới bảo hiểm tại Việt Nam ( thụng qua cỏc văn phũng đại diện ) khụng cú giấy phộp thành lập và họat động do Bộ Tài chớnh cấp. Một số cụng ty khỏc lại khi xin phộp cỏc cơ quan cấp phộp dưới những hỡnh thức khụng phải là doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm song khi họat động lại thực hiện mụi giới bảo hiểm. Điều này ảnh hưởng lớn đến thị trường bảo hiểm Việt Nam và tỏc động khụng tốt đến họat động của cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm họat động hợp phỏp. Thực tế, họat động mụi giới bảo hiểm như đó đề cập ở trờn là rất đa dạng. Do đú, cần cú những quy định cấp phộp họat động
mụi giới bảo hiểm rộng hơn để cú thể bao trựm cỏc họat động liờn quan đến mụi giới bảo hiểm để cú thể nõng cao được cụng tỏc quản lý giỏm sỏt bảo hiểm tại Việt Nam
Nhà nước cũng cần cú cơ chế khuyến khớch cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm thực hiện đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ của mỡnh vượt ra khỏi phạm vi thu xếp bảo hiểm truyền thống để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng thậm chớ là biến cỏc tiềm năng bảo hiểm thành hiện thực.
Khi điều kiện cho phộp cú thể thành lập cỏc tổ chức nghề nghiệp như Hiệp hội mụi giới bảo hiểm, học viện mụi giới bảo hiểm... để đẩy mạnh sự hợp tỏc giữa cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm và giữa doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm với thị trường bảo hiểm, tạo ra mụi trường phỏt triển kỹ năng nghề nghiệp chuyờn mụn trong hoạt động mụi giới bảo hiểm.
Kinh doanh bảo hiểm là một chuyờn ngành tài chớnh, đũi hỏi cỏn bộ quản lý bảo hiểm phải cú hiểu biết nghiệp vụ sõu sắc, cú tầm nhỡn bao quỏt, biết phõn tớch dự bỏo tỡnh hỡnh, am hiểu thực tiễn hoạt động của cỏc doanh nghiệp.Do đú phải xõy dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cỏn bộ quản lý một cỏch phự hợp.Cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng cần được thực hiện thường xuyờn, đa dạng dưới nhiều hỡnh thức (như đào tạo dài hạn, ngắn hạn, thực tập, …).
Cuối cựng, Nhà nước cũng cần cú chớnh sỏch tuyờn truyền phự hợp để nõng cao
nhận thức của người dõn về vai trũ và lợi ớch của hoạt động mụi giới bảo hiểm trong việc phục vụ cho nhu cầu bảo hiểm của mỡnh.
23 Đối với cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm
- Cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm trong nước và cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo kinh nghiệm trong cụng tỏc quản lý và cung cấp dịch vụ, tỡm được tiếng núi chung hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài cần thiết lập cơ chế hợp tỏc chặt chẽ với nhau để trao đổi và chia sẻ trong quỏ trỡnh nõng cao tớnh nghề nghiệp và chuyờn mụn hoỏ trong hoạt động mụi giới bảo hiểm.
- Nõng cao chất lượng dịch vụ để cú được mức tăng trưởng thớch ứng về doanh thu hoa hồng mụi giới, thị phần doanh thu phớ bảo hiểm thu xếp qua mụi giới trong đú phải đảm bảo được rằng tốc độ tăng trưởng doanh thu hoa hồng mụi
giới phải cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng doanh thu phớ bảo hiểm vỡ hiện nay tỷ lệ doanh thu phớ bảo hiểm thu xếp qua hoạt động mụi giới ở Việt Nam cũn rất thấp.
- Bờn cạnh việc nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ mụi giới bảo hiểm truyền thống như thu xếp bảo hiểm gốc, thu xếp tỏi bảo hiểm và nhượng tỏi bảo hiểm, cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cũng cần phải cú những đầu tư thoả đỏng về nhõn lực và tài chớnh cho việc phỏt triển cỏc dịch vụ bổ sung như điều tra thị trường, tư vấn quản lý rủi ro, định phớ bảo hiểm, quản lý tài sản và phõn tớch tài chớnh v.v. Đõy sẽ là chiến lược trung và dài hạn chủ yếu của cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm vỡ thực tế hiện nay cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm ở Việt Nam vẫn hoạt động một cỏch khỏ "thụ động" là thu xếp theo nhu cầu bảo hiểm đó được khỏch hàng tự xỏc định trước mà chưa thực sự chủ động trong việc tư vấn cho cỏc khỏch hàng cỏc giải phỏp quản lý rủi ro phự hợp với đặc thự của từng khỏch hàng để cú thể gợi mở được nhu cầu bảo hiểm đang ở dạng tiềm năng.
- Các doanh nghiệp phải ln đề cao vai trị của khách hàng, tất cả vì quyền lợi của khách hàng. Có nh vậy mới thay đổi đ- ợc tập quán thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp không thông qua các tổ chức trung gian tại Việt Nam . Phải làm cho khách hàng nhận thấy rằng nếu mua bảo hiểm qua môi giới , quyền lợi của họ sẽ đợc đảm bảo cao nhất. Có nh vậy mới chiếm đợc lịng tin của khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới, nâng cao tỷ lệ khách hàng cũ tái tục.
- Thực hiện chức năng nghiờn cứu và phõn tớch thị trường cho cỏc khỏch hàng của mỡnh;
- Nâng cao hiểu biết về bảo hiểm và lợi ích của bảo hiểm
bằng việc tăng cờng quảng cáo, tổ chức các cuộc hội thảo, đào tạo về bảo hiểm cho khách hàng dựa trên nhu cầu của từng đối tợng khách hàng.
- Tập trung vào việc phỏt triển cỏc kỹ năng đặc thự cho cỏc ngành nghề cụ thể trong từng lĩnh vực thương mại, cụng nghiệp hoặc theo nghiệp vụ kinh doanh;
- Ứng dụng cụng nghệ thụng tin tiến tới thương mại điện tử hoỏ cỏc hoạt động mụi giới bảo hiểm nhằm nõng cao chất lượng dịch vụ, nõng cao hiệu quả kinh doanh và đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng.
Kết luận
Sự phát triển sôi động của các doanh nghiệp bảo hiểm cùng với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đã kéo theo các hoạt động t vấn, môi giới bảo hiểm cũng phát triển nhanh chóng. Hiện nay đã có 6 cơng ty mơi giới bảo hiểm hoạt động trên thị trờng Việt Nam , trong đó có 3 cơng ty môi giới 100% vốn đầu t nớc ngồi và 3 cơng ty mơi giới cổ phần trong nớc.
Tổng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới năm 2000 mới đạt 70 tỷ đồng thì năm 2004 con số này lên tới 580 tỷ đồng.Tỷ lệ phí bảo hiểm thu xếp qua các doanh nghiệp môi giới ngày càng tăng, từ 5.4% năm 2003 lên 12.8% năm 2004. Điều đó càng khẳng định vai trị quan trọng của mơi giới bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm .
Tuy nhiên so với nhiều nớc có tỷ lệ phí bảo hiểm thu xếp qua mơi giới lên tới hơn 90% thì hoạt động mơi giới ở Việt Nam vẫn còn đợc xem là mới mẻ, cha thể hiện đợc thực sự vai trò là cầu nối giữa công ty bảo hiểm và khách hàng.
Để hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam phát triển hơn nữa địi hỏi phải có sự nỗ lực và phối hợp đồng bộ của tất cả các chủ thể trên thị trờng. Các công ty môi giới và bảo hiểm phải không ngừng tăng cờng hợp tác, nâng cao chất lợng dịch vụ và uy tín của mình để có thể khai thác tốt hơn nữa một thị trờng còn rất nhiều tiềm năng. Các cơ quan quản lý cũng phải ln theo dõi sát sao tình hình phát triển của thị trờng để kịp thời có biện pháp tác động điều chỉnh đối với hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng và kinh doanh bảo hiểm nói chung, áp dụng các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế trong quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm định hớng cho sự phát triển toàn diện của thị trờng bảo hiểm Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế.