III. Cỏc nước Chõ uÁ
2. Những khó khăn.
Tuy hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam trong những năm vừa qua đẵ có những kết quả rất đáng khích lệ, song đối với một thị trờng bảo hiểm cịn cha phát triển vững vàng thì bao giờ cũng ln tồn tại những khó khăn cần phải khắc phục.
Có rất nhiều nhân tố nh: môi trờng pháp lý cha hồn thiện; khả năng tài chính, trình độ chun mơn cịn yếu kém, và các quy tắc, tập quán quốc tế… tất cả đều sẽ tác động mạnh đến hoạt động môi giới bảo hiểm _ một lĩnh vực còn đợc xem là mới mẻ ở Việt Nam. Nhiều vấn đề có tính pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh mơi giới bảo hiểm cịn cha đợc điều chỉnh kịp thời, hiện đang đòi hỏi phải có thiết chế chặt chẽ hơn để đa hoạt động bảo hiểm phát triển theo đúng định hớng đẵ đề ra.
Một khó khăn rõ nhất khơng thể khơng nhắc đến chính là tập quán, thói quen kinh doanh. Đây là một yếu tố ảnh hởng sâu sắc đến hoạt động môi giới bảo hiểm. Tập quán mua bảo hiểm cịn cha hình thành đối với các doanh nghiệp và ngời dân. Điều này xuất phát từ hiểu biết về sự cần thiết của dịch vụ bảo hiểm cha đầy đủ. Thêm vào đó là tâm lý e ngại của khách hàng rằng họ cảm thấy sẽ bị mất một cái gì đó khi tìm đến một nhà mơi giới, mà qn mất những điều mà họ sẽ đợc hởng khi tham gia một dịch vụ bảo hiểm. Đó là những chơng trình t vấn, kiểm sốt rủi ro với chi phí tiết kiệm nhất, những dịch vụ quản lý hợp đồng, dịch vụ giải quyết yêu cầu bồi thờng nhanh chóng nhất khi có sự cố… Xin đợc nhắc lại rằng: trong suốt q trình thực hiện hợp đồng, khách hàng khơng phải trả bất kỳ một khoản chi phí nào cho cơng ty mơi giới bảo hiểm. Dù qua môi giới hay khơng qua mơi giới thì họ cũng chỉ phải trả một lợng phí bảo hiểm nh nhau.
Do đó, từ trớc tới nay, khách hàng thờng trực tiếp mua bảo hiểm của các công ty bảo hiểm, cũng thờng chỉ mua các loại hình bảo hiểm bắt buộc do Nhà nớc qui định. Thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp khong thông qua các tổ chức trung gian đã hạn chế sự phát triển của hoạt động trung gian mơi giới bảo hiểm.
Ngồi ra trong số những công ty môi giới bảo hiểm hiện nay thì các cơng ty mơi giới bảo hiểm nớc ngoài chiếm u thế tuyệt đối ( năm 2003 chiếm tới 92% thị phần môi giới bảo hiểm, năm 2004 là 88%). Điều này là do những công ty mơi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngồi hơn hẳn về tiềm lực tài chính, đặc biệt là kinh nghiệm,trình độ, uy tín với mạng lới các nhà mơi giới bảo hiểm rộng khắp. Đây cũng là một điểm khó khăn cho cơ quan quản lý trong việc cân đối cơ cấu hài hoà giữa các doanh nghiệp trong nớc và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài , trong việc tạo ra một sân chơi bình đẳng cho hoạt động bảo hiểm.
II . kiến nghị
Qua việc nghiờn cứu cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ sự phỏt triển của hoạt động mụi giới bảo hiểm Việt Nam ; thực trạng và xu hướng phỏt triển của hoạt động mụi giới bảo hiểm trờn cỏc thị trường tài chớnh, em xin đưa ra một số kiến nghị sau đõy với mục đớch cú thể được xem xột ỏp dụng để thỳc đẩy sự phỏt triển hoạt động
mụi giới bảo hiểm ở Việt Nam làm tốt hơn chức năng trung gian của mỡnh, qua đú thỳc đẩy sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam.
21.1 Tăng cường khuụn khổ phỏp lý cho hoạt động mụi giớibảo hiểm bảo hiểm
a- Cụ thể húa những quy định về quy tắc đạo đức trong họat động mụi giới bảo hiểm và cỏc biện phỏp, cơ chế xử lý để hướng cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm họat động theo đỳng cỏc quy định của phỏp luật, gúp phần hạn chế được những hành vi cạnh tranh khụng lành mạnh làm ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm, đồng thời giỳp cơ quan quản lý giỏm sỏt họat động mụi giới bảo hiểm một cỏch cú hiệu quả hơn.
b- Ban hành Quy tắc biểu phớ bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động mụi giới bảo hiểm để gúp phần nõng cao trỏch nhiệm của cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm để cú thể bảo vệ tốt hơn cho người tham gia bảo hiểm.
c- Bổ sung thờm cỏc quy định về cấp chứng chỉ, cấp phộp hành nghề đối với những người làm cụng tỏc mụi giới bảo hiểm trong cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm.
Vỡ họat động mụi giới bảo hiểm là họat động phức tạp đũi hỏi người làm phải cú những kiến thức chuyờn sõu về khụng chỉ họat động mụi giới mà cũn về những kiến thức về bảo hiểm, về luật phỏp... Do đú, việc yờu cầu người làm mụi giới phải cú chứng chỉ hành nghề là hũan toàn cần thiết.
d- Quy định về thanh toỏn trong họat động mụi giới bảo hiểm: Quy định cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm phải cú tài khoản trong ngõn hàng để thu và thực hiện cỏc khoản thanh toỏn hoa hồng mụi giới bảo hiểm và cỏc khoản phải trả cho người tham gia bảo hiểm. Cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm khụng được sử dụng tài khoản này vào những mục đớch khụng được phộp, và việc rỳt tiền khỏi tài khoản phải do cơ quan quản lý về bảo hiểm chấp thuận. Việc này sẽ giỳp cho cỏc cụng ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm yờn tõm hơn và đảm bảo cho cụng ty mụi giới sử dụng những khoản này vào những mục đớch đỳng đắn, hạn chế sự chiếm dụng vốn trong bảo hiểm.
21.2 Thành lập Hiệp hội cỏc nhà mụi giới bảo hiểm
Tăng cường cỏc cơ chế hợp tỏc chớnh thức và khụng chớnh thức, tiến tới hỡnh thành được cỏc hiệp hội nghề nghiệp về mụi giới bảo hiểm.
Hiệp hội mụi giới bảo hiểm sẽ là một tổ chức nghề nghiệp giỳp cơ quan quản lý theo dừi tỡnh hỡnh họat động của cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm trong nước. Thụng qua họat động của Hiệp hội, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm cú thể trao đổi thụng tin, kinh nghiệm cho nhau, cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm cú thể học hỏi được những kinh nghiệm trong họat động mụi giới bảo hiểm từ cỏc cụng ty mụi giới bảo hiểm lớn trờn thế giới, tiếp cận với cỏc chuẩn mực bảo hiểm và mụi giới bảo hiểm quốc tế.
21.3 Mở rộng phạm vi hoạt động của mụi giới bảo hiểm
Mặc dự trong luật đó cho phộp cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm được triển khai nhiều nghiệp vụ mụi giới bảo hiểm. Tuy nhiờn, cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm vẫn chỉ hạn chế hoạt động trong việc giới thiệu cỏc dịch vụ bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm. Trong khi đú, nhiều nghiệp quan trọng khỏc trong hoạt động mụi giới bảo hiểm cũn chưa triển khai thực hiện. Do đú, cần khuyến cú những cơ chế khuyến khớch cỏc doanh nghiệp mụi giới mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh cho tất cả các tổ chức và cá nhân thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, đa dạng hoỏ cỏc hoạt động trong vịêc triển khai các nghiệp vụ của mỡnh để hỗ trợ tốt cho người tham gia
bảo hiểm và cỏc doanh nghiệp bảo hiểm gốc.
21.4 Tăng cường quan hệ giữa cụng ty mụi giới bảo hiểm vàcỏc doanh nghiệp bảo hiểm cỏc doanh nghiệp bảo hiểm
Cụng ty mụi giới bảo hiểm là doanh nghiệp trung gian. Do đú ngoài việc đại diện cho người tham gia bảo hiểm, cụng ty mụi giới bảo hiểm cũng phải cú trỏch nhiệm phối hợp với cỏc cụng ty bảo hiểm xõy dựng, nghiờn cứu triển khai cỏc nghiệp vụ bảo hiểm mới nhằm đỏp ứng tốt hơn nhu cầu tham gia bảo hiểm. Cụng ty mụi giới bảo hiểm đồng thời cũng phải phối hợp với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm nõng cao ý thức tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm.