của Ngân hàng thương mại
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
Đây là nhóm các nhân tố từ phía ngân hàng cho vay, liên quan đến tổ chức quản lý hoạt động cho vay đối với DNXL của Ngân hàng thương mại. Nó có vai trò quan trọng, trực tiếp ảnh hưởng đến chât lượng cho vay đối với DNXL.
Chính sách cho vay của một ngân hàng là hệ thống các chủ trương, đường lối liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cho vay trong từng thời kỳ để đạt được mục tiêu đã được hoạch định, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời tuân thủ tốt qui định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.
Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở mở rộng và nâng cao được chất lượng cho vay. Mỗi NHTM đều có đặc điểm riêng, vì vậy muốn chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay đối với DNXL nói riêng được nâng cao phải xây dựng chính sách cho vay phù hợp với ngân hàng mình trong từng giai đoạn cụ thể.
- Quy trình cho vay
Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn vay. Quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cán bộ tín dụng có được chuẩn mực trong hoạt động của mình. Do đó, Chất lượng cho vay đối với DNXL sẽ phụ thuộc vào việc lập ra một qui trình cho vay đối với DNXL đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bước của quy trình.
- Chất lượng thông tin
Thông tin rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, nó là cơ sở để xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lí khoản cho vay. Hoạt động cho vay đối với DNXL thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp…dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng. Chính vì vậy việc nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời là một yếu tố quan trọng trong việc phân tích, nhận định thị trường, khách hàng… để đưa ra các quyết định đúng đắn. Chất lượng cho vay đối với DNXL chỉ có thể được nâng cao khi ngân hàng có những nguồn
thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực cho vay DNXL, những thuận lợi, khó khăn cũng như việc chấp hành những qui định pháp luật, nội dung, qui chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp Ban lãnh đạo có những đường lối, chủ trương đúng đắn, giải quyết những khó khăn, vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lượng cho vay DNXL phụ thuộc vào việc chấp hành những quy chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như những nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản cho vay.
- Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề trang thiết bị, công nghệ là một trong những điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lí, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin về các DNXL, thị trường trong tương lai...và xử lí thông tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lượng cao hơn.
Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động cho vay DNXL mà cả sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là đối tượng liên quan trực tiếp đến các khâu của quy trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến khi tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng vì vậy tất cả các nhân tố từ trình độ chuyên môn nghiệp vụ đến phẩm chất đạo đức của cán bộ cho vay DNXL đều có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNXL của ngân hàng.
Nếu cán bộ tín dụng có kiến thức vững vàng về lĩnh vực xây lắp, có khả năng đưa ra những nhận định sát thực về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính cũng như thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án, phương án vay vốn của các khách hàng là DNXL sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro, nắm bắt được những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng. Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng hạn chế về năng lực chuyên môn có thể đánh giá không đúng về khách hàng, không nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn hay dấu hiệu bất thường trong hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng và do vậy có thể ra quyết định cho vay sai lầm, mang lại rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, bộ phận cho vay thường là nơi trực tiếp thẩm định dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng cũng như trực tiếp kiểm tra kho hàng, tài sản thế chấp, kiểm tra sử dụng vốn vay, là đầu mối tiếp xúc với khách hàng nên nếu đạo đức nghề nghiệp không tốt sẽ nảy sinh những tiêu cực, vụ lợi cá nhân, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng món vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Vì vậy, vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng càng phải được coi trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.