3.3.2.10 Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ
- Đảm bảo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô.
- Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả.
- Có chính sách hỗ trợ về mặt tài chính cho các NHTM.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, cơ chế, chính sách liên quan đến một số lĩnh vực hoạt động chủ yếu và các nghiệp vụ mới về ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế và cam kết hội nhập.
- Hoàn thiện tổ chức và hoạt động của thị trường tiền tệ. - Nâng cao hiệu quả điều hành các công cụ tiền tệ gián tiếp.
- BIDV cần đi đầu trong việc thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
KẾT LUẬN
Sự phát triển của các hoạt động kinh doanh thương mại đã làm cho nền kinh tế nước ta ngày càng trở nên sôi động, các đơn vị có nhu cầu mua vay vốn Ngân hàng để kinh doanh, cũng như thiết lập các mối quan hệ thanh toán thông qua Ngân hàng ngày càng lớn. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải đáp ứng đầy đủ và kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh thương mại và đặc biệt là tín dụng xuất khẩu.
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Xu hướng toàn cầu hoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Chúng ta đang bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa, khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất đa dạng và phong phú bao trùm lên mọi lĩnh vực của thị trường tài chính. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế thế giới đang suy thoái, môi trường cạnh tranh khốc liệt thì hoạt động kinh doanh của các NHTM lại càng khó khăn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM, các nhà quản trị ngân hàng cần nhìn nhận đúng đắn và đầy đủ về hiệu quả hoạt động của từng lĩnh vực cho vay, từ đó đưa ra chiến lược kinh doanh hiệu quả nhất trong bối cảnh hiện nay.
Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Với sự chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế, hoạt động tín dụng cho thương mại ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại, không những đem lại hiệu quả kinh doanh từ lãi vay mà còn thu được các phí dịch vụ từ hoạt động thanh toán trong nước và quốc
tế, kinh doanh ngoại tệ… Mặc dù trong thời gian qua Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn quan tâm và đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho thương mại, nhưng hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện đang còn thấp.
Là một cán bộ đang công tác tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với mong muốn Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam phát triển bền vững trong xu thế hội nhập, tôi đã quyết định nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài:
“Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV”
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu a) Mục tiêu
Nghiên cứu phân tích đánh giá các chỉ tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại của Ngân hàng Đầu Đầu tư và Phát triển Việt Nam khi mở cửa toàn diện lĩnh vực ngân hàng vào năm 2012; Kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng Đầu Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
b) Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về tín dụng cho thương mại của Ngân hàng thương mại.
- Từ lý thuyết nghiên cứu kết hợp với thực trạng của hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để đánh giá những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế.
- Đề xuất những kiến nghị, giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực tiễn của hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Phạm vi nghiên cứu là hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2008 – 2010 và kiến nghị đến năm 2015.
4. Phương pháp nghiên cứu
- Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết hợp với các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu.
- Phương pháp thu thập, xử lý số liệu: số liệu thứ cấp được thu thập từ các Báo cáo thường niên, Bản công bố thông tin, từ cơ quan thống kê, tạp chí… và được xử lý trên máy tính. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5. Kết cấu của Luận văn
Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục tài liệu tham hảo, nội dung của luận văn được chia thành 3 Chương như sau:
Chương I. Những lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng thương mại.
Chương II. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chương III. Phương hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO THƯƠNG MẠI
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái niệm và vai trò của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại NHTM
Tín dụng cho thương mại đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển trong nền kinh tế nước ta, đặc biệt trong sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước. Như đã nói ở phần trên, tín dụng cho thương mại không chỉ tác động tới nền kinh tế mà còn tác động tới các doanh nghiệp mà hơn cả là tới ngân hàng. Thông qua việc xem xét hiệu quả của hoạt động cho vay thương mại sẽ giúp cho ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để từ đó có thể đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay.
Hiệu quả tín dụng cho thương mại của ngân hàng thương mại là thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trong lĩnh vực kinh doanh thương mại mang lại cho ngân hàng đồng thời nó cũng phản ảnh mức độ thỏa mãn của khách hàng về nhu cầu nguồn vốn, các sản phẩm dịch vụ tiện ích, thời gian đáp ứng… trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Để đánh giá hiệu quả của các khoản tín dụng cho kinh doanh thương mại của ngân hàng thương mại một cách hoàn toàn chính xác là một công việc không dễ bởi nó đòi hỏi phải xem xét trên nhiều mặt, nhiều phương diện thông qua sự tổng hợp kết quả phân tích nhiều chỉ tiêu khác nhau. Trong
phạm vi Luận văn này, người viết tập trung nghiên cứu, phân tích dưới góc độ Ngân hàng thương mại và chỉ xét ở một số chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả tín dụng cho kinh doanh thương mại của ngân hàng thương mại. Xét trên quan điểm của ngân hàng thì hoạt động tín dụng cho thương mại được xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo được ba yếu tố:
0 - Khả năng sinh lợi cho ngân hàng.
1 - Khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn. 2 - Khả năng thanh khoản từ phía nguồn.
Điều này có nghĩa là các ngân hàng khi tiến hành cho vay cho thương mại thì khoản cho vay đó phải đem lại thu nhập cho ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí ngân hàng và rủi ro của ngân hàng. Song không phải các ngân hàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận là có hiệu quả cao bởi vì nếu cho vay ra mà không thu hồi được vốn cho vay hoặc cho vay không cân xứng với nguồn huy động được thì sớm hay muộn ngân hàng cũng dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể. Chính vì vậy, yếu tố hiệu quả trong kinh doanh là yếu tố quan trọng và cần thiết đầu tiên đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.1.2. Vai trò của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thương mại tại Ngân hàng thương mại
1.1.2.1. Đối với khách hàng
Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thương mại với đặc điểm nổi bật là vốn chủ sở hữu nhỏ nên thường rơi vào tình trạng thiếu vốn. Do đó nhu cầu huy động vốn từ bên ngoài là điều không thể thiếu và vay vốn từ ngân hàng là một giải pháp. Nguồn vốn vay này giúp cho doanh nghiệp có vốn để duy trì quá trình luân chuyển hàng hóa một cách liên tục, mở rộng quá trình sản xuất, trang bị đổi mới máy móc thiết bị tạo điệu kiện
cho doanh nghiệp nâng cao chất lượng sản phẩm, cạnh tranh với các doanh nghiệp bạn.
Để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải trình được phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả; có tình hình tài chính ổn định… Mặt khác khi sử dụng vốn của ngân hàng, doanh nghiệp phải mất chi phí là tiền lãi phải trả của khoản vay. Chính những lý do đó đã thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả. Hơn nữa việc sử dụng vốn vay bên cạnh vốn chủ sở hữu giúp cho doanh nghiệp có thể điều chỉnh cơ cấu vốn của doanh nghiệp đạt cơ cấu vốn tối ưu.
Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một quốc gia gắn liền với kinh tế thế giới, tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau. Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá.
1.1.2.2. Đối với nền kinh tế
Hoạt động tín dụng cho thương mại đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ những nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế.
Tín dụng cho thương mại góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ.
Bên cạnh đó, các khoản cho vay với mục đích thương mại có vai trò tạo nguồn vốn để thực hiện lưu chuyển hàng hóa từ nơi sản xuất đến người tiêu dùng, từng bước thúc đẩy sản xuất trong nước, nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng về tính năng của sản phẩm để tiêu thụ trong nước và xuất khẩu. Hàng hoá có tính chất cạnh tranh trên thị trường quốc tế sẽ thúc đẩy xuất khẩu, tăng
thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thương mại và cán cân thanh toán quốc tế.
Tín dụng cho thương mại có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô. NHNN luôn quản lý tín dụng cho thương mại bằng các quy định và chính sách của mình. Thông qua tín dụng cho thương mại, Chính Phủ cũng có thể quản lý và thực hiện các chương trình kinh tế lớn một cách có hiệu quả. Thực tế cho thấy, các chương trình kích thích xuất khẩu, kích thích tiêu dùng trong nước đều được cấp vốn thông qua hệ thống các NHTM, hiệu quả được xét đến kỹ hơn và Chính Phủ cũng quản lý dễ dàng hơn các chương trình đầu tư này. Ngoài ra, Chính Phủ còn có thể hướng tín dụng cho thương mại vào các ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá để các ngành này đi đầu, tạo đà cho sự phát triển kinh tế- xã hội đất nước.
1.1.2.3. Đối với hoạt động của NHTM
Trong giai đoạn bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước sự cạnh tranh của các ngân hàng đối thủ nước ngoài, bên cạnh nguy cơ thị phần tín dụng của NHTM bị co hẹp ngày một gần hơn thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cũng là ưu tiên hàng đầu của các NHTM. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tín dụng cho thương mại trong điều kiện hội nhập được phát triển, các ngân hàng thương mại cần đáp ứng những yêu cầu nhất định, cụ thể như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Yêu cầu về thị phần của ngân hàng:
Cơ cấu hình thức sở hữu NHTM đang có những thay đổi cơ bản, các NHTM Nhà nước gấp rút chuẩn bị cổ phần hoá, các NHTM cổ phần liên kết với các đối tác chiến lược, các ngân hàng nước ngoài. Với sức mạnh tài chính, công nghệ, trình độ quản lý cao của các NHNNg tạo ra sức ép cạnh tranh mạnh buộc các NHTM trong nước phải điều chỉnh, cơ cấu lại để có thể đứng
vững trên thị trường. Việc giữ vững và nâng cao vị thế là hết sức khó khăn. Bắt buộc các NHTM trong nước phải cải tiến quản lý, tuân thủ các nguyên tắc thị trường, kiểm soát nội bộ, phòng ngừa rủi ro và giám sát an toàn hoạt động, mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ.
- Yêu cầu về an toàn sử dụng vốn: Bên cạnh đó sự phát triển chưa bền vững của NHTM trong nước, sự đóng băng của thị trường bất động sản và nhiều yếu tố biến động khác trên thị trường cũng có tác động không nhỏ tới hoạt động của các doanh nghiệp và chất lượng tín dụng các NHTM. Sẽ có nhiều doanh nghiệp không chịu được sức ép cạnh tranh phải giải thể, phá sản. Do đó, nguy cơ vốn tín dụng cho thương mại đã được thực hiện khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng là khó tránh khỏi. Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của các NHTM trong lĩnh vực thương sẽ có xu thế tăng lên trong giai đoạn đầu thực hiện các cam kết mở cửa nếu không có những điều chỉnh kịp thời trong hoạt động tín dụng.
- Yêu cầu về mặt thích ứng với môi trường cạnh tranh: Môi trường kinh doanh ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng đang có rất nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp phải không ít khó khăn, thách thức. Các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh, có kinh nghiệm quốc tế dày dạn đã được quyền bình đẳng trên mọi lĩnh vực với các ngân hàng trong nước. Ngân hàng nội địa đang mất dần lợi thế “sân nhà” trong việc phát triển kinh doanh,