3.1. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ VÀ MƠ HÌNH HỒI QUY
3.1.2. Phân tích 5 yếu tố với quyết định chovay bằng bảng chéo
(crosstabs)
Ở mục 3.1.1 Tơi đã phân tích mức độ quan trọng của các yếu tố trong mơ hình hồi quy, từng yếu tố có những mức độ quan trọng khác nhau và có sự ảnh hưởng nhất định đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Mục này Tôi sẽ làm rỏ hơn, mức độ quan trọng đó ảnh ra như thế nào cho từng trường hợp cụ thể.
Bảng 10 QUYẾT ĐỊNH CHO VAY*5 YẾU TỐ
Đơn vị tính: %
Chỉ tiêu Quyết định cho vay Tổng Khơng cho vay Cho vay
Tài chính Tài chính tốt - 100 100 Tài chính trung bình 16,7 83,3 100 Tài chính xấu 81,8 18,2 100 Phương án kinh doanh Khả thi 8,1 91,9 100 Khơng khả thi 47,4 52,6 100 Uy tín Có uy tín 4,8 95,2 100 Chưa giao dịch 37,5 62,5 100 Khơng có uy tín 33,3 66,7 100 Năng lực kinh doanh Có năng lực KD 13,1 86,9 100 Khơng có năng lực KD 38,5 61,5 100 Tài sản đảm bảo Đủ giá trị 10,6 89,4 100 không đủ giá trị 16,7 83,3 100
khơng có tài sản đảm bảo 81,3 18,8 100
Tổng 23,0 77,0 100
Nguồn: kết quả xử lý từ 100 mẫu phỏng vấn
Trong bảng 10 gồm 5 yếu tố tài chính, phương án kinh doanh, uy tín, năng lực kinh doanh, tài sản đảm bảo khách hàng và một biến quyết định cho vay của Ngân hàng, từng yếu tố có những trường hợp nhỏ và tương ứng với từng trường hợp mà Ngân hàng có tỷ lệ phần trăm đưa ra quyết định cho vay khác nhau.
Đối với biến tài chính:
Có 3 khả năng khách hàng đến vay có tình hình tài chính tốt, trung bình và xấu, đối với khách hàng được Ngân hàng đánh giá có khả năng tài chính tốt thì hầu như quyết định thiên về cho khách hàng này vay là 100%, trong 48 câu trả lời khi đánh giá khách hàng có tài chính tốt thì cả 48 ý kiến cán bộ tín dụng đều quyết định cho khách hàng này vay lý do thì cũng như được trình bày phần đánh giá về mức độ quan trọng của từng yếu tố đối với quyết định cho vay. Đối với
có 16,7% quyết định không cho khách hàng vay (5 ý kiến không cho vay trong tổng 30 ý kiến đánh giá), 5 ý kiến này lại cho rằng cần xem xét các yếu tố khác và tùy theo tài chính được đánh giá là trung bình như thế nào vì để đánh giá tài chính của một khách hàng thì Ngân hàng đánh giá dựa trên cơ sở, cơng nợ khách hàng, kết quả kinh doanh của khách hàng so với kỳ trước, mức vốn tự có của khách hàng tham gia cùng Ngân hàng, vốn lưu động hiện tại của khách hàng… nên có nhiều yếu tố khác tác động đến tài chính khách hàng. Trong bài nghiên cứu này Tôi chú ý thu thập số liệu cho ba yếu tố tác động đến tài chính của khách hàng, cơng nợ, kết quả kinh doanh, vốn tự có khách hàng và tuy theo Ngân hàng, có Ngân hàng cho rằng cơng nợ là yếu tố quan trọng để đánh giá tài chính khách hàng, có Ngân hàng cho rằng kết quả kinh doanh của khách hàng là quan trọng và cũng có Ngân hàng cho rằng vốn tự có của khách hàng là quan trọng khi đánh giá tài chính khách hàng chẳng hạn Ngân hàng TMCP Đông Á, Phương Đông, Sài Gịn Cơng Thương……nên mặc dù đánh giá chung tài chính khách hàng trung bình nhưng cịn tuy thuộc vào yếu tố làm cho tài chính khách hàng trung bình rơi vào yếu tố nào mà Ngân hàng cho là quan trọng. Nếu rơi vào yếu tố đó thì có thể Ngân hàng đó sẽ không cho khách hàng vay mặc dù khách hàng khác cũng được đánh giá như thế nhưng họ được Ngân hàng khác cho vay. Tuy nhiên, việc đánh giá tài chính trong việc thẩm định khách hàng họ vẫn dựa trên những yếu tố trên để đánh giá. Khả năng cuối cùng là khi Ngân hàng đánh giá khách hàng có tài chính xấu, không thỏa mãn được điều kiện tham gia cùng vốn vay của Ngân hàng thì có 81,8% quyết định khơng cho khách hàng vay vì rủi ro q lớn. Tóm lại, yếu tố tài chính có một phần quyết định khá lớn đối với quyết định cho vay của Ngân hàng.
Đối với biến phương án kinh doanh:
Trong biến này có hai khả năng phương án kinh doanh của khách hàng khả thi và khơng khả thi, đối với khách hàng có phương án kinh doanh khả thi thì 91,9% quyết định cho khách hàng vay (trong 62 ý kiến cho rằng khách hàng có phương án kinh doanh tốt thì có 57 ý kiến chập nhận cho khách hàng vay còn 5 ý kiến còn lại cho rằng cần đánh giá các yếu tố khác mới quyết định. Ở mục 3.1.1 đã nói phương án kinh doanh của khách hàng có mức độ quan trọng tương đối đối với quyết định cho vay của Ngân hàng tuy nhiên không thể bỏ qua và cũng cần đánh
giá kỹ lưỡng trước khi quyết định cho khách hàng vay. Đối với trường hợp Ngân hàng đánh giá phương án của khách hàng khơng khả thi thì có 47,4% quyết định khơng cho vay (trong số 38 ý kiến đánh giá đánh giá khách hàng có phương án kinh doanh khơng khả thi thì có 20 ý kiến quyết định cho vay). Tóm lại, Ngân hàng có thể cho khách hàng vay khi Ngân hàng đánh giá phương án của khách hàng không khả thi. Yếu tố phương án không được nhưng các yếu tố khác của khách hàng ổn chẳng hạn tài chính tốt, tài sản đảm bảo đầy đủ thì Ngân hàng sẵn sàng cho khách hàng vay.
Biến uy tín của khách hàng:
Trong thời buổi hiện nay khơng chỉ trong kinh doanh mà cịn trong các hoạt động giao tiếp xã hội khác chử tín ln được xem trọng và được đánh giá cao. Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng chữ tín lại càng được thể hiện rỏ nét hơn, khi đánh giá về uy tín của một khách hàng thì có 3 khả năng, khách hàng được Ngân hàng đánh giá có uy tín, khách hàng chưa giao dịch với Ngân hàng và khách hàng khơng có uy tín, đối với khách hàng có uy tín thì khi xem xét quyết định cho vay chiếm 92,5% tức là trong 42 nhận định khách hàng là có uy tín tốt thì có 40 đồng ý cho khách hàng vay, 2 ý kiến cho rằng Ngân hàng không cho vay. Mặc dù cho rằng khách hàng này có uy tín nhưng do điều kiện vốn Ngân hàng, yếu tố cịn lại khơng đảm bảo nên Ngân Ngân hàng khơng cho vay. Đối với khách hàng chưa từng giao dịch tại Ngân hàng lần nào thì Ngân hàng khơng thể đánh giá khách hàng đó có uy tín hay khơng uy tín nhưng do chính sách phát triển Ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng và mạng lưới hoạt động. Ngân hàng không thể chỉ cho khách hàng quen vay mà còn cả những khách hàng chưa từng giao dịch tại Ngân hàng vay, đối với đối tượng này có 62,5% quyết định cho vay (có 25 ý kiến chấp nhận cho vay trong số 40 ý kiến đánh giá) và trường hợp đối với khách hàng khơng có uy tín, khi đã đánh giá khách hàng khơng có uy tín có 33,3%. Yếu tố uy tín thật sự rất khó đánh giá nhưng khi xem xét đánh giá thì khơng thể thiếu yếu tố này được.
Biến năng lực kinh doanh:
Năng lực kinh doanh của khách hàng được đánh giá thông qua quy mô hoạt động, khả năng công nghệ, kỷ thuật sản xuất kinh doanh và quan hệ bạn hàng của khách hàng. Có hai khả năng về năng lực kinh doanh của khách hàng, có năng
lực và khơng có năng lực, đối với khách hàng mà Ngân hàng đánh giá có năng lực kinh doanh thì có 86,9% quyết định cho khách hàng vay vốn (theo số liệu thống kê cho thấy có 53 câu trả lời chấp nhận cho khách hàng vay trong số 61 câu trả lời khi cán bộ tín dụng đánh giá khách hàng có năng lực sản xuất kinh doanh) vì các cán bộ tín dụng cho rằng một khách hàng có năng lực kinh doanh tức có khả năng kinh doanh hiệu quả và có thể hồn trả số tiền vay cho Ngân hàng cả gốc và lãi đúng hợp đồng quy định. Một khách hàng có một doanh nghiệp với quy mơ hoạt động rộng lớn, có quan hệ khách hàng rộng, đội ngủ nhân viên có trình độ, làm việc có kỷ thuật và máy móc hiện đại. Tuy nhiên, chỉ riêng yếu tố này khơng thì chưa hồn tồn có một kết luận chính xác là cho hay khơng cho khách hàng vay nhưng xét ở gốc độ tương đối thì cơ hội cho vay là cao và đối với khách hàng được Ngâ hàng đánh giá là không năng lực sản xuất kinh doanh thì có 38,5% quyết định khơng cho khách hàng vay vốn (15 ý kiến không cho khách hàng vay trong tổng 39 ý kiến cho là khách hàng khơng có năng lực kinh doanh đều này có vẽ như mâu thuẩn vì khi đánh giá khách hàng khơng có năng lực kinh doanh tức khả năng không trả được nợ cao nhưng tại sao Ngân hàng lại cho khách hàng vay. Điều này khơng có gì là mâu thuẩn vì yếu tố quyết định cho vay bị tác động bởi nhiều yếu tố, yếu tố nào Ngân hàng cho là quan trọng chiếm phần lớn khi đưa ra quyết định Ngân hàng cân nhắc yếu tố nhiều hơn, ở mục 3.1.1 ta nhận thấy đa số các cán bộ tín dụng đều cho rằng yếu này có mức độ ảnh hưởng đến quyết định nhưng nó khơng là yếu tố tiên quyết nên về phần khả năng đưa ra quyết định như thế hồn tồn khơng có gì là mâu thuẩn. Mặt khác, yếu tố để đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ được hay khơng khơng phải chỉ có mỗi căn cứ vào năng lực kinh doanh của khách hàng, nên vấn đề này không phải là tương phản nhau.
Biến tài sản đảm bảo:
Yếu tố cuối cùng được đưa vào là yếu tố tài sản đảm bảo của khách hàng, đây là yếu nhằm tạo cơ sở niềm tin cho Ngân hàng tin tưởng là khách hàng sẽ trả được nợ và nó là nguồn thu thứ hai khi khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng. Ngồi ra, u tố này cịn tạo động lực cho khách hàng trong việc trả nợ, làm nản lòng những khách hàng đi vay mà khơng có thiện chí muốn trả nợ cho Ngân hàng. Trong bảng ta thấy có ba khả năng về tài sản đảm bảo khi tài sản
đảm bảo có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay, tài sản khơng đủ giá trị và khách hàng khơng có tài sản đảm bảo. Đối với tài sản đủ giá trị có 59 ý kiến cho rằng Ngân hàng nên cho vay trong số 66 ý kiến cho vay (hơn 89%) tức khả năng xảy ra việc Ngân hàng cho khách hàng vay là cao. Khi khách hàng khơng có tài sản đảm bảo thì đa số câu trả lời là khơng cho vay. Vì khi cho khách hàng vay khơng có tài sản tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn trong hoạt động của Ngân hàng. Đối với trường hợp khách hàng có tài sản đảm bảo nhưng giá trị tài sản không đủ để đảm bảo cho khoản vay thì có 15 ý kiến là cho vay trong tổng 18 ý kiến (chiếm 83,3%), trường hợp này Ngân hàng cho khách hàng vay nhưng chỉ là cho vay một phần số tiền mà khách hàng muốn vay.