TRONG TỈNH
Hiện tại trong tỉnh có khoảng 40-50 Ngân hàng, khách hàng của các Ngân hàng đa số là những khách hàng trong tỉnh và thuộc địa bàn Ngân hàng tọa lạc, đó là một trong những thuận lợi để Ngân hàng dể dàng thẩm định khách hàng, Ngân hàng không tốn nhiều thời gian để đi xa, Ngân hàng dễ dàng đôn đốc nhắc nhở khách hàng khi nợ đến hạn. Tuy nhiên, cũng có những bất lợi là do khách hàng hầu như quen nên Ngân hàng dễ chủ quan, xem xét qua lo và đôi khi cho vay mà không cần thẩm định khách hàng. Từ kết quả nghiên cứu trên đã khẳng định được rằng khâu thẩm định khách hàng rất quan trọng không thể thiếu khi quyết định cho vay, những yếu tố: tài chính, phương án kinh doanh, uy tín, năng lực kinh doanh, tài sản đảm bảo là những yếu tố được xem xét khi thẩm định khách hàng và nó có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cho vay cũng như việc thu hồi nợ của Ngân hàng sau này. Các Ngân hàng nên thực hiện tốt quá trình thẩm định bằng cách thẩm định kỹ các yếu tố tài chính, uy tín, tài sản đảm bảo của Ngân hàng. Ngoài ra, để lĩnh vực hoạt động tín dụng của Ngân hàng phát triển hơn thì khơng chỉ thẩm định tốt các yếu tố mà còn tạo nên một thối quen làm việc thật trung thực, nhiệt tình và có tâm quyết của các cán bộ tín dụng, trang thiết bị làm việc phải đầy đủ, hiện đại để xử lý công việc một cách nhanh lẹ nhất…vv.
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. KẾT LUẬN
Đề tài nghiên cứu đi vào phân tích tín dụng ngắn hạn tại một Ngân hàng (Saigonbank) đồng thời kết hợp với số liệu thu thập được từ 100 mẫu phỏng vấn các Anh (Chị) cán bộ tín dụng để tìm hiểu những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Saigonbnk và các NHTM trong tỉnh. Đi vào phân tích nhận thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu thì thấy được hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm một tỷ lệ khá cao (chiếm 81.68% trong tổng dư nợ năm 2007), nguồn vốn Ngân hàng cho khách hàng vay chủ yếu là chuyển từ hội sở, vốn huy động không cao, đồng vốn huy động tham gia trong cho vay khá thấp (chỉ số dư nợ\vốn huy động = 4,04 (lần) năm 2005, 1,85 (lần) năm 2007) tỷ số này có cải thiện nhưng chưa tốt lắm. vịng quay tín dụng thấp (1,6 năm 2005, 2,2 năm 2006 và 2,1 năm 2007) đều này cho thấy kỳ hạn vay của khách hàng rất gần với 12 tháng, trong một năm mà chỉ quay được hơn 2 vòng, sử dụng vốn tương đối chứ chưa tốt lắm. Nhưng Ngân hàng đã quản lý nợ rất tốt khơng có nợ xấu. Kết quả phỏng vấn từ 100 cán bộ tín dụng tại 1 thị xã và 3 huyện, Giá Rai, Hịa Bình, Vĩnh lợi trên địa bàn tỉnh đã được xử lý bằng phần mềm SPSS và cho ra kết quả cho thấy 5 yếu tố, tài chính, phương án kinh doanh, uy tín, năng lực kinh doanh, tài sản đảm bảo có ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Saigonbank và Các NHTM trong tỉnh.
2. KIẾN NGHỊ
Đề nghị các cơ quan tổ chức, các đơn vị có thẩm quyền tạo mọi điều kiện để thời gian thực hiện các thủ tục có liên quan trong khâu thẩm định khách hàng được hồn thành tốt và để Ngân hàng có câu trả lời với khách hàng đúng hạn.
Tại địa bàn tỉnh nên có những cơng ty xuất nhập khẩu để Ngân hàng có thể phát triến các dịch vụ liên quan.
Phát triển sản phẩm mới là sự cần thiết tuy nhiên trong những tháng cuối năm bản thân Chi nhánh cũng như khách hàng thường có rất nhiều việc phải làm để két thúc năm kế hoạch, do đó để cơng tác phát triển sản phẩm phát huy hiệu
quả đề nghị không nên triển khai chương trình phát triển sản phẩm mới dịch vụ vào thời gian này.
Hội sở nên đầu tư thêm cơ sở hạ tầng cho chi nhánh, cơng nghệ hiện đại để góp phần năng cao khả năng huy động cũng như quản lý cho vay khách hàng tốt hơn.
PHỤ LỤC A:
BẢNG PHỎNG VẤN CÁN BỘ TÍN DỤNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY
Số (nhập liệu ghi)……………………. Ngày PV….............. Tên cán bộ tín dụng…………………………………. Người PV……………… Cơ quan…………………………………….
PHẦN GIỚI THIỆU
Xin chào Anh (Chị) Tôi là sinh viên khoa KT & QTKD trường Đại học Cần Thơ. Tôi đang thực hiện một đề tài nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng tại địa bàn tỉnh Bạc Liêu. Buổi phỏng vấn này chỉ mất khoản 15 phút và Tôi rất vui nếu Anh (Chị) có thể bỏ chút thời gian để giúp Tôi trả lời một số câu hỏi sau:
PHẦN NỘI DUNG CHUNG
C_1: Khi tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng, Anh (Chị) thường xem
xét những yếu tố nào sau đây (chọn nhiều yếu tố)
Tình hình tài chính [1] Phương án sản xuất [2] Uy tín của khách hàng [3] Năng lực sản xuất [4]
Tài sản đảm bảo [5] Yếu tố khác Q_6 [6]
C_2:Khi anh chị cho rằng yếu tố tài chính của khách hàng là tốt thì anh chị có
những quyết định như thế nào?
Cho vay [1] Chưa cho vay cần xem yếu tố khác [2] Không cho vay [3]
C_3: Anh chị nhận thấy tài sản đảm bảo của một khách hàng không đủ giá trị để
thế chấp cho món vay khách hàng sắp vay, anh chị có quyết định như thế nào? Cho vay theo đúng yêu cầu [1] Cho vay một phần [2]
Từ chối cho vay [3]
C_4: Đối với đối tượng khách hàng là cá thể và khách hàng là tổ chức thì việc
lựa chọn yếu tố thẩm định khi cho vay như thế nào?
Như nhau [1] Khác một vài yếu tố [2] Khác hoàn toàn [3]
C_5: Nếu khác một vài yếu tố thì Anh (Chị) cho biết đó là những yếu tố nào?
(tối đa 3 yếu tố)
……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………..
C_6: Anh chị vui lòng cho biết nếu anh chị khơng chọn 5 yếu tố trên thì anh chị
cho rằng những yếu tố nào cần xem xét? (tối đa 5 yếu tố)
……………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………
C_7: Anh chị vui lịng cho biết tại sao anh chị khơng chọn 5 yếu tố trên?
…………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………..
C_8: Anh chị vui lòng cho biết cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn, yếu tố đưa
vào thẩm định như thế nào?
Như nhau [1] Khác nhau [2] Thêm bớt môt vài yếu tố [3]
C_9: Anh chị hãy cho biết những yếu tố nào cần bổ sung và cắt giảm khi chọn
câu trả lời là thêm một vài yếu tố khác? (tối đa 3 yếu tố)
…………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………
C_10: Anh chị vui lòng cho biết yếu tố kỳ hạn có ảnh hưởng đến việc lựa chọn
yếu tố thẩm định cho vay như thế nào?
Ảnh hưởng nhiều [1] Ảnh hưởng ít [2] Không ảnh hưởng [3]
C_11: Khi một khách hàng không thỏa mãn 5 yếu tố mà Ngân hàng chọn thẩm
định thì yếu tố nào làm Ngân hàng quan tâm nhất? (tối đa 3 yếu tố) Tài chính tốt [1] Uy tín cao [3]
Phương án KD [2] Năng lực kinh doanh [4] Tài sản đảm bảo [5]
C_12: Anh (Chị) là cán bộ tín dụng anh (chị) có đồng ý với ý kiến cho rằng đối
với cho vay dài hạn thì phương án sản xuất kinh doanh mới quan trọng cịn đối với cho vay ngắn hạn thì không?
Đồng ý [1] Không đồng ý [2]
Khác [3]……………………………………………………………………. …………………………………………………………………………….
C_13: Anh (Chị) hãy đánh giá mức độ quan trọng của từng yếu tố sau đối với
quyết định cho vay?
không quan trọng rất quan trọng
C_14: Một vài ý kiến cho rằng việc thẩm định hồ sơ khách hàng và đi đến quyết
định cho vay cịn phụ thuộc rất nhiều vào tầm nhìn và kinh nghiệm của bản thân CBTD. Anh (Chị) nghĩ thế nào về ý kiến đó?
Đồng ý [1] Không đồng ý [2]
Khác [3]……………………………………………………………………..
C_15: Đối với đối tượng cho vay là cá thể thì tài sản đảm bảo có quan trọng
không?
Có [1] Khơng [2]
C_16: Khi cho hai khách hàng là doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp tư
nhân vay thì doanh nghiệp nào được Ngân hàng chú ý nhiều nhất? Nhà nước [1] Tư nhân [2] Cả 2 [3]
PHẦN TỪNG YẾU TỐ
C_17 Anh chị vui lịng cho biết khi đánh tài chính của một khách hàng tổ chức
anh chị dựa vào chỉ tiêu nào?
Công nợ khách hàng Vốn tự có Kết quả kinh doanh kỳ trước Yếu tố khác
Yếu tố 1 2 3 4 5 6 7
Tài chính 1 2 3 4 5 6 7
Phương án kinh doanh 1 2 3 4 5 6 7
Uy tín 1 2 3 4 5 6 7
Năng lực kinh doanh 1 2 3 4 5 6 7 Tài sản đảm bảo 1 2 3 4 5 6 7
c c
C_18a Khi một khách hàng được đánh giá như sau: cơng nợ tốt, vốn tự có đủ
tham gia cùng NH, kinh doanh kỳ trước lãi
C_18b Anh chị vui lòng cho biết anh chị có chấp nhận cho khách hàng đó
(C18a) vay hay không?
Cho vay [1] Xem xét các yếu tố khác rồi quyết định [2]
C_19 Khi đánh giá tài chính của một khách hàng cá thể anh chị quan tâm đến
yếu tố nào?
Thu nhập của khách hàng [1] Thu nhập dự trữ trước đó [2] Yếu tố khác [3]
C_20 Khi đánh giá một phương án kinh doanh anh chị đánh giá những chỉ tiêu
nào của dự án?
Chi phí đầu tư [1] Lợi nhuận thu được [2] Thời gian đầu tư và hoàn thành [3] Yếu tố khác [4]
C_21 Anh chị vui lòng cho biết với một phương án kinh doanh khả thi thì anh
chị có quyết định cho khách hàng vay khơng?
Cho vay [1] Xem yếu tố khác mới quyết định [2]
C_22 Anh chị hãy vui lòng cho biết theo anh chị thì khách hàng như thế nào
được gọi là có năng lực kinh doanh?
…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………..
C_23 Anh chị vui lòng cho biết khi đánh giá yếu tố uy tín của khách hàng Anh
chi dựa vào đâu?
…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………
PHỤ LỤC B
XỬ LÝ SỐ LIỆU
Đánh giá mức độ quan trọng của từng yếu tố đối với quyết định cho vay
Statistics
Tai chinh Phuong an Uy tin Nang luc Tai san
N Valid 100 100 100 100 100 Missing 0 0 0 0 0 Mean 6,57 4,80 5,46 4,99 6,44 Median 7,00 5,00 6,00 5,00 7,00 Minimum 3,00 2,00 3,00 3,00 3,00 Maximum 7,00 7,00 7,00 7,00 7,00 Sum 657 480 546 499 644 Danhgiamucdoquantrongtungyeuto taichinh
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid binh thuong 1 1,0 1,0 1,0
chi ngien cuu so 1 1,0 1,0 2,0
hoi quan trong 2 2,0 2,0 4,0
quan trong 32 32,0 32,0 36,0
rat quan trong 64 64,0 64,0 100
Total 100 100 100
Danhgiamucquantrongtungyeuto phuongan
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid khong quan trong 2 2,0 2,0 2,0
binh thuong 18 18,0 18,0 20,0
chi nghien cuu so 26 26,0 26,0 46,0
hoi quan trong 23 23,0 23,0 69,0
quan trong 14 14,0 14,0 83,0
rat quan trong 17 17,0 17,0 100
Danhgiamucquantrongyeutouytin
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid binh thuong 14 14,0 14,0 14,0
chi nghien cuu so 14 14,0 14,0 28,0
hoi quan trong 18 18,0 18,0 46,0
quan trong 20 20,0 20,0 66,0
rat quan trong 34 34,0 34,0 100
Total 100 100 100
Danhgiamucquantrongyeutonangluc
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid binh thuong 17 17,0 17,0 17,0
chi nghien cuu so 22 22,0 22,0 39,0
hoi quan trong 24 24,0 24,0 63,0
quan trong 19 19,0 19,0 82,0
rat quan trong 18 18,0 18,0 100
Total 100 100 100
Danhgiamucquantrongyeutotaisan
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid binh thuong 3 3,0 3,0 3,0
chi nghien cuu so 4 4,0 4,0 7,0
hoi quan trong 3 3,0 3,0 10,0
quan trong 26 26,0 26,0 36,0
rat quan trong 64 64,0 64,0 100
Phân tích mối quan hệ giữa 5 yếu tố với quyết định cho vay
Tai chinh * quyetdinhchovay Crosstabulation
quyetdinhchovay Total khongchovay chovay
tai chinh taichinh tot Count - 48 48
% within tai chinh - 100% 100%
tai chinh tb Count 5 25 30
% within tai chinh 16,7% 83,3% 100%
tai chinh xau Count 18 4 22
% within tai chinh 81,8% 18,2% 100%
Total Count 23 77 100
% within tai chinh 23% 77% 100%
Phuong an kinh doanh * quyetdinhchovay Crosstabulation
quyetdinhchovay Total khongchovay chovay
phuong an kinh doanh
kha thi Count 5 57 62
% within phuong an 8,1% 91,9% 100%
khong kha thi Count 18 20 38
% within phuong an 47,4% 52,6% 100%
Total Count 23 77 100
% within phuong an 23% 77% 100%
Uy tin khach hang * quyetdinhchovay Crosstabulation
quyetdinhchovay Total khongchovay chovay uy tin khach hang co uy tin Count 2 40 42 % within uy tin 4,8% 95,2% 100%
Chua giao dich Count 15 25 40
% within uy tin 37,5% 62,5% 100%
khong co uy tin Count 6 12 18
% within uy tin 33,3% 66,7% 100%
Total Count 23 77 100
Nang luc kinh doanh khach hang * quyetdinhchovay Crosstabulation quyetdinhchovay Total khongchovay chovay nang luc kinh doanh co nang luc kinh doanh Count 8 53 61
% within nang luc 13,1% 86,9% 100% khong co nang
luc kinh doanh
Count 15 24 39
% within nang luc 38,5% 61,5% 100%
Total Count 23 77 100
% within nang luc 23% 77% 100%
Tai san dam bao * quyetdinhchovay Crosstabulation
quyetdinhchovay Total khongchovay chovay
tai san dam bao
du gia tri Count 7 59 66
% within tai san 10,6% 89,4% 100%
khong du gia tri Count 3 15 18
% within tai san 16,7% 83,3% 100%
khong co tai san Count 13 3 16
% within tai san 81,3% 18,8% 100%
Total Count 23 77 100
% within tai san 23% 77% 100%
Kiểm định chi bình phương từng yếu tố với quyết định cho vay:
Test statistics
Tai chinh Phuong an Uy tin Nang luc Tai san Chi-Square(a,b) 10,640 5,760 9,740 4,840 48,080
df 2 1 2 1 2
Asymp. Sig. ,005 ,016 ,008 ,028 ,000
a. 0 cells (.0%) have expected frequencies less than 5. The minimum expected cell frequency is 33.3.
b. 0 cells (.0%) have expected frequencies less than 5. The minimum expected cell frequency is 50.0.
Tìm hệ số của phương trình:
Omnibus tests of model coefficients
Chi-square df Sig.
Step 1 Step 69,86 5 ,000
Block 69,86 5 ,000
Model 69,86 5 ,000
Model summary
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square
1 37,961(a) ,503 ,762
a. Estimation terminated at iteration number 7 because parameter estimates changed by less than .001.
Classification table(a)
Observed Predicted
Quyet dinh PercentageCorrect Không cho vay chovay
Step 1 Quyet dinh Không cho vay 17 6 89,47
Chovay 2 75 92,59
Overall Percentage 92,0
a. The cut value is .500
Variables in the equation
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1(a) Tai chinh 0,548 ,176 9,694 1 ,002 1,730 Phuong an -1,227 ,602 4,154 1 ,050 ,293
Uy tin 0,356 ,139 6,559 1 ,044 1,428
Nang luc -1,134 ,505 5,042 1 ,049 ,322
Tai san ,762 ,269 8,024 1 ,035 2,142
Constant 27,201 2,689 10,429 1 ,001 ,000
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Dương Thiện Tống, (2005). Thống kê ứng dụng trong nghiên cứu khoa
học. NXB khoa học và xã hội.
2. Hồ Đăng Phúc, (2005). Hướng dẫn sử dụng phần mềm SPSS trong phân
tích số liệu. NXB thống kê.
3. Hoàng Mộng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2005). Phân tích dữ liệu với
SPSS. NXB thống kê.
4. Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu, (2003). Quản trị Ngân hàng thương
mại. NXB thống kê.
5. Nguyễn Bác Văn, (1997). Xác suất và xử lý số liệu thống kê. NXB giáo dục
6. Nguyễn Thị Cành, (2004). Giáo trình phương pháp và phương pháp luận
nghiên cứu khoa học kinh tế. NXB Đại học quốc gia Tp.HCM
7. Thái Văn Đại, (2005). Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 8. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2007). Giáo trình quản trị Ngân