NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU
4.1.1. Giải pháp trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Từ những gì mà Tơi đã phân tích ở chương 2 cho thấy doanh số cho vay của Ngân hàng tăng trong 3 năm và Ngân hàng cho nhóm khách hàng là tổ chức khác nhà nước vay chiếm một tỷ lệ khá cao và nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng cho vay là được lấy từ hội sở chính là chủ yếu bởi vì Nguồn vốn huy động của Ngân hàng còn hạn chế cụ thể: trong năm 2005 huy động được 39.562 triệu đồng trong khi đó cho vay tới 210.166 triệu đồng, năm 2006 huy động được 69,805 triệu đồng, cho vay 315.423 triệu đồng, năm 2007 huy động được 147.858 triệu đồng cho vay lên tới 473.525 triệu đồng. Bên cạnh đó, chỉ số dư nợ trên vốn huy động cũng phản ảnh được trong dự nợ cho vay thì có bao nhiêu đồng vốn lấy từ huy động tỷ số này lớn hơn 1 nên nguồn vốn huy động tham gia trong cho vay là rất ít. Qua 3 năm vốn huy động của Ngân hàng có tăng nhưng tốc độ tăng vốn huy động thấp hơn tốc độ tăng doanh số cho vay của Ngân hàng. Doanh số cho vay tăng nhưng cũng phải đảm bảo tính an tồn cho Ngân hàng, Ngân hàng huy động ít mà cho vay q nhiều thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến tính thanh khoản của Ngân hàng vì thế có 2 vấn đề cần được giải quyết, thứ nhất nguồn vốn để Ngân hàng cho khách hàng vay, thứ hai đối tượng khách hàng mà Ngân hàng cho vay. Thứ nhất, đối với nguồn vốn cho vay Ngân hàng cần tăng cường các kênh huy động vốn để có đủ nguồn vốn cho vay. Để tăng nguồn vốn huy động, có các cách sau: nâng cao vốn huy động thông qua lãi suất và thưởng vật chất, chính sách này khi áp dụng Ngân hàng nên suy tính thật kỹ vì nó chỉ có tính chất nhất thời khơng thể lâu dài bởi vì nếu Ngân hàng huy động cao thì khi cho vay cũng cao nhưng nếu cao q thì khả năng cho vay sinh lợi rất khó, hoặc huy động kèm theo có dự
nhân viên, bởi vì khi đầu tư cơ sở vật chất tốt nhìn vào Ngân hàng khách hàng có sự tin tưởng rằng vốn chủ sở hữu của Ngân hàng nhiều nên hệ số an toàn cao. Từ đa dạng hóa các dịch vụ cung ứng đa phần các Ngân hàng đều sử dụng cách này nhưng khi tạo ra một sản phẩm mới Ngân hàng không chỉ nhắm đến nhu cầu hiện tại của một nhóm khách hàng nào đó mà Ngân hàng cịn phải đánh thức được những nhu cầu tiềm ẩn trong số đông. Sản phẩm dịch vụ phải đáp ứng được nhu cầu khách hàng, xã hội, đó là “bán sản phẩm, dịch vụ khách hàng cần” chứ khơng phải “bán cái Ngân hàng có” hiện tại Ngân hàng nên chú trọng nhiều hơn đến hình thức huy động từ dịch vụ thẻ, trả lương qua thẻ…và cung cấp những tiện ích cho khách hàng, đặc biệt, Ngân hàng cần chú ý nhiều đến nhóm khách hàng cá thể vì nhóm khách hàng này có tiềm năng rất lớn trong tương lai. Các hình thức tăng nguồn vốn huy động khác như mạng lưới kinh doanh của Ngân hàng, chọn vị trí địa điểm cho thích hợp như nên đặt gần chợ, nơi buôn bán, đông dân cư, các chiến lược marketing khác. Thứ hai, đối với khách hàng cho vay Ngân hàng khơng nên tập trung q nhiều vào một nhóm khách hàng vì như thế rủi ro rất lớn, nên có một cơ cấu hợp lý cho từng đối tượng khách hàng. Đối với chương 3 Tơi phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay, trong đó đối tượng nghiên cứu có cả cán bộ tín dụng Saigonbank nhưng khơng chỉ là Saigonbank mà cịn có nhiều cán bộ tín dụng tại các Ngân hàng khác để tìm ra một quy tắc chung cho các Ngân hàng. Vì kết quả nghiên cứu đã chứng minh được rằng 5 yếu tố đưa vào thẩm định khách hàng có mối quan hệ với quyết định cho vay của Ngân hàng và cũng tìm ra được trong 5 yếu tố đó thì có 3 yếu tố: tài chính, uy tín, tài sản đảm bảo là chiếm phần quan trọng lớn và có mức ảnh hưởng đáng kể đến quyết định cho vay của Ngân hàng vì thế trong quá trình thẩm định Ngân hàng nên kiểm tra, phân tích thật kỹ 3 yếu tố trên để có được quyết định chính xác và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
4.1.2. Giải pháp cho doanh số thu nợ của Ngân hàng Sài Gịn CơngThương chi nhánh Bạc Liêu. Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Theo phân tích phần trên cho ta thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng qua 3 năm. Trong từng năm thì có sự tăng giảm doanh số thu nợ đối với từng nhóm khách hàng khác nhau. Theo kết quả tính tốn hệ số thu nợ của Ngân hàng cho thấy Ngân hàng cho vay và cũng thu hồi được nợ nhưng chưa thật sự tốt lắm vì
thế Ngân hàng nên có những biện pháp thích hợp cho việc thu hồi nợ của Ngân hàng. Thứ nhất, Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi khách hàng, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng hơn nửa trong việc trả nợ. Mặt khác, để việc thu hồi nợ được đảm bảo, Ngân hàng còn phải thực hiện tốt khâu thẩm định cho vay khách hàng. Khâu này Ngân hàng phải đánh giá được nguồn trả nợ của khách hàng, và xác định khả năng và ý muốn của người vay trong việc hoàn trả tiền vay. Thời hạn hoàn trả các khoản vay được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ sau này của Ngân hàng, bởi vì khi khách hàng đến Ngân hàng vay thì có kèm theo kế hoạch sản xuất kinh doanh nếu vay để kinh doanh, tuy theo loại hình kinh doanh, mức độ uy tín của khách hàng mà Ngân hàng cho khách hàng vay theo hạn mức, cho vay từng lần …nếu là cho vay từng lần thì thơng thường dạng cho vay này được áp dụng cho những khách hàng có loại hình kinh doanh mang tính chất thời vụ, nếu với loại hình kinh doanh này mà Ngân hàng và khách hàng khơng có một thỏa thuận hợp lý về thời hạn trả nợ thì việc thu hồi nợ sau này sẽ gặp khó khăn, chẳng hạn một khách hàng kinh doanh trong thời vụ là 6 tháng mà khi cho khách hàng này vay Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ là 8 tháng chẳng hạn thì rỏ ràng Ngân hàng sẽ gặp rất rối khi thu nợ. Vì thế thời hạn hồn trả khoản vay phải hợp lý.
4.1.3 Giải pháp cho dư nợ của Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chinhánh Bạc Liêu. nhánh Bạc Liêu.
Dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng mà các Ngân hàng thường cố gắng làm cho nó tăng lên và nó là chỉ tiêu mang tính chất thời kỳ, thường được đánh giá vào cuối năm tài chính, xem nó tăng hay giảm và Ngân hàng tìm hiểu những nguyên nhân gây nên sự tăng giảm đó nếu nguyên làm tăng dư nợ là tốt như cho vay khách hàng nhiều mở rộng được thị phần kinh doanh thị Ngân hàng tiếp tục tìm cách phát triển lên còn như là nguyên nhân xấu gây giảm dư nợ cho vay của Ngân hàng: Ngân hàng khơng có đủ vốn để cho khách hàng vay, thì Ngân hàng sẽ khắc phục bằng cách tăng khả năng huy đông vốn lên, cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ để thu hút khách hàng hay chính sách lãi suất…..vv. Kết quả phân tích cho thấy dư nợ Saigonbank có xu hướng tăng qua 3 năm và khơng có nợ xấu đều này là rất tốt. Nhưng nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì chưa cao, chưa
đủ để cho khách hàng vay mà chủ yếu được chuyển từ hội sở nên Ngân hàng cần tăng cường các kênh huy động bằng những hình thức như vừa nêu trên.