2.2.2.8 .Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh
3.2.1. Giải pháp chính
Hiện tại mạng lưới Chi nhánh gồm 5 phòng giao dịch và một quỹ tiết kiệm nhưng chỉ có phịng giao dịch Nguyễn Kiệm cho vay. Một mặt vì những phịng giao dịch trước đây của chi nhánh chỉ làm cơng tác huy động, một mặt vì khơng đủ nhân lực. Trước mắt, cần bổ sung CBTD cho phòng giao dịch số 03 và phịng giao dịch số 04 vì đây là 2 phịng giao dịch có số lượng khách giao dịch đơng, nằm gần chợ, khu dân cư sầm uất… Phịng giao dịch Nguyễn Kiệm đã nâng cấp lên phòng giao dịch loại 1, có thực hiện cơng tác cho vay doanh nghiệp. Theo quy định thì PGD loại 1 sẽ phải có ít nhất 2 CBTD. Tuy nhiên, PGD Nguyễn Kiệm hiện tại chỉ 1 CBTD, không đủ để tăng trưởng dư nợ và dịch vụ. Vì vậy, Chi nhánh cũng cần bổ sung gấp CBTD có kinh nghiệm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp cho PGD Nguyễn Kiệm.Vì vậy, Chi nhánh nên đăng ký tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng mới, ưu tiên cán bộ có kinh nghiệm để chuyển về phịng giao dịch đẩy mạnh cơng tác cho vay, tận dụng tối ưu mọi nguồn lực để tăng trưởng.
- Chuyển công tác xử lý nợ xấu sang Phịng Tổng hợp. Theo chức năng nhiệm vụ thì phịng Tổng hợp có chức năng tổng hợp, báo cáo và cả xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề. Tuy nhiên, thực tế hiện nay Phòng chỉ thực hiện theo dõi, xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro từ những giai đoạn trước năm 2009 còn nợ xấu hiện tại thì vẫn do Phịng khách hàng xử lý. Để nâng cao hiệu quả tín dụng, chun mơn hóa và tối đa hóa nguồn nhân lực thì Chi nhánh cần phải có quy định cụ thể như là: khi khách hàng phát sinh nợ nhóm 3 trở lên thì sẽ chuyển sang Phịng tổng hợp để theo dõi đòi nợ, khởi kiện…
- Bổ sung nhân sự và đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân tại Phòng Bán lẻ
Thực hiện chủ trương xây dựng Vietinbank theo mơ hình bán lẻ hiện đại, Vietinbank đã ban hành rất nhiều sản phẩm, dịch vụ cạnh tranh như gói “1000 tỷ ưu đãi cho khách hàng mới”, “Xuân sang đón quà vàng”, “25 năm gắn kết”…
với lãi suất ưu đãi hấp dẫn nhằm hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh có nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong thời gian gần đây, Vietinbank cũng sửa đổi nhiều sản phẩm vay phù hợp với tình hình thị trường và tăng tính cạnh tranh với các NHTM khác. Vì vậy, Phịng bán lẻ cần đề xuất tăng nhân sự và tăng cường đẩy mạnh công tác cho vay, chú trọng vào việc liên kết với các Dự án căn hộ, trung tâm du học, salon ôtô…Cụ thể:
● Hiện nay, trên địa bàn quận Thủ Đức và quận 9 có nhiều dự án chung cư giá khá mềm như dự án căn hộ chung cư ở đường Lê Văn Chí, P.Linh Trung, Q. Thủ Đức, dự án căn hộ Lan Phương, dự án căn hộ phường Linh Đơng… Phịng bán lẻ nên đến liên hệ ký hợp đồng liên kết cho vay đối với các dự án nhà ở nói trên và các dự án khác do Vietinbank tài trợ và các dự án mà chủ đầu tư uy tín, có tiềm lực tài chính mạnh để ký hợp đồng liên kết thực hiện cho vay mua nhà ở thông thường và nhà ở theo thông tư 11/2013/TT-NHNN của NHNN đối với các đối tượng đủ điều kiện.
● Phân công cán bộ đi tiếp thị các khu dân cư mới trên địa bàn để tiếp thị sản phẩm cho vay mua nhà/đất, xây nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình…
● Tích cực tiếp cận với những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định; khách hàng là những cặp vợ chồng có cơng việc ổn định, có khả năng trả nợ để tiếp thị sản phẩm cho vay mua nhà ở, mua xe ơtơ…
● Hiện tại Phịng bán lẻ đã ký kết liên kết cho vay mua ôtô với các showroom và công ty lớn như Toyota Đơng Sài Gịn, Saigon Ford, Ơtơ Lâm Long… Tuy nhiên, lượng khách hàng vay mua ơtơ cịn rất ít. Nguyên nhân là do Phòng bán lẻ chưa tạo được mối quan hệ thân thiết với các nhân viên kinh doanh tại các showroom. Vì vậy, Phịng bán lẻ cần tạo dựng mối quan hệ tốt hơn nữa với các show room để khi khách hàng mua xe có nhu cầu vay
60
du học và cho vay chứng minh tài chính. Đây là sản phẩm cho vay vừa tăng trưởng được dư nợ vừa tăng trưởng được nguồn vốn, thu phí dịch vụ chuyển tiền, xác nhận số dư… Đặc biệt, nhu cầu chứng minh tài chính là rất lớn với nhiều mục đích khác nhau: du lịch, chữa bệnh, du học… Do đó, chi nhánh cần phân cơng cán bộ tìm hiểu, tiếp cận các trung tâm tư vấn du học lớn và các công ty du lịch để ký liên kết triển khai sản phẩm cho vay chứng minh tài chính và cho vay du học.
● Phân cơng cho cán bộ phịng đi tiếp thị, phát tờ quảng cáo sản phẩm đến các khu vực sầm uất như đường Võ Văn Ngân, chợ Thủ Đức, chợ đầu mối nông sản… để tiếp thị cho vay sản xuất kinh doanh.
● Bên cạnh đó, phịng bán lẻ cần đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, ví dụ khi cho vay khách hàng thì đồng thời tư vấn khách hàng mở thẻ ATM, thẻ tín dụng, đăng ký dịch vụ nhắc nợ tự động, dịch vụ trích nợ tự động, mua bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nhân thọ.. để tăng cường thu phí dịch vụ.
● Phòng bán lẻ cần chú trọng hơn nữa công tác cho vay mua nhà ở xã hội cho cá nhân, hộ gia đình chưa có nhà ở đáp ứng đủ điều kiện theo Thông tư số 07/2013 và Thông tư 18/2013 của Bộ Xây dựng. Cụ thể, chi nhánh cần tiếp cận các đối tượng là cán bộ cơng chức nhà nước có thu nhập khá và ổn định như bác sĩ, giáo viên, quân nhân… thông qua việc phát tờ bướm sản phẩm tại các cơ quan này. Việc cho vay gói ưu đãi 30000 tỷ này vừa giúp Chi nhánh tăng trưởng được dư nợ và phát triển khách hàng mới, vừa tăng được uy tín đối với cộng đồng, thực hiện tốt các chỉ đạo của Chính phủ, Vietinbank, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
- Tích cực tiếp cận các doanh nghiệp FDI trên địa bàn. Hiện tại hội sở
doanh nghiệp FDI trên địa bàn. Chi nhánh cần lọc ra danh sách các cơng ty này, tìm hiểu lĩnh vực, ngành nghề và bố trí đội ngũ cán bộ có bề dày về kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và trau dồi khả năng sử dụng ngoại ngữ và hiểu biết các nền văn hóa khác nhau cho CBTD chẳng hạn như Anh, Nhật, Đài Loan, Hàn Quốc… để dễ dàng tiếp cận và thương thảo với họ.
- Củng cố, hoàn thiện bộ phận thơng tin phịng ngừa rủi ro của chi nhánh, thường xuyên cung cấp và nhận thông tin cảnh báo rủi ro kịp thời từ NHNN TP.HCM và thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: thông tin đại chúng, thông tin từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh của khách hàng, các cơ quan thuế, tài chính, cơ quan pháp luật trên địa bàn để theo dõi tình hình cơng nợ, tình hình tài chính và kinh doanh của khách hàng để có những biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Chú trọng cơng tác kiểm sốt sau: kiểm sốt chặt chẽ tình hình sử dụng
vốn vay của khách hàng để biết chắc chắn là khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích. Thực hiện tốt cơng tác này giúp ngân hàng kiểm sốt được khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro từ phía khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời như: bổ sung tài sản bảo đảm, rút giảm dư nợ, giảm hạn mức… Thường xuyên kiểm tra trước trong và sau giải ngân đối với khách hàng, kiểm tra định kỳ và đột xuất tài sản bảo đảm , định kỳ 6 tháng phân tích lại tình hình tài chính doanh nghiệp, kiểm tra toàn diện các mặt hoạt động của doanh nghiệp qua đó giúp chi nhánh nâng cao vai trị kiểm sốt đối với khách hàng và có những tiên liệu về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới và từ đó tham mưu cho Ban giám đốc có những biện pháp kịp thời để điều hành kinh doanh mở rộng hay thu thẹp tín dụng đối với từng khách hàng, từng ngành hàng phù hợp nhằm hạn chế và phòng tránh được rủi ro có thể xảy ra .
- Nâng cao sự phối hợp, chia sẻ thơng tin giữa các Phịng ban. Cụ thể, thường xuyên tổ chức trao đổi học tập, chia sẻ giữa các Phịng ban về
thơng tin khách hàng, về kinh nghiệm trong quá trình cho vay khách hàng…
- Không quá chú trọng vào tài sản bảo đảm. Tránh trường hợp cho vay
chỉ dựa vào tài sản bảo đảm mà lơ là trong việc phân tích tài chính. - Thực hiện tốt biện pháp bảo đảm tiền vay
Là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp này khách hàng cũng có ý thức, trách nhiệm hơn trong quan hệ vay trả với ngân hàng. Vì vậy, khi nhận tài sản thế chấp cần xem xét rõ ràng, đầy đủ tính pháp lý; khơng nằm trong diện quy hoạch giải tỏa, có vị trí thuận lợi,dễ bán; việc định giá tài sản bảo đảm phải tuân theo quy trình, quy định của Vietinbank, tuyệt đối không định giá khống, định giá cao so với thực tế. Thời gian gần đây, rất nhiều ngân hàng cho vay khách hàng không quản lý được nguồn thu, mất cân đối dẫn đến không thể thu hồi được vốn, thêm nữa lại nhận cầm cố kho hàng nhưng không quản lý được dẫn đến mất vốn. Vì vậy, Vietinbank Đơng Sài Gịn khi cho vay cần chú ý, hạn chế nhận cầm cố kho hàng, chỉ nhận cầm cố kho hàng là biện pháp bảo đảm bổ sung hoặc chỉ nhận cầm cố kho hàng với cơng ty lớn thật sự tốt và có biện pháp quản lý kho hàng.