nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ
3.2.1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng
Đặc thù riêng của ngành ngân hàng là có rủi ro cao hơn so với các ngành khác, trong đó rủi ro tín dụng thường gây ra cho ngân hàng những tổn thất lớn, thường xuyên và khó có thể tránh khỏi. Để phân tán rủi ro trong hoạt
động tín dụng, ngân hàng cần thực hiện chính sách đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước quá cao, ngân hàng cần có chính sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung quá cao vào một đối tượng khách hàng. Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng sẽ ít rủi ro hơn việc tập trung cho vay với một nhóm khách hàng như chi nhánh vẫn tiến hành hiện nay.
Như vậy khơng có nghĩa là chính sách phải hướng tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay khơng cho vay căn cứ vào điều kiện của doanh nghiệp, khơng nên giữ cách nhìn bao cấp cứ doanh nghiệp nhà nước là cho vay, chính sách của ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt tại phịng giao dịch có dư nợ cho vay tiêu dùng còn thấp nên tập trung vào thị trường này bởi khi mà nhu cầu về hàng hóa lâu bền như nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày càng tăng. Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút do môi trường cạnh tranh gay gắt, do việc các doanh nghiệp tự tài trợ bằng cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng là hồn tồn có cơ sở.
Nhưng khơng phải lĩnh vực nào phịng giao dịch cũng thoải mái trong việc cho vay mà chỉ chú trọng vào những ngành mũi nhọn của nền kinh tế, những ngành đang có tiềm năng phát triển.
3.2.2 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng phịng giao dịch cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay.
Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng tại phịng giao dịch một số bộ phận tín dụng đặt vai trị của bảo đảm khơng đúng chỗ, có bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, cịn các yếu tố khác khơng chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bởi bảo đảm chất lượng tín dụng chỉ là biện pháp phịng vệ khi gặp các sự cố trong thực hiện hợp đồng tín dụng chứ khơng phải là cơ sở để quyết định cho vay. Nhưng để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì phịng giao dịch phải thự hiện các biện pháp sau:
3.2.2.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm
Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng. Bên cạnh đó phần lớn tài sản đảm bảo tại chi nhánh là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngồi trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mịn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay, và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hịng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản,… Do đó việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần được tiến hành thường xuyên qua đó để có biện pháp hạn chế rủi ro.
Từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế. Đặc biệt là các tài sản bảo đảm là các chứng khốn, giấy tờ có giá trên thị trường có sự biến động lớn, vì vậy phải thường xuyên theo dõi, cập nhật và định giá.
3.2.2.2. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, phòng giao dịch nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm
định tài sản đảm bảo lại càng phải được thực hiện chặt chẽ, kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão, và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó cơng ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm.
Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ khi mua bảo hiểm cho phòng giao dịch cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là chi nhánh mình
3.2.2.3. Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm
Phòng giao dịch cần lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có được sự chun nghiệp, chính xác trong q trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
3.2.3. Hồn thiện quy trình tín dụng
Phịng giao dịch cần nâng cao hiệu quả từng bước trong quy trình tín dụng
3.2.3.1. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng
Phòng giao dịch cần quan tâm hơn nữa các nội dung của thẩm định, cần xác định việc thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh là một khâu quan trọng nhất trước khi cho vay. Cán bộ thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong q trình giao dịch
với ngân hàng, nếu khách hàng là hộ nơng dân thì cần được sự bảo lãnh của các tổ chức chính trị - xã hội, xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, thời gian lập kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư, hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn của dự án,...
Đối với các báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để xem xét tình hình hoạt động, kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng vay vốn là phải có xác nhận của kiểm tốn nhà nước hoặc các cơng ty kiểm tốn độc lập. Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường mang tính chất đối phó hơn là theo chuẩn mực kế tốn của Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan tọng phục vụ cho việc thẩm định hoặc các chỉ tiêu cịn thiếu tính tin cậy,... Đặc biệt là các dự án lớn cần một lượng vốn lớn do đó mà phải thẩm định đánh giá kỹ càng.
3.2.3.2. Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin
Đối với những khách hàng là cá nhân thì chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao và có nhiều nhân tố tác động, cịn khách hàng doanh nghiệp thì cũng muốn làm đẹp các báo cáo tài chính bằng cách làm cho các con số thật đẹp. Để tiếp cận được khoản tín dụng tại phịng giao dịch thì có rất nhiều khách hàng đã không từ bất cứ thủ đoạn nào trong khi đó nguồn thơng tin lại có rất nhiều chiều, cán bộ tín dụng tại phịng giao dịch phải ln cẩn thận trước một khoản vay nên họ thường xuyên kiểm tra rất cẩn thận những thông tin khách hàng cung cấp trên cả văn bản và thực tế.
Để cho thơng tin được hồn tồn chính xác độ tin cậy cao thì phịng giao dịch khơng chỉ đơn thuần thu thập thơng tin từ một phía khách hàng mà cần phải thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi như trung tâm thơng tin tín dụng,
cơ quan hữu quan như thuế, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng nhà nước, hải quan, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính; tổ chức, người thường xuyên có quan hệ với khách hàng như nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thơng tin lưu trữ tài chính ngân hàng.
Muốn vậy phòng giao dịch phải thực hiện chế độ kiểm tốn bắt buộc đối với chủ đầu tư có thể là kiểm tra bất ngờ cũng có thể là báo trước, xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng trực tuyến cho tồn hệ thống, kết nối với hệ thống thông tin khác của NHNN, bộ công thương…
3.2.4. Nâng cao trình độ nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực
Nền kinh tế Việt Nam đã thực sự hồ mình vào dịng chảy nền kinh tế thị trường, vì vậy vấn đề nâng cao trình độ nhân viên là vấn đề cấp thiết hiện nay. Để thực hiện điều này đòi hỏi phòng giao dịch phải:
- Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên NH.
- Ngồi chun mơn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
- Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngồi đơn vị cơng tác.
- Tạo cơ hội để họ phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình.
- Bên cạnh đó cần nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là biện pháp hữu hiệu nhất để thu hút khách hàng.
3.2.5.Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ
Cần xây dựng kế hoạch KSNB cả trong ngắn hạn và dài hạn. Riêng đối với nghiệp vụ tín dụng phải định hướng vào rủi ro để có thể ngăn ngừa, phát hiện sớm. Kế hoạch kiểm tra, kiểm soát đối với mảng hoạt động này phải chi tiết, cụ thể không chỉ hàng năm mà phải ở mức độ hàng quý, hàng tháng.
Về phương pháp kiểm tra tín dụng: Đối với các cuộc kiểm tra cần lên kế hoạch rõ ràng, hiệu quả, cần phải kiểm tra công tác sửa sai sau kiểm tra, đơn đốc phịng giao dịch kịp thời khắc phục khuyết điểm để hạn chế thiệt hại ở mức thấp nhất có thể.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước.
Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tại Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước:
Hồn thiện và ổn định các chính sách kinh tế - xã hội, trên cơ sở đó tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng. Một trong những ngun nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trong trả nợ Ngân hàng là môi trường kinh tế khơng ổn định, các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mơ của Nhà nước thay đổi, đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện. Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, Nếu doanh nghiệp nào không thay đổi kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách sẽ dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, mất khả năng thanh tốn, phát sinh nợ quá hạn.
Các cơ quan chức năng như tòa án, viện kiểm sát, thanh tra Nhà nước,… có sự quan tâm hỗ trợ Ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo.
Có chính sách hỗ trợ tồn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam. Để giúp Ngân hàng có đủ thế lực nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ nặng nề trong phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, nâng cao chất lượng tín dụng. giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ,… Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ tồn diện về nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có chính sách cán bộ phù hợp.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, như tập huấn về quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ năng kỹ thuật thẩm định các dự án lớn,…
Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh-phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nâng mức phán quyết cho các Chi nhánh cấp một, và có những quy định cụ thể hơn, sớm hơn đối với từng thời điểm, từng khách hàng, dự án lớn để giải quyết cho vay được nhanh chóng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đô cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các tầng lớp dân cư và các TCTD. Phòng giao dịch cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ mọi tầng lớp dân cư. Tập trung và huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm và
tiền gửi thanh toán của các cá nhân và các thành phần kinh tế vì đây là nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp). Lượng vốn ngắn hạn rất dồi dào trong dân chúng.
Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung và dài hạn, mảng này vẫn còn yếu tại Agribank. Cần nâng cao công tác huy động đối với nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho cơng tác tín dụng.
Đa dạng hố các hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mơ của hoạt động tín dụng đến với mọi tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế. Đáp ứng tốt nhu cầu của những nhóm khách hàng.
Phịng giao dịch cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Vì nguồn nhân lực có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Thường xun nâng cao chất lượng, trình độ của các cán bộ tín dụng thơng qua những khố đào tạo nghiệp vụ. Để từ đó giúp cán bộ tín dụng có thể nâng cao chất lượng của từng bộ hồ sơ cho vay vốn. Nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với các u cầu và trách nhiệm cơng việc. Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các Ngân hàng nước ngoài các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ năng cho cán bộ quản trị và cán bộ tín dụng.
Đưa vào sử dụng mơ hình, phần miềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức để rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay.
Phòng giao dịch cần phải phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt cho vay vốn. Nếu quy trình này thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro tín dụng. Đây là giai đoạn phát hiện và loại bỏ những rủi ro tiềm tàng giúp hoạt động tín dụng phát triển tốt và có hiệu quả cao, an tồn cho nguồn vốn của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Trong quá trình hình thành và phát triển của mỗi ngân hàng, chất lượng