Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2013 Năm2014 Năm2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng dư nợ tín dụng 1,839 2,650 3,730 811 44.10 1,080 40.75 Tổng nguồn vốn huy động 6,994 6,243 5,606 (751) (10.74) (637) (10.20) Hiệu suất sử dụng vốn (%) 26.29 42.45 66.54 16.15 61.43 24 56.75
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2013-2015
Hình 2.3: So sánh hiệu suất sử dụng vốn của phịng giao dịch Nam Đơ
Qua bảng số liệu và hình trên ta thấy hiệu suất sử dụng vốn tại phòng giao dịch liên tục tăng qua các năm từ 2013 đến 2015. Năm 2013 là
26.29%, năm 2014 tăng lên 42.45% và đến năm 2015 lên đến 66.54%. Năm 2015 chỉ tiêu cho vay nhiều hơn so với khả năng nguồn vốn huy động bởi do kế hoạch điều chuyển vốn của NHNo&PTNT Việt Nam (khoảng hơn 500 tỷ đồng). Đây là hoạt động của Chi nhánh Nam Hà Nội nhằm đảm bảo kế hoạch cân đối toàn hệ thống. Như vậy, hiệu suất sử dụng vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội - phịng giao dịch Nam Đơ ngày càng cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ tín dụng lại cao hơn tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn 201 5là 40,75% song tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động lại giảm, năm 2014 giảm 10.74%, năm 2015 giảm 10.20%. Đây chính là vấn đề phịng giao dịch cần xem xét rằng cần tích cực hơn trong việc sử dụng các biện pháp để tăng nguồn vốn huy động như công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng bá, đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng và chủ động trong kinh doanh.
2.2.3.4. Theo chỉ tiêu hệ số thu nợ
Bảng 2.7: Tình hình thu nợ của phịng giao dịch Nam Đơ
Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014/2013 2015/2014 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Doanh số thu nợ 2,719.24 3,305.41 2,824.69 586.17 21.56 (481) (14.54) Doanh số cho vay 3,183.38 3,706.03 3,131.59 522.66 16.42 (574) (15.50)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2013-2015)
Nhìn chung, hệ số thu nợ của tất cả những loại nợ qua các năm ở phòng giao dịch đều cao trên 85%. Nghĩa là ngân hàng cho vay 100 đồng trong năm thì thu về từ 85 đồng trở lên. Điều đó cho thấy, khả năng thu nợ của phịng giao dịch trong 3 năm qua là khá tốt, độ an toàn của đồng vốn tương đối cao, công tác thu nợ của phịng giao dịch đã có sự chuyển biến tốt và mức độ xảy ra rủi ro thấp. Thực chất, khó có thể xác định được hệ số thu nợ bao nhiêu là tốt mà còn tùy thuộc vào những yếu tố khác nữa thì mới có thể đánh giá được hiệu quả và rủi ro tín dụng, vì hệ số thu nợ phản ánh ở tại một thời điểm cụ thể còn doanh số cho vay và doanh số thu nợ là phản ánh cả một thời kỳ hoạt động của ngân hàng. Do đó, để đảm bảo chỉ tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa là phải tìm cách làm cho hệ số này càng cao càng tốt, mà phải đảm bảo sự cân bằng về mức độ tăng lên của hệ số và mức độ tăng lên của các doanh số trên khi đến hạn thanh tốn. Vì vậy, chúng ta khơng thể kết luận hiệu quả hoạt động của ngân hàng khi chỉ xét riêng chỉ tiêu này mà phải kết hợp nhiều chỉ tiêu khác để có đánh giá chính xác hơn.
2.2.4. Đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ
2.2.4.1. Kết qủa đạt được.
Cụ thể những việc Chi nhánh đã làm được:
Thứ nhất, Quảng bá tuyên truyền đối với nhân dân về hình thức gửi tiết
kiệm, thực hiện đổi mới tác phong giao dịch, giảm nhẹ các thủ tục rườm rà, khơng cần thiết, đa dạng hố các hình thức huy động, sử dụng các địn bẩy kích thích như lãi suất, tiết kiệm dự thưởng,…
Thứ hai, quy mơ tín dụng của phịng giao dịch khơng ngừng mở rộng và
tăng trưởng qua các năm. Điều này chứng tỏ phòng giao dịch đã đáp ứng được một phần lớn nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, đặc biệt tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ ba, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội - phịng giao dịch Nam
Đơ ln xác định chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng sống cịn của ngân hàng, vì vậy ngân hàng đã khơng ngừng tìm mọi biện pháp để có thể giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, có thể thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng.
Thứ tư, trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng được chú trọng và
phát triển không ngừng. Được thực hiện qua việc ngân hàng triển khai dịch vụ SMSbanking nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại số.
Thứ năm, phòng giao dịch đã thường xuyên tổ chức cho các cán bộ nhân
viên học tập văn bản, chế độ và học tập để nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ, nhất là đội ngũ các cán bộ tín dụng.
2.2.4.2. Những vấn đề tồn tại.
Thứ nhất, nguồn vốn huy động có tăng nhưng nguồn vốn trung và dài
hạn cịn thấp. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trong việc chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và mở rộng quy mơ tín dụng trung và dài hạn.
Thứ hai, chất lượng tín dụng ở Phịng giao dịch chưa đồng đều dẫn đến
ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ. Hiện tượng nợ quá hạn, nợ xấu còn ở mức cao.
Thứ ba, thơng tin tín dụng của Phịng giao dịch thu thập được chưa tốt.
hàng và các thông tin lưu trữ tại ngân hàng. Việc thẩm định thường dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp.
Thứ tư, trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng chưa thực sự đi sâu
bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản đảm bảo. Cán bộ tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh và sử dụng vốn một cách hiệu quả. Ngân hàng hầu như chưa có chính sách cũng như các sản phẩm để khuyến khích nhưng khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ năm, cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giá tài sản đảm bảo trong
q trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trị quan trọng nhưng việc xem xét, đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo chưa thực hiện một cách nghiêm túc. Nhận thức của cán bộ tín dụng về quyền lựa chọn tài sản đảm bảo còn chưa đầy đủ. Việc định giá đôi khi được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục. Một số cán bộ khơng căn cứ vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà dựa vào tài sản bảo đảm để vay.
2.2.4.3. Nguyên nhân chủ yếu.
Có rất nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan tác động đến chất lượng tín dụng cụ thể là nợ quá hạn. Sau đây là những nguyên nhân chủ yếu trực tiếp nhất.
* Nguyên nhân khách quan:
Một là, môi trường kinh tế chưa ổn định. Nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế tồn cầu, sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ thị trường xuất khẩu thu hẹp, thị trường bất động sản đóng băng khó tiêu thụ.
Hai là, sự chỉ đạo, kết hợp của các Ban ngành, các cơ quan chức năng
với Phòng giao dịch còn một số bất cập. Các cơ quan chức năng tham gia vào việc xử lý tài sản thế chấp của người vay khi bị ngân hàng phát mại tài sản còn nhiều thủ tục phiền hà, thời gian thường bị kéo dài điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Ba là, sự tác động của các tiêu cực xã hội đến hoạt động ngân hàng.
Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao.. Mặt khác do sự biến động bất thường của các yếu tố tự nhiên (như thiên tai, khí hậu,…) đã tác động mạnh đến các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng có ảnh hưởng khơng ít đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, trước hết, đó là trình độ cán bộ ngân hàng nói chung và trình
độ cán bộ tín dụng nói riêng cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay.
Thứ hai, công nghệ thông tin vẫn chưa đáp ứng được những yêu cầu,
chưa hỗ trợ phát triển thêm chức năng. tiện ích của sản phẩm. Hệ thống thơng tin báo cáo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, các sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn chủ yếu là các sản phẩm truyền thống.
Thứ ba, mặc dù Phòng giao dịch đã tổ chức một bộ máy quản lý tách
bạch giữa các bộ phận, các phịng ban nhưng vẫn chưa có một bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt về tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực.
Thứ tư, Hệ thống chấm điểm tín dụng Phịng giao dịch đang áp dụng cịn
Phịng giao dịch đánh giá chưa đầy đủ về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay không phù hợp.
Thứ năm, Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: không chỉ ở
hệ thống NHNo&PTNT mà thực trạng chung của các NHTM hiện nay là hầu hết các món cho vay đều dựa trên tài sản đảm bảo nhưng lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho những tài sản đó.
Cuối cùng, ngân hàng chưa quan tâm đúng mức đến công tác thanh tra,
kiểm sốt nội bộ. Cơng tác thanh tra khơng thường xun nhất là kiểm tra sau khi cho vay dẫn đến một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà khơng có biện pháp xử lý, thu hồi kịp thời.
Tóm lại, qua đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Phịng giao dịch Nam Đơ trong những năm qua đã khẳng định được vai trị của hoạt động tín dụng góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Chất lượng tín dụng là kết quả tổng hồ của nhiều nhân tố trong đó nợ quá hạn là một nhân tố trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Chi nhánh Nam Hà Nội - Phịng giao dịch Nam Đơ vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hố, hiện đại hố.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI – PHỊNG GIAO DỊCH NAM ĐÔ
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Ngay từ những tháng đầu năm 2016 phòng giao dịch đã xác định rõ một số các quan điểm phát triển cho tồn bộ các hoạt động kinh doanh nói chung và nhấn mạnh quan điểm tăng cường phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng. Các quan điểm được xác định dựa trên cơ sở các chủ trương, chính sách của Chính phủ, của NHNN cũng như của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ, chấn chỉnh và nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế mới. Quan điểm chung là: đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng phải tương ứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng quy mơ tín dụng hợp lý đi đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng. Đặc biệt cơ cấu tín dụng phải được điều chỉnh theo hướng ưu tiên đầu tư vốn để phát triển nông nghiệp và nông thôn, phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời và đầy đủ cho các dự án trọng điểm đã được ký kết.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại phịng giao dịch Nam Đơ
Trên cơ sở các quan điểm phát triển nêu trên, những mục tiêu chủ yếu của phòng giao dịch trong thời gian sắp tới là:
- Tăng cường cơng tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho cơng tác tín dụng. Tăng cường và mở rộng huy động vốn để đáp ứng tối đa các nhu cầu vay vốn, đồng thời chú trọng xây dựng và hình thành một số sản phẩm huy động vốn mới để phù hợp với cơ chế mới của NHNN.
- Công tác chỉ đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch được Hội đồng quản trị phê duyệt, thực hiện cho vay trên cơ sở đã cân đối được nguồn vốn và theo danh mục được đăng ký đầu năm. Tập trung vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất khẩu tạo tính chủ động hơn trong cân đối vốn và góp phần ổn định tính thanh khoản.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các hoạt động tín dụng. xây dựng phương án và các giải pháp xử lý các khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh và khắc phục các sai sót, tồn tại sau kiểm tra, thanh tra.
- Tăng cường và mở rộng các quan hệ với các đối tác truyền thống nhất là các khách hàng lớn, đồng thời chú trọng mở rộng phát triển thêm khách hàng tiềm năng mới.
- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế, quy chế, quy trình tín dụng để phù hợp với luật các TCTD mới sửa đổi. Đảm bảo tổ chức hoạt động ăn khớp, nhịp nhàng giữa các bộ phận trong toàn Chi nhánh, nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội – phịng giao dịch Nam Đơ
3.2.1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng
Đặc thù riêng của ngành ngân hàng là có rủi ro cao hơn so với các ngành khác, trong đó rủi ro tín dụng thường gây ra cho ngân hàng những tổn thất lớn, thường xuyên và khó có thể tránh khỏi. Để phân tán rủi ro trong hoạt
động tín dụng, ngân hàng cần thực hiện chính sách đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT Nam Hà Nội – phòng giao dịch Nam Đơ có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước q cao, ngân hàng cần có chính sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung quá cao vào một đối tượng khách hàng. Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng sẽ ít rủi ro hơn việc tập trung cho vay với một nhóm khách hàng như chi nhánh vẫn tiến hành hiện nay.
Như vậy khơng có nghĩa là chính sách phải hướng tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay khơng cho vay căn cứ vào điều kiện của doanh nghiệp, khơng nên giữ cách nhìn bao cấp cứ doanh nghiệp nhà nước là cho vay, chính sách của ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt tại phịng giao dịch có dư nợ cho vay tiêu dùng cịn thấp nên tập trung vào thị trường này bởi khi mà nhu cầu về hàng hóa lâu bền như nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày càng tăng. Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút do môi trường cạnh tranh gay gắt, do việc các doanh