Ngân hàng sẽ triển khai hoạt động kinh doanh theo hướng lấy hiệu quả làm mục tiêu trung tâm, phấn đấu tăng tỷ lệ thu lãi nội bảng, thu nợ đã xử lỷ rủi ro, giảm
đảm bảo ổn định và cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động…; tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý,đi đơi với đảm bảo an tồn, hiệu quả; tiếp tục ưu tiên vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các lĩnh vực ưu tiên.
Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, khai thác triệt để các nguồn vốn ổn định từ dân cư nhằm giữ vững thị phần và tăng tính ổn định của nguồn vốn. Tích cực tìm kiếm các khách hàng là tổ chức kinh tế lớn trong và ngoài tỉnh, tập trung nguồn vốn lớn với lãi suất thấp từ các đơn vị này đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn.
Đồng thời quyết liệt triển khai phương án xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý và nợ tiềm ẩn rủi ro, ngăn ngừa, hạn chế nợ xấu phát sinh.
Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng tại các đơn vị trực thuộc. Đảm bảo việc tăng trưởng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng,hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng phát sinh, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn quyết tâm phấn đấu khắc phục mọi khó khăn, hồn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch được Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam giao.
3.1.3 Định hướng phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Ngân hàng cần giữ vững thị trường, thị phần, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư.
Thực hiện có hiệu quả cơng tác chuyển đổi cơ cấu đầu tư, chú trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay đời sống và các chương trình kinh tế - xã hội trọng tâm.
Tăng thu, tiết kiệm chi, có giải pháp tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro; đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra.
Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tại tất cả các phần hành nghiệp vụ. Thực hiện phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và phân tích tài chính hàng tháng, quý, có các giải pháp kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh.
Giao kế hoạch tới các PGD và từng cán bộ tín dụng về thu nợ được xử lý rủi ro, thu lãi tồn, thu dịch vụ, huy động nguồn vốn đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch năm 2016.
Xây dựng kế hoạch tự kiểm tra cụ thể đến từng mặt nghiệp vụ và thực hiện tốt công tác chỉnh sửa sau thanh tra, kiểm tra nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả của cơng tác kiểm tra,kiểm tốn nội bộ.
Các tổ chức đồn thể Cơng đồn, Đồn thanh niên, phụ nữ phối hợp chính quyền làm tốt cơng tác giáo dục chính trị tư tưởng; tiếp tục phát động phong trào thi đua khen thưởng, hoạt động từ thiện, tổ chức các hoạt động văn hóa, văn nghệ, thể thao, quan tâm đến đời sống tinh thân, vật chất của người lao động, làm cho mỗi CBCNV luôn yên tâm, tận tâm cơng tác vì sự nghiệp chung, có ý thức bảo vệ thương hiệu Ngân hàng Nông Nghiệp.
3.2 Một số giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Nam Đàn
Quản lý rủi ro tín dụng ln là nhiệm vụ trọng tâm của các NHTM trong xu thế cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm giảm thiểu rủi ro, thu được nhiều lợi nhuận, nâng cao uy tín và vị thế trong cuộc cạnh tranh. Do đó NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đã đề ra các giải pháp quản lý rủi ro tín dụng như sau:
Hồn thiện và nâng cao hệ thống quản lý thông tin khách hàng đối với tất cả các PGD trong tồn huyện. Các thơng tin kinh tế, xã hội có liên quan đến hoạt động của ngân hàng sẽ được phân tích, đanh giá kịp thời. Khai thác thông tin từ nhiều nguồn để tìm kiếm các thơng tin chính xác, từ đó giúp cho việc phịng ngừa rủi ro tín dụng và điều hành hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất.
Thường xun phân tích tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn. Trong đó đặc biệt lưu ý đến phân tích đối với nhóm khách hàng là các tổ chức vay vốn để sản xuất kinh doanh, sau đó đến khách hàng hộ gia đình, cá thể vay vốn để sản xuất có tính chất hàng hóa. Thực hiện phân loại nợ và trích lập quỹ dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng TT09/2014/TT-NHNN.
Chủ động xử lý rủi ro tín dụng đối với các khoản vay gặp rủi ro thông thường. Đồng thời xây dựng chiến lược và quy trình xử lý rủi ro đối với các khoản vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân thiên tai bất khả kháng mà trước đây thường được nhà nước xử lý.
Xây dựng kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho các PGD trực thuộc về quản lý rủi ro tín dụng theo các loại sau: kế hoạch phân loại nợ và trích lập quỹ dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, kế hoạch thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro tín dụng.
Nâng cao năng lực thẩm định, trình độ chun mơn của các cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay và chấp hành các quy trình nghiệp vụ tín dụng.
Có chương trình tập huấn, đào tạo lại cán bộ thường xun, có chính sách hướng dẫn mỗi cán bộ tự tu dưỡng, trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ và phẩm chất của mình. Đưa ra cơ chế sắp xếp cán bộ tín dụng khoa học, phù hợp với khả năng trình độ quản lý của mỗi người để họ phát huy hết nâng lực của mình cho cơng việc.
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh
Xu hướng hiện nay, quy mô vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng ,mỗi khách hàng ngày càng lớn hơn. Các khách hàng vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh ngày càng có nhiều diễn biến bất thường hơn, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng và các định chế tài chính khác cao hơn. Do đó, cơng tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay. Việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đó. Mục đích của thẩm định là lượng hóa những rủi ro có thể xảy ra và khả năng kiểm sốt những rủi ro của ngân hàng. Trên cơ sở đó, dự kiến những biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra.
Để thực hiện tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh nên quan tâm hàng đầu tới việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định. Việc tổ chức, quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của chi nhánh, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của chi nhánh.
Các dự án được đưa đến chi nhánh có quy mơ, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác nhau. Việc bổ nhiệm, phân cán bộ cần phải dựa vào khả năng, thực lực của mỗi người, đồng thời phải có sự kết hợp chặt chẽ, cùng hợp tác giúp đỡ lẫn nhau để phát huy trình độ, kinh nghiệm và thế mạnh của mỗi cán bộ nhằm đạt được hiệu quả trong công tác thẩm định. Việc phân công công tác phải gắn chặt với trách nhiệm của mỗi cán bộ thẩm định và kết quả của mỗi dự án mà người đó đảm nhiệm vì như thế trách nhiệm của cán bộ thẩm định mới ngày càng được nâng cao. Chi nhánh nên quy định chi tiết, cụ thể hơn về trách nhiệm cũng như quyền lợi của các cán bộ đối với kết quả thẩm định dự án đầu tư; thực hiện chun mơn hóa trong cơng tác, tách bộ phận thẩm định ra khỏi tín dụng và bản thân nghiệp vụ thẩm định cần được chun mơn hóa theo ngành, lĩnh vực kinh tế và thời hạn của dự án.
Nhằm khắc phục rủi ro đạo đức và thông tin không cân xứng, chi nhánh cần tăng cường hệ thống thông tin nội bộ cũng như thu thập các thơng tin từ bên ngồi.
Trong quá trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trong thực tế cịn nhiều khách hàng cung cấp thơng tin khơng chính xác, khơng đầy đủ, trong khi công tác thẩm định của chi nhánh chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng là việc cần khắc phục.
Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.
3.2.2 Tuân thủ quy trình cho vay một cách hợp lý
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục phù hợp với luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh đồng thời thiết lập các thủ tục cho vay thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
Thực tế hiện nay ở NHNo&PTNT huyện Nam Đàn, cán bộ tín dụng chưa làm đúng quy trình cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam quy định. Quy trình cho vay mà các cán bộ tín dụng ở đây áp dụng chỉ chú ý đến tư cách của người vay, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu, dự án xin vay chỉ mang tính hình thức trong khi dự án xin vay quyết định đến kết quả kinh doanh của họ. Vì vậy để thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý cần thực hiện các công việc sau: Trước khi cho vay ngân hàng cần điều tra, khảo sát tình hình trên địa bàn, nắm được các luồng thơng tin ban đầu về khách hàng, xác định được khách hàng tiềm năng và khách hàng được xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn. Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng, việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, đúng quy trình nghiệp vụ, khơng gây khó khăn cho khách hàng. Tuy nhiên tính đúng đắn của kết quả thẩm định lại phụ thuộc vào năng lực và ý thức chủ quan của cán bộ tín dụng. Sau khi kiểm tra điều kiện vay vốn của khách hàng, xác định có cần hay không cần phải thực hiện đảm bảo bằng tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ và các giấy tờ cần thiết, thực tế của tài sản đảm bảo và dự án mà họ đầu tư, nếu khách hàng có đủ điều kiện thì nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng. Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cũng phải thường xuyên giám sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng như thế nào để có các quyết sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng khơng trả được nợ. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thường xuyên, ít nhất một tháng một lần để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro. Tuy nhiên việc
thẩm đinh trong thời gian này cũng rất khó khăn vì giao thơng đi lại không thuận lợi lắm, việc kiểm tra một cách thường xuyên là rất khó thực hiện, điều này lại địi hỏi cán bộ tín dụng phải u nghề, có trách nhiệm cao mới có thể hồn thành tốt nhiệm vụ.
Thực hiện tốt những giải pháp nêu trên sẽ giúp chi nhánh ngân hàng sớm phát hiện và xử lý kịp thời khi có rủi ro xảy ra, chủ động trong các tình huống, giảm tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, đem lại sự an tồn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao cơng tác đào tạo, bố trí, tuyển dụng cán bộ
Con người là nhân tố trọng tâm quyết định đến thành công hay thất bại trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt với một ngành kinh doanh nhạy cảm như ngân hàng thì yếu tố con người phải được quan tâm một cách thích đáng vì nhân viên ngân hàng là bộ mặt và hình ảnh của ngân hàng, quyết định đến uy tín và chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển thì những địi hỏi về trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng ngày càng cao. Vì vậy mỗi cán bộ ngân hàng phải được đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cũng như kiến thức thị trường, am hiểu pháp luật, có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc được giao. Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên ngân hàng qua các chương trình như bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử đi học, tổ chức các lớp tập huấn… Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao về trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán bộ viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát hiện những cán bộ ngân hàng suy thoái về đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên quyết xử lý kỷ luật đối với cán bộ vi phạm đạo đức và tiêu cực trong nghề nghiệp gây thiêt hại cho ngân hàng. Nhưng quan trọng nhất vẫn là yếu tố thuộc về chính bản thân cán bộ nhân viên ngân hàng, cán bộ nhân viên ngân hàng phải có đủ năng lực và phẩm chất nghề nghiệp, tư tưởng đạo đức chính trị vững vàng, phải tự học hỏi nâng cao vốn hiểu biết cho chính mình, tự rèn luyện bản lĩnh thử thách, khả
năng ứng xử khi giao tiếp với khách hàng tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, thực hiện mục tiêu an toàn – sinh lợi trong kinh doanh.
Việc bố trí sử dụng nhân viên đúng người, đúng việc là rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì chỉ khi sử dụng đúng và phù hợp thì từng cán bộ mới phát huy được hết năng lực của mình từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng. Để làm tốt công việc này lãnh đạo ngân hàng phải có những đánh giá chính xác trình độ chun mơn, năng lực của từng người, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến của mỗi người để đưa ra được quyết định chính xác nhất.
Việc tuyển dụng cán bộ: ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng sao cho tuyển dụng được những cán bộ đúng chuyên ngành, u cầu đề ra, có trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển chọn. Cùng với việc thi tuyển bằng lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, tạo điều kiện cho họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, sát thực tế, bước đầu đánh giá năng lực của họ qua khả năng học hỏi và tiếp thu kiến thức mới.