Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ

Nhà nước cần có những dự báo, chỉ đạo kịp thời nhằm định hướng nền kinh tế, đặc biệt là thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước những biến động của thị trường thế giới.

Hồn thiện mơi trường pháp lý, các văn bản quy phạm pháp luật cần có sự đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo. Cụ thể là: sửa đổi luật các tổ chức tín dụng cho phù hợp với sự phát triển của hoạt động ngân hàng trong điều kiện mới. Đồng thời sửa đổi các luật liên quan như; luật doanh nghiệp, luật đất đai,luật phá sản…tạo

thành hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng được an toàn, thơng thống, phù hợp với thơng lệ quốc tế.

Trong tiến trình sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, đề nghệ chính phủ có chỉ đạo hoặc quy định nhằm hạn chế tình trạng sát nhập của các doanh nghiệp có khả năng tài chính yếu, thua lỗ vào các doanh nghiệp hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng. Nâng cao ý thức, trách nhiệm của doanh nghiệp Nhà nước trong quan hệ vay vốn và trả nợ Ngân hàng.

Chính phủ cần có quy định về sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn và Ngân hàng trong việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài chính của khách hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn Ngân hàng.

Tòa án, các cơ quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng trong cơng tác xử lý các vụ kiện và thi hành án được nhanh chóng, giúp Ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn.

Hiện nay, thị trường mua bán nợ ở Việt Nam chưa phát triển mạnh, dẫn đến giá cả mua bán chưa thật sự cạnh tranh và số lượng giao dịch hạn chế. Chính phủ cần có những quy định, hỗ trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường mua bán nợ nhằm giúp cho Ngân hàng xử lý nợ xấu, làm sạch bảng cân đối tài chính.

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước

Nhằm duy trì sự ổn định tài chính của Ngân hàng, NHNN cần áp đặt những hạn chế pháp lý đối với các định chế tài chính như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn trong cho vay dài hạn. Xử phạt về sự không tuân thủ như cho vay vượt 15% vốn tự có, dư nợ tín dụng vượt giới hạn,…

NHNN cần quy định trách nhiệm bảo mật. Hiện nay, NHNN chưa có quy định cụ thể về trách nhiệm bảo mật thông tin đối với cán bộ Ngân hàng. Tình trang phát tán tin đồn khơng đúng sự thật gây hoang mang dư luận, ảnh hưởng uy tín khách hàng, lũng đoạn nền kinh tế… Tại Malaysia, quy định phạt tù đến 10 năm nếu cung cấp thông tin nhạy cảm, cán bộ Ngân hàng phải bảo mật thông tin ngay cả khi khơng cịn làm trong Ngân hàng.

Nghiêm cấm tình trạng nhận q biếu: Tuy khơng quy định cụ thể nhưng tình trạng biếu quà của khách hàng đối với cán bộ tín dụng như một chuyện hiển nhiên. Khách hàng biếu tặng như một sự mang ơn, tư tưởng của người đi vay chưa thực sự là người sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà còn mang nặng tư tưởng phải chịu ơn. Từ đó, cũng tạo thói quen cho cán bộ tín dụng là nhận q biếu. Do đó, có thể gây nên rủi ro trong quá trình cho vay khi mà cán bộ tín dụng chỉ cho vay khi có q biếu. Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng, NHNN cần quy định cụ thể về việc ngăn cấm nhận quà biếu, giá trị của các món q.

Nâng cao vai trị định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường để đưa ra các nhận định khách quan mang tính khoa học và thực tiễn cao, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong cơng việc hoạch định chính sách của mình.

NHNN cần nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các cơng cụ tài chính phát sinh khác. Đồng thời NHNN cũng cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để phần nào giúp các NHTM phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình.

Vấn đề thơng tin tín dụng: bên cạnh những thuận lợi đạt được, hệ thống thơng tin tín dụng hiện nay chưa thực sự đáp ứng thỏa đáng nhu cầu thông tin của các Ngân hàng. Đề nghị NHNN cần có những quy định bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng trong việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng, bao gồm thông tin của người đi vay, báo cáo tài chính của khách hàng, số tiền vay, tình hình trả nợ, tài sản bảo đảm… Vào hệ thống thơng tin tín dụng hoặc áp dụng mã số tín dụng đối với khách hàng cá nhân… Để hỗ trợ các Ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

Tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm tra tại chỗ các tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa và cảnh báo kịp thời các rủi ro tín dụng. Ngày nay, với nền xu thế phát triển nền kinh tế theo hướng khu vực hóa, quốc tế hóa, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, hệ thống Ngân hàng cũng phát triển rất mạnh. Các hoạt động Ngân hàng ngày một đa dạng, phong phú và phức tạp nên nhiều khi các Ngân hàng khơng thể tự kiểm sốt hết các hoạt động của mình. Vì vậy, chỉ có thơng qua

việc giám sát từ xa, việc thanh tra tại chỗ của NHNN mới có thể giúp cho NHTM kịp thời có những biện pháp chấn chỉnh hoạt động của mình mà sẽ phịng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng.

Nâng cao chất lượng của trung tâm CIC (Credit Information Center): Trung tâm thơng tin tín dụng CIC có chức năng thu thập, cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng, cá nhân nhằm góp phần đảm bảo an tồn trong hoạt động Ngân hàng. Về bản chất, đây có thể được coi như là một nhà kho lưu trữ tồn bộ thơng tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng trên lãnh thổ Việt Nam.

Trong điều kiện nguồn lực giới hạn, các Ngân hàng chưa thể xây dựng được trung tâm thơng tin hồn thiện cho bản thân mình thì việc sử dụng những cái có sẵn là hợp lí, vấn đề cơ bản đặt ra là làm sao cho việc chia sẻ thông tin giữa CIC và Ngân hàng hợp lý hơn cũng như tăng khả năng hoạt động của CIC để các thơng tin ln được cập nhật chính xác, nhanh chóng.

Ngân hàng Nhà nước một mặt phải nâng cấp trung tâm thông tin và đội ngũ nhân lực cũng như thiết bị để đáp ứng nhu cầu của khách hàng mặt khác phải thực hiện cập nhật thông tin một cách hiệu quả. Hiện tại, có nhiều khách hàng khơng muốn chia sẻ thông tin về khách hàng cho CIC do muốn giữ bí mật về cạnh tranh, NHNN phải đề ra các biện pháp thiết thực để các Ngân hàng có nhận thức đúng đắn về lợi ích của trung tâm qua đó tích cực cung cấp thơng tin hơn. Các biện pháp đề ra có thể mang tính khuyến khích ban đầu nhưng sau đó tiến dần đến bắt buộc, các Ngân hàng phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin cho CIC. Đây là biện pháp nhằm tăng tính minh bạch trong hoạt động của Ngân hàng Việt Nam cũng như làm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho cả hệ thống.

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của Chính phủ và của ngành: Trên cơ sở văn bản pháp luật của Chính phủ, của NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cụ thể phù hợp với đặc điểm kinh doanh của hệ thống để ban hành những văn bản hướng dẫn các chi nhánh thực hiện kịp thời.

Chuẩn hóa cán bộ Ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng: Giải pháp về con người không chỉ là giải pháp của riêng từng chi nhánh mà cịn phải có sự phối hợp của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Việt Nam cần có quy định những tiêu chuẩn của cán bộ Ngân hàng ở các mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau cũng như ở các vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu trong từng lĩnh vực tín dụng. Các lớp đào tạo này cần được mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng được nâng cao để phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ Ngân hàng tiến tới những tiêu chuẩn quốc tế.

Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần chỉ định những người có năng lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào những vị trí lãnh đạo chủ chốt của Ngân hàng. Một đội ngũ lãnh đạo giỏi về nghiệp vụ, tốt về đạo đức là điều kiện rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động, hạn chế tối đa những rủi ro trong các hoạt động nghiệp vụ nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng.

Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro: Trong thời gian qua, hoạt động của trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro NHNo&PTNT Việt Nam đã góp phần tích cực trong cơng tác tín dụng của các chi nhánh. Tuy nhiên, số lượng thơng tin vẫn cịn ít và chưa thật cập nhật. Vì vậy, nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm là điều rất cần thiết. NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp nâng cấp các trang thiết bị của trung tâm giúp cho việc thu thập và truyền tải thơng tin được kịp thời, chính xác. Ngồi việc đầu tư thiết bị, phương tiện và nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro như thông tin về thu nhận, tổng hợp, đánh gía tình hình biến động của nền kinh tế trong và ngồi nước…để cập nhật và thơng báo kịp thời cho các chi nhánh nắm bắt và quyết định cho vay đối với các đối tượng tín dụng có liên quan. Những thơng tin đó có thể cung cấp thơng qua hệ thống vi tính, fax hoặc bản tin trung tâm của NHNo&PTNT Việt Nam. Ngoài ra cần phải tuyển chọn những cán bộ năng động và có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung cho trung tâm.

KẾT LUẬN

Hoạt động cho vay đóng một vai trị quan trọng trong nền kinh tế, phát triển tín dụng một cách toàn diện với cơ cấu hợp lý là một nhu cầu bức xúc. Trong điều kiện nước ta đi lên từ sản xuất nơng nghiệp, có xuất phát điểm thấp, khả năng tích luỹ để mở rộng đầu tư rất hạn chế, đặc biệt là kinh tế hộ sản xuất. Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế.

Trong những năm qua, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đã có những chính sách quan tâm thích đáng đối với hộ sản xuất cũng như cá nhân, doanh nghiệp, coi hộ sản xuất là khách hàng quan trọng, cung cấp vốn tạo điều kiện cho các hộ sản xuất mua sắm các yếu tố đầu vào phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ chính sách xố đói giảm nghèo. Tuy nhiên do nhiều nguyên nhân mà chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định. Trong chuyên đề này, với thực tế nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động của tín dụng, thực trạng cho vay của ngân hàng, tìm ra một số vương mắc và nguyên nhân của nó. Trên cơ sở đó em xin đưa ra một số giải pháp nhỏ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay đối với ngân hàng. Nhưng do trình độ cịn nhiều hạn chế, khả năng nắm bắt tình hình thực tế cũng như suy luận vấn đề chưa sâu nên khơng tránh khỏi những sai sót, nhưng em mong rằng một số đóng góp như vậy có thể góp phần nâng cao chất lượng cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất trên địa bàn có những bước phát triển mới, thay đổi bộ mặt nông nghiệp nơng thơn của tỉnh, góp phần nâng cao đời sống nhân dân. Một lần nữa cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo hướng dẫn Th.s Đặng Thị Ái, cùng tồn thể các thầy cơ giáo trong khoa Ngân hàng- Bảo hiểm, các cán bộ NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đã giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. PGS.TS. Đinh Xuân Hạng, TS. Nghiêm Văn Bảy ( đồng chủ biên) (2014), “Giáo trình Quản Trị Ngân hàng thương mại 1”, Nhà xuất bản tài chính.

2. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, các số qua các năm 2013-2015.

3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thời báo Ngân hàng, các số qua các năm 2013-2015.

4. NHNo&PTNT huyện Nam Đàn (2013-2015) “Báo cáo kết quả hoạt động

tín dụng các năm 2013,2014,2015”

5. NHNo&PTNT huyện Nam Đàn (2013-2015) “Báo cáo kết quả kinh doanh

các năm 2013,2014,2015”

6. QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.

7. TT09/2014/TT-NHNN – thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của TT02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc ngân hàng nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

8. VB22/VBHN-NHNN quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.

Các website:

www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

www.agribank.com.vn : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

Họ và tên người hướng dẫn khoa học : TH.S Đặng Thị Ái

Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của Sinh viên Nguyễn Thị Anh Đào Khóa 50 ; Lớp CQ50/15.08

Đề tài: Rủi ro tín dụng trong hoạt động chovay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn

Nội dung nhận xét:

1.Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên

……………………………………………………………………………

2. Về chất lượng và nội dung luận văn …………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………

Điểm Hà Nội, ngày…… tháng……..năm 2016 Bằng số Bằng chữ Người nhận xét

NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN

Họ và tên người phản biện:…………………………………………………

Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của Sinh viên Nguyễn Thị Anh Đào Khóa 50 ; Lớp CQ50/15.08 Đề tài: Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn Nội dung nhận xét: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………

Điểm Hà Nội, ngày…… tháng……..năm 2016 Bằng số Bằng chữ Người nhận xét

Định hướng hoạt động tín dụng