3.2 Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
3.2.2 Tuân thủ quy trình chovay một cách hợp lý
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục phù hợp với luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh đồng thời thiết lập các thủ tục cho vay thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
Thực tế hiện nay ở NHNo&PTNT huyện Nam Đàn, cán bộ tín dụng chưa làm đúng quy trình cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam quy định. Quy trình cho vay mà các cán bộ tín dụng ở đây áp dụng chỉ chú ý đến tư cách của người vay, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu, dự án xin vay chỉ mang tính hình thức trong khi dự án xin vay quyết định đến kết quả kinh doanh của họ. Vì vậy để thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý cần thực hiện các công việc sau: Trước khi cho vay ngân hàng cần điều tra, khảo sát tình hình trên địa bàn, nắm được các luồng thông tin ban đầu về khách hàng, xác định được khách hàng tiềm năng và khách hàng được xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn. Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng, việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, đúng quy trình nghiệp vụ, khơng gây khó khăn cho khách hàng. Tuy nhiên tính đúng đắn của kết quả thẩm định lại phụ thuộc vào năng lực và ý thức chủ quan của cán bộ tín dụng. Sau khi kiểm tra điều kiện vay vốn của khách hàng, xác định có cần hay không cần phải thực hiện đảm bảo bằng tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ và các giấy tờ cần thiết, thực tế của tài sản đảm bảo và dự án mà họ đầu tư, nếu khách hàng có đủ điều kiện thì nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng. Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cũng phải thường xuyên giám sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng như thế nào để có các quyết sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng khơng trả được nợ. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thường xuyên, ít nhất một tháng một lần để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro. Tuy nhiên việc
thẩm đinh trong thời gian này cũng rất khó khăn vì giao thơng đi lại khơng thuận lợi lắm, việc kiểm tra một cách thường xuyên là rất khó thực hiện, điều này lại địi hỏi cán bộ tín dụng phải u nghề, có trách nhiệm cao mới có thể hồn thành tốt nhiệm vụ.
Thực hiện tốt những giải pháp nêu trên sẽ giúp chi nhánh ngân hàng sớm phát hiện và xử lý kịp thời khi có rủi ro xảy ra, chủ động trong các tình huống, giảm tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, đem lại sự an tồn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao cơng tác đào tạo, bố trí, tuyển dụng cán bộ
Con người là nhân tố trọng tâm quyết định đến thành công hay thất bại trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt với một ngành kinh doanh nhạy cảm như ngân hàng thì yếu tố con người phải được quan tâm một cách thích đáng vì nhân viên ngân hàng là bộ mặt và hình ảnh của ngân hàng, quyết định đến uy tín và chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển thì những địi hỏi về trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng ngày càng cao. Vì vậy mỗi cán bộ ngân hàng phải được đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cũng như kiến thức thị trường, am hiểu pháp luật, có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc được giao. Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách quan tâm đến cơng tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên ngân hàng qua các chương trình như bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ, cử đi học, tổ chức các lớp tập huấn… Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao về trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán bộ viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát hiện những cán bộ ngân hàng suy thoái về đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên quyết xử lý kỷ luật đối với cán bộ vi phạm đạo đức và tiêu cực trong nghề nghiệp gây thiêt hại cho ngân hàng. Nhưng quan trọng nhất vẫn là yếu tố thuộc về chính bản thân cán bộ nhân viên ngân hàng, cán bộ nhân viên ngân hàng phải có đủ năng lực và phẩm chất nghề nghiệp, tư tưởng đạo đức chính trị vững vàng, phải tự học hỏi nâng cao vốn hiểu biết cho chính mình, tự rèn luyện bản lĩnh thử thách, khả
năng ứng xử khi giao tiếp với khách hàng tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, thực hiện mục tiêu an toàn – sinh lợi trong kinh doanh.
Việc bố trí sử dụng nhân viên đúng người, đúng việc là rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì chỉ khi sử dụng đúng và phù hợp thì từng cán bộ mới phát huy được hết năng lực của mình từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng. Để làm tốt công việc này lãnh đạo ngân hàng phải có những đánh giá chính xác trình độ chun mơn, năng lực của từng người, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến của mỗi người để đưa ra được quyết định chính xác nhất.
Việc tuyển dụng cán bộ: ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng sao cho tuyển dụng được những cán bộ đúng chuyên ngành, u cầu đề ra, có trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển chọn. Cùng với việc thi tuyển bằng lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, tạo điều kiện cho họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, sát thực tế, bước đầu đánh giá năng lực của họ qua khả năng học hỏi và tiếp thu kiến thức mới.
Thực hiện tốt các giải pháp về nhân sự sẽ giúp nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên. Mọi người hồn thành tốt cơng việc của mình, từ đó nâng cao được hiệu quả của hoạt động tín dụng, góp phần giảm thiểu được rủi ro tín dụng mang lại.
3.2.4 Củng cố và hồn thiện hệ thống thơng tin
Thông tin là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là hoạt động nhiều rủi ro như hoạt động tín dụng.
Thực tế thơng tin hiện nay của ngân hàng về đối tượng là hộ sản xuất còn thiếu, yếu và chưa được quan tâm đúng mức. Khi khách hàng mới đến vay cán bộ tín dụng cịn phải mất rất nhiều thời gian và cơng sức để tìm hiểu họ mà chưa chắc rằng những thơng tin đó đã chính xác. Đối với các khách hàng đang vay vốn thì việc thiếu thơng tin về giá cả, sự biến động của thị trường cũng gây rủi ro cho ngân hàng do không kịp đưa ra biên pháp xử lý những rủi ro xảy ra.
Do vậy ngân hàng luôn phải chú ý đến công tác thông tin, trang bị đầy đủ hơn hệ thống máy tính và lưu trữ thơng tin về thị trường và khách hàng để có thể thống
kê nhanh và chuẩn xác các số liệu liên quan đến các hoạt động tín dụng, từ đó có cơ sở phân tích đánh giá những biến động nhằm phát hiện các rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra để có chính sách điều chỉnh, chủ động ứng phó khi rủi ro xảy ra.. Xây dựng hệ thống thông tin bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin kinh tế, pháp luật, thị trường giá cả, thơng tin khách hàng như trình độ học vấn, khả năng tài chính của họ…Nhờ đó có thể giúp ngân hàng giảm được thời gian, chi phí, cơng sức tìm hiểu khách hàng, giảm rủi ro đối với các khách hàng đang cho vay.
Ngân hàng cũng cần thực hiện trao đổi thơng tin với các tổ chức tín dụng, với ngân hàng Nhà nước và các tổ chức kinh tế, phát triển hệ thống thông tin nội bộ, cung cấp thông tin cho khách hàng về những quy định, chính sách mới của ngân hàng, cần có mối quan hệ trao đổi thường xuyên giữa ngân hàng và khách hàng.
3.2.5 Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phịng
Tỷ lệ nợ xấu và số tiền phải trích lập dự phịng là những tín hiệu cảnh báo mạnh về rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tăng có nghĩa là rủi ro tín dụng gia tăng và do vậy cần phải xem xét lại việc quản lý rủi ro tín dụng, tăng cường giám sát tín dụng. Cần phải thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà khơng tn thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, hạ bậc nợ đối với các trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro. Thực hiện trích lập dự phịng nhằm có khả năng bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Hiện nay quy định về phân loại nợ của NHNN đã phản ánh tương đối rõ nét hơn về chất lượng tín dụng của ngân hàng.Tuy nhiên các quy định này vẫn thiên về định lượng và hầu như rủi ro tín dụng chỉ được phát hiện khi nó đã xảy ra.Việc khơng có những tín hiệu cảnh báo sớm sẽ làm cho ngân hàng không điều chỉnh kịp thời các chính sách về đầu tư, về quản lý rủi ro tín dụng. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống phân loại nợ có tính cảnh báo cao hơn, sử dụng kết hợp phương pháp định tính trong phân loại nợ, phân loại nợ doanh nghiệp dựa trên rủi ro tiềm tàng của khoản vay, tình hình của doanh nghiệp.
Đối với việc trích lập dự phịng rủi ro, cần phải đánh giá lại tài sản đảm bảo thường xuyên để phản ánh đúng mức độ rủi ro về tài sản đảm bảo.Hiện nay ngân hàng chưa có quy định về thời gian tối đa phải đánh giá lại tài sản đảm bảo cho nên nó vẫn chưa thể phản ánh đúng mức độ rủi ro xảy ra đối với tài sản đảm bảo.Vì vậy cần phải định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo, có thể tối đa 6 tháng/lần để phải ánh đúng giá trị tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó cần phải quy định rõ chuẩn mực đối với tài sản được coi là tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro do tài sản đảm bảo gây ra vì hiện nay pháp luật Việt Nam vẫn cịn nhiều bất cập trong việc xác định quyền sở hữu, cấp chứng nhận sở hữu tài sản.
Việc phân loại nợ và trích lập dự phịng gắn với xếp hạng doanh nghiệp có thể cung cấp các tín hiệu nhanh chóng hơn về mức độ rủi ro, chất lượng tín dụng của ngân hàng và từ đó ngân hàng có thể chủ động, kịp thời đưa những biện pháp thích hợp để có thể ngăn ngừa và hạn chế những rủi ro tín dụng xảy ra.
3.2.6 Phân tán rủi ro
Phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng là việc cấp tín dụng cho nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, khu vực kinh doanh nhằm tránh tổn thất lớn xảy ra cho NHTM. Thực hiện tốt việc phân tán rủi ro sẽ giúp chi nhánh ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng xảy ra.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đã thực hiện giải pháp phân tán rủi ro để nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, tuy nhiên chi nhánh ngân hàng chỉ cấp tín dụng chủ yếu đối với cá nhân,hộ gia đình, hộ sản xuất. Chi nhánh ngân hàng cần mở rộng, tìm kiếm thêm các đối tượng khách hàng khác nhau nhằm phân tán rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Hình thức phân tán rủi ro thông qua cho vay đồng tài trợ của NHNo&PTNT huyện Nam Đàn chưa được phát huy , do vướng mắc trong quá trình thỏa hiệp giữa các ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong quá trình liên kết cũng như do sự phức tạp của hình thức này. Vì vậy, để thực hiện hiệu quả hình thức tín dụng này, các ngân hàng phải có ý thức trong việc hợp tác, đồng thời phải có một ngân hàng chủ trì.
Thực hiện tốt các giải pháp trên với mục đích phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng sẽ giúp chi nhánh ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, có thêm nguồn thu từ phương án kinh doanh hiệu quả.
3.2.7 Sử dụng các cơng cụ phái sinh phịng ngừa rủi ro tín dụng
Hiện nay hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn nói riêng vẫn chủ yếu áp dụng các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu cũng như nợ tiềm ẩn rủi ro, đó là thu trực tiếp của khách hàng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, cho thuê các tài sản bảo đảm, sử dựng nguồn tái cấp vốn của nhà nước.
Hiện nay trên thế giới, việc sử dụng các cơng cụ tài chính Forwards, Option, và Swap vào phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là rất phổ biến nhưng hầu như chưa được áp dụng trong quản lý rủi ro tín dụng ở Việt Nam. Vì vậy, để quản lý rủi ro tín dụng tốt thì các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như chi nhánh cần tập trung nghiên cứu các nghiên cứu các sản phẩm phái sinh trên thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối và thì rường hàng hóa, dần đưa vào sử dụng và cung cấp các cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro. Thêm vào đó, cần tăng cường cơng tác quan hệ quốc tế nhằm học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng từ các ngân hàng khác từ các nước tiên tiến nhất trên thế giới.
3.2.8 Xử lý có hiệu quả các khoản nợ có vấn đề
Xử lý hiệu quả các khoản nợ có vấn đề là giải pháp quan trọng và cần thiết giúp các ngân hàng giảm thiểu những tổn thất mà rủi ro tín dụng gây ra. Khi khoản nợ đã bị chuyển quá hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với việc làm thế nào để thu được khoản nợ đó để tránh mất vốn. Sở dĩ như vậy vì nợ quá hạn phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng; đến nguồn vốn của ngân hàng. Đó là hậu quả trong việc gián đoạn trong quá trình chu chuyển vốn.
Trong thời gian qua, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đã thực hiện khá tốt việc xử lý các khoản nợ có vấn đề, tuy nhiên vẫn tồn tại một số vấn đề như: thời gian xử lý cịn chậm trễ, khơng thường xun đánh giá giá trị tài sản đảm bảo
dẫn đến khi phát mãi tài sản, số tiền thu được từ phát mãi tài sản nhỏ hơn giá trị thị trường của tài sản đó.
Để xử lý hiệu quả các khoản nợ có vấn đề, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn nên: đầu tiên, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân dấn đến khoản vay trở thành nợ khó địi, nguyên nhân đó xuất phát chủ quan từ phía ngân hàng hay xuất phát từ phía khách