1.3 Hiệu quả cho vay ngắn hạn
1.3.4.1 Về phớa ngõn hàng
- Khả năng thẩm định cho vay
Trong quy trỡnh tớn dụng của cỏc ngõn hàng, thẩm định cho vay là khõu đầu tiờn và quan trọng. Thẩm định là việc đỏnh giỏ, thẩm tra, dự đoỏn về độ
chớnh xỏc, an toàn và hiệu quả của một hợp đồng tớn dụng. Kết quả của quỏ trỡnh thẩm định sẽ dựng để quyết định xem cú thực hiện mún vay hay khụng. Mặc dự khụng thể trỏnh được tất cả cỏc sai sút, nhưng làm tốt khõu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi đủ cả vốn và lói một cỏch đầy đủ, đỳng hạn. Quỏ trỡnh thẩm định khụng chỉ đũi hỏi việc tuõn thủ nghiờm ngặt về hồ sơ và an toàn thụng tin mà cũn yờu cầu trỡnh độ chuyờn mụn và sự phỏn đoỏn linh hoạt của cỏn bộ. Đối với cho vay ngắn hạn, do tớnh đặc thự là “thường xuyờn”, kịp thời nờn khõu thẩm định cũng đũi hỏi phải nhanh chúng để đỏp ứng nhu cầu vốn của khỏch hàng, đồng thời phải đảm bảo chớnh xỏc và an toàn.
- Chớnh sỏch tớn dụng
Chớnh sỏch tớn dụng của NHTM là một hệ thống cỏc văn bản phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của một ngõn hàng, nhằm hướng dẫn chung cho cỏn bộ tớn dụng và nhõn viờn ngõn hàng, tăng cường chuyờn mụn hoỏ trong phõn tớch tớn dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tớn dụng nhằm hạn chế rủi ro và nõng cao khả năng sinh lời.
Một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp sẽ giỳp cho hoạt động cho vay của ngõn hàng giảm thiểu được rủi ro, nõng cao chất lượng và do đú hiệu quả của cỏc mún cho vay được nõng cao; ngược lại một chớnh sỏch tớn dụng thiếu chớnh xỏc và hợp lý cú thể đẩy ngõn hàng vào tỡnh trạng thua lỗ hay nặng hơn là phỏ sản.
Một chớnh sỏch tớn dụng được đỏnh giỏ là hoàn thiện nếu nú đựoc xõy dựng phự hợp với mục tiờu tổng thể của ngõn hàng trong từng thời kỡ, thực hiện được vai trũ định hướng cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, đỏp ứng đựoc nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM núi riờng cũng như tất cả cỏc ngành và lĩnh vực khỏc của nền kinh tế, con người luụn đúng vai trũ quan trọng nhất. Chớnh vỡ thế, để năng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn, cần phải lấy yếu tố con người là trung tõm. Trong điều kiện nền kinh tế đang phỏt triển, cỏc ngành và lĩnh vực do đú sẽ ngày càng phức tạp và yếu tố chất xỏm ngày càng tăng. Thờm vào đú, ngành ngõn hàng là ngành kinh doanh đặc biệt của nền kinh tế, nơi mà cỏc cụng nghệ hiện đại nhất được sử dụng cựng với tớnh phức tạp và tinh vi trong việc xử lý cỏc nghiệp vụ luụn đũi hỏi cỏc cỏn bộ ngõn hàng phải cú đủ trỡnh độ chuyờn mụn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động cho vay, trước hết là trong cụng tỏc thẩm định, phõn tớch tớn dụng, quản lý tớn dụng. Mặt khỏc, khỏch hàng của ngõn hàng ngày càng phong phỳ, hoạt động trong nhiều lĩnh vực khỏc nhau. Do đú, cỏn bộ tớn dụng cũng phải cú trỡnh độ, hiểu biết nhiều lĩnh vực để cú thể đỏnh giỏ được khỏch hàng và phương ỏn kinh doanh.
- Thụng tin tớn dụng
Vấn đề thụng tin là một vấn đề nhạy cảm và cú tớnh quyết định đến thành cụng hay thất bại của cụng việc kinh doanh. Điều đú ngày càng được chứng minh trong nền kinh tế phỏt triển. NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế và mang tớnh rủi ro cao. Do vậy, thụng tin đối với ngõn hàng là vụ cựng quan trọng. Trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh, ngõn hàng khụng thể cú được tất cả những thụng tin cần thiết: về khỏch hàng, quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với những tổ chức tớn dụng khỏc, tài sản đảm bảo, những mối quan hệ khỏc của khỏch hàng, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng… Mọi thụng tin đều cú ảnh hưởng đến quyết định của cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh thẩm định cho vay. Việc thiếu thụng tin tạo ra những rủi ro lớn cho ngõn hàng, tạo ra rủi ro lựa chọn đối nghịch.
Do đú, ngõn hàng nào càng nắm được nhiều thụng tin chớnh xỏc sẽ càng cú lợi thế trong cạnh tranh.
- Cụng tỏc tổ chức và quản lý
Tổ chức và quản lý là khõu quan trọng trong mọi hoạt động núi chung. Với hoạt động của ngõn hàng, tổ chức và quản lý cú vai trũ quyết định đến tớnh chuyờn nghiệp và hiệu quả của hoạt động cho vay.
Cụng tỏc tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ gúp phần làm giảm thiểu rủi ro và nõng cao hiệu quả của hoạt động cho vay núi riờng và hoạt động kinh doanh của NHTM núi chung.