1.3 Hiệu quả cho vay ngắn hạn
1.3.4.2 Về phớa khỏch hàng
Khi việc cho vay chưa diễn ra thỡ vai trũ của cỏc điều kiện về phớa ngõn hàng là quan trọng. Tuy nhiờn khi hợp đồng cho vay được ký kết, khỏch hàng đó vay được vốn của ngõn hàng thỡ chớnh khỏch hàng mới là người quyết định hiệu quả của mún vay.
Khả năng trả nợ của khỏch hàng được quyết định bởi cỏc yếu tố sau: - Tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp: Khi xem xột hồ sơ khỏch hàng, chỉ những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh tốt mới được xem xột để cho vay. Ngõn hàng sử dụng cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp như một kờnh thụng tin quan trọng nhất để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng. Thụng qua bảng cõn đối kế toỏn, bỏo cỏo kết quả kinh doanh, bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ… Ngõn hàng xõy dựng cỏc nhúm chỉ số về: Khả năng thanh toỏn cỏc khoản nợ của khỏch hàng, khả năng hoạt động, chỉ số cõn đối vốn, nhúm chỉ số phản ỏnh mức sinh lời.. và qua đú đỏnh giỏ khả năng trả nợ, phõn tớch rủi ro, chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của khỏch hàng. Nếu tiềm lực tài chớnh của khỏch hàng tốt, đỏp ứng được những điều kiện của ngõn hàng, khoản vay sẽ ớt rủi ro hơn.
- Phương ỏn sử dụng vốn vay: Phương ỏn sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại hiệu quả cho mún vay. Một phương ỏn tốt sẽ sử dụng tốt vốn vay, sẽ đem lại mức lợi nhuận cao cho khỏch hàng, dũng tiền và kết quả kinh doanh tốt sẽ đảm bảo trả gốc và lói đỳng hạn cho ngõn hàng.
- Năng lực điều hành, quản lý và đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp
Một trong những yờu cầu quan trọng khi xem xột cho vay khỏch hàng là việc nhõn viờn tớn dụng gặp gỡ trực tiếp và đàm phỏn với chủ doanh nghiệp. Thụng qua quỏ trỡnh gặp gỡ và trao đổi này thỡ nhõn viờn tớn dụng cú thể hiểu thờm nhiều về đối tượng cho vay, về kinh nghiệm, về kiến thức, về ý thức và quyết tõm kinh doanh. Đõy mặc dự là một yếu tố phi tài chớnh nhưng lại vụ cựng quan trọng thuộc về doanh nghiệp và cú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Khi chủ doanh nghiệp cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, năng lực lónh đạo tốt thỡ ngay ở khõu đầu tiờn là lập dự ỏn đầu tư cũng đó thể hiện khả năng thành cụng của dự ỏn, khả năng sử dụng vốn vay từ ngõn hàng một cỏch hiệu quả. Nếu ngược lại, nếu như chủ doanh nghiệp khụng cú đủ trỡnh độ quản lý và kinh nghiệm cần thiết thỡ khoản vay khụng phỏt huy được tỏc dụng, khụng đảm bảo được chất lượng cho vay và kết quả xấu nhất là ngõn hàng mất vốn. Bờn cạnh việc xem xột về trỡnh độ chuyờn mụn của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cũng phải đỏnh giỏ khỏch hàng trờn khớa cạnh đạo đức. Tớnh trung thực, mức độ thực hiện đỳng cỏc cam kết trong hợp đồng tớn dụng là điều kiện tiờn quyết để đảm bảo khoản vay cú hiệu quả.