1. 1 Những vấn đề chung về dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói tại ngân hàng
1.1. 5 Tính độc lập của dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói và các sản phẩm riêng lẻ
Bất cứ dịch vụ nào ra đời cũng đảm bảo mang lại tính tiện lợi nhất cho khách hàng. Dịch vụ XNKTG cũng khơng là ngoại lệ. Khách hàng có quyền quyết định hoặc mua trọn gói bộ sản phẩm XNKTG hoặc mua riêng lẻ từng sản phẩm của nó hoặc mua các gói nhỏ gồm hai hoặc ba sản phẩm trong gói lớn. Như vậy, tùy thuộc vào nhu cầu của mình khách hàng có quyền quyết định sử dụng bao nhiêu sản phẩm trong gói (nghĩa là khách hàng không bị ép buộc phải sử dụng các sản phẩm khác trong gói khi họ khơng có nhu cầu).
1.2– Vai trị của dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói.
1.2.1– Vai trò đối với ngân hàng.
Dịch vụ XNKTG của ngân hàng dành cho doanh nghiệp có vai trị rất quan trọng, quyết định sự tồn tại của một ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Dịch vụ góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng, góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trong nền kinh tế.
Bên cạnh đó, dịch vụ XNKTG cịn giúp phân tán rủi ro cho hoạt động ngân hàng vì khi đó, danh mục cho vay và các hình thức tài trợ của ngân hàng với khách hàng sẽ được mở rộng và đa dạng hơn.
Ngoài ra, dịch vụ XNKTG còn làm gia tăng lợi nhuận của ngân hàng vì lợi nhuận khơng chỉ tập trung chủ yếu từ sản phẩm tín dụng mà còn được khai thác từ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng khác. Hơn nữa, đối tượng khách hàng doanh nghiệp được đánh giá có mức độ sử dụng các dịch vụ phi tín dụng cao hơn hẳn khách hàng cá
nhân. Các ngân hàng hàng đầu thế giới đã phát triển mạnh về dịch vụ tín dụng đều nhận định rằng hoạt động tín dụng có thể tạo ra nguồn thu ổn định tuy nhiên nguy cơ rủi ro rất cao, trong khi, hoạt động phi tín dụng mang lại nguồn doanh thu cao chắc chắn và ít rủi ro.
1.2.2– Vai trị đối với doanh nghiệp.
Trước hết, dịch vụ XNKTG của ngân hàng giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian và chi phí do khắc phục được khó khăn về khơng gian và thời gian cũng như năng lực tài chính.
Bên cạnh đó, dịch vụ XNKTG giúp cung cấp thơng tin kịp thời và hiệu quả cho doanh nghiệp thông qua các dịch vụ tư vấn hỗ trợ của ngân hàng. Khách hàng không chỉ được đáp ứng các nhu cầu đơn nhất của mình mà cịn được tư vấn hay nhanh chóng tiếp cận thơng tin tin cậy, kịp thời từ đó có thể đưa ra quyết định kinh doanh đúng đắn, đem lại hiệu quả cao.
Hơn nữa, dịch vụ giúp doanh nghiệp quản lý các vấn đề tài chính của mình một cách thuận tiện và hữu hiệu, từ đó tạo ưu thế cạnh tranh cho doanh nghiệp. Với sự hỗ trợ kinh nghiệm từ ngân hàng cùng với hệ thống thông tin hiện đại, các vấn đề tài chính doanh nghiệp sẽ được giải quyết một cách nhanh nhất và hiệu quả, tạo thêm giá trị gia tăng.
1.2.3 – Vai trò đối với nền kinh tế.
Đối với nền kinh tế xã hội, dịch vụ XNKTG của ngân hàng sẽ góp phân tăng cường sự luân chuyển của dòng vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất, tăng trưởng kinh tế. Dịch vụ XNKTG của ngân hàng thương mại có tác động tới tổng thể các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, từ sản xuất, thương mại, dịch vụ, XNK.
Dịch vụ XNKTG ra đời thúc đẩy nền kinh tế quốc gia nhanh chóng hội nhập vào nền kinh tế thế giới. Ngày nay, xu thế hội nhập kinh tế quốc tế đã được coi là tất yếu, trong xu thế đó từng quốc gia khơng ngừng khai thác những nguồn lực của mình, chủ động hội nhập vào nền kinh tế chung của khu vực thế giới.
Xét một góc độ nào đó thì phát triển dịch vụ XNKTG của NHTM cịn có thể được xem như góp phần đẩy mạnh q trình minh bạch hóa tài chính trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc điều hành chính sách tiền tệ, lành mạnh hóa nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế quốc gia hội nhập vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng hơn.
1.3 - Ƣu điểm và nhƣợc điểm của dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói so với các dịchvụ đơn lẻ vụ đơn lẻ
1.3.1 - Ƣu điểm của dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói so với các dịch vụ đơn lẻ.
1.3.1.1- Đối với khách hàng
Nhận thấy, khi quy trình XNK bị chia lẻ, thơng qua nhiều công đoạn, nhiều đầu mối sẽ làm đội chi phi tài chính, chi phí thời gian và chi phí nhân lực. Thậm chí, sự pha lỗng quy trình này có thể gây rủi ro đối với doanh nghiệp. Nhiều cửa, nhiều cơng đoạn có thể làm lỡ kế hoạch và cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Khi giao cho một đầu mối là ngân hàng thì những rủi ro đó sẽ được hạn chế. Cụ thể:
Thứ nhất, khách hàng được tận hưởng nhiều dịch vụ khác nhau cùng một lúc
với mức giá tổng hợp thấp hơn so với việc sử dụng nhiều dịch vụ riêng lẻ rồi cộng chi phí lại.
Thứ hai, doanh nghiệp tiết kiệm được lượng thời gian đáng kể khi sử dụng dịch
vụ trọn gói. Doanh nghiệp hồn tồn tính tốn được chi phí tổng thể của giao dịch, giúp định hình được hiệu quả của kế hoạch. Nếu doanh nghiệp và ngân hàng ký kết được một thoả thuận trọn gói, doanh nghiệp sẽ không phải lo lắng cho từng bước tiếp theo của giao dịch, mọi dịch vụ sẽ được ngân hàng tư vấn, cung ứng một cách tuần tự và bảo đảm.
Thứ ba, doanh nghiệp được đảm bảo về mặt ngoại hối khi sử dụng các công cụ
phái sinh ngoại tệ, tính tốn được một cách chính xác số tiền phải trả cho nhà xuất khẩu tại thời điểm thanh tốn mà khơng gặp bất kỳ rủi ro nào do sự biến động tỷ giá trên thị trường.
20
Thứ tư, khách hàng có cơ hội được sử dụng các dịch vụ do bên thứ ba cung ứng
như quản lý hàng tại kho, bảo hiểm, vận tải với các điều kiện ưu đãi hơn khi có ngân hàng giúp sức.
1.3.1.2- Đối với Ngân hàng
Trước hết, dịch vụ XNKTG sẽ mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng từ phí
dịch vụ và những lợi ích từ việc bán chéo các sản phẩm của mình. Đối tượng khách hàng của dịch vụ XNKTG là các doanh nghiệp còn dè dặt với hoạt động XNK do thiếu kinh nghiệm về kỹ thuật ngoại thương hoặc những doanh nghiệp đã từng làm nghiệp vụ XNK và muốn thâm nhập thị trường mới nhưng thiếu am hiểu về thị trường. Triển khai dịch vụ XNKTG, ngân hàng sẽ thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời ngân hàng có thể bán chéo sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển hoạt động thanh tóan quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, nhờ đó ngân hàng có thể tái cơ cấu thu nhập, chuyển dịch thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng truyền thống sang dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Thứ hai, dịch vụ XNKTG sẽ làm đa dạng hố các sản phẩm tài trợ thương mại,
góp phần nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nước cũng như trên thương trường quốc tế.
Thứ ba, dịch vụ trọn gói là một sản phẩm tổng thể, liên quan đến nhiều dịch vụ
riêng lẻ khác nhau. Khách hàng tham gia gói dịch vụ phải cung cấp nhiều thơng tin cho ngân hàng. Lợi ích của họ gắn liền với chất lượng thông tin mà họ cung cấp, ngân hàng căn cứ vào đó để tư vấn và hỗ trợ theo hướng có lợi nhất cho khách hàng. Nhờ vậy, ngân hàng có thể theo sát tình hình hoạt động kinh doanh, nắm rõ năng lực của doanh nghiệp để có những biện pháp quản lý rủi ro phù hợp. Theo thời gian, khi mối quan hệ hợp tác tin cậy hình thành thì doanh nghiệp sẽ trở thành khách hàng trung thành đóng góp vào lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ tư, xét về nội bộ ngân hàng, cũng vì sản phẩm là sự kết nối của nhiều mảng
21
đó, sự gắn kết hợp tác trong nội bộ được củng cố, nhân viên làm việc hiệu quả hơn và có cơ hội nâng cao kỹ năng thực hiện nghiệp vụ bên cạnh công việc chuyên trách. Việc thực hiện sản phẩm sẽ giúp nâng cao tính liên kết cũng như bổ trợ lẫn nhau trong các bộ phận của ngân hàng.
Thứ năm, Để cung cấp trọn vẹn gói dịch vụ, ngân hàng phải thiết lập quan hệ
với các tổ chức kinh doanh trong các lĩnh vực phi tài chính: các cơng ty vận tải và bảo hiểm. Mối quan hệ này là tiềm năng cho việc mở rộng phân khúc thị trường. Do vậy, ngân hàng cũng sẽ thu được lợi ích từ việc thiết lập mối quan hệ với các cơng ty vận tải bảo hiểm trong q trình thực hiện sản phẩm này.
Ngoài ra, việc cung cấp dịch vụ XNKTG của ngân hàng sẽ làm cho mức độ trung thành của khách hàng ngày càng gia tăng. Nghĩa là trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng cần đem lại nhiều giá trị hơn cho khách hàng để duy trì khách hàng hiện có và thu hút thêm nhiều khách hàng mới – những giá trị đó khơng chỉ nằm ở tuyên bố từ phía ngân hàng mà phải được khách hàng nhận biết một cách cụ thể thông qua việc ưu đãi về phí, lãi suất vay và các dịch vụ tiện ích kèm theo. Thêm vào đó, tuy thị trường tài chính ngày càng được tự do hóa nhưng xét trên góc độ sản phẩm dịch vụ thì dù ít, dù nhiều, các sản phẩm trong một thị trường khá tương đồng. Do lợi nhuận biên giảm nên khả năng giảm giá để cạnh tranh là rất thấp. Tốc độ áp dung công nghệ ngày càng nhanh trong ngành ngân hàng khiến cho việc cung cấp dịch vụ qua các kênh phân phối điện tử trở nên bình thường và khơng cịn lợi thế so sánh giữa các đối thủ cạnh tranh. Khả năng đóng gói sản phẩm mở ra một hướng đi mới cho các ngân hàng để áp dụng chính sách giá linh hoạt và gia tăng sức cạnh tranh.
1.3.2- Nhƣợc điểm của dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói so với các dịch vụ đơn lẻ.
1.3.2.1- Đối với doanh nghiệp.
Bên cạnh những thuận lợi trên, cái khó khăn khi sử dụng sản phẩm này là khách hàng khơng có nhiều sự lựa chọn khi tham gia vào một gói sản phẩm chẳng hạn như hạn chế trong việc chọn công ty dịch vụ vận tải, công ty Bảo hiểm, công ty cho thuê
kho bãi…Đôi khi vấn đề này gây khó khăn cho doanh nghiệp trong vấn đề giao nhận, thuê kho bãi.
Sản phẩm còn khá mới lạ và khá phức tạp về cách thức thực hiện, đòi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp nhiều thông tin liên quan cần thiết gây khó khăn cho doanh nghiệp trong vấn đề bảo mật thông tin.
1.3.2.2– Đối với ngân hàng.
Dịch vụ XNKTG yêu cầu ngân hàng phải tham gia nhiều vào hoạt động của doanh nghiệp và nắm rõ thông tin của khách hàng qua từng giai đoạn, nếu doanh nghiệp cung cấp thơng tin khơng đúng sự thật thì sẽ gây rủi ro cho ngân hàng trong việc triển khai gói sản phẩm.
Dịch vụ XNKTG ra đời dựa trên tính tiện ích về phí và dịch vụ, nếu việc định phí khơng phù hợp có thể làm giảm giá trị của gói sản phẩm. Bên cạnh đó, do tính độc lập của dịch vụ XNKTG với các sản phẩm riêng lẻ, nếu ngân hàng không tạo được sự khác biệt, sản phẩm có thể làm e ngại cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận gói dịch vụ này.
Đối với ngân hàng, để đảm bảo chất lượng dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên chun mơn giỏi và phải có sự phối hợp chặt chẽ hoạt động của các phịng ban vì dịch vụ liên quan đến nhiều nghiệp vụ mà mỗi nghiệp vụ được phụ trách bởi mỗi phịng ban khác nhau. Để gói dịch vụ được thực hiện hồn hảo, nhân viên các phòng phải biết rõ dịch vụ này được thực hiện như thế nào, đến đâu để quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng đạt được hiệu quả tốt nhất. Do vậy nếu sự phối hợp khơng đồng đều giữa nhân viên các phịng đồng thời trình độ nhân viên bất cập gây ảnh hưởng đến chất lượng mà gói dịch vụ cung cấp, gây mất lòng tin của khách hàng.
Nhận thấy, đa phần những doanh nghiệp lớn - hoạt động lâu năm trong lĩnh vực XNK, có nhiều kinh nghiệm và nhiều mối quan hệ với các đối tác liên quan – sẽ khơng cần đến gói dịch vụ này. Đây là một thiệt thịi cho ngân hàng vì những doanh nghiệp
này góp phần khơng nhỏ cho lợi nhuận ngân hàng nếu họ sử dụng dịch vụ. 1.4- Rủi ro của ngân hàng khi cung cấp dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói.
Cho dù các dịch vụ thành phần hoàn thiện lẫn nhau tạo ra nhiều tiện ích cho ngân hàng và hạn chế rủi ro thông qua những ràng buộc giữa ngân hàng và khách hàng, sự kết hợp nhiều dịch vụ lại tạo ra những rủi ro mới, đôi khi gia tăng những rủi ro tiềm ẩn trong từng dịch vụ.
1.4.1– Rủi ro từ khách hàng.
Khách hàng có thể cung cấp thơng tin khơng chính xác về tình hình tài chính và năng lực kinh doanh của mình. Điều này dẫn đến những đánh giá lệch lạc của ngân hàng, khiến công tác tư vấn khơng có ý nghĩa. Doanh nghiệp có thể khơng thực hiện được các nghĩa vụ của mình. Chẳng hạn, doanh nghiệp xuất khẩu khơng thể sản xuất hàng hóa đúng yêu cầu của doanh nghiệp nước ngoài – bên mua; hoặc doanh nghiệp nhập khẩu chậm trễ trong thanh tốn làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Rủi ro từ khách hàng xuất phát từ hai rủi ro: rủi ro tín nhiệm và rủi ro đạo đức.
Rủi ro tín nhiệm: Sau khi được ngân hàng tài trợ, khách hàng có thể đơn phương chấm dứt hợp đồng trọn gói, tự giao hàng và sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng khác; hoặc khách hàng có thể bán hợp đồng ngoại thương cho doanh nghiệp khác. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ mất kiểm sốt đối với tiến trình XNK của khách hàng.
Rủi ro đạo dức: Rủi ro trong q trình thực hiện gói dịch vụ trên là vấn đề mà khi quyền lợi của một bên tham gia bị vi phạm có chủ ý. Rủi ro đạo đức là những rủi ro khi một bên tham gia cố tình khơng thực hiện đúng nghĩa vụ của mình, làm ảnh hưởng tới quyền lợi của các bên khác. Rủi ro có thể xảy ra với tất cả các bên tham gia: Với người bán, rủi ro xảy ra khi bán hàng không thu được tiền hoặc chậm thu được tiền, rủi ro về thị trường, rủi ro không nhận hàng, rủi ro khơng thanh tốn…; với người mua, rủi ro xảy ra khi người bán giao hàng không đúng với các điều kiện của hợp đồng (không đúng số lượng, chủng loại…), rủi ro không giao hàng, rủi ro trong quá trình vận
chuyển hàng hoá…; với ngân hàng có liên quan, rủi ro xảy ra khi người mua hoặc người bán thiếu trung thực, không thực hiện đúng cam kết đã ghi trong hợp đồng. 1.4.2– Rủi ro tác nghiệp của ngân hàng.
Dịch vụ XNKTG đòi hỏi sự kết hợp của nhiều nghiệp vụ, việc luân chuyển khối lượng lớn công việc và chứng từ giữa các phịng ban có thể phát sinh sai sót, hoặc do nhân viên, hoặc do máy móc gây nên. Rủi ro này liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng: thanh tốn chậm, sai số lượng, sai đối tượng, khơng tuân thủ các hướng dẫn về thanh tốn, ngồi các khoản tiền phạt cịn có các khoản tổn thất khác mà tự ngân hàng phải gánh chịu.