- Quy trình tín dụng cho vay tại QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên
2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng tại QTDND liên xã Cương Gián – xuân Liên
2.4.1. Kết quả đạt được
- Qua sự phân tích ở trên ta thấy rằng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tại quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên nói riêng tiếp tục ổn định, tăng trưởng vững chắc, cơ cấu dư nợ có chuyển đổi mạnh mẽ theo đúng khuynh hướng phát triển quỹ và nhà nước. Chất lượng tín dụng được quan tâm thường xuyên, chuẩn mực nợ xấu, nợ quá hạn từng bước được phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Hoạt động tín dụng đã thực hiện theo đúng quy trình của QTD trung ương, hoạt động thẩm định làm tốt vai trị thẩm định giúp tín dụng đúng đối tượng, mục đích vay, góp phần phát hiện dự án vay vốn khơng khả thi. Từ đó, tạo lợi nhuận hoạt động tín dụng chiếm phần đáng kể trong tổng thu nhập.
- Phát triển thị trường, thị phần có nhiều chuyển biến tích cực vẫn giữ được khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng mới. Và ngồi thị phần nơng nghiệp chủ yếu đang mở rộng sang ngành kinh doanh dịch vụ.
- Công tác thu hồi nợ và thu hồi kiểm soát nợ xấu đã từng bước đạt hiệu quả. - Quỹ đã có đội ngũ cán bộ có trách nhiệm, có trình độ, nhiệt tình chu đáo đã đóng góp vào chất lượng hoạt động tín dụng và sự phát triển chung của quỹ.
Nguyên nhân đạt được kết quả trên:
Về khách quan: Là do QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên có vị trí địa lý thuận tiện nằm trên quốc lộ với giao thông kinh tế thuận tiện. Hơn nữa, Cương Gián là một xã có tỉ lệ người đi xuất khẩu lao động cao nhất trong nước, có nền tảng kinh doanh bn bán nhỏ,lẻ. Có sự phân chia rơ ràng từng khu vực sản xuất nông
nghiệp, chăn nuôi với khu buôn bán đã tạo nên sự chuyên môn trong sản xuất kinh doanh. Nên nhu cầu vốn vay tại xã rất lớn và hiệu quả sử dụng vốn tốt.
Về phía quỹ tín dụng thì phải kết quả trên là sự nỗ lực của từng cán bộ nhân viên. Những chủ trương chính sách linh hoạt phù hợp kịp thời của ban lãnh đạo quỹ và quỹ tín dụng trung ương. Cùng với đó là sự tín nhiệm của toàn thể cán bộ quỹ đã tạo niềm tin cho khách hàng.
2.4.2. Những hạn chế về chất lượng tín dụng
Bên cạnh những kết quả đạt được, được đánh giá có chất lượng tốt trong thời gian quỹ tín dụng vẫn còn tồn tại một số hạn chế.
- Nguồn vốn huy động: Quỹ chỉ chủ yếu huy động từ khoản tiền gửi dân cư chưa mở rộng phạm vi huy động và chưa phát huy hết tiềm lực hiện có chính vì thế nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng vẫn hạn chế.
- Dư nợ tín dụng vẫn chưa đồng đều, nợ q hạn duy trì. Địi hỏi quỹ cần nắm bắt thị trường hơn nữa và có giải pháp tốt hơn để đảm bảo tăng trưởng dư nợ và hạn chế nợ quá hạn.
- Năng lực quản lý còn nhiều yếu kém, vẫn thụ động trong việc điều hành và xử lý công việc, năng lực chun mơn ngân hàng cịn hạn chế.
- Công tác Marketing ngân hàng cịn hạn chế, chun mơn và kỹ năng mềm còn yếu kém nên ảnh hưởng tới sự tăng trưởng dư nợ.
- Công tác thu hồi nợ đã đạt kết quả nhưng vẫn còn nhiều hạn chế bất cập.
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
Đây là nguyên nhân xuất phát từ nội lực QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên. Cụ thể:
- Cơ chế tín dụng còn nhiều bất cập: Điều kiện vay vốn và việc đảm bảo tiền vay là một trong những nguyên nhân ngăn cản việc vay vốn. Bởi khách hàng vay vốn thường phải có tài sản đảm bảo chủ yếu là diện tích ruộng đất hay nhà ở… nên việc định giá gặp khó khăn thường định giá theo cảm tính và thiếu khách quan. Chính vì thế ngồi ảnh hưởng tới nhu cầu vay vốn của khách hàng và ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
Thủ tục vay vốn cịn nhiều bất cập, có lúc gây phiền hà điều này dẫn đến hạn chế khách hàng. Cơng tác thẩm định vẫn chưa có độ chính xác cao, có khi để cả yếu tố tình cảm xen lẫn ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
- Quỹ chỉ tín dụng đối với khách hàng có hộ khẩu trên địa bàn xã, nên khơng tránh được trường hợp người trong xã đứng tên vay cho người thân ngoài địa bàn. Do đó, cơng tác thu thập thơng tin, giám sát món vay đơi khi cịn lỏng lẻo. Sự cả nể của cán bộ tín dụng tin vào khách hàng nên thường bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ, phương pháp kiểm tra thiếu tính khoa học nên khơng phát hiện được những dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới khoản vay.
- Chính sách nhân lực: Chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định trình độ chun mơn hạn chế, khơng được đào tạo nâng cao theo kịp nhịp độ phát triển, sự làm ảnh hưởng tới khoản vay và mất uy tín với khách hàng. Khả năng chun mơn hóa trong quỹ vẫn chưa tốt nên chưa đạt hiệu quả tối đa. Nhân viên tại quỹ hiện tại chủ yếu là trình độ chun mơn tín dụng cịn hạn chế, vẫn cịn kiêm nhiệm.
- Marketing ngân hàng: Hiện tại ở quỹ hoạt động này cịn yếu kém chưa nghiên cứu phân tích thị trường, khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ
Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng
- Năng lực tài chính của khách hàng khơng đủ điều kiện để vay vốn, báo cáo tài sản cung cấp cho quỹ chưa được minh bạch và đáng tin cậy đã khiến công tác thẩm định của quỹ gặp nhiều khó khăn.
- Trình độ yếu kém của khách hàng: Khách hàng tín dụng vốn chủ yếu hộ nơng dân nên trình độ hạn chế, chưa đánh giá dự đốn được các vấn đề xảy ra trong quá trình sản xuất kinh doanh, yếu kém trong việc quản lý vốn vay. Gây tình trạng hiệu quả sử dụng vốn không đạt hiệu quả ảnh hưởng tới khả năng trả nợ.
Nguyên nhân từ yếu tố môi trường
- Môi trường kinh tế: Những năm qua là những năm chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế gây khó khăn khơng chỉ riêng ngành ngân hàng mà toàn bộ nền kinh tế. Lạm phát tăng cao, giá cả thị trường biến động tăng cao như xăng, dầu, sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi, biến động thị trường vàng và thị trường chứng khoán… Biến động của lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động vốn…
- Môi trường pháp lý: Sự chồng chéo, vướng mắc giữa các quy định của các luật, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật chậm, công tác thực hiện của bộ máy còn quan liêu, tùy tiện. Hành lang pháp lý lỏng lẻo không những không làm giảm mức độ tổn thất lại gián tiếp làm tăng.
Trên đây là thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên. Bên cạnh kết quả đạt được vẫn cịn gặp phải khó khăn, để phát huy kết quả và khắc phục những tồn tại yếu kém cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động tín dụng.
Kết luận chương 2: Qua nghiên cứu thực trạng về chất lượng tín dụng tại
QTDTW Chi nhánh Nam Định thì thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh là tương đối tốt, bước đầu thành lập Chi nhánh đã gặt hái được những thành cơng đáng khích lệ. Bên cạnh những kết quả đạt được thì vẫn cịn nhiều vấn đề tồn tại và cần được khác phục. Do đó Chi nhánh cần phát huy những kết quả đạt được, đồng thời cần tìm ra những giải pháp để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LIÊN XÃ CƯƠNG GIÁN – XUÂN LIÊN
3.1. Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng của QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên
Trong xu thế phát triển chung của nền kinh tế, quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên đã và đang trở thành một tổ chức tín dụng đóng vai trị chủ lực và chủ đạo trên thị trường tiền tệ. Để tiếp tục chương trình đổi mới kinh doanh trong những năm tới, quỹ đã đặt ra các định hướng và chỉ tiêu phấn đấu như sau:
- Phát triển để tăng quy mô hoạt động năng lực tài chính, tăng vị thế trên địa bàn và tăng khả năng cạnh tranh nhưng phát triển địi hỏi an tồn và nâng cao chất lượng, tăng trưởng và hiệu quả bền vững.
- Tập trung công tác huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động và có lãi suất thích hợp.
- Nâng cao nhận thức trách nhiệm, trình độ cán bộ, chun mơn từng bộ phận. Cán bộ nhân viên làm tổ trách nhiệm, đổi mới phong cách làm việc, thái độ giao tiếp và công tác xử lý cơng việc nhanh kịp thời. Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhằm nâng cao năng lực toàn hệ thống.
- Đổi mới và mở rộng hoạt động tín dụng, các sản phẩm dịch vụ khác.
- Tăng cường kiểm tra giám sát, khắc phục tồn tại nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng.
- Tăng cường hồn thiện và hiện đại hóa cơng nghệ, tăng cường cơ sở vật chất, phấn đấu trở thành một QTDND đứng đầu khu vực miền trung.
Một số mục tiêu phát triển cụ thể:
- Tổng dư nợ hàng năm tăng 20-25% - Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25%
- Chênh lệch thu chi tăng 8% kế hoạch QTDTW giao hàng năm - Nợ quá hạn dưới 3%
- Tốc độ tăng trưởng tài sản nợ, có bình qn 15% năm , cơ cấu TS có: Dư nợ tín dụng chiếm 90-95% trong cơ cấu TS có.
- Hiện đại hóa cơng nghiệp thơng tin đến năm 2013 đạt 100% khối lượng giao dịch và nghiệp vụ được ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại.