- Quy trình tín dụng cho vay tại QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên
3.2. Một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của QTDND liên
3.2.2. Thực hiện tốt quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định
Hiện nay, các thủ tục cho vay của QTD cịn nhiều phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng. Vì vậy, quỹ cần cải tiến thủ tục cho vay, tạo ra sự đơn giản, dễ hiểu để phù hợp với trình độ của mọi khách hàng. Nhưng đơn giản không đồng nghĩa với việc làm qua loa, xem thường các thủ tục cần thiết mà phải ln ln đảm bảo được sự an tồn và chất lượng cho mỗi khoản tín dụng.
Trong quy trình tín dụng cần đặc biệt chú trọng đến q trình thẩm định. Với cơng tác thẩm định chính xác, có chất lượng cao sẽ đảm bảo cho quỹ lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa an tồn, vừa có khả năng sinh lời cao. Trong q trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề sau:
Năng lực pháp lý của khách hàng:
Quỹ đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng thông qua các giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân hay thể nhân của khách hàng, giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động của công ty… Các giấy tờ này phải chứng
minh được doanh nghiệp đó hoạt động theo đúng các quy định pháp luật như trong Luật Doanh nghiêp, Luật Đầu tư nước ngồi…
Năng lực tài chính của khách hàng:
Thơng qua các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, cán bộ tín dụng có được một cái nhìn khái qt nhất về tình hình tài chính của doanh nghiệp đó trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính. Tuy nhiên, các báo cáo tài chính này chỉ cung cấp cho quỹ những con số của quá khứ, trong khi đó khả năng trả nợ của khách hàng là ở tương lai. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải biết phân tích và kết hợp với các thơng tin thu thập được từ bên ngoài để đưa ra những nhận định đúng đắn nhất về khả năng thực sự của khách hàng. Đồng thời cần dự báo các tình huống có thể xảy ra trong q trình thực hiện của doanh nghiệp để có những biện pháp phối hợp kịp thời.
Đánh giá các phương án đảm bảo tiền vay:
Tài sản đảm bảo là cơ sở để quỹ thu nợ khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ. Do đó, khi thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra chính xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn của tài sản trên cơ sở định giá tài sản theo quy định hiện hành.
Hiện nay, có nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng một tài sản đảm bảo để đi vay vốn ở nhiều TCTD. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần sáng suốt hơn trong việc thẩm định tài sản đảm bảo. Đồng thời, cũng phải xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng những khoản tín dụng tối đa, vừa đảm bảo an tồn cho quỹ.
Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh:
Bất kỳ một doanh nghiệp nào khi lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập một dự án nào đó đều tính đến những tác động và ảnh hưởng của các yếu tố bên trong và bên ngồi. Tuy vậy, vần cịn tồn tại một số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch đi so với dự đốn. Vì vậy, trong q trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần phải chú ý đến cơng tác phân tích và dự báo ảnh hưởng của mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho cả khách hàng và qũy.
3.2.3. Mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng – chiến lược kinh doanh mới
Nếu như tín dụng tiêu dùng mới được biết đến và xuất hiện ở Việt Nam trong một vài năm gần đây thì ở những nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Hoa kỳ, Nhật…thì thuật ngữ đã được xuất hiện vào những thập niên 70, khi mà hoạt động tín dụng bị cạnh tranh khốc liệt bởi các cơng ty tài chính, các quỹ đầu tư và thị trường chứng khốn thì tín dụng tiêu dùng đã trở thành cứu cánh lớn cho các TCTD. Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân và hộ gia đình nên tín dụng tiêu dùng có những hình thức sau: cho vay mua nhà, ơtơ, cho vay du học, cho vay học phí, cho vay đi làm việc tại nước ngồi…Vì vậy, cho vay tiêu dùng có đặc điểm: thứ nhất, nhu cầu cho vay phong phú vì khách hàng vay vốn rất đa dạng; thứ hai, mục đích sử dụng vốn rất linh hoạt; thứ ba, có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn cho vay trong lĩnh vực khác, cộng thêm thời hạn cho vay tiêu dùng khá đa dạng: cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Hiện nay, Việt Nam là một nước đang trong quá trình phát triển, cuộc sống của người dân đang từng bước được cải thiện nên mong muốn của người dân lúc này không chỉ “ăn no, mặc ấm” mà giờ đây mong muốn của họ là “ăn ngon, mặc đẹp” Đồng thời, thông tư 07 thông qua ngày 26/2/2010 cũng quy định rất rõ về cho vay tiêu dùng theo lãi suất thoả thuận. Vì vậy, trong thời gian qua một số các TCTD đã thấy được nhưng lợi ích tiềm năng của tín dụng tiêu dùng nên đã có nhưng phương án tích cực đầu tư vào mạng lưới hệ thống thẻ và dịch vụ tiêu dùng. Do đó, để có thể cạnh tranh tốt hơn so với các TCTD trên địa bàn thì QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên nên chú trọng hơn nữa vào các khách hàng cá nhân trong các hoạt động tín dụng của mình. Đặc biệt là đẩy mạnh chiến dịch mở tài khoản cá nhân tại quỹ để tạo cơ sở cho việc củng cố nâng cao chất lượng những sản phẩm đã có và mang đến khách hàng những sảm phẩm mới nhất, tốt nhất để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân. Trong một vài năm gần đây, nhu cầu mua nhà và sửa nhà đã trở thành mong muốn thiết yếu của rất nhiều người dân khi mà thu nhập của họ ngày một gia tăng. Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng cũng tiềm ẩn khá nhiều những rủi ro. Vì vậy, ngồi việc Chi nhánh mang đến cho khách hàng những sản phẩm mới, tiện ích thì bên cạnh đó cần phải có cơ chế giám sát sao cho phù hợp.
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút và mở rộng khách hàng
Nhìn chung, đại đa số các TCTD Việt Nam hiện nay thì việc áp dụng Marketing vào hoạt động cịn rất hạn chế, khơng được quan tâm, chú trọng chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo khuếch trương, cịn các chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định thành cơng trong hoạt động kinh doanh như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao về chất lượng dịch vụ hầu như còn rất mờ nhạt. Do vậy, để Marketing thực sự thâm nhập vào hoạt động tín dụng thì QTDND liên xã Cương Gián – Xuân Liên cần thực hiện một số các biện pháp sau
Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của quỹ về mục tiêu.
Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các cán bộ nhân viên trong QTD..
Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu tổ chức quản trị, đề ra và định hướng hoạt động Marketing một cách khoa học, với đội ngũ cán bộ thực sự nhạy bén, am hiểu về Marketing.
Tất nhiên, nói thì bao giờ cũng dễ hơn làm, để đưa được Marketing vào hoạt động kinh doanh nói chung và của họat động tín dụng nói riêng thực tế cần nhiều thời gian và phải trải qua rất nhiều khó khăn. Nhưng thực sự đây là một điều rất cần thiết đối với tất cả các TCTD Việt Nam, đặc biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, tín dụng, ngân hàng ngày một gay gắt.
3.2.5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Ở bất cứ một vị trí nào, con người vẫn ln là yếu tố hàng đầu, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Vì vậy, việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ khơng chỉ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tạo ra sự phát triển bền vững cho QTD.
Thực hiện đa dạng hóa các loại hình đào tạo tại trường, tai chức và bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế tại đơn vị, khuyến khích cán bộ tự học
Đào tạo tập trung: Đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay mà khơng chỉ QTD áp dụng mà còn cả hệ thống NHTM cũng áp dụng. Lựa chọn các bộ có khả năng phát triển gửi đi đào tạo tại các trường đại học phù hợp với chuyên ngành.
Đào tạo tập trung ngắn hạn tại các trung tâm đào tạo về máy tính, ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ. Loại hình này cập nhật được kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo không cao, ưu điểm là trong thời gian ngắn có được một lượng lớn cán bộ đã qua đào tạo.
Khuyến khích tự học: Các quỹ tín dụng nên có chính sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho các cán bộ tự học, nhất là chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể của cán bộ chuyên môn như tin học, kế toán, ngoại ngữ, quản trị.
Xây dựng chính sách tuyển dụng cơng bằng hợp lý để thu hút những người thật sự có năng lực về làm việc cho quỹ. Có chính sách đãi ngộ với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương khen thưởng đúng mức để tránh tình trạng chảy nguồn lực. Đối với các bộ sai phạm thì phụ thuộc vào tính chất sai phạm để có mức độ xử lý hợp lý.
Ngồi việc tu dưỡng chuyên môn cán bộ cần tu dưỡng đạo đức, ý thức trách nhiệm. Gắn trách nhiệm và quyền lợi của người lao động trong quá trình nâng cao trình độ. Cán bộ ở vị trí cao càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế, tránh tình trạng ỷ lại, trốn tránh trách nhiệm.
Việc nâng cao cơng tác kiềm tra, kiểm sốt nội bộ tại quỹ cần được tăng cường. Để cán bộ nhận thức rõ hơn vai trò cũng như trách nhiệm của mình. Và qua việc làm này quỹ có thể thanh lọc được cấn bộ mất phẩm chất, gây thất thốt cho quỹ, làm giảm chất lượng tín dụng.
3.2.6. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Với việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ và thường xuyên sẽ giúp cho quỹ có được những thơng tin chính xác và kịp thời về tình trạng kinh doanh, từ dó sẽ giúp quỹ duy trì hiệu quả tốt hơn hoạt động tín dụng đang được xúc tiến. Tuy nhiên, khi thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cũng cần khẳng định rõ đây là hoạt động nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của quỹ, chứ khơng phải mang tính xử phạt, gây phiền hà cho các hoạt động kinh doanh.
Trước hết trong cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay của khách hàng, cán bộ tín dụng phải ln chủ động theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng đúng theo các quy định, thể lệ cho vay nhằm đảm bảo cho mỗi đồng vốn của quỹ ln được sử dụng đúng mục đích và khơng trái với các quy định của pháp luật. Nếu thấy có dấu hiệu bất thường thì phải triển khai ngay những biện pháp thích hợp để đảm bảo an tồn và có lợi nhất cho cả hai bên.
3.2.7. Đổi mới cơng nghệ
Hoạt động tài chính, tín dụng, ngân hàng là hoạt động vơ cùng quan trọng đối với một nền kinh tế. Nó có ảnh hưởng lớn trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội. Vì vậy việc đổi mới cơng nghệ trong hoạt động kinh doanh của các TCTD là vấn đề các TCTD luôn quan tâm và luôn được đặt trong các mục tiêu để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của mình. Trước nhu cầu đổi mới cơng nghệ của tất cả các TCTD thì QTDND liên xã trước hết nên nâng cấp hệ thống mạng máy tính. Đây là một điều kiện quan trọng để quỹ có thể hội nhập vào cộng đồng các TCTD trong và ngoài nước cũng như tăng sức cạnh tranh của mình trên thị trường.
Tuy nhiên, đổi mới công nghệ không phải vấn đề một sớm một chiều mà là cả một quá trình lâu dài. Vì vậy, quỹ cần từng bước mở rộng và đầu tư các trang thiết bị hiện đại phù hợp với hoạt động kinh doanh của quỹ nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động kinh doanh của quỹ nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. Để làm được điều này, Chi nhánh cần có sự quan tâm và đầu tư thích đáng của các cấp và được sự ủng hộ của tồn thể cán bộ cơng nhân viên.
3.2.8. Xây dựng và sử dụng hợp lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro
Rủi ro là điều tất yếu trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ, một hoạt động có rất nhiều rủi ro so với các loại hình khác. Vì vậy quỹ cần có các biện pháp tốt nhất để phòng ngừa cũng như giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Nên việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro là một điều tất yếu để đảm bảo khả năng thanh khoản của quỹ
Việc trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro có ảnh hưởng tới quy mơ và lãi suất của các khoản tín dụng. Vì vậy, khi trích lập quỹ cần cân nhắc và xác định mức dự phòng rủi ro một cách phù hợp theo đúng quy định trích lập dự phịng rủi ro của
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN. Khoản trích này sẽ đảm bảo nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng cũng như điều hịa vốn trong lưu thơng.
3.3. Một số kiến nghị
Với việc phân tích thực tiến hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián – Xuân Liên giai đoạn 2010-2012 và điều kiện Việt Nam chịu ảnh hưởng của khủng hoảng nền kinh tế toàn cầu. Em xin nêu ra một số kiến nghị như sau:
Kiến nghị với chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Nhà nước cần tiếp tục củng cố và hoàn thiện đồng bộ hệ thống pháp lý tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
- NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng chính sách lãi suất phù hợp, cân đối giữa lãi suất tín dụng và hiệu quả kinh tế.
- NHNN nên rà soát lại các văn bản, xóa bỏ các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, hệ thống văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ khơng đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ.
- Trong quy trình xét duyệt tín dụng của QTDND đối với khách hàng hiện nay, đặc biệt các trường hợp tín dụng có đảm bảo bằng tài sản, với những tài sản là bất động sản ( giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ) cịn đang gặp nhiều khó khăn bất cập ; các hộ thành viên chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ( kể cả đất ở ), do đó nó ảnh hưởng đến thủ tục hồ sơ vay vốn, vậy đề nghị ngân hàng nhà nước, và tín dụng hợp tác nên nghiên cứu về hồ sơ tín dụng như việc in mẫu sổ tín dụng thành viên và các quy định về bảo đảm tiền vay phù hợp hơn nữa với điều kiện của cơ sở, để thuận tiện cho QTDND hoạt động an toàn hiệu quả và ngày càng tăng trưởng.
- Thường xuyên quan tâm công tác đào tạo đội ngũ cán bộ QTDND cơ sở, nhẳm khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu