2.1.4 .1Kết quả hoạt động kinh doanh
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước.
Một là : NHNN Việt Nam cần có chính sách, chế độ kịp thời phù hợp với lãi suất, tài sản đảm bảo,.. tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM và có thay đổi với đặc điêm của hoạt động cho vay KHCN. Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay KHCN giữa các NHTM nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong nước. Hơn nữa mục đích chung và hoạt động cho vay KHCN phát triển. Việc này cần sự tăng cường hợp tác và trao đổi giữa các Ngân hàng.
Hai là: NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay KHCN, trong đó có quy định về các loại sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng, đồng thời tạo ra sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải pháp nợ quá hạn để Ngân hàng yên tâm hoạt động.
3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Thành Công, việc quan tâm và tạo điều kiện của hội sở là việc rất cần thiết. Bởi vì tất cả những hoạt động liên quan đến cho vay KHCN của chi nhánh Thành Công từ lãi suất tới thủ tục, hạn mức TD…đều chịu sự chi phối bởi những chính sách, văn bản ban hành của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Vì thế em xin có một số đề xuất với Ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam như sau:
Một là : Xây dựng cơ chế TD phù hợp.
Một cơ chế TD phù hợp không những là điều kiện cần thiết để Ngân hàng thu hút khách hàng và là biện pháp nâng cao hiêu quả hoạt động cho vay KHCN bằng cách tiết kiệm phi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, để đạt được mục tiêu này cần thực hiện những biện pháp sau:
Về thủ tục vay vốn: Đơn giản các thủ tục mà vẫn đảm bảo yêu cầu chính xác, hợp lý và an toàn.
Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hóa thời hạn cho vay cả trong ngắn hạn và trung han. Với đặc trưng đối tượng khách hàng trong cho vay KHCN là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập và vốn tự có khơng giống nhau. Do vậy, Ngân hàng cần xem xét kỹ khả năng thu nhập, chi tiêu của từng cá thể để đưa ra thời hạn cho vay linh hoạt phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay và đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn.
Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần được thực hiện linh hoạt với từng đối tượng cho vay và khoản vay, có thể chia theo khu vực, đối tượng…Lãi suất cho vay cần linh hoạt đặc biệt với khoản vay trung và dài han. Như vậy có thể hạn chế rủi ro về lãi suất cho Ngân hàng và khách hàng.
Hai là: Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN để nâng cao năng lực cạnh tranh.
Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi NHNN quy định khung lãi suất đối với hoạt động cho vay của NHTM nên cạnh tranh bằng cơng cụ lãi suất là rất khó khăn. Do đó cần chú trọng đến phát triển các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngoài ra cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế, bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả.
Ba là : Mở các cuộc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng.
Thăm dò về thái độ, cách ứng xử, phục vụ của nhân viên các chi nhánh , thằm dò về chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của Ngân hàng để khách hàng có những đóng góp ý kiến, giúp Ngân hàng rút ra những sai sót của mình và hồn thiện dịch vụ Ngân hàng hơn.
Bốn là: Có chính sách đã ngộ hợp lý đối với nhân viên.
Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ đặc biệt với những nhân viên ưu tú để khuyến khích nhân viên làm việc tích cực và cống hiến nhiều hơn.
KẾT LUẬN CHUNG 1.Kết quả nghiên cứu.
Qua quá trình phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công, em nhận thấy một số kết quả mà chi nhánh đạt được như sau:
Doanh số hoạt động cho vay KHCN tăng qua các năm.
Quy trình và thủ tục vay vốn ngày càng hồn thiện và đáp ứng nhanh hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Khơng có tình trạng nợ q hạn trong hoạt động cho vay KHCN.
Khi phân tích thực trang, em đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị cho Ngân hàng:
Tăng cường công tác thẩm định cho vay.
Tăng cường các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng từ hoạt động cho vay. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý.
Hồn thiện các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
2.Hạn chế của nghiên cứu và các gợi ý cho nghiên cứu tiếp theo.
Dù em đã rất cố gắng hoàn thành tốt nhất đề tài này nhưng do hạn chế về năng lực, về thời gian nghiên cứu nên cũng không thể tránh khỏi những hạn chế:
Hạn chế trong quá trình thu thập dữ liệu, những sai số trong q trình phân tích dữ liệu.
Trong q trình phân tích thì quy mơ của hoạt động cho vay KHCN là tương đối lớn, vì vậy em chưa phân tích sâu được tất cả các vấn đề.
Vì vậy em xin phép đưa gợi ý cho những đề tài tiếp theo là thu nhỏ phạm vi nghiên cứu như vấn đề cho vay tiêu dùng ở chi nhánh với đề tài : “Hoạt động cho vay tiêu dùng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.PGS.TS Nguyễn Vắn Tiến – “ Giáo trình Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất bản Thống kê – 2009.
2.Khoa Tài chính – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại – Hà Nội - “ Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại “ – 2012.
3. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Cơng “ Quy trình cấp tín dụng”.
4.Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công “ Quy chế cho vay KHCN”. 5. Một số website: http://123doc.vn/document/27221-hoat-dong-cho-vay-doi-voi-khach-hang-ca-nhan- tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-dong-hoa-agribank-docx.htm. http://luanvan.co/luan-van/de-tai-cho-vay-ca-nhan-quy-trinh-cho-vay-ca-nhan-tai- 1-so-ngan-hang-va-to-chuc-tin-dung-21054/. http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-mot-so-giai-phap-nham-nang-cao-hieu-qua- cho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-58220/. www. v ietcombank .com.vn/ .
PHỤ LỤC
Trường Đại học Thương Mại Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Khoa Tài chính –Ngân hàng Độc lập – Tự do –Hạnh phúc.
PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM
Đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam –Chi nhánh Thành Công”.
Sinh viên thực hiện: Phạm Thị Thúy
Lớp : SB_16E. Khoa: Tài chính –Ngân hàng. Kính gửi: Ơng (bà) …………………………………………..
Xin cảm ơn quý cơ quan đã tiếp nhận và tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt nhiệm vụ giai đoạn thực tập chuyên sâu.Trên cơ sở thơng tin đã thu thập qua q trình thực tập, tối đã lựa chọn đề tài nghiên cứu khóa luận cho mình như trên. Để giúp cho việc nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình thực tế của q cơ quan, kính đề nghị ơng (bà) vui lịng cho biết một số thơng tin sau:
I.Phần thông tin cá nhân.
1.Họ và tên ơng (bà):…………………………………………………………… 2.Vị trí ơng (bà) hiện đang cơng tác:
………………………………………………………………….. 3. Lĩnh vực chuyên môn:
……………………………………………………………………………….. 4.Thâm niên công tác :………………năm.
5.Chức vụ:………………………………………………………………………… 6.Số điện thoại:…………………………………………………………………….. 7.E-mail:………………………………………………………………………………
II.Phần điều tra trắc nghiệm.
1.Xin ông ( bà ) vui lịng cho biết ý kiến của mình về tín dụng của chi nhánh đối với KHCN (vui lòng lựa chọn mức cao nhất là 5 và mức thấp nhất là 1)
Nội dùng điều tra Mức độ đánh giá
1. Tầm quan trọng của các KHCN trong
chiến lược phát triển hoạt động TD 5 4 3 2 1
2.Sự cấp thiết trong việc nâng cao chất
lượng TD cho KHCN 5 4 3 2 1
3. Khả năng thỏa mãn nhu cầu vay của
KHCN 5 4 3 2 1
4. Mức độ thỏa mãn về chất lượng dịch
vụ cho vay KHCN của chi nhánh 5 4 3 2 1
2.Ông(bà) đánh giá như thế nào về chính sách TD của chi nhánh hiện nay. (vui lòng lựa chọn mức cao nhất là 5 và mức thấp nhất là 1).
Nội dung Mức độ đánh giá Q chặt chẽ Chặt chẽ Vừa phải Khuyến khích Bng lỏng 1.Tiêu chuẩn tín dụng 5 4 3 2 1 2.Hạn mức tín dụng 5 4 3 2 1 3.Thời hạn tín dụng 5 4 3 2 1 4.Chính sách thu nợ 5 4 3 2 1 5.Chính sách khuyến mãi. 5 4 3 2 1
3.Ông(bà) đánh giá về chất lượng của quy trình tín dụng hiện tại của Ngân hàng? (vui lòng lựa chọn mức cao nhất là 5 và mức thấp nhất là 1).
Nội dùng điều tra
1. Lập hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
2.Phân tích và thẩm định hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
3. Quyết định và ký hợp đồng cho vay 5 4 3 2 1
4. Giải ngân 5 4 3 2 1
5. Kiểm tra, giám sát khoản vay 5 4 3 2 1