2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tạ
2.3.2 Phân tích dữ liệu thứ cấp về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ch
chi nhánh Hà Đơng
2.3.2.1 Các hình thức huy động TGTK tại chi nhánh Hà Đông
Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng trong đó cố vốn huy động TGTK. Việc nâng cao hiệu quả huy động TGTK có ý nghĩa quan trọng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua, chi nhánh Hà Đơng đã ln tích cực tìm kiếm hướng đi cũng như giải pháp phù hợp với điều kiện, đặc thù kinh doanh của mình, tận dụng triệt để mọi cơ hội kinh doanh trên địa bàn để nâng cao hiệu quả huy động TGTK. Hiện nay chi nhánh Hà Đông đang áp dụng khá nhiều hình thức huy động TGTK:
TGTK trả lãi trước toàn bộ
Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền. Đặc điểm của loại TGTK này là có kỳ hạn tính theo tháng, tối thiểu là 1 tháng; các đồng tiền giao dịch gồm có VND, USD, EUR tương ứng với số tiền gửi tối thiểu là 500.000VND, 50USD, 50EUR. Khi đến gửi, khách hàng thực hiện gửi một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch, khi rút cũng rút một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch. Nếu khách hàng rút vốn đúng hạn thì sẽ được hưởng tồn bộ lãi mà chi nhánh đã trả và chi nhánh thanh toán gốc theo số dư ghi trên sổ tiết kiệm, trường hợp khách hàng rút trước hạn thì chi nhánh
sẽ thu hồi toàn bộ khoản lãi đã trả và tra theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian gửi của khách hàng.
Tiết kiệm linh hoạt
Đây là sản phẩm tiền gửi 12 tháng linh hoạt điều chỉnh lãi suất và nhận lãi định kỳ vào các thời điểm 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng và 6 tháng. Sản phẩm này nhận loại tiền gửi là VND và USD với mức gửi tối thiểu là 5.000.000VND, 500USD. TGTK lãi suất linh hoạt cho tất cá các kỳ hạn 12 tháng, 24 tháng với những kỳ nhận lãi là 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng đều hưởng mức lãi là 7,4%/năm.
TGTK có kỳ hạn truyền thống VND
Với sản phẩm này, khách hàng có thể rút vốn trước hạn. kỳ hạn gửi của sản phẩm TGTK này tùy theo từng thời kỳ (từ 1 đến 36 tháng) với số dư tối thiểu là 1.000.000VND. Khách hàng được phép chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi. Biểu lãi suất đối với mỗi kỳ hạn cụ thể được trình bày ở bảng dưới đây:
Bảng 2.5: Lãi suất đối với TGTK có kỳ hạn bằng VND.
Đơn vị: %/năm Kỳ hạn Lãi suất VND 1.Kỳ hạn 1 tháng lãi cuối kỳ 7,10 2. Kỳ hạn 2 tháng Lãi tháng 7,10 Lãi cuối kỳ 7,20 3.Kỳ hạn 3 tháng Lãi tháng 7,10 Lãi cuối kỳ 7,20 4.Hạn 6 tháng Lãi tháng 7,05 Lãi cuối kỳ 7,20 5.Kỳ hạn 9 tháng Lãi tháng 7,10 Lãi cuối kỳ 7,20 6.Kỳ hạn 12 tháng Lãi tháng 7,25 Lãi quý 8,30 Lãi cuối kỳ 8,35 7.Kỳ hạn 24 tháng Lãi tháng 9,40 Lãi quý 9,70 Lãi cuối kỳ 9,85 8.Kỳ hạn 36 tháng Lãi tháng 9,80 Lãi cuối kỳ 10,20 ( Nguồn: Phịng Tài chính kế tốn)
TGTK hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi, TGTK hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi
Tại chi nhánh Hà Động bao gồm 7 bậc cụ thể như sau: +Bậc 1: TGTK dưới 1 tháng với lãi suất là 0,6%/tháng.
+ Bậc 2: TGTK từ 1 tháng đến dưới 3 tháng với lãi suất là 0,615%/tháng. + Bậc 3: TGTK từ 3 tháng đến dưới 6 tháng với lãi suất là 0,65%/tháng. +Bậc 4: TGTK từ 6 tháng đến dưới 12 tháng với lãi suất là 0,675%/tháng. +Bậc 5: TGTK từ 12 tháng đến dưới 18 tháng với lãi suất là 0,7%/tháng. +Bậc 6: TGTK từ 18 tháng đến dưới 24 tháng với lãi suất là 0,72%/tháng. +Bậc 7: TGTK bằng 24 tháng với lãi suất là 0,745%/tháng.
Đủ 24 tháng mà khách hàng khơng rút tiền thì lãi sẽ được nhập vào gốc và chuyển sang kỳ hạn 24 tháng mới và bắt đầu tính lãi cũng lần lượt theo các bậc nhưng áp dụng lãi suất tại thời điểm sổ đến hạn.
Tuy có nhiều hình thức huy động như vậy nhưng so với các ngân hàng khác thì vẫn cịn thua kém nhiều. Các ngân hàng khác khơng những có đầy đủ các hình thức huy động trên mà cịn có các hình thức khác hấp dẫn hơn như sản phẩm TGTK theo kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần… và nhiều hình thức khuyến mại, dự thưởng kèm theo.
2.3.2.2 Phân tích tốc độ tăng trưởng vốn huy động TGTK
Huy động TGTK là một trong những hoạt động quan trọng, chủ yếu của các ngân hàng nói chung và AJC Hà Đơng nói riêng. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh phụ thuộc phần lớn vào nguồn vốn huy động được từ bên ngoài. Hơn nữa chỉ tiêu về tăng trưởng vốn huy động TGTK còn là một trong những thước đo độ hiệu quả trong công tác huy động TGTK của chi nhánh Hà Đông. Trong những năm qua, chi nhánh Hà Đông luôn xác định việc huy động tối đa nguồn vốn TGTK là nhiệm vụ trọng tâm để chi nhánh có thể phát triển bền vững. Cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ, trong những năm qua chi nhánh Hà Đông đã không ngừng mở rộng địa bàn, xây dựng hình ảnh đẹp hơn trong mắt khách hàng để có thể thu hút được nhiều hơn nguồn vốn TGTK. Với sự cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ huy động và toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh, trong thời gian
qua công tác huy động TGTK đạt được những kết quả đáng khích lệ. Doanh số huy động TGTK của chi nhánh được thể hiện dưới đây:
Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tổng vốn huy động 191.975 175.014 209.072 -16.961 -8,8% 34.058 19,5% Huy động bằng TGTK 155.015 147.875 174.942 -7.140 -4,6% 27.067 18,3% % so với tổng nguồn vốn 80,7% 84,5% 83,7%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm)
Nhìn vào bảng trên ta thấy: Tổng nguồn vốn TGTK huy động được tuy có sự tăng giảm khơng đều nhưng nhìn chung trong giai đoạn 2010 – 2012 có tăng trưởng nhiều. Cụ thể năm 2010 đạt 155.015 triệu đồng, năm 2011 giảm xuống còn 147.875 triệu đồng, giảm đi 7.140 triệu đồng tương ứng giảm 4,6% so với năm 2010. Sang năm 2012 doanh số huy động tăng mạnh đạt 174.942 triệu đồng đồng tăng tương ứng 27.067 triệu đồng và 18,3% so với năm 2011. Điều này cho thấy chi nhánh đã đạt được thành công trong việc tăng trưởng về quy mơ TGTK khi mà nền kinh tế nói chung đang gặp phải rất nhiều khó khăn. Đặc biệt trong năm 2011, tuy doanh số huy động TGTK có bị giảm nhưng trong tổng vốn huy động thì TGTK vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 84,5%. Các năm cịn lại, vốn huy động TGTK ln chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tổng nguồn vốn, chiếm 80,7% trong năm 2010 và năm 2012 chiếm 83,7%. Có thể nói hoạt động huy động vốn chủ yếu của chi nhánh Hà Đông là huy động TGTK.
2.3.2.3 Phân tích cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK giai đoạn2010 – 2012 2010 – 2012
a) Cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK phân theo loại tiền Bảng 2.7 Cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK phân
theo loại tiền
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng TGTK 155.015 100 147.875 100 174.942 100 -7.140 -4,6% 27.067 18,3% Nội tệ 118.202 76% 77.215 52% 158.120 90% -40.987 -35 % 80.905 105% Ngoại tệ quy đổi 36.813 24% 70.660 48% 16.822 10% 33.847 92% -53.838 -76%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm)
Để có thể so sánh quy mơ của hai loại tiền này trong tổng TGTK, ta xem xét biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1: Phản ánh quy mô của TGTK theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012
Đơn vị: Tỷ đồng 2010 2011 2012 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 Nội tệ
Qua Bảng 2.7 và Biểu đồ 2.1, ta có thể thấy trong tổng nguồn vốn huy động bằng TGTK của chi nhánh Hà Đơng, thì hình thức huy động TGTK bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2010 đạt 76% tương đương 118.202 triệu đồng, năm 2011 khi mà nền kinh tế vơ cùng khó khăn, hoạt động kinh doanh nói chung cũng như huy động TGTK của chi nhánh nói riêng cũng khơng tránh khỏi những khó khăn ấy, nên huy động TGTK bằng nội tệ khơng những giảm về doanh số mà cịn giảm về tỷ trọng, cụ thể là giảm xuống còn 77.215 triệu đồng chiếm 52%, còn lại là nguồn TGTK bằng ngoại tệ quy đổi ra VND là 70.660 tỷ đồng chiếm tới 48%. Sang năm 2012, với sự cố gắng nỗ lực rất nhiều của chi nhánh, doanh số TGTK bằng nội tệ đã tăng lên một cách nhanh chóng, đạt 158.120 triệu đồng chiếm đến 90% tổng TGTK huy động được. Sở dĩ nguồn TGTK bằng nội tệ luôn chiếm ưu thế qua các năm là do đặc thù của NHNNo & PTNT Việt Nam, khách hàng chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân và tổ chức kinh tế trong nước, khơng có nhu cầu thanh tốn quốc tế lớn. Xét về tốc độ tăng trưởng của nguồn TGTK bằng nội tệ, năm 2011 giảm đi 35% so với năm 2010, trong khi đó tốc độ tăng trưởng nguồn TGTK bằng ngoại tệ quy đổi năm 2011 tăng 92% tương ứng 33.847 triệu đồng so với năm 2010. Năm 2012, nguồn TGTK bằng nội tệ đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trở lại, so với năm 2011 tăng lên 105% tương ứng 80.905 triệu đồng so với năm 2011, điều này cho thấy chi nhánh đang hoạt động ngày càng hiệu quả, dần khẳng định uy tín cũng như xây dựng một chính sách huy động phù hợp hơn, thu hút khách hàng tới gửi tiền nhiều hơn, đây là một dấu hiệu đáng mừng của chi nhánh trong giai đoạn hiện nay.
b) Cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK phân theo kỳ hạn gửi tiền
Bảng 2.8 Cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK phân theo kỳ hạn gửi tiền
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷtrọng Giá trị Tỷtrọn g Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷtrọng TGTK 155.015 100 147.875 100 174.942 100 -7.140 -4,6% 27.067 18,3% Có kỳ hạn 147.412 95% 145.112 98% 170.020 97% -2.300 -2% 24.908 17,2% <12 tháng 23.004 16% 23.015 16% 23.875 14% 11 0,05% 860 4% >=12 tháng 4.945 3% 3.902 3% 6.105 4% -1.043 -21% 2.203 56% Bậc thang 119.463 81% 118.195 81% 140.040 82% -1.268 -2% 21.845 18% Không kỳ hạn 7.603 5% 2.763 2% 4.922 3% -4.840 -64% 2.159 78%
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm)
Xét về quy mô nguồn TGTK theo kỳ hạn, ta xem xét biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2 : Phản ánh tăng trưởng của TGTK theo các kỳ hạn giai đoạn 2010 - 2012 Đơn vị: Tỷ đồng 2010 2011 2012 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 Có kỳ hạn <12 tháng >=12 tháng Bậc thang Khơng kỳ hạn Qua Bảng 2.8 và Biểu đồ 2.2, ta có thể rút ra nhận xét: Các hình thức TGTK phân theo kỳ hạn của chi nhánh Hà Đông tăng trưởng qua các năm nhìn chung khá
tốt, đặc biệt là hình thức huy động TGTK có kỳ hạn và bậc thang. Nguồn TGTK có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn TGTK, luôn >95%, nguồn này tăng mạnh ở năm 2012.. Nguồn TGTK bậc thang luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn TGTK có kỳ hạn. Năm 2010, nguồn này đạt 119.463 triệu đồng chiếm 81% tổng nguồn TGTK có kỳ hạn, sang năm 2011, TGTK bậc thang giảm nhẹ xuống còn 118.195 triệu đồng nhưng vẫn giữ nguyên tỷ trọng là 81%, năm 2012 nguồn tiền gửi này đã tăng lên đạt 140.040 triệu đồng, tăng thêm 21.845 triệu đồng tương ứng 18% so với năm 2011. Nguồn TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng khơng có nhiều thay đổi trong giai đoạn 2010 – 2012, tỷ trọng trong tồng nguồn TGTK có kỳ hạn ln xoay quanh mức 15%. Những chỉ tiêu cịn lại là nguồn TGTK khơng kỳ hạn và nguồn TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng thì chiếm tỷ trọng rất nhỏ và nhìn chung ổn định qua các năm. Ta cũng dễ thấy rằng tốc độ tăng trưởng của nguồn TGTK có kỳ hạn tăng nhanh hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng của nguồn TGTK không kỳ hạn. Cụ thể năm 2011, theo xu thế chung của nền kinh tế, nguồn TGTK có kỳ hạn bị giảm nhưng khơng đáng kể, giảm đi 2.300 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với 2%. Năm 2012, nguồn TGTK có kỳ hạn tăng mạnh đạt 170.020 triệu đồng, tăng thêm 24.908 triệu đồng tương ứng 17,2% so với năm 2011, còn nguồn TGTK trong năm 2012 tăng thêm 27.067 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng tăng 18,3%. Nguồn TGTK không kỳ hạn, năm 2012 tăng thêm 2.159 triệu đồng tương ứng 78%, điều này cũng dễ hiểu bởi lượng TGTK không kỳ hạn luôn rất nhỏ, chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng cơ cấu TGTK, do vậy khi nguồn tiền này chỉ tăng nhẹ thì tỷ lệ mà nó tăng lên ln là rất cao. Việc nguồn TGTK có kỳ hạn của chi nhánh ln chiếm tỷ trọng lớn và có tốc độ tăng trưởng nhanh có thể lý giải là do sản phẩm tiết kiệm bậc thang của chi nhánh là một hình thức huy động TGTK có kỳ hạn, khiến cho khách hàng thay vì gửi với hình thức khơng kỳ hạn lại chuyển sang sản phẩm này, bởi dù rút lúc nào họ cũng tối thiểu được hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, cịn nếu để lâu, họ sẽ được hưởng lãi suất tương đương với thời hạn đó. Hơn nữa hình thức tiết kiệm khơng kỳ hạn lãi suất rất thấp và ít tiện ích nên khơng hấp dẫn người gửi tiền.
2.3.2.4 Phân tích chi phí huy động TGTK
a) Chi phí bình qn huy động TGTK/ Tổng huy động vốn TGTK
Bảng 2.9 Chi phí bình qn huy động TGTK/ Tổng TGTK
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tổng TGTK 155.015 147.875 174.942 -7.140 -4,6% 27.067 18,3% Chi phí trả lãi TGTK 16.005 14.985 19.102 -1.020 -6,4% 4.117 27,5% Tỷ lệ chi phí bình qn 10,3% 10,1% 10,9%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm)
Nhìn vào bảng trên ta thấy năm 2010 ghi nhận một mức chi phí trả lãi TGTK là 16.005 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 10,3% tổng vốn huy động TGTK, năm 2011, tổng vốn huy động TGTK có giảm so với năm 2010 như đã trình bày ở phần trước và dẫn tới chi phí trả lãi TGTK cũng giảm xuống cịn 14.985 triệu tương ứng 10,1% tổng vốn TGTK; năm 2012, chi phí tăng lên 19.102 triệu đồng tương ứng 10,9% tổng vốn huy động TGTK. Xét về tốc độ tăng giảm qua các năm, ta thấy năm 2011 chi phí trả lãi TGTK giảm đi 1.020 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với giảm 6,4%. Năm 2012 tổng chi phí tăng thêm 4.117 triệu đồng tương ứng với 27,5% so với năm 2011. Qua đó ta thấy có sự biến động về chi phí huy động TGTK của chi nhánh Hà Đông qua các năm khi mà năm 2010 chi phí huy động khá cao, sang năm 2011 có giảm đi nhưng đến năm 2012 thì giảm khá nhanh. Sở dĩ có sự biến động như vậy là do trong năm 2010 lạm phát ở Việt Nam tăng cao, Chính phủ thực hiện các chính sách thắt chặt tiền tệ làm cho mặt bằng lãi suất cũng tăng cao khiến cho chi phí huy động TGTK của chi nhánh Hà Đông ở mức khá cao như vậy. Ngược lại năm 2011, do nền kinh tế gặp phải nhiều khó khăn hơn, có gói hỗ trợ lãi suất của