của chi nhánh Hà Đông.
3.2.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm củachi nhánh Hà Đơng. chi nhánh Hà Đơng.
3.2.1.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động TGTK.
Với sản phẩm huy động TGTK đa dạng, chi nhánh vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn.
Ngồi các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau.
+ Về kỳ hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kỳ hạn hợp lý. Chi nhánh cần đưa ra nhiều loại hình gửi tiền trong cả ngắn hạn cũng như trung và dài hạn, các kỳ hạn ngắn có thể tính theo tuần như 1 tuần, 2 tuần, trung hạn như 13 tháng …
+Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên cho khách hàng.
+ Hiện nay có rất nhiều người lao động trong khu vực tư nhân hoặc nước ngồi, có thu nhập tương đối cao, nhưng khi khơng cịn làm việc nữa thì chế độ lương hưu của họ thấp hơn rất nhiều so với những người làm việc trong khu vực cơng, chi nhánh có thể dựa vào đặc điểm này để đưa ra gói tiết kiệm đặc biệt dành cho đối tượng khách hàng này như gói sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão. Đây có thể coi là sản phẩm lai tạp giữa ngân hàng và bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm do chi nhánh cung cấp. Sản phẩm này sẽ mang đến cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn tiền khi về già hoặc mất đi khả năng lao động mà không địi hỏi q nhiều giấy tờ, thủ tục hành chính quản lý như các loại hình bảo hiểm truyền thống. Mặt khác chi nhánh cũng có thể khai thác được ưu thế về mặt tài chính như một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, vì khách hàng gửi tiền sẽ khơng rút trước hạn nên chi nhánh có tồn quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung và dài hạn nhằm đạt được tỷ suất sinh lời cao hơn cho mình.
3.2.1.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất.
Các nguồn TGTK có kỳ hạn đều có phản ứng nhanh với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Chi nhánh cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất.
Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa hóa nguồn vốn. Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính tốn được chi phí hợp lý bảo đảm thực hiện được kế hoạch tài chính. Mặt khác chi nhánh cũng cần thực hiện đồng thời chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình. Đưa ra mức lãi suất ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch
thường xuyên. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ chi nhánh lãi suất thỏa thuận hoặc miễn phí dịch vụ ở mức độ cho phép hoặc chi nhánh có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh, ngày sinh nhật của khách hàng…
3.2.1.3 Khai thác một cách hiệu quả tiềm năng của mọi đối tượng khách hàng.
Để có quy mơ vốn lớn và có tính ổn định cao, chi nhánh cần coi trọng việc huy động TGTK từ các khoản tiền gửi từ các tổ chức kinh tế bên cạnh việc thu hút từ các khoản tiền gửi dân cư.
Việc phân loại các đối tượng khách hàng để có giải pháp cụ thể và hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là rất cần thiết.
Đối với khách hàng có những mức thu nhập khác nhau.
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm tới sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi tiền và nhận tiền từ chi nhánh có dễ dàng khơng hơn là quan tâm tới lãi suất. Vì vậy chi nhánh nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm đối tượng này. Việc nhận tiền, trả tiền ngay một cách nhanh chóng sẽ làm tăng chi phí ở một mức độ nào đó nhưng lại thu hút được lượng vốn rẻ cho chi nhánh do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian, khi công việc đi vào guồng hoạt động, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi khơng kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và chi phí bình qn theo đó sẽ ngày một giảm dần.
- Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm tới lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài…chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần cho một cơng việc tại thời điểm xác định trong tương lai, chi nhánh nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này cịn thể hiện sự tận tình đối với người gửi tiền và là một cách
thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, cơng chức là những người có nhiều kế hoạch, dự định nhưng thu nhập tức thì chưa lớn.
Đối với nhóm khách hàng dân cư
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, mở rộng thêm các điểm giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất hấp dẫn, rút ngắn thời gian và thủ tục giao dịch, nâng cao phong cách giao dịch. Chi nhánh nên có thêm các hình thức huy động TGTK như TGTK bằng VND đảm bảo giá trị theo giá vàng, USD; TGTK có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN…
Đối với nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế.
Đây là bộ phận chủ lực có quan hệ tiền gửi, tiền vay và sử dụng nhiều nhất các dich vụ ngân hàng, tuy nhiên trong hoạt động huy động TGTK thì số lượng các khách hàng là các tổ chức kinh tế đến với chi nhánh cịn rất ít. Do vậy, chi nhánh cần phân loại khách hàng để có những biện pháp chăm sóc phù hợp về lãi suất, phí dịch vụ phù hợp… nhằm khuyến khích việc gửi tiền của khách hàng. Trong đó biện pháp cấp tín dụng đi kèm là biện pháp thu hút tiền gửi của doanh nghiệp mang lại hiệu quả rất cao.
3.2.1.4 Phát triển bộ phận marketing trong chi nhánh.
Hiện nay công tác marketing đang được chú trọng ở bất kỳ đơn vị kinh doanh nào. Và đặc biệt trong công tác huy động TGTK của chi nhánh, việc lấy được lòng tin của khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày càng nhiều, thì việc áp dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ giữa chi nhánh và khách hàng có một ý nghĩa hết sức quan trọng. Để thực hiện tốt công tác marketing, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
+ Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng biết đến các dịch vụ ấy của chi nhánh.
+ Cần tiến hành phân tích khúc thị trường và khách hàng để xác định được một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp. Trong đó cần chú trọng mở rộng các dịch vụ của chi nhánh đến tất cả các đối tượng
khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn.
+ Cần công bố các thông tin tài chính nói chung và của chi nhánh nói riêng như về các mức lãi suất tiền gửi, tình hình lạm phát của nền kinh tế…trên các phương tiện thông tin đại chúng để người dân có thể tiếp cận, nắm bắt được các thơng tin đó, nhằm thu hút người dân đến với chi nhánh và hạn chế được những rủi ro về thiếu thông tin đối với chi nhánh cũng như khách hàng.
3.2.1.5 Nâng cao trình độ cán bộ làm cơng tác huy động vốn
Con người là một nguồn lực quan trọng trọng mọi hoạt động của các tổ chức, họ là những người tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng, các công ty với nhau. Đặc biệt trọng hoạt động huy động vốn, các nhân viên giao dịch là những người trực tiếp và thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, tuy đội ngũ nhân viên giao dịch của chi nhánh được khách hàng đánh giá rất cao nhưng để tạo ra sự khác biệt hơn nữa và có thể cạnh tranh lâu dài với các ngân hàng khác trong khu vực thì việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp là một việc làm không thể thiếu trong chiến lược phát triển của chi nhánh Hà Đông.
+ Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần tổ chức có quy mơ và hiệu quả để lựa chọn được những cán bộ khơng những có trình độ và năng lưc thật sự cho chi nhánh mà còn phải có vốn hiểu biết xã hội phong phú, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những cơng nghệ mới, kiến thức mới. Tránh tình trạng tuyển dụng ồ ạt, tăng chi phí, gây lãng phí cho chi nhánh.
+ Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất lẫn tinh thần,tổ chức tham quan du lịch, hoạt động ngoại khóa, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong cơng tác huy động vốn. Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai ngun tắc của chi nhánh, những cán bộ tha hóa biến chất gây tổn thất cho chi nhánh. Nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý và cán bộ chun mơn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc. Có như thế mới tạo ra mơi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
+ Liên tục đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên chi nhánh như: tổ chức các lớp huấn luyện và chuyên môn nghiệp vụ tại chi nhánh, khuyến khích cán bộ nhân viên tham gia tự học thêm các lớp, các khóa đào tạo kỹ năng nhằm nâng cao trình độ chun mơn, hiểu biết về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ huy động vốn TGTK nói riêng. Tạo điều kiện cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị.
3.2.1.6 Tăng cường và nâng cao hiệu lực các chiến lược cạnh tranh mới.
Cạnh tranh là quy luật tự nhiên của kinh tế thị trường, do vậy các NHTM, các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển, khơng có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Để thực hiện được chiến lược này, chi nhánh Hà Đông cần phải giải quyết những vấn đề sau:
+ Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây là công việc quan trọng để thực hiện một chiến lược cạnh tranh có hiệu quả. Việc nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh giá cả (lãi suất), sản phẩm, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới chi nhánh, các trung tâm trực thuộc… với các đối thủ gần gũi (các ngân hàng trên địa bàn Quận Hà Đông). Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp tránh tình trạng sản phẩm của mình bị ngân hàng khác đánh cắp và sản phẩm của mình lại được cải tiến tốt hơn. Với cách làm này có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi, nhằm tạo thuận lợi cho các chủ ngân hàng, doanh nghiệp giành thắng lợi trong cạnh tranh.
+ Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của chi nhánh, đó là số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an tồn tiền gửi, tiền vay… và hình ảnh bên ngồi của chi nhánh đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng… đã trở thành sản phẩm vơ hình của mỗi ngân hàng, doanh nghiệp.
+ Phải tạo được sự khác biệt của chi nhánh: Đây là điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tượng tốt đẹp về chi nhánh mình. Nếu chi nhánh tạo được hình
ảnh riêng cho chính mình về đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, khuếch trương, giao tiếp… với những tiện lợi hơn hẳn các chi nhánh khác thì số lượng khách hàng tin tưởng chi nhánh để gửi tiền cũng như vay vốn ở chi nhánh ngày càng nhiều, lợi nhuận chi nhánh thu được theo đó cũng tăng lên.
3.2.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệmcủa chi nhánh của chi nhánh
3.2.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng: Thực hiện chính sách tiền
tệ chặt chẽ, thận trọng, phối hợp hài hịa giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để kiềm chế lạm phát, điều hành và kiểm sốt để bảo đảm tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2013 dưới 15%, giảm tốc độ và tỷ trọng vay vốn của khu vực sản xuất, nhất là lĩnh vực bất động sản và chứng khoán. Điều hành chủ động, linh hoạt, hiệu quả các cơng cụ chính sách tiền tệ, nhất là các loại lãi suất và lượng tiền cung ứng để đảm bảo kiềm chế lạm phát. Điều hành tỷ giá và thị trường ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh vàng. Phối hợp chặt chẽ với Bộ Công an, Bộ Công Thương, Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương và các cơ quan chức năng kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định về thu đổi ngoại tệ, kinh doanh vàng.
Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định: Hiện nay do nước ta đã
tham gia hội nhập quốc tế cũng được khá lâu, nhiều mối quan hệ mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt là những bộ luật liên quan đến ngân hàng và các TCTD. Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM, đồng thời với những quy luật khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa quyết định tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ bằng bất động sản, chứng khoán sang việc gửi tiền, ngoại tệ vào ngân hàng.
3.2.2.2 Kiến nghị đối với NHNN
+ NHNN là cơ quan có trách nhiệm hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ, ngân hàng của một nước: Hiệu quả hoạt động của NHNN khơng những có ảnh
hưởng quyết định đến sự ổn định giá trị tiền tệ cũng như sự an toàn của hệ thống