Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông.
3.1.1 Những kết quả đạt được của chi nhánh
Qua phân tích ở trên, chúng ta thấy hoạt động huy động TGTK của chi nhánh Hà Đông đã đạt được những thành công nhất định. Thành tựu nổi bật nhất, qua hơn ba năm hoạt động của chi nhánh trong bối cảnh nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, gặp rất nhiều khó khăn, tuy vậy chi nhánh đã tạo lập được nguồn huy động TGTK là khá ổn định và cũng có phần tăng trưởng qua các năm là khá cao. Điều này tạo điều kiện cho chi nhánh ngày càng hoạt động tốt hơn, mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao lợi nhuận. Những kết quả mà chi nhánh đạt được được thể hiện:
Một là: Quy mơ vốn TGTK huy động của chi nhánh tuy có biến động nhưng
nhìn chung là tăng trong 3 năm 2010 – 2012. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có những chính sách sản phẩm hợp lý, linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm TGTK, tận dụng những lợi thế khách quan và chủ quan mà mình có được, đặc biệt là trong giai đoạn vơ cùng khó khăn của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, chi nhánh đã tạo dựng cho mình một tập khách hàng truyền thống vừa thu hút các khách hàng mới sử dụng sản phẩm TGTK tại chi nhánh. Kết quả đạt được hoàn toàn phù hợp với định hướng hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam và xu thế phát triển chung của nền kinh tế.
Hai là: Các sản phẩm TGTK không ngừng được phát triển nhằm đáp ứng tốt
nhu cầu của khách hàng. Đối với kỳ hạn tiền gửi, chi nhánh đưa ra các kỳ hạn như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng… với các mức lãi suất khác nhau nhằm tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng, cùng với đó là việc đưa ra các sản phẩm tiết kiệm có
lãi suất hấp dẫn như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm linh hoạt…phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau.
Ba là: Chi nhánh luôn coi trọng việc nâng cao hiệu quả huy động TGTK là
ưu tiên hàng đầu trong kế hoạch phát triển của chi nhánh. Do vậy, chi nhánh ln khuyến khích nhân viên tìm tịi, sáng tạo phát triển những sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng. Chi nhánh đánh giá cao vai trị của cơng tác dự báo diễn biến lãi suất huy động trên thị trường, thể hiện sự quan tâm đúng đắn trong công tác huy động vốn. Lãi suất huy động TGTK của chi nhánh đã có sự linh hoạt và sản phẩm huy động vốn khá đa dạng, cũng có nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn.
Bốn là: Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền và giao dịch với chi
nhánh cũng từng bước được cải thiện: Rút ngắn thời gian giao dịch, thực hiện văn minh trong phong cách phục vụ khách hàng…. Qua phản hồi của khách hàng cũng như kết quả huy động TGTK cho thấy, cán bộ cơng nhân viên chi nhánh có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như thái độ niềm nở, nhiệt tình trong cơng việc và với khách hàng.
Năm là: Chi nhánh luôn đáp ứng nhu cầu vay vốn cả nội tệ và ngoại tệ trên cơ sở
duy trì và mở rộng hoạt động huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ. Tuy TGTK huy động được tại chi nhánh đa số là từ khách hàng cá nhân, nhưng khi cho vay thì lại có thể cho các tổ chức vay, điều này giúp chi nhánh mở rộng và tiếp cận được với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trong và ngồi nước.
Sáu là: Uy tín và thương hiệu AJC Hà Đơng xây dựng trong tâm trí khách hàng
là một kết quả đáng khen ngợi. Mặc dù là một chi nhánh nhỏ của Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam, chi nhánh Hà Đông luôn cố gắng nỗ lực rất nhiều trong việc xây dựng hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng, kết quả là sự gia tăng lượng khách hàng truyền thống và khách hàng mới đến chi nhánh để sử dụng dịch vụ qua các năm, đây là một sự động viên, khích lệ rất lớn đối với cán bộ nhân viên chi
nhánh. Đây cũng là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và sự thành công trong hoạt động huy động TGTK tại AJC Hà Đông
3.1.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
3.1.2.1 Những mặt hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác huy động TGTK của chi nhánh vẫn còn một số tồn tại, hạn chế ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của chi nhánh. Những khó khăn cụ thể như:
Một là: Trong cơ cấu huy động TGTK, mặc dù tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ
trọng lớn nhất nhưng trong đó phần lớn là TGTK lãi suất bậc thang. Vốn TGTK trung và dài hạn nhìn chung chưa đáp ứng được nhu cầu vay trung và dài hạn. Vì thế việc phải sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn nếu khơng có chính sách hợp lý có thể ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh, đặc biệt là rủi ro về thanh khoản.
Hai là: Tuy rất quan tâm đến công tác dự báo diễn biến lãi suất nhưng chi nhánh
chưa thể tự phân tích mà cịn phải đề xuất lên Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam để có những ý kiến chỉ đạo. Do đó chính sách lãi suất tuy có linh hoạt, tăng nhanh hơn, tuy nhiên so với mặt bằng chung thì vẫn chưa thực sự cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác.
Ba là: Mặc dù sản phẩm dịch vụ huy động TGTK của chi nhánh là khá đa dạng,
thái độ phục vụ của nhân viên được khách hàng đánh giá rất cao, tuy nhiên mức lãi suất đối với các sản phẩm TGTK chưa thực sự hấp dẫn nên chưa thu hút được nhiều khách hàng đến sử dụng dịch vụ TGTK của chi nhánh. Như với kỳ hạn 1 tháng, mức lãi suất là 0,6%/ tháng, kỳ hạn 3 tháng có mức lãi suất là 0,65%/tháng, kỳ hạn 6 tháng có mức lãi suất là 0,7%/tháng.
3.1.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân khách quan
- Những biến động của môi trường kinh doanh trong nước: Sự biến động giá cả, dư trấn của lạm phát, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biễn bất thường của tỷ giá USD, giá vàng… cùng với
sự cạnh tranh hết sức sôi động, gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn… cũng khiến công tác huy động TGTK của chi nhánh Hà Đơng gặp nhiều khó khăn.
- Mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ. Sự điều hành chính sách tiền tệ và các loại lãi suất của NHNN chưa thực sự hợp lý với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, khó khăn trong cơng tác huy động TGTK cho các tổ chức tín dụng, ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh. - Môi trường cạnh tranh của chi nhánh gặp nhiều bất lợi do sự cạnh tranh gay gắt không chỉ từ các ngân hàng lớn trong nước trên địa bàn như BIDV, Vietinbank, Vietcombank,…mà còn từ các ngân hàng nước ngoài cũng đang cạnh tranh quyết liệt nhằm huy động tiền gửi nói chung và TGTK nói riêng để đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình.
- Chi nhánh trực thuộc Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam thuộc NHNNo & PTNT Việt Nam, là NHTM lớn nhất Việt Nam, với 2.200 điểm giao dịch nên việc triển khai các chính sách, cơng nghệ mới thường có độ trễ rất lớn về mặt thời gian.
Nguyên nhân chủ quan
Một là: Trong thời gian qua, NHNN đã thực hiện một số biện pháp để kiềm chế
lạm phát, ổn định kinh tế, hoạt động ngân hàng cũng có điều chỉnh trần lãi suất huy động, ban hành các quy định về giao dịch vàng, ngoại tệ…Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng. Trong khi có nhiều sự thay đổi như vậy, khách hàng cũng không an tâm gửi tiền với một kỳ hạn dài, khi có nhu cầu rút tiền sẽ gặp nhiều khó khăn hơn. Chính vì vậy mà việc lựa chọn sản phẩm TGTK với kỳ hạn ngắn, hay lãi suất bậc thang là một giải pháp tốt đối với khách hàng trong bối cảnh hiện nay.
Hai là: Chính sách lãi suất của chi nhánh chưa thực sự cạnh tranh, mặc dù đã
được điều chỉnh, đặc biệt là lãi suất huy động vốn ngắn hạn, do đó chưa khai thác hết tiềm năng vốn trên thị trường. Hơn nữa do là một chi nhánh của một NHTM nhà nước nên việc tuân thủ các quy định về lãi suất của chi nhánh cũng phải nghiêm ngặt hơn, không được phép qua rào như một số NHTM cổ phần vẫn làm.
Ba là: Các hình thức huy động TGTK của chi nhánh chủ yếu vẫn là hình thức
huy động TGTK truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm chưa mở rộng sang các hình thức mới. Chính sách huy động vốn chưa thực sự hấp dẫn người gửi, người dân chưa thực sự tin tưởng vào sự ổn định của tiền tệ.
Bốn là: Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới
trong lĩnh vực ngân hàng trên thế giới cũng như trong nước nói chung và của Tổng Cơng ty vàng Agribank Việt Nam nói riêng, chưa kịp thích ứng với biến động của nền kinh tế thị trường. Số lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh chưa nhiều, ít nhiều cịn bất cập về trình độ chun mơn và nhận thức nên việc tiếp thu các tiện ích của sản phẩm ngân hàng và tìm ra các kênh phân phối hợp lý để khách hàng hiểu và tiếp cận được với các tiện ích này cịn hạn chế.
Tuy cịn có những tồn tại, hạn chế trong cơng tác huy động TGTK nhưng nhìn chung AJC Hà Đông đã cố gắng rất nhiều để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên địa bàn. Hiệu quả từ hoạt động huy động TGTK của chi nhánh đã góp phần giúp hoạt động kinh doanh của chi nhánh có hiệu quả. Trong thời gian tới, chi nhánh cần phát huy những điểm mạnh và hạn chế, khắc phục những điểm yếu để tồn tại và phát triển bền vững trong hoàn cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
3.1.3 Dự báo về triển vọng huy động TGTK trong thời gian tới
Nhìn một cách tổng quan, ta thấy Việt Nam là một đất nước đang trong thời kỳ hội nhập, với dân số hơn 80 triệu người và phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập khơng ngừng được cải thiện, khả năng tích lũy của người dân cũng không ngừng tăng. Chi nhánh Hà Đông nằm trên địa bàn Quận Hà Đông, là một trong những quận có tốc độ phát triển nhanh tại thủ đơ Hà Nội, hơn thế nữa chi nhánh nằm trên Phố Quang Trung là một con phố nổi tiếng với các ngân hàng lớn, chi nhánh,phòng giao dịch…Yếu tố “địa lợi” và “nhân hịa” sẽ giúp cho chi nhánh Hà Đơng tiếp tục thu hút và mở rộng được nguồn vốn TGTK trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn kinh danh tại chi nhánh. Tình hình lạm phát và diễn biến lãi suất ln có ảnh hưởng đến hiệu quả huy động TGTK của chi nhánh. Theo thống kê 3 tháng
đầu năm tốc độ tăng chỉ số giá tiêu dùng CPI đã sấp xỉ 2,39% gây nên mối lo ngại lạm phát cao quay trở lại. Điều này sẽ khiến NHNN đưa ra những biện pháp thắt chặt tiền tệ do yêu cầu kiềm chế lạm phát từ phía Chính phủ. Thực tế cho thấy các lãi suất chủ chốt là LSTCK và LSTCV đã được NHNN điều chỉnh, thể hiện chính sách tiền tệ đang bị thắt chặt.
Theo dự báo của các chuyên gia kinh tế, ngân hàng, với việc lạm phát cơ bản gần như chưa được cải thiện và chắc chắn sẽ còn cần nhiều thời gian để thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát. Một thơng điệp rõ ràng là Chính phủ muốn giảm lãi suất, thực tế cho thấy quý I/2013, NHNN đã điều chỉnh trần lãi suất huy động từ 8%/năm xuống còn 7%/năm và sẽ tiếp tục giảm trong thời gian tới. NHNN cũng tiến tới áp dụng trần lãi suất cho vay nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận được với nguồn vốn rẻ hơn. Cùng với đó, các kênh đầu tư khác như vàng, bất động sản, chứng khoán được dự báo sẽ tiếp tục gặp khó khăn nên lênh đầu tư qua hình thức gửi tiết kiệm sẽ tiếp tục là lựa chọn an toàn cho khách hàng. Đây là điều kiện quan trọng để chi nhánh tiếp tục mở rộng quy mô TGTK huy động được.