MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ
5.1.1 Môi trƣờng vĩ mô: 1 Nền kinh tế:
5.1.1.1 Nền kinh tế:
Thuận lợi:
Thị trƣờng thẻ Việt Nam là thị trƣờng đầy tiềm năng:
Việt Nam với dân số trên 83 triệu dân, trong khi số chủ thẻ hiện nay mới khoản 8.3 triệu thẻ (trung bình cứ 10 ngƣời dân có 1 thẻ). Theo điều tra tại Việt Nam có 86% chi phí mua sắm của ngƣời dân Việt Nam hiện nay đƣợc trả bằng tiền mặt; 32% tiền thuế đƣợc thu bằng tiền mặt và 22% dịch vụ khác đƣợc thanh toán bằng tiền mặt. Do vậy thị trƣờng thẻ Việt Nam rất có tiềm năng và chỉ mới khai thác một phần nhỏ.
Hơn nữa ở Việt Nam hiện đang sở hữu 7 di sản văn hóa thế giới, thu hút du lịch trong và ngồi nƣớc ( năm 2007có 4.2 triệu lƣợt khách quốc tế đến Việt Nam và 19.2 triệu lƣợt khách nội địa, theo dự báo đến năm 2008 ngành Du lịch Việt Nam sẽ đón từ 25,5 triệu đến 26,2 triệu lƣợt khách du lịch, trong đó 4,8 triệu đến 5 triệu lƣợt khách quốc tế, tăng từ 16,7% đến 19% so với năm 2007; 20,5 triệu đến 21,2 triệu lƣợt khách du lịch nội địa, tăng khoảng 6,8% đến 10,4% so với năm 2007).
Năm 2007 đã khép lại mang theo nhiều sự kiện đặc biệt quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và ngân hàng Việt Nam nói riêng. Với các sự kiện nhƣ: 11/1/2007 Việt Nam chính thức là thành viên tổ chức thƣơng mại WTO, bầu cử đại biểu quốc hội khóa XII, GDP đạt 8.2%... đó là chuyện của cả nền kinh tế xã hội. Riêng ngân hàng cũng có nhiều sự kiện lớn QĐ 112 về định hƣớng phát triển ngân hàng Việt Nam đến 2010 và tầm nhìn 2020, đó là chƣơng trình cải cách tồn diện NHTW và tăng cƣờng tiến độ cổ phần hóa ngân hàng thƣơng mại, đó là việc toàn ngành ngân hàng triển khai chiến lƣợc phát triển dịch vụ giai đoạn 2006 – 2010 theo
văn bản số 911/ NHNN ngày 19/05/2005, đó là 100% các NHTMVN tăng vốn tự có từ 150 – 200% so với 31/12/2000…
Sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại thế giới WTO đã có nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng nƣớc ngồi đầu tƣ vào Việt Nam, bởi họ đánh giá rằng Việt Nam khi trở thành thành viên của tổ chức thƣơng mại tầm cỡ nhƣ vậy sẽ tạo đƣợc sự tin tƣởng cho họ khi họ đầu tƣ vào Việt Nam, một môi trƣờng làm ăn cạnh tranh lành mạnh mà trƣớc đây họ chƣa dám đầu tƣ. Vì vậy để nâng cao vị thế cạnh tranh thì các ngân hàng phải đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển nhanh các dịch vụ tiện ích ngân hàng để cạnh tranh với đối thủ. Hoạt động thẻ ngân hàng cũng đƣợc quan tâm đáng kể bởi vì hoạt động thẻ là một hoạt động ngân hàng hiện đại, gắn chặt và phát triển mạnh cùng hoạt động ngân hàng điện tử.
Vì vậy các NHNN cũng nhƣ NHTMCP có điều kiện tranh thủ sự hợp tác đầu tƣ của ngân hàng bạn. Ngân hàng ACB cũng không nằm ngoài cuộc. Hơn nữa ACB là ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001:2000, nhờ đó mà các loại sản phẩm, dịch vụ của ACB sẽ tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng và sẽ có nhiều tiềm năng phát triển hơn nữa trong tƣơng lai.
Khó khăn:
Báo cáo phát triển mới đây của NHTG (WB) cho thấy ngân hàng là lĩnh vực chậm cải cách nhất trong nền kinh tế Việt Nam. NHNN cũng thừa nhận, thách thức đối với dịch vụ ngân hàng trong quá trình hội nhập quốc tế là xuất phát điểm cịn thấp về trình độ phát triển thị trƣờng, tiềm lực về vốn yếu, cơng nghệ cịn lạc hậu so với nhiều nƣớc khác, trình độ quản lý thấp.
Khi Việt Nam gia nhập WTO thì bắt buộc phải mở cửa thị trƣờng theo các quy định, đặc biệt năm 2007 sẽ là một năm rất quan trọng với cột mốc 1/4/2007, khi các ngân hàng nƣớc ngoài đƣợc lập ngân hàng con 100% vốn trực thuộc điều đó chắc chắn sẽ làm tăng số lƣợng các ngân hàng nƣớc ngoài thâm nhập vào thị trƣờng nội địa và tạo áp lực cạnh tranh mạnh mẽ cho các ngân hàng trong nƣớc. Các ngân hàng nƣớc ngồi có tiềm lực tài chính mạnh (vốn lớn), trình độ quản trị kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng bài bản, trình độ cơng nghệ và dịch vụ tiên tiến hơn nhiều.
Về quy mô hiện nay các ngân hàng lớn nhất ở Việt Nam có vốn tƣơng đƣơng với một ngân hàng cỡ trung bình của khu vực và một ngân hàng nhỏ ở các nƣớc tiên tiến.
Về năng lực tài chính và chất lƣợng tài sản của các ngân hàng trong nƣớc, hiện nợ xấu của các ngân hàng quốc doanh trong nƣớc giảm từ 14.9% xuống còn 2.9% -7.8%; nợ xấu của các NHCP giảm từ 20% xuống cịn 2.5%-4.5%. Hệ số an tồn tối thiểu đạt 4-5% so với chuẩn quốc tế là 8%. Tỷ lệ sinh lời bình quân trên vốn tự có đạt 6% so với mức 13-15% của các ngân hàng các nƣớc trong khu vực.
Về sản phẩm, dịch vụ: các ngân hàng trong nƣớc hiện chủ yếu tập trung vào khai thác dịch vụ tín dụng ở các NH nƣớc ngoài thƣờng chiếm 40 – 50%