Thăng Long trong ba năm qua.
2.4.1. Những kết quả đạt được
Ba năm qua, tận dụng được những tác động tích cực của nền kinh tế đang dần phục hồi phát triển, cùng những điều chỉnh hợp lí về chính sách tiền
tệ và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích ấn tượng.
- Thứ nhất: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã đáp ứng tốt nhu cầu phát triển tín dụng, đảm bảo cho tín dụng phát triển bền vững và ổn định. Tỷ lệ tổng dư nợ/Tổng vốn huy động của Chi nhánh qua 3 năm đều nhỏ hơn 34%, từ đó đảm bảo khả năng thanh khoản của Chi nhánh trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động khó lường như hiện nay. Qua đó Chi nhánh hồn tồn có cơ sở để mở rộng quy mơ tín dụng an tồn và bền vững, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
- Thứ hai: Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm dần và cơng tác xử lý nợ xấu hồn thành vượt chỉ tiêu các năm đề ra. Đây là kết quả của cơng tác tích cực truy thu nợ khó địi, tăng cường cơng tác thẩm định, tái thẩm định tín dụng ngân hàng.
- Thứ ba: Về nguồn nhân lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng đã từng bước được nâng cao. Ngân hàng đã rất chú trọng đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực, liên tiếp cử các cán bộ, nhân viên của mình đi tham gia vào các khóa đào tạo nâng cao hiểu biết về thẩm định tín dụng, phịng ngừa rủi ro tín dụng cũng như nâng cao đạo đức nghề nghiệp... Từ đó góp phần làm chất lượng tín dụng của chi nhánh ngày càng đi lên.
- Thứ tư: Cơ cấu các khoản vay tương đối phù hợp và an tồn trong bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay. Tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao xấp xỉ 70%, nhằm giảm thiểu rủi ro do sự biến động kinh tế và lãi suất. Do đó chất lượng tín dụng của Chi nhánh cũng từng bước được nâng cao.
- Thứ năm: Quy mơ hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng, tỷ trọng đóng góp của thu lãi từ hoạt động tín dụng vào tổng doanh thu hàng năm đều đạt mức kỳ vọng và ngày càng tăng. Nhờ đó nghiệp vụ tín dụng ln
giữ vai trò trọng tâm và chủ đạo trong hoạt động kinh doanh, góp phần vào việc nâng cao lợi nhuận cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng có hiệu quả cũng đã đóng góp phần nào vào sự phát triển kinh tế xã hội.
- Thứ sáu: Bên cạnh việc đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, có ưu thế, chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng ngày càng tốt. Khách hàng ngày càng có ấn tượng tốt về Chi nhánh, điều này đã giúp Chi nhánh tạo dựng được niềm tin và qua đó duy trì và mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng.
2.4.2. Những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân2.4.2.1. Những vấn đề còn tồn tại 2.4.2.1. Những vấn đề cịn tồn tại
Trong q trình phát triển của mình, ngân hàng BIDV – chi nhánh Thăng Long đã đạt được những thành tựu quan trọng, tuy nhiên Chi nhánh vẫn còn một số tồn tại cần được khắc phục như:
- Thứ nhất: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã được mở rộng, tuy nhiên hiệu suất sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng lại chưa cao, cụ thể hiệu suất sử dụng vốn năm 2014 là 31.93% và 33.62% vào năm 2015. Điều này dẫn đến tình trạng lãng phí về vốn trong Chi nhánh.
- Thứ hai: Việc tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro là phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, tuy nhiên điều này đã khiến Chi nhánh bỏ lỡ cơ hội tiếp cận với những dự án lớn, có thời gian đầu tư dài hạn, đem lại nguồn thu nhập ổn định từ lãi vay cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, thơng qua việc tài trợ vốn cho các dự án của doanh nghiệp, Chi nhánh có thể tiếp tục tài trợ vốn ngắn hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Từ đó tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng vững chắc và an tồn.
- Thứ ba: Việc thực hiện quy trình tín dụng cịn nhiều sai sót là một trong những nguyên nhân làm giảm CLTD của ngân hàng.
- Thứ tư: Chất lượng của công tác thẩm định chất lượng tín dụng chưa cao, chưa chặt chẽ và phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Năng lực quản lý tài chính, năng lực lập dự án và năng lực dự báo của các doanh nghiệp tại Việt Nam vẫn chưa tốt. Điều này đã gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc giải quyết các thủ tục vay vốn cũng như làm tăng rủi ro cho các khoản vay.
Thứ hai: Hệ thống pháp luật và cơ chế chính sách hỗ trợ hoạt động tín dụng của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước còn chưa đồng bộ, thiếu những hướng dẫn cụ thể dẫn đến khó khăn cho các bộ phận liên quan trong việc triển khai và thực hiện công tác tín dụng.
Thứ ba: Sức ép cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên địa bàn diễn ra gay gắt, điều này đã gây rất nhiều khó khăn cho Chi nhánh trong việc duy trì và mở rộng quy mơ tín dụng.
Thứ tư: Rủi ro về mặt đạo đức của khách hàng vay vốn vẫn cịn khá phổ biến. Tình trạng làm giả hồ sơ, giấy tờ nhằm qua mắt cán bộ tín dụng vẫn thường xuyên xảy ra. Bên cạnh đó một số doanh nghiệp cịn cố tình sử dụng vốn sai mục đích. Tất cả những điều này đã làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ Chi nhánh đã từng bước được nâng cao nhưng nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được hồn tồn u cầu cơng việc. Đa số cán bộ còn trẻ do vậy kinh nghiệm trong việc thu thập và phân tích thơng tin khách hàng cịn hạn chế.
Thứ hai: Cơng tác kiểm sốt trong và sau khi vay của Chi nhánh cịn lỏng lẻo, mang tính hình thức, thơng tin tín dụng khơng được cập nhật đầy đủ
Thứ ba: khả năng phát hiện những dấu hiệu phát sinh và phản ứng của Ngân hàng về tình trạng của khách hàng khơng nhanh, kịp thời, do đó khơng kịp thời phát hiện những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BIDV THĂNG LONG 3.1. Các định hướng phát triển trong giai đoạn tới
3.1.1. Dự báo hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng trong năm 2016
Xuất phát từ những kết quả đạt được, sự thành công trong công tác quản lý, điều hành của NHNN trong việc kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt nợ xấu, định hướng tăng trưởng tín dụng cho từng đối tượng và ngành sản xuất một cách hợp lý năm 2015, năm 2016 hệ thống ngân hàng được kỳ vọng sẽ phục hồi mạnh mẽ hơn nữa.
Huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng được các TCTD kỳ vọng tăng trưởng bình qn 17,46% tính đến cuối năm 2016 (năm 2015 chỉ kỳ vọng tăng 14,35%), trong đó huy động vốn VND tăng nhanh hơn so với huy động vốn ngoại tệ.
Dư nợ tín dụng của tồn hệ thống năm 2016 được kỳ vọng tăng trưởng bình quân 21,4%. Kỳ vọng này cho thấy, các TCTD đang rất lạc quan về sự phục hồi của nền kinh tế và khả năng hấp thụ vốn vay cũng như triển vọng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong năm 2016.
Tỷ lệ xấu sẽ vẫn tiếp tục duy trì ở mức dưới 3%
Mặt bằng lãi suất dự báo tăng ở mức vừa phải 0.5 – 1%
Ngồi ra, q trình tái cấu trúc ngân hàng tiếp tục được đẩy mạnh trong năm 2016. Mục tiêu mà NHNN đề ra là cả hệ thống ngân hàng chỉ tồn tại 15 NHTM tốt. Vì vậy dự báo trong những năm tới, cùng với sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước, các Ngân hàng sẽ thận trọng hơn và có nhiều diễn biến phức tạp trong ngành ngân hàng.
Về phía NHNN, dự báo sẽ tiếp tục lựa chọn chủ đạo là chính sách tiền tệ nới lỏng. Việc đưa ra các quyết định sẽ lại một bài tốn khó đối với NHNN trước
những biến động phức tạp của thị trường đặt biệt là thận trọng với rủi ro đảo chiều lạm phát và xu hướng thắt chặt chính sách tiền tệ trở lại của NHTW Mỹ.
3.1.2. Định hướng chung của ngân hàng BIDV – chi nhánh Thăng Long
Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực. Ngân hàng BIDV – chi nhánh Thăng Long đưa ra phương hướng hoạt động năm 2016 như sau:
- Có những cải tiến về chính sách, chế độ lương thưởng phù hợp dành cho nhân viên đảm bảo thu nhập cho người lao động, mang tính cạnh tranh trong khối các NHTM Việt Nam, tạo điều kiện để nhân viên có thể là cổ đơng của ngân hàng trong các đợt huy động vốn tiếp.
- Tiếp tục đổi mới, phát triển, không ngừng cập nhập thông tin ngân hàng. - Khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi của cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tín dụng khác trong xã hội nhằm thu hút nguồn vốn có lãi suất thấp nhưng giàu về tiềm năng.
Một số mục tiêu tài chính chủ yếu của chi nhánh năm 2016: - Lợi nhuận trước thuế: 126 tỷ đồng
- Huy động vốn bình quân: 5350 tỷ đồng
- Dư nợ tín dụng: 2500 tỷ (trong đó dư nợ bán lẻ 480 tỷ đồng) - Thu dịch vụ ròng: 43 tỷ
- Thu kinh doanh ngoại tệ và phái sinh: 4.95 tỷ - Thu nợ ngoại bảng: 78.9 tỷ đồng
3.1.3. Định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng của ngân hàngBIDV – chi nhánh Thăng Long BIDV – chi nhánh Thăng Long
- Tiếp tục đấy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp.
- Tiếp tục triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp theo đúng chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và BIDV nhằm tạo điều kiện thuận
lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn tín dụng đúng quy định, hỗ trợ khách hàng duy tì và phát triển sản phẩm kinh doanh.
- Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng trên cơ sở thường xuyên rà sốt, đánh giá mức độ khó khăn trong hoạt động của từng khách hàng.
- Thực hiện tuân thủ các giới hạn, hạn mức tín dụng, thẩm quyền phân quyền tín dụng … tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo dịng tiền của đơn vị gắn với cải cách thủ tục hành chính và cơng tác đào tạo tín dụng.
- Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho thích hợp với thị hiếu và nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đảm bảo chất lượng tín dụng để phục vụ mục tiêu sinh lời và an tồn của chi nhánh.
- Ngân hàng sẽ trích lập dự phịng rủi ro hợp lí dựa trên cơ sở phân loại nợ và giá trị tài sản đảm bảo của các khoản vay.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàngBIDV chi nhánh Thăng Long BIDV chi nhánh Thăng Long
3.2.1. Đối với ngân hàng nhà nước
Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý về ngân hàng
Phối hợp với các ban nghành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi và lợi ích hợp pháp của TCTD. Bổ sung và hoàn thiện những bất cập trong luận các TCTD đồng thời hoàn thiện các văn bản khác liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu quả hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC). Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) là nơi cung cấp thơng tin chính thức cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp những thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời cho các NHTM nhằm phục vụ công tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực hiện những biện pháp sau:
o Hiện đại hóa và hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích, xử lý và dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, chính xác, chất lượng hiệu quả.
o NHNN cần có quy định bắt buộc đối với tất cả các TCTD phải là thành viên của trung tâm CIC và phải tham gia trong việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu về khách hàng. Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng nào cố tình che dấu thơng tin về khách hàng của mình khi có sự cố rủi ro tín dụng xảy ra.
o CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như : Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Bộ Kế Hoạch và Đầu Tư…qua nối mạng trực tiếp. Từ những thông tin thu thập được, bộ phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xuyên hoàn thiện cập nhật các số liệu về kinh tế, tài chính doanh nghiệp nhằm cung cấp cho các NHTM.
o Xây dựng mạng lưới thơng tin theo hướng quản lý tín dụng và dự báo thơng tin. CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hổ trợ cho NHTM .
Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam. Chức năng chính của cơng ty sẽ là phân tích, xếp hạng tín nhiệm các TCTD, các doanh nghiệp; đánh giá và xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp. Thơng qua cơng ty này sẽ giúp ích cho cơ quan quản lý nhà nước đánh giá được đối tượng quản lý của mình, có cơ sở để đưa ra những giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kính tế nói chung đồng thời hỗ trợ các TCTD trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng, kiểm sốt rủi ro hiệu quả hơn, từ đó nâng cao chất lượng của khoản vay.
Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích duy trì và bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền và giúp cho nền kinh tế tránh khỏi những chấn động, khủng hoảng do hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi tiêu cực gây thất thốt trong việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác thanh tra, kiểm sốt của NHNN cần có những biện pháp:
o Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ tại các NHTM theo chuyên đề kiểm tra. Sau đó phải có những phân tích cụ thể, cảnh báo về rủi ro trong cho vay cũng như trong các nghiệp vụ khác.
o Khi có nguy cơ rủi ro mới được phát hiện thì phải thơng tin cảnh báo đến tất cả các NHTM.
o Nâng cao hiệu lực các kiến nghị, biện pháp của Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị của Thanh tra nhưng khơng có chế tài buộc các NHTM thực hiện.
o Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt và được trang bị hệ thống làm việc hiện đại với chế độ đãi ngộ tương xứng.
3.2.2. Đối với khách hàng
Thứ nhất là tuân thủ các quy định của ngân hàng trong quy trình tín dụng và thực hiện đúng những cam kết đã ký với ngân hàng.
Thứ hai là chấp hành nghiêm túc và đầy đủ các quy định về quản lí tài chính doanh nghiệp.
Đây chính là cơ sở để chứng minh tình hình tài chính cảu doanh nghiệp và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.
3.2.3. Đối với ngân hàng BIDV – chi nhánh Thăng Long3.2.3.1. Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn 3.2.3.1. Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn
Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh, nhu cầu về