Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
KẾT QUẢ KINH DOANH (triệu đồng)
Thu nhập lãi thuần 651,510 773,211 1,077,037 2,045,109 2,967,161 Chi phí hoạt động 450,263 477,857 544,303 1,302,340 1,880,776 Tổng TNTT 198,723 382,632 663,144 1,064,255 852,732 Tổng LNST 142,581 293,565 503,325 799,688 643,394 LNST của CĐ Ngân
hàng mẹ 142,581 293,565 503,325 799,688 643,394
TÀI SẢN – NGUỒN VỐN (triệu đồng)
Tổng tài sản 18,587,010 27,543,006 59,807,023 82,817,947 102,576,275
- Tiền, vàng gửi và cho
vay các TCTD 1,543,899 7,383,093 11,625,637 22,961,234 26,760,927
- Cho vay khách hàng 12,904,143 15,682,819 25,094,534 28,869,470 36,523,123 Nợ phải trả 16,192,299 24,995,021 54,602,292 76,821,702 95,939,258
- Tiền gửi và vay các
TCTD 1,278,065 7,476,782 13,781,961 25,587,591 25,655,717
- Tiền gửi của khách
hàng 14,230,102 16,489,544 23,969,645 29,412,135 59,514,141 Vốn và các quỹ 2,394,711 2,547,985 5,204,731 5,996,245 6,637,017
- Vốn của TCTD 2,290,546 2,290,546 4,617,389 5,051,369 5,771,369
- Lợi nhuận chưa phân
phối 12,499 129,465 499,271 793,496 632,617
CHỈ SỐ TÀI CHÍNH
EPS cơ bản (đồng) 673 1,386 1,258 1,584 1,115 BVPS cơ bản (đồng) 11,309 12,033 13,012 11,874 11,503 ROEA (%) 6.23 11.88 12.98 14.28 10.19
ROAA (%) 0.78 1.00 1.15 1.12 0.69
Diễn biến năm sau so năm trƣớc
2012/2011 2011 /2010 2010/ 2009 2009/2008 2008/ 2007
Thu nhập lãi thuần 45.09% 89.88% 39.29% 18.68% 39.81% Chi phí hoạt động 44.42% 139.27% 13.90% 6.13% 40.58% Tổng TNTT -19.88% 60.49% 73.31% 92.55% -36.62% Tổng LNST -19.54% 58.88% 71.45% 105.89% -37.11% LNST của CĐ Ngân hàng mẹ -19.54% 58.88% 71.45% 105.89% -37.11% Tổng tài sản 23.86% 38.48% 117.14% 48.18% 2.48%
- Tiền, vàng gửi và cho
vay các TCTD 16.55% 97.51% 57.46% 378.21% 122.51%
- Cho vay khách hàng 26.51% 15.04% 60.01% 21.53% -2.88%
Nợ phải trả 24.89% 40.69% 118.45% 54.36% 1.48%
- Tiền gửi và vay các
TCTD 0.27% 85.66% 84.33% 485.01% -47.61%
- Tiền gửi của khách
hàng 102.35% 22.71% 45.36% 15.88% 11.48% Vốn và các quỹ 10.69% 15.21% 104.27% 6.40% 9.81%
- Vốn của TCTD 14.25% 9.40% 101.58% 0.00% 13.47%
- Lợi nhuận chưa phân
phối -20.27% 58.93% 285.64% 935.80% -88.11% EPS cơ bản (đồng) -29.61% 25.91% -9.24% 105.94% -40.65% BVPS cơ bản (đồng) -3.12% -8.75% 8.14% 6.40% 3.71% ROEA (%) -28.64% 10.02% 9.26% 90.69% -58.55% ROAA (%) -38.39% -2.61% 15.00% 28.21% -51.55% Nguồn: Vietstock.com.vn
Từ Bảng 2.1, ta có:
(i) Quy mô tổng tài sản của VPBank tăng về giá trị trong giai đoạn nghiên cứu từ mức 18,587,010 triệu đồng năm 2008 lên mức 102,576,275 triệu đồng năm 2012 (gấp 5.518 lần so với 2008), tuy nhiên diễn biến tăng trưởng qua từng năm thì giảm mạnh từ tỷ lệ tăng trưởng thì biến động thất thường theo xu hướng chứng lại từ mức 23.86% năm 2008 lên cao nhất là 117.14% năm 2010 và sau đó suy giảm mạnh cịn 2.48% vào năm 2012. Nó cho thấy giai đoạn tăng trưởng thiếu bền vững của NH đã qua đi và thay vào đó là sự phát triển vững chắc và khắc phục hậu quả từ các hệ lụy của tăng trưởng nóng trước đây; đồng thời nó cũng cho thấy hệ quả từ sự khó khăn của nền kinh tế trong thời gian vừa qua.
(ii)Diễn biến nợ phải trả của NH trong giai đoạn nghiên cứu cũng tương tự như diễn biến tổng tài sản với sự tăng lên về quy mô nợ từ mức 16,192,299 triệu đồng năm 2008 lên mức 95,939,258 triệu đồng vào năm 2012 (5.92 lần so với 2008); tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng của nợ phải trả suy giảm rất nhanh hơn so với tài sản, từ tỷ lệ là 24.89% năm 2008 lên mức đỉnh là 118.45% năm 2010 và sau đó giảm mạnh cịn 1.48% vào năm 2012; Đặc biệt trong đó có sự suy giảm mạnh mẽ của Tiền gửi và vay các TCTD.
(iii) Vốn và các quỹ cho thấy mức độ phát triển về quy mô tương đối chậm vững chắc hơn so với tài sản và nợ phải trả, cụ thể Vốn và các quỹ có quy mơ là 2,394,711 triệu đồng năm 2008 đến năm 2012 là 6,637,017 triệu đồng (gấp xấp xỉ 2.77 lần so 2008); diễn biến tăng trưởng vốn và quy cũng cho thấy mức độ biến động ít hơn, năm 2008 là 10.69%, ngoại trừ năm 2010 mang tính đột biến 104.27%, năm 2012 lại khá ổn định quanh mức 9.81%.
(iv) Về hiệu quả hoạt động kinh doanh phản ánh qua các chỉ tiêu EPS, BVPS, ROEA, ROAA cho thấy NH đang trong quá trình suy giảm về hiệu quả, phản ánh qua việc năm 2012 suy giảm mạnh các chỉ tiêu sau một quá trình tăng từ 2008 đến 2011.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại VPBank
2.2.1Giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đƣợc VPBank cung ứng:
Cho tới thời điểm hiện tại VPBank đã triển khai các dịch vụ Ngân hàng điện tử cho các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn như sau:
(i) Mobile Banking: VPBank Mobile Banking là ứng dụng ngân hàng điện tử trên điện thoại di động do VPBank phát triển. Dịch vụ này sẽ giúp khách hàng dễ dàng giao dịch ngân hàng 24/7 với điện thoại iOS, Android, Windows Phone; với các thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện đồng thời rất an toàn khi sử dụng, VPBank Mobile Banking được thiết kế với những tính năng hữu ích như sau:
• Quản lý tài khoản: Tra cứu số dư, lịch sử giao dịch, Tra cứu tình trạng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, Tra cứu thơng tin hợp đồng vay
• Giao dịch tài chính: Thanh tốn hóa đơn và thẻ tín dụng, Chuyển khoản nội bộ VPBank, Gửi tiền với Tiết kiệm trực tuyến của VPBank, Nạp tiền điện thoại và mua mã thẻ trả trước, Chuyển khoản liên ngân hàng trên khắp Việt Nam, Chuyển khoản tới công ty chứng khoán VPBS, Chuyển khoản liên ngân hàng nhận tiền ngay.
• Tìm kiếm ATM và chi nhánh của VPBank: Tìm ATM và chi nhánh gần nhất, Tìm ATM và chi nhánh theo địa điểm
• Quản lý thẻ tín dụng: Tra cứu số dư và hoạt động thẻ, Thanh toán dư nợ thẻ, Tăng hạn mức thẻ tín dụng
(ii)Internet Banking (i2b): Là các dịch vụ Ngân hàng điện tử của VPBank (Như : Tra
cứu thơng tin, Chuyển khoản, Thanh tốn hóa đơn, Tiết kiệm trực tuyến, Và nhiều tiện ích gia tăng khác …) cung cấp cho khách hàng thông qua việc sử dụng công cụ Internet và máy tính bằng hình thức “Đăng nhập Internet Banking” với một mật khẩu an tồn. Các tiện ích cụ thể của internet Bangkinh như sau:
• Tra cứu thơng tin: Dịch vụ tra cứu các thông tin tài khoản bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản vay, và các sản phẩm thẻ.
Với Dịch vụ này hỗ trợ khách hàng nhận sao kê online chi tiết các giao dịch tài khoản/ thẻ
• Chuyển khoản: Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch chuyển khoản trên kênh Internet Banking: Chuyển khoản trong hệ thống VPBank, Chuyển khoản ngoài hệ thống VPBank, Chuyển khoản liên ngân hàng qua thẻ 24/7, Chuyển khoản đến tài khoản tiết kiệm tích lộc, Chuyển khoản chứng khốn VPBS
• Thanh tốn: Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán: Thanh tốn hoặc thanh tốn định kỳ các hóa đơn trả sau: hóa đơn điện, nước, truyền hình Cap, điện thoại...Truy vấn thơng tin các hóa đơn thanh tốn, Tiện ích thanh tốn nhanh các hóa đơn, Dịch vụ nạp tiền điện thoại (VNTopup)
• Tiết kiệm trực tuyến: Khách hồn tồn có thể an tâm tiết kiệm tại mọi lúc, mọi nơi và nhận được những giá trị gia tăng: Mức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, Tài chính khơng ngừng sinh lợi.
(iii) Dịch vụ SMS Banking: SMS Banking là dịch vụ cung cấp thông tin ngân hàng qua tin nhắn. Dịch vụ hoạt động 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần. Dịch vụ SMS Banking cung cấp cho khách hàng các tiện ích:
• Tra cứu số dư tài khoản
• Sao kê chi tiết 5 giao dịch gần nhất
• Nhận thơng báo biến động số dư tài khoản
• Tra cứu địa điểm ATM, CN/PGD, Tra cứu tỷ giá ngoại tệ, Tra cứu lãi suất,…
• Cung cấp dịch vụ VPBilling là dịch vụ thanh tốn hóa đơn qua tin nhắn
• Thanh tốn hóa đơn điện thoại di động trả sau Viettel, MobiFone, S-Fone
• Thanh tốn hóa đơn Internet ADSL Viettel
• Thanh tốn hóa đơn điện thoại cố định HomePhone Viettel
• Cung cấp dịch vụ VPB VnTopup là dịch vụ Nạp tiền điện thoại qua tin nhắn:
• Nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước của 7 mạng: VinaPhone, MobiFone, Viettel, S-Fone, EVNTelecom, Vietnamobile, Beeline.
• Nạp tiền để thanh toán cước cho thuê bao trả sau của 2 mạng Viettel và MobiFone.
(iv) Thanh toán trực tuyến: Dịch vụ Thanh toán trực tuyến của VPBank là
dịch vụ cho phép Khách hàng sử dụng Thẻ ghi nợ nội địa của VPBank để thanh tốn tiền mua hàng hóa và dịch vụ trực tiếp trên các webiste như đặt phòng khách sạn, đặt tour du lịch, mua điện thoại, mua sách, mua hàng trên các trang mua theo nhóm... và rất nhiều tiện ích khác.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên tiêu chí định lƣợng lƣợng
2.2.2.1.Quy mơ dịch vụ ngân hàng điện tử
• Số lƣợng khách hàng sử dụng các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử của VPBank
(i) Được chính thức triển khai thành công từ năm 2009, I2B là dịch vụ ngân hàng điện tử mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp, nhằm tạo cho khách hàng sự thuận tiện nhất trong việc thực hiện các giao dịch trên các tài khoản đã đăng ký tại VPBank thông qua Internet. Dịch vụ I2B được cung cấp tới khách hàng qua Website: https://i2b.vpb.com.vn/ebank/ hoạt động liên tục 24h trong ngày và 7 ngày trong tuần. Các tiện ích được cung cấp qua I2B sẽ liên tục được bổ sung và cập nhật thông tin trên Website của VPBank. Cho tới nay số lượng khách hàng sử dụng Internet banking đã đạt được các bước tiến vượt bậc về số lượng tài khoản và tỷ lệ sử dụng thường xuyên dịch vụ này, cụ thể số liệu được trình bầy ở bảng sau: