2.3.1 .Kết quả đạt được
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng chovay kháchhàng cá nhân tại Ngân hàng
3.2.5. Xây dựng Chính sách chovay kháchhàng cá nhân hợp lý
Chính sách cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội cần sát sao với mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Cần có sự ưu tiên đối với những ngành nghề được đánh giá là có tiềm năng và được sự quan tâm thúc đẩy của nhà nước. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân giúp cho hoạt động tín dụng nhanh chóng được kích thích nhất đó là lãi suất. Lãi suất càng thấp thì nhu cầu sử dụng nguồn vốn đi vay của ác chủ thể trong kinh tế ngày càng tăng. Bởi đây là nguồn vốn dồi dào, đảm bảo như cầu nhanh nhất cho các chủ thể, đặc biệt là những doanh nghiệp muốn phát triển những dự án lớn, hoặc đầu tư quy mô, mở rộng sản xuất kinh doanh. Việc giảm lãi suất giúp họ tiếp cận được với nguồn vốn giá rẻ hơn, chịu ít chi phí hơn. Cũng từ đó mà hoạt động tín dụng của Ngân hàng được mở rộng hơn về quy mơ, hồn thiện hơn về sản phẩm phù hợp với từng đối tượng. Thực hiện Chính sách cho vay khách hàng cá nhân linh hoạt
Thứ nhất: Tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm sốt chất lượng tín dụng, tạo nên
sự tăng trưởng bền vững, an tồn, hiệu quả.
Thứ hai: Áp dụng Chính sách cho vay khách hàng cá nhân linh hoạt, đặc biệt
là chính sách lãi suất. Ngân hàng có thể áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt với nhiều mức lãi cho các đối tượng khách hàng khác nhau để thu hút khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động. Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ làm việc lâu năm với Ngân hàng có độ tín nhiệm cao, hay khách hàng tiềm năng muốn lơi kéo thì áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi, miễn phí trả nợ trước hạn.
Thứ ba: Nâng cao chất lượng phục vụ của cán bộ tín dụng, đảm bảo cung ứng
dịch vụ với thủ tục đơn giản, nhanh chóng nhưng vẫn tuân thủ đúng quy trình tín dụng nói chung và quy định đối với từng sản phẩm bán lẻ nói riêng.
Khách hàng hiện nay có xu hướng muốn được sử dụng dịch vụ tín dụng với quy trình ngắn ngọn, nhanh chóng và thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo sự an toàn. Bởi vậy, một yêu cầu cấp thiết đặt ra cho Ngân hàng là làm sao để quy trình tín dụng ngắn gọn, hồ sơ đơn giản mà vẫn có thể kiểm sốt được tính chính xác thơng tin khách hàng để có thể dưa ra quyết định tín dụng nhanh chóng, phù hợp với khách hàng mà vẫn kiểm sốt được các rủi ro trong tín dụng.
Quy trình cho vay và quản lý khoản vay của một Ngân hàng là tổng thể những trình tự, giai đoạn, những công việc phải thực hiện theo một thủ tục nhất định để thực hiện việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xem xét đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng.
Quy trình cho vay cần chặt chẽ, khoa học trong đó phân cấp thẩm quyền phê duyệt cụ thể, quy định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, từng cán bộ, hướng dẫn cụ thể trong từng khâu của quá trình cho vay-thu nợ như thế sẽ giúp cho hoạt động cho vay hiệu quả hơn, kiểm sốt chất lượng khoản vay, từ đó ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng trong thời gian ngắn nhưng vẫn phải đảm bảo tuân thủ đúng quy trình.
Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng việc xử lý hồ sơ, thủ tục còn rườm rà, chậm trễ sẽ khiến cho khách hàng mất đi thiện cảm đối với Ngân hàng, khách hàng sẽ cảm thấy mình khơng được quan tâm do đó cần có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh hơn, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phịng ban có liên quan trong cơng tác cấp tín dụng, phải có sự phối hợp lẫn nhau vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
Hiện nay, các Ngân hàng thương mại có xu hướng thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng khơng cần TSĐB nhằm giúp khách hàng có nhu cầu vốn thực sự nhưng ko có điều kiện để tiếp cận nguồn vốn theo phương thức truyền thống. Hoạt động này giúp cho quy trình tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng được giảm thiểu, tuy
có thể đưa ra quyết định tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Kiểm tra, giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản vay
Hầu hết hiện nay, trong quy trình tín dụng, các Ngân hàng chỉ tập trung đến khâu giải Ngân mà chưa thực sự chú ý đến việc giám sát sau giải Ngân. Nợ xấu của các Ngân hàng phát sinh chủ yếu ở khâu này. Nguyên nhân là do khách hàng vay vốn nhưng lại sử dụng khơng đúng mục đích, hoặc sử dụng đúng mục đích nhưng lại khơng sử dụng vốn có hiệu quả, dẫn đến mất khả năng có thể trả nợ cho Ngân hàng.
Bởi vậy, việc thường xuyên kiểm tra, giám sát và quản lý chặt chẽ khoản vay giúp cho Ngân hàng soát sát sao được rủi ro, sớm phát hiện rủi ro để có thể đưa ra giải pháp xử lý nhanh nhất. Bên cạnh đó khi phân tích khách hàng, khơng nên chỉ dựa vào những thông tin mà khách hàng cung cấp, Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thêm thơng tin về khách hàng bằng các nguồn từ bên ngồi cũng như thơng tin về môi trường ngành mà khách hàng tham gia để có một cái nhìn tổng quan hơn, đầy đủ và chính xác hơn về khả năng tài chính của khách hàng cũng như đánh giá được tính hiệu quả của đầu tư trong tương lai.
3.2.7. Nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trình thẩm định chovay vay
Thẩm định khách hàng là việc Ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu một cách khách quan mọi mặt của doanh nghiệp như thẩm định về uy tín, về tư cách pháp nhân, về năng lực tài chính, tính khả thi của phương án, dự án…Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cung cấp tín dụng. Nó quyết định đến chất lượng cho vay và mức độ rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải. Do vậy Vietcombank - chi nhánh Hà Nội phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm được điều này thì Vietcombank - chi nhánh Hà Nội có thể giải quyết tốt các vấn đề sau:
hoạt động cho vay thì yếu tố con người là yếu tố quyết định đến chất lượng cho vay, chất lượng cung ứng dịch vụ, đến hình ảnh Ngân hàng và từ đó quyết định hiệu quả hoạt động cho vay. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp hướng dẫn, thực hiện quy trình nghiệp vụ, là yếu tố tạo dựng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng thì vấn đề cốt lõi là khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng các cán bộ có đủ tài, đủ đức. Ngân hàng cần quan tâm sát sao đến các đợt đào tạo, tổ chức các buổi hội thảo luận trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ giữa các phòng ban để các cán bộ nắm được toàn diện hơn về nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt là các nhân viên mới.
Cán bộ tín dụng phải có trình độ chun sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất, các nhân tố ảnh hưởng đến việc đưa ra quyết định cấp tín dụng, từ đó đưa ra được quyết định về hình thức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Để nâng cao chất lượng, trình độ cán bộ quan hệ khách hàng Ngân hàng cần:
Thứ nhất, Tạo môi trường làm việc chun nghiệp đi đơi với đào tạo nâng cao
trình độ cho các cán bộ tín dụng.
Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện, nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng. Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp, có nhiều cơ hội học hỏi. Tăng cường trao đổi thông tin và chia sẻ kinh nghiệm
Thứ hai, Xây dựng chính sách khen thưởng hợp lý, có cơ chế khuyển khích sự
cống hiến của cán bộ tín dụng
Liên tục cải tiến chính sách KPIs, chế độ phúc lợi - khen thưởng hấp dẫn đối với nhân sự có hiệu quả cơng việc tốt, năng suất lao động cao, để ngày càng phát triển lực lượng kinh doanh chất lượng, tạo dựng hình ảnh đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tâm. Nâng cao tính hợp lý của chính sách tiền lương để kích thích tinh thần làm việc của nhân viên
và lương thưởng phù hợp với thị trường; đào tạo và phát triển nguồn nhân lực một cách hiệu quả và toàn diện
Vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định
Hiện nay Vietcombank - chi nhánh Hà Nội nói riêng và hệ thống Vietcombank nói chung chưa phân tách phịng chun trách công tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định vẫn do phịng tín dụng thực hiện, cán bộ tín dụng của phịng kiêm ln vai trị cán bộ thẩm định. Đây là một hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định. Vì vậy Vietcombank - chi nhánh Hà Nội có thể thành lập phịng chuyên trách thẩm định riêng. Tuy nhiên hiện nay Vietcombank - chi nhánh Hà Nội đã có sự phân cơng nhiệm vụ cụ thể hơn, đó là một bộ phận cán bố tín dụng làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ và đến phong vấn khách hàng, còn một bộ phận cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định và lập tờ trình giám đốc. Giữa hai bộ phận này luôn hỗ trợ và giúp đỡ nhau trong cơng việc.
Ngồi ra Vietcombank - chi nhánh Hà Nội cần lưu ý mốt số vấn đề khác: Không nên phân biệt khách hàng lớn và khách hàng nhỏ để ưu tiên trong cơng tác thẩm định vì như vây sẽ dẫn đến rủi ro và mất uy tín của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội. Hơn nữa việc thẩm định cần được tiến hành trong và sau khi cho vay
3.3. Kiến Nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ, các Bộ ban ngành
- Chính phủ cần duy trì các chính sách ổn định về kinh tế, chính trị, tạo mơi trường kinh doanh pháp lý thuận lợi, đồng bộ và chặt chẽ để tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển
- Chính phủ và NHNN cần nhanh chóng đưa ra các giải pháp điều hành cơ chế lãi suất và tỷ giá linh hoạt và phù hợp với điều kiện thị trường. Từ đó tạo cơ sở cần thiết để lập lại trật tự trong các quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở
lành mạnh trong kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định và cơ chế điều hành của Chính phủ và NHNN, gây bất ổn trên thị trường tiền tệ và gây mất lịng tin của dân đối với chính sách điều hành kinh tế của Chính phủ.
* Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay
Đảm bảo tiền vay đang là một rào cản phát triển hoạt động cho vay KHCN trong thời gian qua. Để có thể mở rộng cho vay KHCN đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng, Vietcombank - chi nhánh Hà Nội cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn trên cơ sở xếp hạng tín dụng theo quy định của Vietcombank, những khách hàng xếp hạng AAA, AA, A thì ngân hàng có thể cho vay có đảm bảo một phần hoặc cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản; đối với những khách hàng xếp loại BBB, BB và B có thể cho vay khơng có đảm bảo một phần hoặc tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai và các đối tượng cịn lại thì bắt buộc phải có tài sản đảm bảo. Ngoài ra, bên cạnh việc chấp nhận thế chấp tài sản là bất động sản và số dư tiền gửi như hiện nay, Vietcombank - chi nhánh Hà Nội cần mở rộng nhận các loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu...làm tài sản đảm bảo tiền vay.
* Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng
Trên nền tảng cơng nghệ đã có như SMS Banking, Intemet-Banking cùng với mạng lưới giao dịch, Vietcombank - chi nhánh Hà Nội cần tận dụng các lợi thế này nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng trong việc tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng như: nhắc nợ tự động thơng qua tin nhắn, email và thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản Atranfer trên hệ thống SMS banking. Cơng việc tự động hóa này giúp giảm thiểu thao tác và thời gian tác nghiệp cho cán bộ tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả cơng việc và tạo dựng hình ảnh một Vietcombank - chi nhánh Hà Nội năng động và tiêu biểu trong hệ thống Vietcombank
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
suất, tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, tiết kiệm chi phí, tiếp tục tập trung vốn cho các lĩnh vực ưu tiên, các dự án hiệu quả và sử dụng nhiều lao động.
- NHNN cần khẩn trương hồn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực hiện tốt luật NHNN, Luật các TCTD.. .v.v. đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động. Đổi mới phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phương án, dự án khả thi được vay vốn ngân hàng.
- NHNN nên tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các ngân hàng nhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phịng ngừa những tổn thất để tránh trường hợp các ngân hàng vì lợi nhuận mà vi phạm pháp luật.
- Tổ chức nâng cao vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung, tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu quả xấu cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời hiệp hội cũng đại diện cho hệ thống NHTM có tiếng nói chung kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước cơ quan quản lý nhà nước.
- NHNN nên thường xuyên tổ chức các khóa học và những buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra để những văn bản này phù hợp với thực tế hoạt động của NH. Những thông tin liên quan đến hoạt động của NHTM, của các khách hàng có quan hệ tín dụng được cơng bố cơng khai, chính xác để các TCTD có thể khai thác được. Muốn như vậy, NHNN cần quy định bắt buộc các NHTM thực hiện các chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa. Đồng thời định kỳ NHNN sẽ tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ một cách khách quan. Ngoài ra để đảm bảo nguồn thơng tin được chính xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt các bộ phận trung gian.
nguy cơ mất khả năng thanh toán, đảm bảo an toàn hệ thống. Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể về thanh tra, giám sát rủi ro và an tồn của hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và điều kiện hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam.
3.3.3. Đối với Hội sở Vietcombank
Vietcombank cần thường xun rà sốt lại, hồn thiện quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa, giảm thời gian cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tính thống nhất trong việc áp dụng đối với tồn hệ thống để phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh doanh và những địi hỏi ngày càng cao từ phía khách hàng. Hiện tại, quy trình cho vay của Vietcombank cịn một số điểm bất cập như: thiếu tính gắn kết giữa các bộ phận khiến khách hàng phải mất nhiều thời gian trong giao dịch hoặc một bộ phận kiêm cả chức năng kinh doanh lẫn kiểm sốt...
Chính sách đối với những món vay mới cũng như mở rộng những món vay cũ cần phải được thường xuyên xem xét, đảm bảo phù hợp với chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ.