2.1.1Thu n ậ l iợ vă khó khăn trong vi cệ phât tri nể kinh tế xê h i c a t nhộ ủ ỉ C n ầ
Th ơ.
Cần Th ơnằm ở v ịtrí trung tđm Đồng bằng sơng Cửu Long (ĐBSCL), diện tích tự nhiín 296.812 ha, dđn số năm 2002 lă 1.878.276 người, chiếm 7,6% diện tích vă 11,23% dđn số trong vùng .
Cần Thơ với ưu thế về hệ thống sơng, kính rạch, mạng lưới giao thơng thủy bộ phât triển khâ đều khắp, lại khơng xa câc cửa biển sẽ có tâc động thúc đẩy sự giao lưu hăng hóa của Cần Thơ với câc tỉnh trong vùng vă cả nước .
Cần Thơ nằm giữa một vùng ngun liệu nơng thủy hải sản lớn của đất nước, với điều kiện tự nhiín sinh thâi thuận lợi cho phât triển nơng nghiệp toăn diện, cơ cấu cđy trồng vật ni phong phú, đa dạng vă có điều kiện sinh trưởng nhanh, tạo nguồn nơng sản dồi dăo cho phât triển cơng nghiệp chế biến nơng hải sản.
Cần Thơ lă trung tđm kinh tế, văn hóa vă khoa học kỷ thuật của toăn vùng, có nguồn lao động dồi dăo, giâ nhđn cơng rẽ, lao động có trình độ kỷ thuật cao, trong tương lai Cần Thơ sẽ lă thănh phố loại 1 trực thuộc Trung Ương, tốc độ cơng nghiệp hóa vă hiện đại hóa sẽ phât triển rất nhanh, Cần Thơ sẽ lă đầu tău kinh tế cho toăn vùng ĐBSCL phât triển . Tuy nhiín Cần Thơ khơng có thế mạnh về tăi ngun khơng sản , cơ sở hạ tầng tuy được quan tđm đầu tư cải thiện nhưng vẫn cịn đang ở tình trạng yếu kĩm, thiếu đồng bộ , chưa đủ sức đâp ứng cho một nền sản xuất hăng hóa phât triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trường vă vẫn cịn kĩm sức hấp dẫn với câc nhă đầu tư trong vă ngoăi nước. Nền kinh tế của tỉnh tuy có bước phât triển về nhiều mặt nhưng nhìn chung Cần Thơ có điểm xuất phât thấp, tích lũy từ nội bộ nền kinh tế chưa nhiều, vốn đầu tư nội tại chỉ đâp ứng 40% nhu cầu phât triển, cơ cấu kinh tế nặng về nơng nghiệp giâ cả nơng sản khơng ổn định, cơng nghiệp chưa phât triển mạnh, cơng nghệ cịn lạc hậu, thương mại, dịch vụ, du lịch phât triển chưa tương xứng với v ịtrí, tiềm năng vă thế mạnh của một tỉnh lă trung tđm của khu vực .
2.1.2 Tình hình kinh tế xê hội của tỉnh Cần Th ơgiai đoạn 20002002.
Từ những thuận lợi vă khó khăn trín, kết hợp với những biến động của tình hình trong nước vă quốc tế nhất lă khi Việt Nam gia nhập AFTA, ký kết hiệp định thương mại Việt Mỹ vă s ẽtham gia WTO, tình hình kinh tế xê hội của tỉnh Cần Thơ trong giai đoạn 20002002 phât triển theo chiều hướng :
Nhịp độ tăng trưởng bình quđn 9,5% /năm so với mục tiíu lă tăng 910%năm lă đạt u cầu, trong đó Nơng lđm ngư nghiệp tăng 3,18% , Cơng nghiệp Xđy dựng tăng 16,14%, dịch vụ tăng 9,78% . Giâ trị gia tăng năm 2000 gấp 1,47 lần năm 1995, thu nhập bình quđn đầu người đạt 354 USD năm 2000 vă 452 USD năm 2002, kim ngạch xuất khẩu tăng bình quđn 13,2%/năm .
Tỷ lệ tích lũy nội bộ nền kinh tế 21,5% văo năm 2000 vă 22,9% năm 2002. Tỷ lệ huy động ngđn sâch trín giâ trị gia tăng lă 15,6%.
Tỷ lệ vốn đầu tư toăn xê hội trín giâ trị gia tăng lă 29,5%. Trong đó 22,5% do nguồn vốn tích lũy từ nội bộ nền kinh tế, cịn lại lă câc nguồn đầu tư khâc .
( Nguồn số liệu : Chi cục thống kí tỉnh Cần Thơ )
2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngđn hăng trín địa băn tỉnh Cần Thơ
Để đạt được những thănh tích trín, ngoăi sự nổ lực của toăn thể câc ban ngănh cịn có sự đóng góp rất lớn của hệ thống câc NHTM . Tính đến cuối năm 2002, trín địa băn tỉnh Cần Thơ có 17 NHTM gồm: 06 NHTM quốc doanh , 1Ngđn hăng liín doanh, 5 NHTM cổ phần đơ thị vă 5NHTM cổ phần nơng thơn . Câc NHTM năy ngăy căng nđng cao chất lượng nghiệp vụ, đa dạng câc hình thức tín dụng, thực hiện đều khắp cơng tâc huy động vốn vă cho vay, góp phần thúc đẩy sản xuất vă lưu thơng hăng hóa của tỉnh phât triển .
2.1.3.1 V ềhoạt động huy động vốn .
Do địa băn có rất ít những tổ chức có nguồn tiền gởi lớn vă ổn định như Bưu điện, Điện lực, Dầu khí, câc tổng cơng ty 9091so với câc tỉnh thănh thuận lợi như thănh phố Hồ Chí Minh, Hă Nội, Hải Phịng... nín cơng tâc huy động nguồn tiền gởi thanh tơn cịn nhiều hạn chế .
Về nguồn tiền gởi tiết kiệm, mặc dù tỉnh Cần Th ơcó nhiều trung tđm dđn cư đơng đúc như thănh phố Cần thơ, thị trấn Ơ mơn, Thốt nốt, Phụng hiệp ... nhưng nguồn tiền gởi năy hiện nay chưa khai thâc được nhiều, một mặt do đời sống của người dđn trong tỉnh chưa cao, tích lũy cịn thấp. Mặt khâc do phương thức huy động tiền gởi tiết kiệm của câc NHTM chưa thực sự đa dạng vă phong phú chưa đâp ứng yíu cầu ngăy căng cao
của người gởi tiền như phục vụ ngoăi giờ hănh chânh, gởi tiền tiết kiệm một nơi rút tiền nhiều nơi, nhận tiền vă giao tiền tại nhă, tiết kiệm tích lũy ... kết qủa huy động vốn của câc THTM được tổng hợp như sau : Bảng 1:BẢNG TỔNG HỢP CHỈ TIÍU VỀ NGUỒN VỐN CỦA CÂC NHTM Đvt : t ỷđ ng.ồ C h ỉ Năm 2000 Năm2001 Năm2001 Tăng giêm 01/00 02/01 1/T ngổ ngu nồ v nố 4.661 5.332 6.465 671 14,4% 1.133 21,3% 2/Ngu n ồ v nố huy đ ngộ 3.036 4.043 4.401 1.007 33,2% 358 8,8% V nố huy đ ngộ trín đ aị băn 1.571 1.972 2.324 401 25,6% 352 17,9% V nố đi uề chuy nể trong 1.341 1.989 1.986 648 48,3% 3 0,2% V n vay TCTD khâcố 123 82 91 38 31% 9 10,9%
( Ngu nồ số li uệ : Ngđn hăng nhă nước t nh C nỉ ầ Th ơ)
Từ số liệu thống kí trín cho thấy qua câc năm nguồn vốn huy động dưới câc hình thức đều tăng, nhưng bản thđn nguồn vốn huy động trín địa băn của câc NHTM chỉ mới đâp ứng khỏang 35,95% tổng nguồn vốn huy động vă chiếm 40% so với tổng d ưnợ (năm 2000 lă 38,52%, năm 2001 lă 42,6%, năm 2002 đạt 39,16%). Với góc độ phđn tích về nguồn vốn cho hoạt động tín dụng rỏ răng câc NHTM chưa thực sự chủ động, phụ thuộc rất nhiều văo nguồn vốn điều chuyển trong hệ thống, việc tăng nguồn vốn năy chỉ lă giải phâp tình thế khi nền kinh tế Việt Nam phât triển chưa đều cịn một số tỉnh chỉ huy động được nguồn nhưng chưa có đầu ra nín hoạt động năy cịn khả năng duy trì . Vì vậy để mở rộng tín dụng về lđu dăi câc NHTM phải xđy dựng kế họach phât triển nguồn vốn huy động tại chổ lă chủ yếu coi đđy lă điều kiện cần để mở rộng tín dụng ngđn hăng . 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng ngđn hăng . Để đâp ứng nhu cầu vốn phât triển kinh tế của câc doanh nghiệp, hiện nay trín địa băn tỉnh Cần Thơ câc NHTM chú trọng văo hình thức cấp tín dụng như sau: Chỉ tiíu Năm 2000 Năm2001 Năm2002 Tăng giêm 01/0 02/01 Cho vay 4.078 4.629 5.935 551 13,5% 1.306 28,2% Ckh uấ 39 115 146 76 195% 31 26,9% B oả lênh 0 11 65 11 100% 54 491% Cho thuí tăi chính 0 0 18 0 0 18 0 ( Nguồn số liệu : Ngđn hăng nhă nước tỉnh Cần Th ơ)
Cho vay lă hình thức cấp tín dụng hoạt động sơi nổi nhất với nhiều loại hình phong phú vă đa dạng nín trong những năm qua hoạt động cho vay ln lă hình thức cấp tín dụng phổ biến nhất của câc NHTM chiếm tỷ lệ 96% tổng doanh số hoạt động cấp tín dụng toăn tỉnh vă tỷ lệ tăng trưởng của hoạt động cho vay vẫn khơng ngừng được tăng lín, cụ thể năm 2001 tốc độ năy lă 13,5% vă năm 2002 lă 28,2% cung cấp đủ nhu cầu vốn cho nhiều doanh nghiệp trong tỉnh tăng trưởng vă phât triển.
Chiết khấu thương phiếu lă một trong những nghiệp vụ cho vay cổ điển của câc NHTM vă ngăy nay việc cho vay theo kỷ thuật năy vẫn cịn âp dụng rất phổ biến trín thế giới nhưng riíng đối với câc NHTM trín địa băn tỉnh Cần Thơ, chiết khấu thương phiếu chưa được âp dụng rộng rêi vì :
+ Trong thời kỳ quản lý kinh tế theo cơ chế kế hoạch hóa tập trung, Nhă nước khơng cho phĩp hănh vi mua bân chịu hăng hóa vă tất nhiín lă khơng có câc cơng cụ tín dụng thương mại để chiết khấu.
+ Khi nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, câc văn bản phâp luật liín quan đến hoạt động thương mại vă thương phiếu chậm được triển khai vă khơng phổ biến vă chưa được vă câc doanh nghiệp hưởng ứng rộng rêi .
Chính vì 2 lý do trín mă kỷ thuật chiết khấu chưa được phồ biến, trín thực tế chỉ có văi NHTM thực hiện nghiệp vụ chiết khấu câc hối phiếu quốc tế vă chỉ câc cơng ty có hoạt động kinh doanh XNK mới chiết khấu tại ngđn hăng . Nhìn chung hình thức chiết khấu tín dụng có tốc độ tăng trưởng lă 26,9% trong năm 2002 nhưng tỷ trọng của nó chỉ chiếm 2,37% trong tổng số câc hình thức tín dụng ngđn hăng lă rất thấp .
Hình thức cấp tín dụng qua hoạt động bảo lênh : Tại Cần Thơ, văo những năm của thập kỷ 90, khi nền kinh tế đê hội nhập với nền kinh tế thế giới vă khu vực, câc hoạt động ngđn hăng trở nín đa dạng vă phong phú, trong đó nghiệp vụ bảo lênh vă tâi bảo lênh được phât triển như một tất yếu khâch quan . Nhưng do thiếu sự chỉ đạo thống nhất từ văn bản số 192/NHQĐ ngăy 17/9/1992 đến quyết định s ố 196/QĐNH14 ngăy 16/9/1994 của Ngđn hăng Nhă nước (NHNN) về hoạt động bảo lênh vă tâi bảo lênh nín mặc dù câc hoạt động năy vẫn được câc NHTM triển khai âp dụng nhưng chưa được câc NHTM quan tđm theo dõi. Để chấn chỉnh ngăy 25/08/2000 Thống đốc Ngđn hăng Nhă nước đê ra quyết định số 283/2000/QĐ NHNN14 V/v ban hănh qui chế bảo lênh ngđn hăng để thay thế cho câc qui định trước đđy thì hoạt động năy mới được NHTM trín địa băn tỉnh Cần Thơ quan tđm đúng mức vă bắt buộc phải bâo câo định kỳ về NHNN để theo dõi, quản lý như một hình thức tín dụng bình thường. Đđy lă ngun nhđn để lý giải cho hoạt động
bảo lênh đê được câc NHTM thực hiện từ rất lđu nhưng mới chỉ được thống kí tập trung kiểm sôt từ năm 2001, tuy nhiín nếu xĩt về qui mơ thì hoạt động bảo
lênh trong năm 2002 cũng mới chíếm 1,05% trong tổng số câc hình thức tín dụng ngđn hăng trín địa băn lă chưa tương xứng với tiềm năng phât triển thực tế của tỉnh .
Hình thức cấp tín dụng qua hoạt động cho th tăi chính mới được câc NHTM trín địa băn đưa văo khai thâc năm 2002 chiếm tỷ lệ 0,29% trong tổng số câc hình thức tín dụng . Hình thức năy vừa ít về qui mơ vừa ít về số lượng câc NHTM tham gia cấp tín dụng, hiện nay mới chỉ có 1 NHTM tham gia lă Ngđn hăng nơng nghiệp vă phât triển nơng thơn qua cơng ty cho th tăi chính nín doanh số hoạt động lă rất thấp .
2.1.3.3 Hiệu quả hoạt động của câc NHTM trín địa băn . Bảng 3 : KẾT QỦA HOẠT ĐỘNG CỦA CÂC NHTM Đvt:tỷ đ ngồ Chỉ tiíu Năm 2000 Năm 2001
Năm 2002 Tăng trưởng
01/00 02/01
1/T ngổ thu nh pậ 381 426 532 45 11,8 % 106 24,88%
2/T ngổ chi phí 304 391 537 87 28,62% 146 37,34%
3/L iợ nhu nậ trước thuế 77 35 4,6 -42 45,5% 39,6 113%
( Ngu nồ số li uệ : Ngđn hăng nhă nước t nh C nỉ ầ Th ơ)
Nhìn chung, mặc dù tổng thu nhập hăng năm của câc NHTM đều tăng 11,8% trong năm 2001 vă 24,8% trong năm 2002 nhưng tốc độ tăng của thu nhập vẫn thấp hơn tốc độ tăng của chi phí mă chủ yếu lă tăng chi phí huy động vốn, khoản chi năy thường chiếm trín 60% tổng chi phí hoạt động của ngđn hăng nín trong những năm qua lợi nhuận trước thuế của câc NHTM đều giêm liín tục, tỷ lệ giêm trong năm 2001 lă 45,5% vă trong năm 2002 lă 113% chứng tỏ câc ngđn hăng ngăy căng phải cạnh tranh với nhau nhiều hơn về nguồn vốn huy động, chính lệch thu chi giữa hoạt động huy động vốn vă chi cho vay khơng cịn đảm bảo tỷ lệ lă 0,35 theo qui định của NHNN. Thực tế lêi suất huy động hiện nay bình quđn lă 0,7%/thâng, ngđn hăng chỉ có thể cho vay ra với lêi suất 0,8% đến 0,85%/thâng chính lệch 0,15, đđy lă tỷ lệ chính lệch thu chi rất thấp, nếu cho vay cao hơn ngđn hăng sẽ khơng có khâch hăng nếu cho vay thấp hơn ngđn hăng sẽ khơng bù đắp đủ chi phí hoạt động, kinh doanh sẽ khơng hiệu qủa .
Hơn nữa, kể từ năm 2000 chấp hănh chỉ đạo của Chính phủ vă NHNN về đề ân tâi cơ cấu vă lănh mạnh hóa tình hình tăi chính của hệ thống Ngđn hăng, câc NHTM quốc doanh đồng loạt thực hiện trích dự phịng rủi ro (DPRR) để xử lý nợ qúa hạn khi khơng thu hồi được nợ vă bù đắp rủi ro trong kinh doanh ngđn
hăng. Mặt khâc câc NHTM cổ phần còn phải thực hiện bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm tiền gởi nín lợi
nhuận đạt được của câc NHTM giảm rất mạnh: năm 2001 lợi nhuận sau khi trích DPRR giảm 45% so với năm 2000 vă sang năm 2002 lợi nhuận sau khi trích DPRR toăn địa băn đê đm 4,5 tỷ. Tuy nhiín, nếu xĩt kết quả hoạt động ngđn hăng ở góc độ chưa có trích qũy dự phịng rủi ro thì trong những năm qua mặc dù ngđn hăng có mức tăng trưởng thấp, tỷ suất lợi nhuận giảm nhưng vẫn đạt lợi nhuận trung bình trín 20% so với doanh thu.
Tóm lại tình hình kinh tế xê hội vă hoạt động Ngđn hăng của tỉnh Cần Thơ trong giai đoạn 20002002 gắn chặt với nhau, tốc độ tăng trưởng nhanh, nền kinh tế dựa văo nơng nghiệp vă ch ế biến thủy sản lă chính, hoạt động tín dụng ngđn hăng ngăy căng được mở rộng vă đa dạng câc hình thức phục vụ . Tuy hiệu qủa kinh doanh của câc NHTM đang có chiều hướng giêm nhưng câc hình thức cấp tín dụng vẫn đang tăng trưởng tốt, đâp ứng đủ vốn cho nền kinh tế của tỉnh phât triển đồng bộ vă toăn diện .
2.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY, HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHỦ YẾU TRÍN ĐỊA BĂN TỈNH CẦN TH Ơ.