Cần Thơ với hơn 70% dđn số sống dựa văo nơng nghiệp vă ni trồng thủy sản, câc hoạt động đầu tư đ ểsản xuất vă tiíu thụ : lúa, bơng vêi, mía ngun liệu, sữa bị tươi, thủy hêi sản .... sẽ lă đối tượng cho vay chủ yếu của câc NHTM, khâch hăng vay truyền thống với số lượng lớn vẫn lă người nơng dđn vă câc doanh nghiệp thu mua nơng sản . Tuy nhiín trong thời gian qua người nơng dđn phải tự lo ngun liệu đầu văo vă đầu ra, người dđn chỉ biết sản xuất những hăng hóa mă mình có chưa biết lăm ra những sản phẩm mă thị trường cần nín dẫn đến tình trạng khi trúng mùa thì giâ nơng sản hăng hóa rớt giâ, nếu thiín tai xảy ra coi như mất trắng, Ngđn hăng phải giên nợ vay, doanh nghiệp khơng có hăng hóa thu mua để thực hiện chức năng sản xuất kinh doanh chế biến vă xuất khẩu, từ đó lăm cho nền sản xuất hăng hóa chậm phât triển . Có thể nói, việc sản xuất hăng hóa nơng sản phụ thuộc rất nhiều văo điều kiện tự nhiín sẽ lăm cho ngđn hăng, doanh nghiệp vă nơng dđn gặp rất nhiều rủi ro .
Để khắc phục ngăy 24/06/2002 Thủ tướng Chính phủ đê ban hănh quyết định số 80/2002/QĐTTg “ về chính sâch khuyến khích tiíu thụ nơng sản hăng hóa thơng qua hợp đồng “ người dđn đê có thể dùng hợp đồng bao tiíu sản phẩm để vay vốn ngđn hăng qua sự bêo lênh của doanh nghiệp theo sơ đồ sau :
(1) Ngđn hăng vă khâch hăng thỏa thuận cho vay.
(2) Ngđn hăng c pấ tín d ngụ
(3) Khâch hăng giao s nả ph m ẩ cho tổ ch cứ bao tiíu
(4) Tổ ch c ứ bao tiíu trả n ngđn hăng ợ .
Nhưng trín thực tế việc thực hiện hợp đồng bao tiíu sản phẩm vẫn cịn một số khó khăn như :
Doanh nghiệp bao tiíu sản phẩm chưa có đầu ra ổn định, cơng nghệ bảo quản sau thu hoạch chưa thực s đự a dạng, việc thu mua nơng sản hăng hóa cịn chậm vă chưa đồng bộ, người dđn chậm nhận được tiền từ việc bân sản phẩm để trả nợ cho ngđn hăng .
Việc thu nợ của câc NHTM phụ thuộc rất nhiều văo tổ chức bao tiíu, khâch hăng vay vốn ngđn hăng phải trả nợ qua tổ chức bao tiíu nín lăm chậm thời gian thu hồi nợ của Ngđn hăng .
Vì vậy để giúp cho người nông dđn vă doanh nghiệp thu mua nơng, thủy sản tiếp cận được nguồn vốn vay ngđn hăng một câch dễ dăng, Ngđn hăng có điều kiện tham gia văo q trình sản xuất lưu thơng phđn phối hăng hóa vă mở rộng dư nợ tín dụng , Câc NHTM nín kiến nghị với Chính phủ cho nơng dđn được trả nợ ngđn hăng bằng nơng sản hăng hóa thơng qua hợp đồng với doanh nghiệp đê bao tiíu sản phẩm , khi đó người nơng dđn chỉ cần xuất trình phiếu mua hăng hoặc phiếu nhập kho của doanh nghiệp (Ngđn hăng sẽ giâm sât hoạt động năy tại doanh nghiệp) ngđn hăng sẽ ghi giêm nợ cho nơng dđn đồng thời ghi tăng nợ vay cho doanh nghiệp. Nếu lăm được điều năy NHTM sẽ có lợi lă ngđn hăng sẽ thu được nợ dễ dăng vă đúng hạn, doanh nghiệp có nơng sản hăng hóa để sản xuất kinh doanh , chế biến xuất khẩu, nơng dđn khơng phải ơm tiền đến ngđn hăng để xếp hăng trả nợ vay, doanh nghiệp khơng phải ra ngđn hăng để vay tiền vă ơm tiền mặt đi mua hăng, dư nợ vay tín dụng tại câc NHTM trong lênh vực cho vay nơng nghiệp vă ni trồng thủy sản sẽ tăng lín .
3.2.1.2 Mở rộng dư n ợtín dụng trong lĩnh vực xđy dựng .
Thănh phố Cần Thơ đang có tốc độ phât triển rất nhanh về đơ thị hô, nhiều cơng trình trọng điểm đê vă đang được xđy dựng trín địa băn như hoăn thiện hệ thống thủy lợi vă giao thông nông thôn, hệ thống cung cấp nước sạch, điện, xđy dựng trường học, cơ sở y tế, văn hóa xê, vă đồng loạt nđng cấp đầu tư cơ sở hạ tầng ờ thănh phố vă thị xê, xđy dựng câc tuyến đường huyết mạch của tỉnh ... khối lượng xđy dựng hoăn thănh trong giai đoạn năy rất nhiều . Tổng nhu cầu vốn xđy dựng trong thời kỳ 20012005 bằng nguồn ngđn sâch lă 5.250 tỷ đồng , trong đó nguồn vốn ngđn sâch trung ương lă 3.550 tỷ đồng, nguồn vốn từ ngđn sâch địa phương lă 1.700 tỷ đồng . Trước mắt để mở rộng tín dụng trong lĩnh vực xđy lắp câc NHTM có thể cho câc đơn vị thi cơng câc cơng trình có nguồn vốn từ nguồn ngđn sâch của tỉnh vă Trung Ương vay vốn lưu động với hình thức đảm bảo nợ vay lă thế chấp khối lượng hoăn thănh trín cơ sở đê xâc định được rỏ nguồn vốn thanh tơn . Ngđn hăng có thể căn cứ văo hợp đồng thi cơng, khối lượng hoăn thănh của câc B vă nguồn thanh tôn của câc A để quyết định cho vay từ 50 đến 70% khối lượng cơng trình hoăn thănh .
Hơn thế nữa nguồn vốn ngđn sâch địa phương phụ thuộc rất nhiều văo việc thu ngđn sâch trong năm nín nguồn vốn thanh tôn xđy dựng cơ bản từ ngđn sâch tỉnh thường xun bị thiếu hụt tạm thời vă chậm trể . Để mở rộng dư nợ tín dụng câc NHTM có thể cho ngđn sâch tỉnh vay nếu tỉnh có nhu cầu thanh tôn trước cho câc B để đẩy nhanh tiến độ thi cơng . Sở tăi chính phải đứng ra nhận nợ trín c ơ s ở phải được phĩp của Bộ tăi chính Trung ương vă khi ngđn sâch có tiền sẽ trả nợ dứt nợ cho Ngđn hăng trong năm tăi chính.
Trong qúa trình xđy dựng vă chỉnh trang đơ thị, rất nhiều cơng trình xđy dựng vă vật kiến trúc của người dđn phải bị giêi tỏa vă được đền bù lă rất lớn, người dđn ln có nhu cầu vay vốn để mua nhă, mua đất hoặc sửa nhă ổn định chổ ở mới. Do vậy để mở rộng tín dụng câc NHTM nín căn cứ văo kế hoạch đền bù giêi tỏa đê được chủ đầu tư phí duyệt, tiếp cận với câc Ban quản lý để thỏa thuận tay 3 giữa Ngđn hăng, Ban quản lý vă khâch hăng bị giải toả có nhu cầu vay tiền sẽ thế chấp bằng tiền đền bù . Khi được ch ủđầu t đư ền bù Ban quản lý s ẽcăn c ứvăo hợp đồng ủy quyền của khâch hăng vay vốn với ngđn hăng mă Ban quản lý chuyển thẳng tiền đền bù giải tỏa cho Ngđn hăng .
3.2.1.3 M ởrộng tín dụng tiíu dùng vă cho vay câc cơ quan hănh chânh sự nghiệp có thu .
Cho vay tiíu dùng lă câc khoản vay nhằm tăi trợ cho nhu cầu chi tiíu của người tiíu dùng câ nhđn vă hộ gia đình . Đđy lă một thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng tuy khối lượng cơng việc nhiều vă chi phí cao nhưng tín dụng tiíu dùng cũng đem lại những lợi ích quan trọng cho ngđn hăng như . Giúp mở rộng quan h ệ với khâch hăng, từ đó lăm tăng khả năng huy động câc loại tiền gởi cho ngđn hăng . Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nđng cao thu nhập vă phđn tân rủi ro cho ngđn hăng . Hiện nay nghiệp vụ năy mới chỉ được câc NHTM cổ phần chú ý qua hình thức cho vay tiíu dùng giân tiếp, trong đó ngđn hăng mua câc khoản nợ phât sinh do những cơng ty bân lẽ đê bân chịu hăng hô hay dịch vụ cho người tiíu dùng . Câc NHTM quốc doanh chỉ mới bắt đầu thực hiện nghiệp vụ năy qua việc cho vay tập thể , thế chấp bằng qũy lương thông qua người đại diện vă người vay phải lă cân bộ cơng nhđn viín cơ quan nhă nước, nín dư nợ trong lênh vực năy chưa phât triển. Vì vậy để mở rộng tín dụng trong nghiệp vụ năy câc NHTM nín âp dụng hình thức cho vay trực tiếp , tức lă ngđn hăng trực tiếp tiếp xúc vă cho khâch hăng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người năy .
Hơn nữa, câc cơ quan hănh chânh sự nghiệp có thu trín địa băn tỉnh cần Thơ lă rất nhiều nhưng chưa được ngđn hăng tiếp cận để cho vay. Ngđn hăng có thể căn cứ văo kế
hoạch thu hăng năm của câc cơ quan đê được cấp chủ quản phí duyệt để cho vay trước 1 phần bằng hình thức tín chấp, khi có nguồn thu sẽ hoăn trả cho ngđn hăng . Đđy lă một thị trường tiềm năng để câc NHTM m ởrộng tín dụng an toăn đem lại hiệu qủa cao . 3.2.1.4 Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay th ếchấp . Trong quan hệ tín dụng, câc biện phâp thế chấp cầm c ố vă bảo lênh hiện vẫn cịn sử dụng khâ phổ biến ở tỉnh Cần Thơ, câc doanh nghiệp hoạt động trong một môi trường kinh doanh năng động, cạnh tranh rất khốc liệt, việc thế chấp, cầm cố, bảo lênh vẩn còn được xem lă một biện phâp tốt để đảm bảo lòng tin vă khả năng thu hồi nợ của Ngđn hăng
Theo nghị định 178/1999/NĐCp vă nghị định sửa đổi số 85/2001/NĐCP của Chính phủ về thế chấp tăi sản đêm bảo nợ vay . Ngđn hăng vă doanh nghiệp có thể tự lựa chọn hình thức đảm bảo nợ vay như thế chấp, cầm cố hoặc tín chấp ...khi tham gia vay vốn tại ngđn hăng vă việc định giâ tăi sản đảm bảo lă do sự thỏa thuận giữa người vay với ngđn hăng . Tuy nhiín hình thức tín chấp thường chỉ được âp dụng cho câc doanh nghiệp Nhă nước , câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh vì mức độ rủi ro cao nín đa số câc NHTM trín địa băn tỉnh Cần Thơ đều buộc phải có tăi sản thế chấp, vơ hình chung tăi sản thế chấp trở thănh vật cản rất lớn đối với câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh khi muốn quan hệ tín dụng với ngđn hăng .
Hiện nay biện phâp đảm bảo nợ vay chủ yếu của câc NHTM chỉ lă cầm cố vă thế chấp tăi sản . Vì vậy để mở rộng tín dụng nhưng vẫn bảo bảo được mức độ an toăn thu hồi nợ, ngoăi hình thức cầm cố vă thế chấp tăi sản câc NHTM nín âp dụng thím hình thức đảm bảo nợ vay bằng cầm cố hăng hóa, cầm cố chứng khôn, bảo đêm bằng tiền gởi, bảo đảm bằng văng, bảo đêm bằng hợp đồng nhận thầu vă bảo đảm bằng hợp đồng bảo hiểm nhđn thọ . Nếu âp dụng thím được câc hình thức đảm bảo năy thì khơng những tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp có điều kiện tiếp xúc với ngđn hăng mă ngđn hăng cũng có cơ hội để mở rộng tín dụng . 3.2.2 Mở rộng tín dụng qua câc hình thức cấp tín dụng giân tiếp