Đơn vị: tỷ đồng ST T CHỈ TIÊU 2013 2014 2015 2016 2017 1 Tổng nguồn vốn 15.900 17.013 18.204 19.478 20.842 2 Vốn điều lệ 3.080 3.500 4.000 4.500 5.000
3 Tổng nguồn vốn huy động,trong đó: 11.840 12.669 13.556 14.505 15.520
- Tiền gửi của khách hàng 11.183 11.966 12.804 13.700 14.659 - Tiền gửi và vay TCTD
khác 502 537 575 615 658
- Vốn tài trợ ủy thác đầu tư 155 166 177 190 203
4 Tổng dư nợ cho vay 11.400 11.970 12.808 13.704 14.664
5 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) < 5% < 5% < 5% < 5% < 5%
6 Lợi nhuận trước thuế 412 437 463 491 520
7 Lợi nhuận sau thuế/ Vốn cổphần ROE (%) 10,03 9,36 8,68 8,18 7,80 8 Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản ROA (%) 1,94 1,93 1,91 1,89 1,87 9 Tỷ lệ an toàn vốn thối thiểu (%) 22% >=15% >=15% >=15% >=15% 10 Tỷ lệ khả năng chi trả (lần) >=1 >=1 >=1 >=1 >=1 11
Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung
dài hạn (%) <=30% <=30% <=30% <=30% <=30% 12 Tỷ lệ góp vốn mua cổ phần (%) <=40% <=40% <=40% <=40% <=40%
Nguồn: Kế hoạch kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2013-2017
Trong kế hoạch phát triển của Saigonbank giai đoạn 2013-2017, Saigonbank đề ra kế hoạch hàng năm đạt tốc độ tăng trưởng từ 7% đối với các chỉ tiêu tổng tài sản,
vốn huy động, dư nợ cho vay. Để đạt được kế hoạch đề ra, SGB tập trung vào 3 nhóm giải pháp: cơ cấu lại tài chính, cơ cấu lại hoạt động và cơ cấu lại hệ thống quản trị điều hành.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH
TRANH CỦA NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 3.2.1 Tăng cường năng lực tài chính của SGB
3.2.1.1 Giải pháp tăng vốn điều lệ
Với quy mô vốn như hiện nay, SGB sẽ khó đứng vững trên thị trường tiền tệ Việt Nam. Mặt khác, tiềm lực tài chính là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Do vậy, SGB phải thực hiện mọi biện pháp để tăng cường năng lực tài chính của mình trong giai đoạn hiện nay đồng thời đảm bảo theo u cầu của Chính phủ. SGB có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể là từ lợi nhuận để lại: đây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan trọng. Biện pháp này có ưu điểm là giúp SGB không phụ thuộc vào thị trường vốn và khơng phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Tuy nhiên, SGB cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này q thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời, ngược lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng.
- Tăng vốn bằng phát hành cổ phiếu: Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chính của ngân hàng trong tương lai nhưng chi phí phát hành cao hơn các phương thức khác và làm “loãng” quyền sở hữu.
- Trong ngắn hạn, SGB xây dựng phương án tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ vào năm 2015 (phát hành 02 đợt, mỗi đợt 500 tỷ) bằng hình thức phát hành riêng lẻ cho các nhà
đầu tư trong nước và/ hoặc nước ngoài để mua cổ phần. Ngoài việc tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ vào cuối năm 2015 thì việc tăng vốn điều lệ hàng năm của Ngân hàng có thể tăng vốn bằng cách phát hành cổ phiếu ra công chúng hoặc phát hành riêng lẻ để đảm bảo được mức vốn pháp định do Chính phủ và NHNN quy định.
- Bán cổ phần cho cổ đông nước ngồi (cổ đơng chiến lược, đầu tư tài chính) từ đó sẽ thu được thặng dư vốn cổ phần để làm nguồn dự trữ tăng vốn điều lệ. Phương án bán cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài sẽ làm cho quyền kiểm soát của Hội đồng Quản trị bị phân tán nhưng Ngân hàng sẽ nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ về vốn, thương hiệu, cơng nghệ, trình độ quản lý,…Đây được xem là biện pháp quan trọng nhất để nâng cao tiềm lực tài chính.
3.2.1.2Giải pháp phịng ngừa rủi ro
Tín dụng là một trong những hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Để có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, SGB cần áp dụng các giải pháp sau:
- Phân tích đánh giá khách hàng vay vốn: dựa vào mơ hình chất lượng 5C (Character, Capital, Capacity, Collateral, Cycle), các chỉ tiêu trên được lượng hoá và ngân hàng căn cứ vào đó để quyết định cho vay hay khơng. Để đảm bảo an toàn cho vay, hạn chế rủi ro và thất thoát ngân hàng của các nước phát triển thường lựa chọn đối tượng cho vay và theo dõi sát sao quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Khách hàng mới hay khách hàng khơng đủ độ tin cậy muốn vay thì phải có tài sản thế chấp hay ký quỹ có tính thanh khoản cao.
- Tổ chức việc thu thập, lưu trữ và khai thác thông tin phục vụ việc ra quyết định đầu tư, giám sát sau khi cho vay: Để giảm rủi ro tín dụng xuống mức thấp nhất, các NHTM tìm hiểu khách hàng vay qua CIC NHNN, thu thập thông tin từ cơ quan truyền thông, các mối quan hệ đối tác của khách hàng vay, ngoài ra phải dự
đốn yếu tố mơi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Đa dạng hoá các danh mục cho vay:Việc đa dạng hoá các danh mục cho vay sẽ
phân tán rủi ro được thực hiện theo phương pháp chia sẽ rủi ro giữa các lĩnh vực, các nhà đầu tư với nhau, như không tập trung vốn vào một khách hàng, hoặc một lĩnh vực đầu tư, SGB phải đa dạng hố loại hình cho vay, đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư và đa dạng hoá đối tượng cho vay.
- Sử dụng các đảm bảo chắc chắn: lựa chọn các tài sản thế chấp có tính thanh
khoản cao.
- Tăng cường cơng tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ: Cơng tác kiểm sốt nội bộ hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và SGB. Phải kiểm tra chặt chẽ cơ sở pháp lý khi thiết lập quan hệ giữa SGB với doanh nghiệp để bảo vệ cho SGB trước pháp luật.
- Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: ln trích lập các quỹ dự phịng rủi ro theo đúng qui định của NHNN.
3.2.2 Nâng cao năng lực cơng nghệ
Các thiết bị cơng nghệ thơng tin có tuổi thọ rất thấp. Các thiết bị này chỉ sau một thời gian ngắn từ 3 -5 năm đã khơng cịn tương thích với cơng nghệ tiên tiến. Do đó, trong giai đoạn 2013 - 2017, Saigonbank phải tiếp tục đầu tư công nghệ để triển khai các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích như: phát hành thẻ tín dụng, hệ thống ngân hàng điện tử cùng với các tiện ích thanh tốn đa dạng. Mặt khác, việc nâng cao trình độ nhân lực vận hành cơng nghệ phải được thực hiện trên cơ sở hồn thiện các chế độ đãi ngộ hợp lý, tương xứng với hiệu quả công việc.
Hiện nay dịch vụ home-banking (internet banking, Cash Management, SMS banking, phone-banking) ngày càng phát triển và trở thành một công cụ đắc lực cho các ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ. Saigonbank cần mở rộng và đẩy
mạnh loại hình dịch vụ với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin. Nếu triển khai được dịch vụ hỗ trợ internet banking, home banking không những mang đến sự tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng mà ngân hàng cịn có thể gia tăng doanh số giao dịch, thu nhập từ dịch vụ cũng như số lượng khách hàng giao dịch. Bên cạnh đó, SGB cũng cần chú ý tới chi phí bản quyền cơng nghệ khi triển khai nên cần có sự lựa chọn thích hợp về mặt cơng nghệ, chi phí khi triển khai đảm bảo mang lại lợi ích cao nhất.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cơ cấu lại tổ chức hoạt động và năng lực quản lý điều hành
3.2.3.1Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Theo kết quả khảo sát thì đây là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến năng lực cạnh tranh của Saigonbank nên trong tương lai Saigonbank cần chú trọng hơn nữa đến yếu tố này vì nhân lực là nguồn lực quan trọng nhất để phát triển một tổ chức.
Nghiên cứu, xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực tập trung vào 03 phương án:
- Phương án I: quy hoạch cán bộ quản lý (giai đoạn 2013 -2017) để tạo nguồn cán bộ làm căn cứ đào tạo, bồi dưỡng chuyên sâu.
- Phương án II: thành lập Trung tâm đào tạo bồi dưỡng kiến thức và kỹ năng cho cán bộ quản lý và nhân viên đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh, hội nhập .
- Phương án III: Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch dựa trên năng lực hiệu quả công tác của nhân viên và kết quả kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo được sự công bằng trong nội bộ và tính cạnh tranh so với thị trường lao động nhằm thu hút được người giỏi.
3.2.3.2Cơ cấu lại tổ chức hoạt động và nâng cao năng lực quản lý điều hành
Một trong những nguyên nhân dẫn tới tình hình hoạt động khơng hiệu quả của Saigonbank trong nhiều năm chính là do cơ cấu tổ chức hoạt động không phù hợp với điều kiện kinh tế như hiện nay. Để phát triển trong thời gian tới, Saigonbank cần thiết phải tổ chức lại cơ cấu hoạt động theo hướng các Ngân hàng TMCP khác đang triển khai để nâng cao khả năng hoạt động
- Tổ chức hoạt động ngân hàng gồm 02 bộ phận:
+ Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: bao gồm 02 tổ doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
+ Bộ phận khách hàng cá nhân: đây là dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà các NHTM lớn đang triển khai mạnh nên SGCTNH cần tổ chức lại để phát triển mạnh hoạt động tín dụng cá nhân.
Trên cơ sở hình thành 2 bộ phận khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp thì trong mỗi bộ phận sẽ có từng mảng nghiệp vụ: kế tốn giao dịch, tín dụng, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ,…các mảng nghiệp vụ này sẽ phối hợp với nhau để phục vụ cho từng nhóm khách hàng của mình
- Thực hiện cải cách hành chính bằng giao dịch một cửa, góp phần rút ngắn thời gian giao dịch và phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Tạo một môi trường làm việc chuyên nghiệp từ cơ sở vật chất đến phong cách phục vụ của nhân viên: xây dựng, sửa chữa lại chi nhánh cho đẹp và đồng nhất hình ảnh Saigonbank; trang khí lại quầy giao dịch khách hàng cho sáng sủa, sang trọng; có quầy phục vụ nước cho khách hàng; phong cách phục vụ của nhân viên vui vẻ, niềm nở;…
Nâng cao năng lực quản lý điều hành
- Ban lãnh đạo Saigonbank cần thiết phải nâng cao năng lực quản trị điều hành trên các phương diện để có thể quản lý và điều hành Saigonbank một cách hiệu quả hơn. Hiện nay, kinh nghiệm quản lý các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại của ban lãnh
đạo của Saigonbank còn yếu, đặc biệt là kinh nghiệm sử dụng các công cụ hiện đại và công tác quản trị rủi ro.
- Ðồng thời, Saigonbank cũng nên xem xét giải pháp thuê các nhân sự quản lý nước ngoài. Việc thuê các nhân sự quản lý giỏi nước ngồi địi hỏi chi phí cao song cũng mang lại rất nhiều lợi ích như: tài năng, kinh nghiệm quản lý các ngân hàng hiện đại sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Saigonbank. Từ đó, sẽ tạo ra áp lực đổi mới mạnh mẽ hơn đối với bản thân cán bộ - nhân viên của Saigonbank, tạo ra một phong cách làm việc chuyên nghiệp hơn.
- Thiết lập các quy trình xử lý nghiệp vụ, hoạt động ngân hàng chuyên nghiêp hơn.
3.2.4 Các giải pháp tăng cường năng lực hoạt động của SGB
3.2.4.1Các giải pháp về huy động vốn
Tăng cường huy động vốn tại NHTM phải đảm bảo mục tiêu sinh lợi và an tồn, Saigonbank có thể sử dụng các biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn như sau:
Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Do mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu gửi
tiền khác nhau nên Saigonbank nên học tập theo cách của các ngân hàng nước ngoài để thiết kế sản phẩm riêng cho từng đối tượng khách hàng, góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng và đa dạng hóa nguồn vốn huy động.
- Khách hàng doanh nghiệp: nên triển khai các sản phẩm mới mà Saigonbank chưa có như: tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh nghiệp có hệ thống nhiều chi nhánh: đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi; tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý.
- Khách hàng cá nhân: Ngồi các hình thức huy động vốn đang được khách hàng ưa chuộng như: tiền gửi bậc thang (được rút một phần hoặc toàn bộ và hưởng lãi cao
theo thời gian thực gửi), tiền gửi thưởng lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao), huy động dự thưởng (trúng vàng hoặc các hình thức q tặng), Saigonbank có thể thiết kế thêm các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với các hình thức khác nhau nhằm đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích đính kèm như:
+ Tiết kiệm gửi góp: Loại hình tiền gửi này chỉ huy động từ 03 tháng trở lên. Khách hàng sẽ chọn một kỳ hạn nhất định và theo định kỳ gửi vào tài khoản số tiền như thỏa thuận lúc ban đầu và đến ngày đến hạn thì số dư tài khoản sẽ bảo đảm được đầy đủ theo quy định.
+ Tiết kiệm du học: Đây là hình thức tiền tiết kiệm trung - dài hạn, trong đó khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất định trong một thời gian nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học của khách hàng hoặc người thân trong tương lai. Khách hàng tham gia sản phẩm này sẽ được ngân hàng hỗ trợ tư vấn thủ tục và thanh tốn học phí với các điều kiện ưu đãi về phí và tỷ giá.
Gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán trong cơ cấu huy động vốn: Thông
qua việc làm trung gian thanh tốn và chuyển hóa các phương tiện thanh toán, ngân hàng thu hút được số lượng lớn các nhân, tổ chức mở tài khoản tạo ra tiền gửi thanh tốn. Đây là nguồn vốn cho chi phí thấp nên các ngân hàng thường xuyên cải tiến các phương tiện thanh toán, nâng cao cơng nghệ thanh tốn để hấp dẫn khách hàng và bán thêm các dịch vụ.
Phát triển các sản phẩm mới cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi thanh
toán: tăng cường các tiện ích thanh tốn qua hệ thống ATM như mua thẻ điện thoại, thanh toán điện, nước, điện thoại.
Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng:
- Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng: điều này giúp cho Ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng khi có nhu cầu sử dụng các sản phẩm khác như vay vốn, vừa nâng cao khả năng thu hút khách hàng mới thông qua mối quan hệ làm ăn hay lời giới thiệu từ chính những khách hàng này.
- Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và thỏa mãn khi họ giao dịch: chú ý nâng cao trình độ, kỹ năng bán hàng, diện mạo và phong cách phục vụ cho nhân viên. Do vậy vấn đề cấp bách là phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên về hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỹ năng giao tiếp và các cách xử lý tình huống để họ có thể đáp ứng tất cả các yêu cầu của khách hàng.
- Cần xây dựng chính sách riêng đối với những khách hàng có quan hệ tốt với