2.1.2Các Chinhánh NHNo&PTNT trên địabàn TP .HCM
2.2 Thực trạng nợ xấu tại NHNo&PTNT trên địabàn TP.HCM từ năm 2008 đến
2.2.3 Nguyên nhân nợ xấu tăng và kéo dài trong thờigian qua
Nợ xấu tăng cao tại các chi nhánh NHNo Khu vực TP. HCM xuất phát từ nhiều nguyên nhân do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế tồn cầu từ năm 2008 đến nay, nền kinh tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực và kinh tế vĩ mơ có nhiều yếu tố khơng thuận lợi, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Trong đó đáng lưu ý là các nhóm nguyên nhân sau: 0 1000 2000 3000 4000 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2820 694 2469 3782 3672 2012 337 688 570 386 276 412 Trích lập dự phịng để XLRR Thu hồi nợ đã XLRR
2.2.3.1 Nguyên nhân khách quan
+ Do khủng hoảng tài chính dẫn đến khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ; nhiều món nợ xấu do thị trường bất động sản trầm lắng, nhiều dự án không thu xếp được vốn để tiếp tục đầu tư và khó chuyển nhượng dẫn đến khách hàng gặp khó khăn trong việc hồn trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng.
+ Haikênhđầutưquantrọnglàbất động sảnvàchứngkhốnmấttínhthanh khoản.Các doanh nghiệp thườngcóxuhướng sửdụngtiềnnhànrỗiđầu tưvàonhữngthị trườngsinhlờinónghoặcsửdụng chínhphápnhânvàphươngánkinhdoanhcủacơng tyđivayđểđầutưvớihyvọngkiếmlờinhanh.Khithịtrườngbất động sảnvàchứngkhốn có những biếnđộngbấtlợithìnhữngkhoảnđầutưnàythualỗnghiêmtrọng,ảnh hưởngđếndịngtiền,khảnăngthanhkhoảncủadoanh nghiệp.
2.3.2.2 Ngun nhân chủ quan
Cơng tác kiểm sốt tín dụng chưa chặt chẽ, thể hiện ở những mặt sau:
+ Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay: do chạy theo thành tích chỉ tiêu dư nợ nên một số cán bộ tại một số chi nhánh ưu tiên giải quyết các hồ sơ mới, buông lỏng, không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Việc kiểm tra sau cho vay chỉ mang tính hình thức, trên thực tế không đến trực tiếp đơn vị vay vốn để kiểm tra, do đó khơng nắm được chính xác tình hình của khách hàng và vẫn tiếp tục giải ngân khi khách hàng đang gặp vấn đề.
+ Một số chi nhánh chưa chú trọng việc kiểm tra, kiểm sốt, bng lỏng quản lý. Đây chính là điều kiện thuận lợi để một số cán bộ trục lợi cá nhân, không chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình cho vay, dẫn đến cho vay khơng tn thủ các điều kiện và thủ tục quy định, vi phạm chế độ tín dụng, một vài chi nhánh cịn bng lỏng quản lý, cán bộ có biểu hiện tiêu cực và vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
+ Trình độ chun mơn đặc biệt là khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng vẫn còn rất yếu, ý thức trách nhiệm của một số cán bộ tín dụng chưa cao.
+ Cơng tác tín dụng tại các chi nhánh cịn chưa chun sâu, đặc biệt là kỹ năng phân tích và đánh giá các dự án lớn.
+ Sự lỏng lẻo trong cơng tác kiểm tra kiểm sóat nội bộ ngân hàng : tại các chi nhánh đều có phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, nhưng hoạt động của phòng này tại chi nhánh chưa thật sự mang lại hiệu quả, chưa có sự phối hợp đồng bộ giữa phịng kiểm sốt nội bộ và phịng tín dụng trong tồn bộ q trình cấp tín dụng đối với khách hàng từ lúc thẩm định, giải ngân đến kiểm tra sau cho vay.
+ Một số chi nhánh cho vay khách hàng dưới chuẩn, thiếu điều kiện cần thiết, chất lượng thẩm định cho vay kém, chưa quan tâm thực hiện u cầu phịng ngừa rủi ro tín dụng.
+ Một số chi nhánh chưa chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay dẫn đến hậu quả là nợ xấu phát sinh.
+ Cho vay ngồi địa bàn nhưng lại khơng có cơ chế kiểm sốt đặc biệt với những khoản vay này dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát khoản vay.
Cơng tác quản trị, đánh giá rủi ro vẫn cịn nhiều yếu kém:
+ Hầu hết các chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp đều chưa xây dựng cho mình một chính sách tín dụng khoa học, phù hợp. Ngoài các hướng dẫn quy chế cho vay của ngân hàng nhà nước, Ngân hàng chưa có chính sách tín dụng đầy đủ, bằng văn bản riêng của chính mình mà chỉ là những chỉ đạo rời rạc, khơng hệ thống, mang tính hình thức. Một chính sách tín dụng đựơc họach định tốt phù hợp với quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để quản trị tốt rủi ro tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng phải thể hiện quan điểm và chiến lược của ngân hàng, trên cơ sở quy chế cho vay của ngân hàng nhà nước, là kim chỉ nam cho hoạt động của tất cả nhân viên và lãnh đạo ngân hàng trong từng thời kỳ.Trong giai đoạn hiện nay, chính sách tín dụng càng đặc biệt quan trọng và được quan tâm triệt để bởi ngân hàng phải thích ứng với mơi trường pháp lý, môi trường kinh doanh, đối mặt với nhiều thách thức. Chính sách tín dụng phải làm sao vừa đem lại sự thỏa mãn cao nhất cho khách hàng vừa đảm bảo hai mục tiêu: tỷ suất sinh lời cao nhất và mức độ rủi ro chấp nhận được cho ngân hàng. Tuy nhiên, chính sách tín dụng của Ngân hàng nơng nghiệp vẫn chưa thể hiện đầy đủ những tiêu chí cần thiết này.
+ Khơng có sự độc lập giữa chức năng bán hàng, tác nghiệp và quản trị rủi ro trong mơ hình tổ chức tín dụng. Để giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất, cần thiết có sự độc lập giữa các chức năng mà một cán bộ tín dụng thường thực hiện là: chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán…), chức năng quản trị rủi ro (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…).
+ Chưa xây dựng được mơ hình lượng hóa rủi ro và xác định mức cho vay tối đa, tối ưu đối với khách hàng.
+ Công tác quản lý rủi ro tại một số chi nhánh chưa tốt, một số thời điểm tăng trưởng dư nợ nhanh, khá nóng, đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản với tỷ trọng lớn, tiềm ẩn rủi ro cao; cho vay các doanh nghiệp trong cùng một nhóm khách hàng khơng đảm bảo các quy định cho vay.
+Công tác thu thập thơng tin cịn sơ sài : trong q trình cho vay một số cán bộ tín dụng chưa nhận thức rõ tầm quan trọng của việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn. Công tác thu thập chỉ dừng lại ở mức độ các thông tin do khách hàng vay vốn cung cấp. Dẫn đến việc thiếu thông tin, dễ dẫn đến quyết định sai lầm trong việc cấp tín dụng.
+ Côngtácquản trị vàđolườngrủirocủangân hàng chưa tốt,đánhgiákhálạc quanvềnềnkinh tếcũngnhưphươngánkinhdoanhcủakháchhàng.
+ Trình độ năng lực cán bộ lãnh đạo của một số chi nhánh chưa đáp ứng u cầu, bố trí nhân sự khơng hợp lý, hạn chế về năng lực quản trị điều hành và trình độ chun mơn, ảnh hưởng đến kết quả công tác quản trị điều hành tại một số chi nhánh chưa tương xứng với phân quyền phán quyết cho vay của Trụ sở chính.
Định hướng tín dụng chưa phù hợp, chưa lượng hố và phân tán rủi ro
+ Chưa thực hiện đúng và đầy đủ chức năng, nhiệm vụ được giao phó: Ngân hàng Nơng nghiệp được thành lập với chức năng chủ yếu mà Chính phủ giao phó là cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, và nhiệm vụ này đã thể hiện rất rõ ngay trong tên gọi của Ngân hàng. Tuy nhiên, ban lãnh đạo một số chi nhánh trên địa bàn TP HCM vẫn chưa chấp hành nghiêm túc đường lối, chủ trương của Chính phủ, mạnh
dạng cho vay quá nhiều vào lĩnh vực bất động sản, một lĩnh vực kinh doanh chứa đựng rủi ro cao trong khi kinh nghiệm và năng lực cho vay, thẩm định các dự án cho vay bất động sản còn hạn chế và nhiều bất cập.
+ Thiếu thông tin định hướng, cảnh báo trong kinh doanh ảnh hưởng đến quyết định của khoản vay, chưa thật sự làm tốt cơng tác dự báo phịng ngừa và phân tán rủi ro.
+ Định hướng đầu tư khơng phù hợp và chưa thay đổi kịp với tình hình thực tế. Chính sách và cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, cho vay tập trung vào bất động sản và vàng quá nhiều nên khi thị trường bất động sản đóng băng, giá vàng biến động dẫn đến khách hàng khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng, ngân hàng gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo.
Điều khoản hợp đồng còn lỏng lẻo
+ Hợp đồng tín dụng được soạn thảo với các điều khoản không phù hợp cụ thể là quy định trả gốc và lãi vào cuối kỳ, dẫn đến rủi ro tín dụng mà hậu quả cụ thể là nợ xấu phát sinh.
+ Lãi suất cao cũng là một trong những yếu tố gây khó khăn cho khách hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ đã cam kết với ngân hàng.
Tăng trưởng tín dụng vượt mức
+ Việc mở rộng mạng lưới nhiều dẫn đến một số chi nhánh tăng trưởng tín dụng nóng, cho vay dàn trải khơng quan tâm đến chất lượng khoản vay.
+ Áp lực cạnh tranh và căn bệnh thành tích đã đẩy cán bộ tín dụng cho vay sai mục đích, sai quy trình.
2.3 Khảo sát các nhân tố nội tại ảnh hưởng đến nợ xấu của các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Khu vực TP.HCM từ 2008