6. Kết cấu của luận văn
3.2 Giải pháp nâng cao ch tl ượ ng tín dụ ng ại ngân hàng TMCP Ph ươ ng ông Đ
3.2.1.5 Chính sách đối với tài sản bảo đảm
Trong điều kiện thơng tin phục vụ cấp tín dụng khơng đầy đủ và thiếu xác thực như hiện nay thì tài sản đảm bảo được xem là nguồn thu nợ thứ cấp khi khả năng trả nợ của khách hàng khơng đảm bảo. Vì vậy, OCB cũng cần có quy định cụ thể về việc phân loại, định giá và nhận tài sản bảo đảm để cầm cố, thế chấp: phân loại tài sản bảo đảm căn cứ vào giấy tờ pháp lý, khả năng quản lý, khả năng thay đổi giá trị và tính thanh khoản…, quy định về thẩm quyền định giá tài sản bảo đảm (đơn vị cho vay, Phòng định giá độc lập trực thuộc ngân hàng, cơ quan định giá độc lập ngoài ngân hàng…), quy định tài sản được nhận cầm cố, thế chấp theo uy tín, xếp hạng khách hàng.
Bênh cạnh đó, ngân hàng cũng cần thường xuyên theo dõi quản lý tài sản bảo đảm, cập nhật thông tin về tài sản bảo đảm và nếu có biến động thì cần xem xét định giá lại tài sản để có biện pháp xử lý thích hợp và hạn chế rủi ro.
3.2.2Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quyết định cho vay
Đây là vấn đề quá quen thuộc khi nói về việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, trên thực tế ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng với những đặc trưng khác nhau, lĩnh vực hoạt động khác nhau, nghiệp vụ phát
sinh đa dạng và ngay cả những thủ thuật lừa đảo cũng khác nhau, … vì vậy địi hỏi cơng tác thẩm định, quyết định cho vay của ngân hàng ngày càng phải chính xác và hiệu quả hơn.
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho ngân hàng ra quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng. Nếu thơng tin đầy đủ, kịp thời, có độ tin cậy cao thì ngân hàng sẽ có quyết định nhanh, chính xác và phục vụ khách hàng tốt hơn, do đó nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng là rất cần thiết.
- Kiểm tra, xác thực tính trung thực, hợp lý các thơng tin do khách hàng cung cấp: Các thông tin do khách hàng cung cấp nhiều khi khơng đầy đủ, khơng chính xác, do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, phương án/dự án vay vốn…từ nhiều nguồn khác nhau như: thông tin từ các nguồn có sẵn ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các TCTD, phân tích của cán bộ tín dụng…); thơng tin từ phía khách hàng (phỏng vấn trực tiếp, báo cáo định kỳ, các dự án sản xuất kinh doanh…); thông từ các cơ quan, tổ chức chun cung cấp thơng tin tín dụng; hoặc từ các bộ, ngành chủ quản và các nguồn thông tin khác như báo chí…Trên cơ sở tham khảo, so sánh, xác thực tính trung thực, hợp lý các thơng tin do khách hàng cung cấp sẽ giúp cho cán bộ tín dụng cũng như các bộ phận có liên quan có được thơng tin chất lượng trong việc phân tích, đánh giá khách hàng và thị trường để đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác, phù hợp. Ngoài ra, việc tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học sẽ giúp đánh giá chính xác hơn về khách hàng và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cấp tín dụng.
mơ: Một phần rủi ro trong hoạt động tín dụng xảy ra là do thiếu thông tin về thị trường, ngành nghề mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng. Việc thu thập thơng tin ngành đơi khi gặp khó khăn vì việc phân tích chủ yếu dựa vào khả năng phán đoán, nhận biết và sự hiểu biết chủ quan của cán bộ tín dụng. Việc thiết lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế là hết sức cần thiết trong tình hình hiện nay, khi mà các biến động kinh tế đang diễn ra mạnh mẽ. Bộ phận này dựa trên những nguồn thông tin khác nhau sẽ đưa ra những phân tích, nhận định, dự báo cũng như cảnh báo các rủi ro về kinh tế, ngành, vùng…làm cơ sở định hướng để ngân hàng thực hiện giải pháp mở rộng tín dụng an tồn, hiệu quả và bền vững.
3.2.2.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hiện tại OCB đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, tuy nhiên kết quả xếp hạng khách hàng chưa được sử dụng bắt buộc như là một tiêu chí trong q trình thẩm định, cho vay khách hàng. Vì vậy, OCB cần sớm hồn thiện, xây dựng lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ thật khoa học và sát với thực tế, để từ đó có thể chọn lọc được những khách hàng tốt, loại bỏ những khách hàng yếu kém, hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng và cũng như hỗ trợ thiết thực trong việc phân tích, hoạch định các chính sách chung của ngân hàng. Để làm tốt điều này, OCB phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Thiết lập hệ thống chấm điểm (bộ tiêu chí) sao cho phù hợp với nhiều loại khách hàng khác nhau, các tiêu chí chấm điểm phải bám sát vào hoạt động của từng đối tượng khách hàng.
- Quy trình chấm điểm phân loại khách hàng phải được thực hiện và tuân thủ nghiêm ngặt, khách quan, trong đó cần tách bạch giữa bộ phận thu thập thông tin và bộ phận kiểm tra, nhập liệu vào hệ thống. Các chỉ tiêu về tài chính phải có phần mềm tự động chấm điểm để có sự chuẩn xác cao. Các chỉ tiêu phi tài chính phải được so sánh với các chuẩn mực thật cụ thể về mức độ đáp ứng của khách hàng, đảm bảo khách quan trong việc cho điểm đối với các chỉ tiêu này.
- Phải thường xuyên rà soát, chấm điểm và phân loại khách hàng theo định kỳ hoặc đột xuất khi có sự biến động của thị trường hay chính bản thân khách hàng. Điều này giúp cho ngân hàng nắm bắt được năng lực của khách hàng ở từng giai đoạn trong suốt q trình vay vốn để từ đó có những giải pháp điều chỉnh, can thiệp phù hợp nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra cho ngân hàng.
3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, phê duyệt cho vay
- Thẩm định tín dụng là một trong những khâu rất quan trọng trong tồn bộ quy trình tín dụng, giúp đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng, phân tích đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay và giúp cho cấp phê duyệt tránh được sai sót khi cho vay một khách hàng xấu và từ chối một khách hàng tốt. Vì vậy chất lượng thẩm định càng cao thì quyết định cho vay sẽ càng chính xác. Trong q trình thẩm định cần tập trung phân tích, đánh giá kỹ các yếu tố sau: tư cách pháp lý của khách hàng; năng lực kinh nghiệm quản lý của ban điều hành, người quản lý; năng lực tài chính; năng lực sản xuất kinh doanh; tính khả thi của phương án/dự án vay vốn, khả năng trả nợ; tài sản bảo đảm; uy tín vay vốn tại các TCTD và khả năng quản lý, kiểm sốt rủi ro. Trong đó, quan trọng nhất là năng lực tài chính; năng lực sản xuất kinh doanh; tính khả thi của phương án/dự án vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, đó là cơ sở để quyết định cho vay đúng. Vì vậy, ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá một cách thận trọng, dưới nhiều khía cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay: số tiền, lãi suất, thời hạn vay, phương thức cho vay và các điều kiện ràng buộc kèm theo….Công tác thẩm định phải luôn đặt mục tiêu an tồn lên trên hết và có những đề xuất hợp lý nhằm hạn chế rủi ro và giảm thiểu những thiệt hại có thể xảy ra trong q trình cấp tín dụng. Đối với những hồ sơ, khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện cấp tín dụng nên từ chối ngay từ đầu, tránh tình trạng vì áp lực chỉ tiêu dẫn đến thông đồng với khách hàng thay đổi thơng tin hoặc thẩm định chỉ nhìn vào tài sản bảo đảm.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hết sức đa dạng, mỗi khách hàng, mỗi khoản vay đều có tính chất đặc thù riêng (khách hàng cá nhân khác khách hàng doanh nghiệp, khoản vay phục vụ kinh doanh khác khoản vay đầu tư dự án…), do đó cần xem xét ban hành quy trình thẩm định riêng theo đối tượng khách hàng và theo hình thức vay. Bên cạnh đó, cũng nên cân nhắc việc chun mơn hóa việc thẩm định theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, dự án…để có kết quả tốt hơn và tiết kiệm thời gian. Ngoài ra đối với các ngành nghề, dự án mang tính đặc thù thì cơng tác thẩm định cần có sự tư vấn, hỗ trợ từ các chuyên gia.
- Quyết định cho vay cần thực hiện theo mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung. Theo mơ hình này, các chi nhánh chỉ có thẩm quyền phê duyệt các khoản vay theo các sản phẩm đã ban hành trên cơ sở chấm điểm, xếp hạng khách hàng. Điều này giúp cho quyết định cho vay không phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của người phê duyệt mà phụ thuộc vào kết quả xếp hạng của khách hàng (khách hàng chính là người quyết định số tiền mình được vay). Đối với các khoản vay khác, chi nhánh chỉ tiếp nhận yêu cầu, thẩm định và đề xuất còn thẩm quyền phê duyệt thuộc về các cấp tại Hội sở với đội ngũ các chuyên gia phê duyệt tín dụng cao cấp và bộ phận tái thẩm định giúp việc. Việc phê duyệt tín dụng được tổ chức theo mơ hình tập trung sẽ hạn chế vấn đề tiêu cực, nâng tính khách quan, đặc biệt là sẽ có sự phản biện cần thiết đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc ra quyết định cho vay.
3.2.3Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng
Đây là một trong những biện pháp nghiệp vụ giảm thiểu được rất nhiều rủi ro cho ngân hàng nếu cán bộ tín dụng và các bộ phận có liên quan thực hiện nó một cách nghiêm túc với chất lượng cao. Nhưng thực tế hiện nay việc kiểm tra, giám sát khách hàng là khâu yếu nhất trong tồn bộ quy trình cho vay của ngân hàng vì sự chủ quan, thiếu trách nhiệm của cán bộ nghiệp vụ.
Quá trình kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đặc biệt ở những thời điểm nhạy cảm như: ngay sau khi giải ngân; khi thị trường có sự biến
động về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh; kết thúc năm tài chính; thanh lý hợp đồng vay; khi tiền bán hàng về; khi khách hàng có hiện tượng chậm trả gốc, lãi; khi khách hàng tăng, giảm vốn điều lệ hay có những thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng sẽ giúp cho ngân hàng kiểm sốt được tình hình và nhanh chóng đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra. Bên cạnh đó, việc tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng cũng sẽ hạn chế được ý đồ không trung thực, lừa gạt của khách hàng đối với ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn.
Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải được lập thành văn bản và có đầy đủ chữ ký của khách hàng và cán bộ thực hiện kiểm tra. Các nội dung kiểm tra phải được thực hiện đầy đủ, trung thực phản ánh chính xác tình hình thực tế của khách hàng tại thời điểm kiểm tra, những thuận lợi, khó khăn và rủi ro tiểm ẩn là những nội dung cần được quan tâm, đặc biệt cán bộ kiểm tra phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo ngân hàng đối với khách hàng này sau khi đã tiến hành kiểm tra và chịu trách nhiệm về tính trung thực của biên bản kiểm tra cũng như kết luận hay ý kiến đề xuất của mình.
3.2.4Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh
Nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh từ rất nhiều nguyên nhân khách nhau: từ môi trường kinh doanh, những rủi ro từ phía khách hàng và cả những yếu kém từ phía ngân hàng. Riêng các nguyên nhân từ phía ngân hàng dẫn đến nợ xấu thì hầu hết bắt nguồn từ cơng tác thẩm định, kiểm sốt tín dụng. Vì vậy, để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh ngân hàng nên xây dựng cho mình một hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh.
Hiện nay, OCB đang thực hiện việc phân loại nợ theo điều 6 quyết định 493 của NHNN với 5 nhóm nợ có mức đội rủi ro tăng dần, trong đó nhóm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm 2 là nợ cần chú ý và nhóm 3, 4, 5 là nợ xấu. Để nợ vay không bị chuyển sang các nhóm nợ xấu, OCB cần phải thiết lập hệ thống cảnh báo ngay từ khi các món
nợ có dấu hiệu khơng “bình thường” trong đó, đặc biệt chú ý nợ thuộc nhóm 2. Đối với nhóm nợ này địi hỏi ngân hàng phải sớm kiểm tra trực tiếp và thu thập thơng tin về khách hàng , phân tích ngun nhân và có biện pháp xử lý thích hợp, khơng để kéo dài thời gian quá hạn dẫn đến nguy cơ nợ xấu. Việc phát hiện cảnh báo sớm sẽ có tác động tích cực cho cả khách hàng và ngân hàng để kịp thời tìm cách khắc phục. Nếu việc quá hạn do mất khả năng thanh tốn tạm thời vì tình hình cơng nợ hay thua lỗ một thương vụ nào đó thì lúc này những cảnh báo hay tư vấn từ phía ngân hàng là rất cần thiết giúp cho khách hàng có định hướng kinh doanh tốt hơn phù hợp với tình hình thị trường từ đó phục hồi khả năng trả nợ cho ngân hàng. Cịn nếu nợ q hạn do những khó khăn về tài chính sâu xa thì việc cảnh báo sớm cũng giúp cho cả hai bên cùng nhau thống nhất về giải pháp trả nợ, lộ trình xử lý nợ tồn diện.
Việc xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh cần được đặt biệt quan tâm. Hệ thống này phải bao gồm các thủ tục và quy trình thích hợp để xây dựng một hệ thống cảnh báo toàn diện, bao gồm các yếu tố cơ bản, trong đó tính đầy đủ, cập nhật và chính xác của thơng tin là yếu tố then chốt. Với các thông tin về chất lượng nợ được cập nhật, theo dõi chi tiết hàng ngày sẽ giúp cho lãnh đạo ngân hàng cũng như các bộ phận có liên quan đánh giá được chất lượng tín dụng của cả ngân hàng, từng chi nhánh, bộ phận cũng như từng cá nhân để có những cảnh báo, nhắc nhở làm nâng cao trách nhiệm của các bộ phận có liên quan trong việc đưa ra các giải pháp phù hợp.
3.2.5Nâng cao vai trò của các bộ phận kiểm tra, giám sát tín dụng
Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng là một cơng cụ vơ cùng quan trọng của ngân hàng. Thông qua hoạt động kiểm tra, giám sát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong q trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng cũng như đưa ra các cảnh báo, các biện pháp quản lý thích hợp để hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, giám sát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do các bộ phận có liên quan gây ra.
Để nâng cao vai trị của cơng tác kiểm tra, giám sát ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Tuyển dụng những cán bộ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm trong hoạt