6. Kết cấu của luận văn
3.2 Giải pháp nâng cao ch tl ượ ng tín dụ ng ại ngân hàng TMCP Ph ươ ng ông Đ
3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, phê duyệt cho vay
- Thẩm định tín dụng là một trong những khâu rất quan trọng trong tồn bộ quy trình tín dụng, giúp đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng, phân tích đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay và giúp cho cấp phê duyệt tránh được sai sót khi cho vay một khách hàng xấu và từ chối một khách hàng tốt. Vì vậy chất lượng thẩm định càng cao thì quyết định cho vay sẽ càng chính xác. Trong q trình thẩm định cần tập trung phân tích, đánh giá kỹ các yếu tố sau: tư cách pháp lý của khách hàng; năng lực kinh nghiệm quản lý của ban điều hành, người quản lý; năng lực tài chính; năng lực sản xuất kinh doanh; tính khả thi của phương án/dự án vay vốn, khả năng trả nợ; tài sản bảo đảm; uy tín vay vốn tại các TCTD và khả năng quản lý, kiểm sốt rủi ro. Trong đó, quan trọng nhất là năng lực tài chính; năng lực sản xuất kinh doanh; tính khả thi của phương án/dự án vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, đó là cơ sở để quyết định cho vay đúng. Vì vậy, ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá một cách thận trọng, dưới nhiều khía cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay: số tiền, lãi suất, thời hạn vay, phương thức cho vay và các điều kiện ràng buộc kèm theo….Công tác thẩm định phải luôn đặt mục tiêu an tồn lên trên hết và có những đề xuất hợp lý nhằm hạn chế rủi ro và giảm thiểu những thiệt hại có thể xảy ra trong q trình cấp tín dụng. Đối với những hồ sơ, khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện cấp tín dụng nên từ chối ngay từ đầu, tránh tình trạng vì áp lực chỉ tiêu dẫn đến thông đồng với khách hàng thay đổi thơng tin hoặc thẩm định chỉ nhìn vào tài sản bảo đảm.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hết sức đa dạng, mỗi khách hàng, mỗi khoản vay đều có tính chất đặc thù riêng (khách hàng cá nhân khác khách hàng doanh nghiệp, khoản vay phục vụ kinh doanh khác khoản vay đầu tư dự án…), do đó cần xem xét ban hành quy trình thẩm định riêng theo đối tượng khách hàng và theo hình thức vay. Bên cạnh đó, cũng nên cân nhắc việc chun mơn hóa việc thẩm định theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, dự án…để có kết quả tốt hơn và tiết kiệm thời gian. Ngoài ra đối với các ngành nghề, dự án mang tính đặc thù thì cơng tác thẩm định cần có sự tư vấn, hỗ trợ từ các chuyên gia.
- Quyết định cho vay cần thực hiện theo mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung. Theo mơ hình này, các chi nhánh chỉ có thẩm quyền phê duyệt các khoản vay theo các sản phẩm đã ban hành trên cơ sở chấm điểm, xếp hạng khách hàng. Điều này giúp cho quyết định cho vay không phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của người phê duyệt mà phụ thuộc vào kết quả xếp hạng của khách hàng (khách hàng chính là người quyết định số tiền mình được vay). Đối với các khoản vay khác, chi nhánh chỉ tiếp nhận yêu cầu, thẩm định và đề xuất còn thẩm quyền phê duyệt thuộc về các cấp tại Hội sở với đội ngũ các chuyên gia phê duyệt tín dụng cao cấp và bộ phận tái thẩm định giúp việc. Việc phê duyệt tín dụng được tổ chức theo mơ hình tập trung sẽ hạn chế vấn đề tiêu cực, nâng tính khách quan, đặc biệt là sẽ có sự phản biện cần thiết đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc ra quyết định cho vay.
3.2.3Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng
Đây là một trong những biện pháp nghiệp vụ giảm thiểu được rất nhiều rủi ro cho ngân hàng nếu cán bộ tín dụng và các bộ phận có liên quan thực hiện nó một cách nghiêm túc với chất lượng cao. Nhưng thực tế hiện nay việc kiểm tra, giám sát khách hàng là khâu yếu nhất trong tồn bộ quy trình cho vay của ngân hàng vì sự chủ quan, thiếu trách nhiệm của cán bộ nghiệp vụ.
Quá trình kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đặc biệt ở những thời điểm nhạy cảm như: ngay sau khi giải ngân; khi thị trường có sự biến
động về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh; kết thúc năm tài chính; thanh lý hợp đồng vay; khi tiền bán hàng về; khi khách hàng có hiện tượng chậm trả gốc, lãi; khi khách hàng tăng, giảm vốn điều lệ hay có những thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng sẽ giúp cho ngân hàng kiểm sốt được tình hình và nhanh chóng đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra. Bên cạnh đó, việc tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng cũng sẽ hạn chế được ý đồ không trung thực, lừa gạt của khách hàng đối với ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn.
Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải được lập thành văn bản và có đầy đủ chữ ký của khách hàng và cán bộ thực hiện kiểm tra. Các nội dung kiểm tra phải được thực hiện đầy đủ, trung thực phản ánh chính xác tình hình thực tế của khách hàng tại thời điểm kiểm tra, những thuận lợi, khó khăn và rủi ro tiểm ẩn là những nội dung cần được quan tâm, đặc biệt cán bộ kiểm tra phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo ngân hàng đối với khách hàng này sau khi đã tiến hành kiểm tra và chịu trách nhiệm về tính trung thực của biên bản kiểm tra cũng như kết luận hay ý kiến đề xuất của mình.
3.2.4Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh
Nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh từ rất nhiều nguyên nhân khách nhau: từ môi trường kinh doanh, những rủi ro từ phía khách hàng và cả những yếu kém từ phía ngân hàng. Riêng các nguyên nhân từ phía ngân hàng dẫn đến nợ xấu thì hầu hết bắt nguồn từ cơng tác thẩm định, kiểm sốt tín dụng. Vì vậy, để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh ngân hàng nên xây dựng cho mình một hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh.
Hiện nay, OCB đang thực hiện việc phân loại nợ theo điều 6 quyết định 493 của NHNN với 5 nhóm nợ có mức đội rủi ro tăng dần, trong đó nhóm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm 2 là nợ cần chú ý và nhóm 3, 4, 5 là nợ xấu. Để nợ vay không bị chuyển sang các nhóm nợ xấu, OCB cần phải thiết lập hệ thống cảnh báo ngay từ khi các món
nợ có dấu hiệu khơng “bình thường” trong đó, đặc biệt chú ý nợ thuộc nhóm 2. Đối với nhóm nợ này địi hỏi ngân hàng phải sớm kiểm tra trực tiếp và thu thập thơng tin về khách hàng , phân tích ngun nhân và có biện pháp xử lý thích hợp, khơng để kéo dài thời gian quá hạn dẫn đến nguy cơ nợ xấu. Việc phát hiện cảnh báo sớm sẽ có tác động tích cực cho cả khách hàng và ngân hàng để kịp thời tìm cách khắc phục. Nếu việc quá hạn do mất khả năng thanh tốn tạm thời vì tình hình cơng nợ hay thua lỗ một thương vụ nào đó thì lúc này những cảnh báo hay tư vấn từ phía ngân hàng là rất cần thiết giúp cho khách hàng có định hướng kinh doanh tốt hơn phù hợp với tình hình thị trường từ đó phục hồi khả năng trả nợ cho ngân hàng. Cịn nếu nợ q hạn do những khó khăn về tài chính sâu xa thì việc cảnh báo sớm cũng giúp cho cả hai bên cùng nhau thống nhất về giải pháp trả nợ, lộ trình xử lý nợ tồn diện.
Việc xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh cần được đặt biệt quan tâm. Hệ thống này phải bao gồm các thủ tục và quy trình thích hợp để xây dựng một hệ thống cảnh báo toàn diện, bao gồm các yếu tố cơ bản, trong đó tính đầy đủ, cập nhật và chính xác của thơng tin là yếu tố then chốt. Với các thông tin về chất lượng nợ được cập nhật, theo dõi chi tiết hàng ngày sẽ giúp cho lãnh đạo ngân hàng cũng như các bộ phận có liên quan đánh giá được chất lượng tín dụng của cả ngân hàng, từng chi nhánh, bộ phận cũng như từng cá nhân để có những cảnh báo, nhắc nhở làm nâng cao trách nhiệm của các bộ phận có liên quan trong việc đưa ra các giải pháp phù hợp.
3.2.5Nâng cao vai trò của các bộ phận kiểm tra, giám sát tín dụng
Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng là một cơng cụ vơ cùng quan trọng của ngân hàng. Thông qua hoạt động kiểm tra, giám sát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong q trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng cũng như đưa ra các cảnh báo, các biện pháp quản lý thích hợp để hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, giám sát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do các bộ phận có liên quan gây ra.
Để nâng cao vai trị của cơng tác kiểm tra, giám sát ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Tuyển dụng những cán bộ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng để bổ sung cho các bộ phận kiểm tra, giám sát tín dụng (Phịng giám sát tín dụng, Phịng kiểm sốt nội bộ).
- Trong quá trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, có thể tăng cường nhân sự từ các bộ phận khác (tín dụng, tái thẩm định) để cùng phối hợp kiểm tra.
- Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ, luật pháp... để nâng cao trình độ mơn, kỹ năng làm việc cho cán bộ kiểm tra, giám sát đáp ứng tốt hơn yêu cầu công việc ngày càng cao.
- Cần quy định trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ kiểm tra, giám sát cũng như chế độ khuyến khích, thưởng phạt hợp lý, cơng bằng để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm tra, giám sát.
- Khơng ngừng hồn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, giám sát áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra, giám sát tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
3.2.6Xây dựng quy chế phân định trách nhiệm trong hoạt động tín dụng
Quy chế phân định trách nhiệm trong hoạt động tín dụng bao gồm các nội dung: Hệ thống chức danh tham gia bộ máy cấp tín dụng; Tiêu chuẩn, trách nhiệm của từng chức danh tham gia bộ máy cấp tín dụng; Hệ thống lỗi sai phạm phát sinh trong hoạt động cấp tín dụng; và các nguyên tắc phân định trách nhiệm trong hoạt động cấp tín dụng, nhằm tạo ra cơ chế phân định trách nhiệm rõ ràng, làm cơ sở để xử lý sai phạm. Vì hiện tại khi khoản cấp tín dụng bị tổn thất, ngân hàng thường quy trách nhiệm cho một vài cá nhân, trong khi tham gia vào bộ máy cấp tín dụng có rất nhiều bộ phận khác nhau. Thực tế này đã tạo ra tâm lý hoang mang, bất bình, thậm chí chống đối của cán bộ ngân hàng. Tạo ra một môi trường không minh bạch, không công bằng trong việc xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng. Xây dựng và áp dụng quy chế này giúp chỉ rõ
phạm vi trách nhiệm của từng chức danh trong bộ máy cấp tín dụng, đặc biệt là mức trách nhiệm tối đa mà cá nhân phải chịu nếu có hành vi sai phạm. Điều này giúp cán bộ tham gia bộ máy cấp tín dụng yên tâm hơn và nâng cao trách nhiệm trong quá trình làm việc.
3.2.7Nâng cao chất lượng nhân sự làm cơng tác tín dụng
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần dành một quỹ thời gian cũng như chi phí thích hợp để thực hiện cơng tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hố cán bộ, nhân viên có liên quan trong hoạt động tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực cũng như thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Vì vậy, cơng tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đạt hiệu quả cần tập trung vào một số nội dung chủ yếu sau:
- Thường xuyên liên kết và tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức từ cơ bản đến chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ liên quan đến hoạt động tín dụng, trong đó chú trọng đến kỹ năng bán hàng, thu thập thông tin, nghiệp vụ thẩm định tín dụng, thẩm định dự án đầu tư, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kiến thức về pháp luật…
- Định kỳ tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề hoặc các cuộc thi nghiệp vụ để cùng nhau trao đổi các kinh nghiệm thực tế liên quan đến hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao nhận thức và kỹ năng làm việc.
- Liên tục cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định mới của nội bộ ngân hàng cũng như pháp luật có liên quan để cán bộ nhân viên hiểu rõ và tránh sai sót trong q trình tác nghiệp.
- Cần phải xây dựng một chính sách nhân sự tích cực, có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng để thu hút, giữ chân người giỏi có tâm huyết với cơng việc và đồng thời phải có quy định xử phạt nghiêm minh đối với các trường hợp sai phạm nhằm nâng cao kỷ cương trong hoạt động tín dụng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ nhân viên làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng:
- Về năng lực cơng tác: địi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ nhân viên phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm, tính trung thực và có ý thức tổ chức kỷ luật tốt. Cán bộ nhân viên ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu.
3.3 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng
- Hoàn thiện và ban hành các dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch và thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
- Tăng cường sự phối hợp với các cơ quan ban ngành trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong q trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Cơng an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên môi trường… làm cơ sở pháp lý để đi đến ban
hành Thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng cơng việc trong thi hành án.
- Rà sốt, hồn thiện các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự