1 .6Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
2.1 lược Sơ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012
Giai đoạn 2009-2012, BIDV hoạt động trong bối cảnh kinh tế nói chung và hoạt động các doanh nghiệp nói riêng gặp nhiều khó khăn, BIDV đã chủ động lường đón và linh hoạt ứng phó với diễn biến của thị trường, có kế hoạch điều hành hợp lý, sáng tạo, nỗ lực phấn đấu để đạt được những kết quả đáng ghi nhận, cụ thể như:
Bảng 2.1: Kết quả chỉ tiêu giai đoạn 2009-2012
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Tổng tài sản (tỷ đồng) 292.198 366.269 405.755 484.785 Huy động vốn (tỷ đồng) 203.298 251.924 244.838 358.019
Tổng dư nợ(tỷ đồng) 198.979 254.192 293.937 339.942
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 3.196 4.626 4.220 4.325
ROE (%) 21,05 17,96 13,2 12,9
ROA (%) 0,94 1,13 0,83 0,74
CAR (%) 7,55 9,32 11,07 >9
“Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2009 – 2012”
Tổng tài sản liên tục tăng với tốc độ trung bình 18%/năm trong suốt bốn năm thể hiện sự tăng trưởng khá ổn định của BIDV.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng khá đều từ năm 2009 đến 2012, đặc biệt có sự tăng trưởng mạnh mẽ ở năm 2012. Tại thời điểm này, thị trường tiền gửi có nhiều biến động mạnh mẽ về lãi suất huy động, các Ngân hàng thi nhau chạy đua lãi suất, cạnh tranh khách hàng. Tuy nhiên, với lợi thế về uy
tín, thương hiệu và chính sách sản phẩm thích hợp nên BIDV đã xuất sắc vượt qua giai đoạn khó khăn với kết quả đáng kể như trên.
Tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ ở năm 2010, sau đó tương đối biến động nhẹ ở các năm tiếp theo.
Tỷ lệ sinh lời trên vốn chủ sở hữu và trên tổng tài sản của BIDV có chiều hướng giảm từ năm 2009 đến 2012, do bối cảnh kinh tế khó khăn, khủng hoảng kinh tế quốc tế ảnh hưởng nền kinh tế trong nước. Các doanh nghiệp hoạt động khó khăn, thất nghiệp gia tăng…ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống ngân hàng tại VN nói chung và BIDV nói riêng.
Nhìn chung, giai đoạn 2009-2012, tình hình hoạt động của BIDV biến động theo xu hướng tốt, tăng trưởng cao về quy mô, tỷ lệ sinh lời tuy có giảm nhưng vẫn tăng về tuyệt đối, phù hợp với bối cảnh kinh tế giai đoạn này. Dư nợ tín dụng tăng qua các năm nhưng vẫn duy trì tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu (<3%) ở mức an tồn.
Năm 2012, BIDV chính thức hoạt động theo mơ hình TMCP, đánh dấu bước ngoặt mang tính lịch sử đúng vào thời điểm kỷ niệm 55 năm truyền thống. Cùng với việc chuyển đổi mơ hình hoạt động , BIDV đã xây dựng và thực hiện phương án tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2012-2013 và định hướng đến 2015 gắn với mục tiêu, yêu cầu tái cơ cấu các TCTD của Chính phủ. Đồng thời với định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV năm 2012 đạt mức tăng trưởng tốt, quy mô khách hàng bán lẻ ngày càng lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của hệ thống. Thương hiệu BIDV tiếp tục được tín nhiệm và vinh danh với nhiều giải thưởng được các tổ chức có uy tín trong nước và quốc tế trao tặng. BIDV tự hào được vinh danh là “Thương hiệu quốc gia năm 2012” (lần thứ 3 liên tiếp từ 2008-2012), đồng thời cũng được các doanh nghiệp, tổ chức trong và ngoài nước trao các giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ
thương mại tốt nhất VN năm 2012” của Tạp chí Euromoney, “Ngân hàng của năm” trong lĩnh vữ quản trị rủi ro và kinh doanh các sản phẩm phái sinh của tạp chí Asia Risks…
Như vậy, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong mơi trường kinh doanh song BIDV vẫn dảm bảo tăng trưởng về quy mô trên các chỉ tiêu tài chính, tăng trưởng thu nhập từ các hoạt động, đồng thời chú trọng đảm bảo an tồn trong hoạt động thơng qua việc trích lập DPRR đầy đủ, lành mạnh hóa năng lực tài chính, kiểm sốt nợ xấu và chi phí hoạt động cũng như tuân thủ các quy định về an toàn trong hoạt động của NHNN.
2.2Tình hình huy động tiền gửi tại BIDV trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN tại BIDV
Hiện nay BIDV đang huy động vốn với các sản phẩm tiền gửi đa dạng và phong phú nhắm tới nhóm KHCN như:
Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN tại BIDV
1.
Tiền gửi tài lộc
Tiền gửi Tài Lộc là tài khoản Tiền gửi thanh toán dành cho khách hàng cá nhân, theo đó số dư càng lớn thì mức lãi suất áp dụng cho toàn bộ số dư trong tài khoản của khách hàng càng cao.
Tiện ích - Lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường, số dư tiền gửi càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao. - Thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Có thể gửi hoặc rút tiền từ tài khoản tiền gửi Tài Lộc tại các chi nhánh của BIDV trên toàn quốc; thực hiện giao dịch chuyển tiền, giao dịch tại ATM, phát hành sổ séc trên tài khoản tiền gửi Tài Lộc. - Không cần lưu giữ thẻ tiết kiệm, có thể in sao kê sổ phụ bất cứ lúc nào.
- Dùng số dư tài khoản tiền gửi Tài Lộc để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài. - Tham gia và sử dụng các dịch vụ, chương trình chăm sóc khách hàng khác theo qui định của BIDV.
- Được sử dụng các dịch vụ gia tăng tiện ích của ngân hàng (BSMS, Directbanking, BIDV – mobile, BIDV – online)
Đặc điểm - Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND).
- Số dư tối thiểu: 100.000 VND (ngay từ lần gửi đầu tiên).
- Đối tượng sử dụng sản phẩm: là công dân Việt Nam và người nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Phương thức gửi: Khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi bằng tiền mặt, chuyển khoản, đặt lệnh Chuyển khoản tự động (AFT) từ bất kỳ tài khoản tiền gửi thanh toán nào sang tài khoản Tiền gửi Tài Lộc.
- Lãi suất:
2.
Tiền gửi tích lũy kiều hối
Từ tháng 8/2011, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai sản phẩm mới, Tiền gửi tích lũy kiều hối, nhằm phục vụ cho những khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngồi. Đây là các khách hàng có nhu cầu tích luỹ khoản tiền lương được gửi về Việt Nam từ quỹ lương hàng tháng của mình. Những khoản tiền do người lao động làm ra sẽ được tích lũy và khơng ngừng sinh lời khi hưởng lãi suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối tại BIDV.
Số dư tiền gửi Lãi suất huy động (%/năm)
20 trđ trở xuống 3,0
Trên 20 trđ -100 trđ 3,5
Trên 100 trđ - 500 trđ 3,8
Tiện ích Khi Bạn mở tài khoản Tiền gửi Tích lũy kiều hối tại BIDV, chúng tơi cam kết:
- Thủ tục mở tài khoản đơn giản nhất. - Không giới hạn số lần rút tiền
- Thời gian rút tiền linh hoạt, bất cứ lúc nào bạn cần
- Người thân ở nhà có thể nhận được tiền một cách nhanh nhất - Được sử dụng để cầm cố vay vốn, bão lãnh tại Ngân hàng - Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi
- Miễn phí vấn tin số dư tài khoản qua Internet
- Được tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối của Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) khi mở tài khoản.
Đặc điểm Khi mở tài khoản Tiền gửi Tích lũy kiều hối, bạn có thể vừa tiết kiệm cho bản thân một khoản tiền, vừa có thể gửi một phần tiền cho người thân ở nhà sử dụng.
- Khi bạn ở nước ngoài gửi tiền về quê hương, người thân ở nhà sẽ nhận được đúng khoản tiền bạn chuyển.
- Lãi suất: áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn khi số tiền trong tài khoản càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao.
- Không cần có tiền trong tài khoản khi bạn mở tài khoản Tiền gửi Tích lũy kiều hối.
3.
Tiền gửi tiết kiệm lớn lên
cùng yêu
thương
Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (từ 2-15 năm) được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà cha mẹ hoặc người thân của trẻ dành cho con em mình. Khách hàng nộp tiền vào tài khoản theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu để tích luỹ cho trẻ một khoản tiền lớn hơn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu của trẻ như học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt…
Tiện ích - Tài khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương được đứng tên của Trẻ em và thuộc quyền sở hữu của Trẻ em.
- Người gửi tiền được nộp tiền vào tài khoản LLCYT theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu.
- Khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn, rút trước hạn hưởng lãi tròn năm.
- Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản LLCYT tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV.
- Khách hàng được sử dụng số dư tài khoản LLCYT để cầm cố theo quy định của Pháp luật.
- Được chuyển nhượng tài khoản LLCYT. - Được xác minh số dư tài chính.
- Được sử dụng các dịch vụ gia tăng tiện ích của ngân hàng.
Đặc điểm Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND).
- Đối tượng sử dụng sản phẩm: trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi. sử dụng sản phẩm thông qua người giám hộ.
- Kỳ hạn: từ 2 đến 15 năm. Khi trẻ em chưa có đủ năng lực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản được thực hiện thông qua người giám hộ hợp pháp của trẻ.
- Thời gian gửi: bất kỳ khi nào có nhu cầu hoặc theo định kỳ. - Phương thức gửi: có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương hoặc chuyển khoản tự động.
4.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Tiện ích - Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi và linh hoạt nhất. - Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại BIDV
- Được bảo hiểm tiền gửi.
- Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng;
- Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm.
Đặc điểm Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
- Số dư tối thiểu 100.000 VND; 10 USD; 10 EUR
- Kỳ hạn1, 2, 3 tuần, 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 15, 18, 24, 36, 48, 60 tháng.
- Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi; Tiền lãi được tính hàng ngày và trả định kỳ hàng tháng, quí, năm theo yêu cầu cụ thể của từng sản phẩm.
- Phương thức trả lãi; 3 phương thức: Trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi định kỳ
- Quay vòng: Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng thêm một kỳ hạn như kỳ hạn ban đầu của chính sản phẩm và áp dụng mức lãi suất qui định tại thời điểm quay vịng (khơng áp dụng với hình thức trả lãi trước);
5.
Tiền gửi tiết kiệm năng động
Tiết kiệm Năng động là sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm có nhiều kỳ hạn linh hoạt theo ngày nhằm gia tăng lợi ích tối đa cho khách hàng gửi tiền, đặc biệt là khách hàng chưa rõ kế hoạch sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi của mình
Tiện ích - Đáp ứng đa dạng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng với kỳ hạn gửi linh hoạt theo ngày.
- Không quy định về số dư tiền gửi tối thiểu.
- Thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng
- Dùng số dư Tiết kiệm Năng động để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài.
- Tham gia và sử dụng các dịch vụ, chương trình chăm sóc khách hàng khác theo qui định của BIDV.
- Được sử dụng các dịch vụ gia tăng tiện ích của ngân hàng (BSMS, Directbanking, BIDV – mobile, BIDV – online)
Đặc điểm
- Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) và ngoại tệ (USD).
- Kỳ hạn gửi: 2 ngày, 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 35 ngày, 40 ngày, 45 ngày, 50 ngày, 55 ngày.
- Đối tượng sử dụng sản phẩm: là công dân Việt Nam và người nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Phương thức gửi: Khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi bằng tiền mặt, chuyển khoản, đặt lệnh Chuyển khoản tự động (AFT) từ bất kỳ tài khoản tiền gửi thanh toán nào sang tài khoản Tiết kiệm Năng động. - Phương thức trả lãi: trả lãi cuối kỳ
- Lãi suất: Lãi suất cao theo quy định lãi suất của Ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ.
- Thanh toán trước hạn: Khách hàng được thanh toán trước hạn từng phần tối đa 5 lần. Số tiền rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút, số tiền còn lại tiếp tục hưởng lãi suất theo kỳ hạn gửi. - Quay vòng: Đến ngày đáo hạn khách hàng khơng tất tốn số tiết kiệm, tiền lãi sẽ được nhập vào gốc và toàn bộ khoản tiền (gốc + lãi) sẽ được tự động thực hiện quay vòng sang sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn 2 ngày.
6.
Tiền gửi tích lũy bảo an
Tiết kiệm Tích luỹ Bảo an (TKTLBA) là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,…. Khi tham gia sản phẩm TKTLBA, khách hàng được BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC-An
sinh tồn diện” của Cơng ty Bảo hiểm BIDV (BIC).
Tiện ích Được tặng bảo hiểm an sinh tồn diện của cơng ty bảo hiểm BIC. - Được nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ.
- Được đề nghị thay đổi người thụ hưởng trong thời hạn của tài khoản TKTLBA.
- Được sử dụng số dư trên tài khoản TKTLBA để cầm cố vay vốn tại BIDV kể cả trường hợp vay vốn để thực hiện giao dịch gửi tiền vào tài khoản TKTLBA cho các kỳ hạn còn lại.
- Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản TKTLBA tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV
- Được sử dụng các dịch vụ gia tăng như: dịch vụ tin nhắn BSMS, Internet Banking, Direct Banking…
- Được yêu cầu cung cấp các thông tin về những giao dịch liên quan đến tài khoản và số dư trên tài khoản
Đặc điểm - Loại tiền gửi VND, USD.
- Thời hạn gửi: chẵn năm từ 01 đến 15 năm.
- Định kỳ gửi: chủ tài khoản TKTLBA có thể lựa chọn định kỳ gửi là 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng. (Số tiền gửi phải chẵn theo bội số của 100.000 đồng)
- Lãi suất được áp dụng thống nhất trong toàn quốc và được điều chỉnh một quý/ một lần. Toàn bộ số tiền trên tài khoản TKTLBA được áp dụng theo lãi suất mới khi lãi suất TKTLBA thay đổi.
- Phương thức gửi: người gửi tiền có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản hoặc chuyển khoản tự động (thông qua lệnh AFT). Lần gửi đầu tiên khi mở tài khoản TKTLBA, chủ tài khoản gửi trực tiếp tại các điểm giao dịch của BIDV.