Tác dụng của ngân hàng điện tử là nhằm cung cấp thêm kênh giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có nhiều cơ chế thanh tốn, chủ yếu là làm giảm chi phí giao dịch, q trình giao dịch nhanh hơn, an toàn hơn, và thuận tiện hơn. Nên dịch vụ ngân hàng điện tử càng ngày càng phát triển.
Theo Forrester (11/2007), ngân hàng trực tuyến đã phát triển dần dần ở Anh trong thập kỷ qua và hiện đang đƣợc sử dụng bởi 31% ngƣời trƣởng thành, khoảng 15 triệu ngƣời. Nhƣng tăng trƣởng đã chậm lại trong vài năm qua. Đó là do chỉ có 46% ngƣời sử dụng Internet của Vƣơng quốc Anh truy cập tài khoản ngân hàng trực tuyến, 74% thƣờng xuyên mua sắm trực tuyến. Đến năm 2012, đƣợc dự kiến sẽ có 44% ngƣời trƣởng thành sử dụng ngân hàng trực tuyến ở Anh, tức là hơn 22 triệu ngƣời.
Ngân hàng trực tuyến đã phát triển ổn định tại Pháp trong thập kỷ qua, thúc đẩy mạnh mẽ bởi sự tăng trƣởng trong tổng thể những ngƣời sử dụng Internet, và hiện đang đƣợc sử dụng bởi 31% ngƣời trƣởng thành, khoảng 15 triệu ngƣời. Tăng trƣởng sẽ duy trì với một tỷ lệ tƣơng tự trong năm năm tới, bởi vì ngƣời dùng tại
Pháp đang ngày càng trở nên tự tin với kênh giao dịch này và bởi vì các ngân hàng đã có nhiều cố gắng để thuyết phục khách hàng, sử dung dịch vụ ngân hàng trực tuyến, bắt đầu với việc giảm bớt hoặc loại bỏ những chi phí mà nhiều Ngân hàng vẫn còn áp đặt đối với khách hàng sử dụng dịch vụ này. Đến năm 2013, dự kiến sẽ có 42% ngƣời trƣởng thành tại Pháp sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, khoảng gần 22 triệu ngƣời. (theo Forrester, 02/2008).
Với chỉ có 12% khách hàng tại Thụy Điển là giao dịch với các Ngân hàng thông qua các chi nhánh, Thụy Điển là nƣớc có ngƣời sử dụng hệ thống chi nhánh ngân hàng thấp nhất ở châu Âu. Các ngân hàng Thụy Điển đã thành công trong việc khuyến khích phần lớn các khách hàng của họ chuyển qua sử dụng các kênh giao dịch thông qua máy ATM ( 83%) và ngân hàng trực tuyến (71%).(theo Forrester 05/2009).
Forrester cũng dự đoán, vào các năm 2012/2013, tại Hà Lan sẽ có 81% khách hàng sẽ sử dụng ngân hàng Internet và tại Đức là 47% .
Ở khu cực Châu Á – Thái Bình Dƣơng, Singapore và Hồng Kông phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ rất sớm. Tại Hồng Kơng dịch vụ ngân hàng điện tử có từ năm 1990, cịn tại Singapore dịch vụ ngân hàng cung cấp qua internet có từ năm 1997. Trung Quốc mới tham gia ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 nhƣng cũng đã có rất nhiều cải tiến chiến lƣợc trong lĩnh vực này.
Ngân hàng điện tử, đặc biệt là internet-banking, sản phẩm ngân hàng trực tuyến đã tạo một bộ mặt mới cho ngành ngân hàng và có những ảnh hƣởng đáng kể trong thị trƣờng tài chính, ngân hàng. Theo thống kê trong báo cáo mới đây của Hiệp hội viễn thông quốc tế có hơn 2 tỷ ngƣời sử dụng internet tƣơng đƣơng với 1/3 dân số thế giới, trong đó hơn 1 tỷ ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển ngân hàng theo hƣớng hiện đại, một thế giới mà đồng tiền điện tử thống trị và mang lại hiệu quả tối ƣu nhất.
Là một nƣớc đang phát triển với tham vọng trở thành một trong những siêu cƣờng kinh tế của thế giới, Trung Quốc hiểu đƣợc tầm quan trọng của TMĐT và đã nỗ lực trong việc phát triển các sáng kiến khác nhau của TMĐT bao gồm cả dịch vụ ngân hàng điện tử. Thị trƣờng TMĐT Trung Quốc đã phát triển nhanh chóng và đạt khoảng 654,3 tỷ USD vào năm 2010.
Để giải quyết sự cạnh tranh leo thang do việc mở cửa của ngành ngân hàng cho ngƣời nƣớc ngoài, các Ngân hàng trong nƣớc của Trung Quốc đã chủ động trong việc xây dựng và thực hiện các chiến lƣợc để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Đầu tiên ngân hàng điện tử đƣợc giới thiệu bởi ngân hàng Merchant trong năm 1997, với các hình thức của hệ thống thanh tốn internet. Các ngân hàng lớn khác tiếp bƣớc giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử của mình sau đó 1998 và 1999. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến với các chức năng thô sơ nhƣ thanh tốn hóa đơn điện tử và quản lý quỹ cho khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp dần đƣợc triển khai từ năm 1999 và 2001.
Tiếp đó nhằm giải quyết nhu cầu cho sự quản lý tài khoản, cung cấp các chức năng bổ sung tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tƣ nhƣ mua bán cổ phiếu, tiền tệ và các quỹ, cùng với đó các chức năng cơ bản nhƣ thanh tốn hóa đơn và chuyển khoản cũng cần phải phát triển để cải thiện các chức năng sử dụng và thuận tiện cho khách hàng. Lúc này các mối quan tâm về độ tin cậy và bảo mật của dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc đặt lên hàng đầu, các Ngân hàng đã triển khai hệ thống bảo mật “U Shield” - USB security token – vào năm 2002.
Đến năm 2008, theo báo cáo nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng điện tử của cơ quan tài chính Trung Quốc có khoảng 20% chủ tài khoản ngân hàng đã sử dụng dich vụ ngân hàng điện tử và khoảng 40% chủ tài khoản của công ty thực hiện giao dịch trực tuyến.
Nhƣ trƣờng hợp của Cơ quan tài chính Trung Quốc - China Financial Institution (CFI), một trong bốn ngân hàng lớn thuộc sở hữu nhà nƣớc ở Trung Quốc – họ đã cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử ở Trung Quốc đại lục vào năm 2003, cung cấp cho khách hàng của mình những cách thức mới thực hiện giao dịch ngân hàng. CFI đã mô tả các dịch vụ ngân hàng điện tử của họ đã tạo nên sức mạnh cốt lõi và nền tảng kinh doanh cho họ. Để đạt đƣợc mục tiêu đi đầu trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, CFI đã tăng cƣờng đội ngũ quản lý trực tuyến, khuyến khích đào tạo nhân viên, cải thiện chiến lƣợc tiếp thị và tăng cƣờng các chƣơng trình tiếp cận khách hàng. Tại thời điểm 2008, CFI đã có đƣợc 40,29 triệu khách hàng ngân hàng điện tử (bao gồm 10,89 triệu ngân hàng Internet và 7,2 triệu khách hàng điện thoại ngân hàng di động) .
Nhận thức đƣợc các lợi ích chính nhƣ cải thiện dịch vụ khách hàng, hiệu quả kinh doanh và cắt giảm chi phí, từ dịch vụ ngân hàng điện tử, CFI đã thành công trong việc giảm áp lực truy cập và thời gian chờ đợi của khách hàng, bằng cách chuyển một phần khách hàng qua sử dụng các dịch vụ điện tử với các tính năng nhƣ cung cấp sự tiện lợi, dễ sử dụng và dễ dàng truy cập các dịch vụ ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng điện tử đã cho phép CFI giải quyết thành cơng sự gia tăng nhanh chóng khối lƣợng giao dịch ngân hàng bán lẻ, mà không có sự gia tăng đáng kể chi phí nhân sự.
Bên cạnh sự thuận lợi từ dịch vụ ngân hàng điện tử, CFI cũng đã gặp phải sự miễn cƣỡng, khó chịu của một số khách hàng khi đƣợc giới thiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. CFI đã cố gắng để giảm thiểu sự khó chịu này thông qua các sáng kiến khác nhau nhƣ cung cấp một hệ thống thử nghiệm (demo) cho phép ngƣời dùng có một thử nghiệm về việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử và những nỗ lực tiếp thị khác nhau…cùng với đó là sự cạnh tranh của các ngân hàng trong nƣớc cũng nhƣ nƣớc ngoài, để vƣợt qua áp lực đó CFI đã đầu tƣ nhiều hơn vào dịch vụ của mình, nhƣ cải tiến các tính năng bảo mật, cung cấp các dịch vụ nhắc nhở điện tử (e-AlertService) để nhắc nhở khách hàng, sử dụng chứng thực điện tử (e-Cert) với
hai yếu tố xác thực để tăng cƣờng tính năng bảo mật trong việc thực hiện dịch vụ ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng.
Ngoài áp lực cạnh tranh, sự hỗ trợ của chính phủ cũng là một điều kiện để dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc phát triển mạnh mẽ ở Trung Quốc. Sự hỗ trợ của chính phủ đƣợc thể hiện theo hai cách. Thứ nhất, Chính phủ Trung Quốc thiết lập một mơi trƣờng thân thiện với TMĐT-tại Trung Quốc, chính phủ đã dành các khoản đầu tƣ lớn để cải tạo cơ sở hạ tầng và nền tảng công nghệ thông tin quốc gia trong những năm gần đây, hệ thống pháp luật về TMĐT và các quy định cũng đã đƣợc điều chỉnh và thông qua để cung cấp hành lang pháp lý bảo vệ cho các hoạt động của TMĐT nói chung. Thứ hai, chính phủ cũng trực tiếp cung cấp các khuyến khích tài chính để thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử. Theo đó CFI và các ngân hàng nhà nƣớc khác đƣợc nhận hỗ trợ tài chính từ chính phủ cho việc tái cơ cấu tổ chức nhằm phát triển ngân hàng điện tử của họ, trong năm 2004, Chính phủ Trung Quốc đầu tƣ 45 tỷ USD vào CFI và các Ngân hàng thuộc sở hữu mình. Từ sự tiếp sức mạnh mẽ từ chính phủ, đã giúp tối ƣu hóa hoạt động tổ chức của CFI và thành lập một cơ sở ổn định cho sự phát triển của ngân hàng điện tử và các hoạt động TMĐT khác
Mặc dù các cải tiến gần đây đƣợc thực hiện để cải tạo cơ sở hạ tầng và nền tảng công nghệ thông tin quốc gia, cơ sở hạ tầng TMĐT ở Trung Quốc vẫn không đáp ứng đầy đủ nhu cầu phát triển, chất lƣợng kém của dịch vụ mạng viễn thông là một trở ngại lớn cho các ngân hàng (trong đó có CFI) cung cấp một số dịch vụ nhƣ ngân hàng di động. Các mạng viễn thơng hiện tại khơng có khả năng hỗ trợ đủ băng thông cho các nhu cầu bảo mật của các ứng dụng ngân hàng điện tử mới, đã hạn chế đáng kể việc sử dụng rộng rãi của khách hàng, do đó hạn chế khả năng tăng trƣởng và phát triển. Cùng với đó sự thiếu quy định của pháp luật vẫn là một trong những trở ngại cho sự phát triển ngân hàng điện tử trong hoạt động ngân hàng, việc thiếu minh bạch và công bằng trong các hệ thống pháp quyền Trung Quốc đã gây ra sự mất lòng tin trên diện rộng đối với khả năng thực thi pháp luật của nhà nƣớc, khách hàng hoài nghi về khả năng của nhà nƣớc trong việc bảo vệ lợi ích của họ và đảm bảo an ninh của hoạt động trực tuyến.
1.3.3Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam.
Ngân hàng điện tử tại Việt Nam vẫn cịn tƣơng đối mới mẻ, bên cạnh những lợi ích mang lại, dịch vụ ngân hàng điện tử cũng có những rủi ro và rào cản nhất định, để phát triển và triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ngồi việc phịng ngừa các rủi ro có thể xảy ra, các ngân hàng cần xem xét các rào cản, các khoản đầu tƣ, quy mơ của Ngân hàng, từ đó có hƣớng đi thích hợp, phù hợp với định hƣớng phát triển của Ngân hàng. Với lợi thế dân số đơng và trẻ thì việc ứng dụng những cơng nghệ vào hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng là một trong những cách thu hút nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động của Ngân hàng. Nhƣng bên cạnh đó tâm lý khách hàng, sự thiếu quy định của pháp luật, trình độ cơng nghệ thơng tin của ngƣời dân, thói quen sử dụng tiền mặt … sẽ là những hạn chế gặp phải trong quá trình triển khai và phát triển dịch vụ. Để khắc phục những điểm này nhằm cung cấp một dịch vụ nhiều tiện lợi đến cho khách hàng, các Ngân hàng Việt Nam : - Cần có sự hỗ trợ của Chính phủ và các bộ ngành liên quan trong việc Pháp lý, cơ sở hạ tầng CNTT… để giúp cho các Ngân hàng cũng nhƣ khách hàng có đầy đủ cơ sở pháp lý để phịng ngừa rủi ro, đồng thời có cách xử lý thích hợp khi rủi ro xảy ra, hạn chế thiệt hại cho các bên. Dịch vụ ngân hàng điện tử lại phụ thuộc nhiều vào CNTT, nên nền tảng cơ sở hạ tầng phải đƣợc phát triển đồng bộ bên cạnh sự đầu tƣ vào hệ thống của các Ngân hàng còn phụ thuộc vào đƣờng truyền dữ liệu, hệ thống mạng quốc gia, trình độ CNTT của ngƣời dân …
- Cần có chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phù hợp với khả năng và quy mô phát triển của mình : Để đầu tƣ cho dịch vụ ngân hàng điện tử cần chi phí bỏ ra rất lớn từ đầu tƣ hệ thống, con ngƣời, các chi phí khác liên quan, nên các ngân hàng cần cân nhắc các điều kiện và khả năng của mình, cũng nhƣ quy mơ phát triển của mình để tiến tới đầu tƣ nhƣ thế nào ? ở mức độ nào là phù hợp ? đừng có chạy theo xu thế nhằm tiết kiệm chi phí và tránh những tốn kém khơng cần thiết cho Ngân hàng.
- Cần có chiến lƣợc marketing phù hợp : nhằm giới thiệu dịch vụ, hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ, những phƣơng pháp bảo mật, cách xử lý rủi ro … đến khách hàng,
để tạo cho khách hàng sự nhận thức, niềm tin và sự an tâm về loại hình dịch vụ mới mẻ này. Từ đó thu hút đƣợc nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm mang đến hiệu quả cao trong việc phát triển dịch vụ cũng nhƣ lợi nhuận cho Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 đã nêu những khái niệm cơ bản nhất về ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử, và cho thấy vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử. Rồi từ cái nhìn tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử của một số nƣớc phát triển trên thế giới cùng những kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam hiện nay.
Tuy nhiên để phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam khơng chỉ cần có sự triển khai hiệu quả của các NHTM mà còn cần đến sự hỗ trợ của Nhà nƣớc, đặc biệt trong vấn đề pháp lý và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, cùng với sự chấp nhận dịch vụ của khách hàng.
Chƣơng 2 sẽ đƣa ra thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank và giới thiệu cụ thể các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử của
Vietcombank đã và đang cung ứng cho khách hàng. Bên cạnh đó, chƣơng 2 cũng so sánh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank với các ngân hàng khác
trong nƣớc và đánh giá thực trạng các thuận lợi, khó khăn cùng ngun nhân trong q trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank.
Chƣơng 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM.
2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam
2.1.1 Giới thiệu khái quát VietComBank
Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam – VietComBank – đƣợc thành lập ngày 1/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam), trải qua 48 năm xây dựng và phát triển, VietComBank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nƣớc, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nƣớc, đồng thời tạo những ảnh hƣởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và tồn cầu. Gần nửa thế kỷ hoạt động trên thị trƣờng, VietComBank luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thƣơng mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống nhƣ kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án … cũng nhƣ mảng dịch
vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng hiện đại …
Là Ngân hàng Thƣơng mại nhà nƣớc đầu tiên đƣợc Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng Thƣơng maị Cổ phần Ngoại