6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KD THẺ TẠI NHTM
1.2.3. Kiểm soát rủi ro
Sau khi đã có những nhận biết về rủi ro cũng như đo lường được rủi ro và khả năng chịu đựng những rủi ro của ngân hàng, quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ cần tiến hành cơng tác kiểm sốt những rủi ro đó. Các kỹ
thuật kiểm sốt rủi ro thơng thường được sử dụng gồm: né tránh, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất, đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro.
v Né tránh rủi ro: Là chủ động né tránh trước khi rủi ro xảy ra hoặc loại bỏ những nguyên nhân gây ra rủi ro. Các NHTM cần nhận thức được các rủi ro có thể xảy ra do các yếu tố gây ra để chủ động né tránh các hành động hay các nguyên nhân gây ra rủi ro trước khi rủi ro xảy ra như cơ chế, chính sách của Nhà nước; mơi trường kinh doanh hay chính các khách hàng sử dụng dịch vụ…Không chỉ dừng lại ở việc nhận thức, các NHTM còn phải dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nhằm giúp cho ngân hàng đưa ra các biện pháp đối phó phù hợp. Để cơng tác dự báo có hiệu quả thì việc thu thập các nguồn tin phải kịp thời, chính xác; trên cơ sở đó phân tích và đưa ra các nhận định về xu thế thị trường.
v Ngăn ngừa rủi ro: là việc các NHTM đưa ra các biện pháp, kỹ thuật,
công cụ, chiến lược, các chương trình hoạt động để giảm thiểu tần suất các rủi ro có thể xảy ra mà nguyên nhân của các rủi ro là do các yếu tố bên trong ngân hàng gây ra như: con người, quy định, quy trình, đầu tư công nghệ…
- Thiết lập một hệ thống các biện pháp an ninh phòng ngừa: Các biện pháp này có thể chia làm hai phần:
Biện pháp an ninh nội bộ: bao gồm các biện pháp bảo mật, an ninh phía trong Ngân hàng nhằm ngăn chặn những rủi ro có thể phát sinh từ nội bộ bên trong như kiểm soát hồ sơ phát hành thẻ (chứng thực thông tin khách hàng, thông tin đơn vị chấp nhận thẻ, chữ ký, …) kiểm kê, kiểm soát thẻ lưu hành và thẻ khơng có giá trị lưu hành, để đưa ra những số liệu thực về thẻ từ đó giúp cho việc quản lý được thuận tiện dễ dàng hơn, thực hiện các quy định về hạn chế và bảo mật thông tin.
Biện pháp kiểm sốt bên ngồi gồm: các biện pháp kiểm sốt phịng ngừa đối với hoạt động thanh toán thẻ. Biện pháp này được thực hiện với mục
đích nhằm đánh giá phân loại những hoạt động có khả năng giả mạo và rủi ro cao, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của thẻ, chủ thẻ cũng như là các giao dịch của thẻ, cảnh báo những trường hợp rủi ro và đưa ra những khuyến nghị nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Hai hoạt động này địi hỏi phải có sự phối hợp chặt chẽ cũng như là cung cấp thông tin qua lại nhanh chóng, chuẩn xác và kip thời. Gồm các bên: Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, Trung tâm thẻ quốc tế, Đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ.
- Giám sát rủi ro: Việc giảm sát rủi ro có một tác động quan trọng đến bất cứ một quy trình quản trị rủi ro nào.Quản trị rủi ro trong hoạt động thẻ giám sát rủi ro thơng qua bộ phận kiểm tốn. Kiểm tốn (nội bộ và bên ngồi) cung cấp một sự kiểm soát độc lập quan trọng để phát hiện những rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ. Vai trò của một kiểm toán viên là chắc chắn rằng những chuẩn, những quy định, q trình thích hợp được đưa ra và ngân hàng luôn luôn tuân theo những quy tắc đó. Kiểm tốn viên cần phải có đủ thẩm quyền, kinh nghiệm chun mơn để có một sự xem xét và ra những quyết định quản trị rủi ro một cách đúng đắn. Kiểm toán nội bộ thường được tách biệt và độc lập đối với những nhân viên của ngân hàng. Bên cạnh kiểm toán viên nội bộ, quản trị rủi ro cũng có thể tìm kiếm những kiểm tốn có uy tín bên ngồi, cũng như là công ty tư vấn hoặc nhà chuyên môn để cung cấp một sự đánh giá độc lập về hoạt động và những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
- Thẩm định khách hàng: Thẩm định khách hàng còn bao gồm cả vấn đề về uy tín của khách hàng, tình hình cơng nợ và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu ngân hàng làm tốt cơng tác này thì sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong công tác thu hồi nợ của chủ thẻ.
của hệ thống, những ứng dụng kiểm soát nội bộ để bảo vệ sự nguyên vẹn, tính xác thực, tính bảo mật của dữ liệu và những quy trình hoạt động. Một sự bảo mật hợp lý được dựa trên sự phát triển và thi hành những chính sách bảo mật tương xứng và đo lường độ bảo mật cho những quy trình trong phạm vi ngân hàng và cho việc thông tin giữa ngân hàng và những đối tác bên ngồi. Những chính sách bảo mật và đo lường bảo mật có thể giới hạn những rủi ro bên trong cũng như bên ngoài cũng như giúp ngân hàng chống lại rủi ro danh tiếng gây ra bởi lỗ hổng trong bảo mật của ngân hàng.
- Truyền thơng nội bộ: Nhìn từ bên ngồi thì các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ có thể được kiểm sốt nếu quản trị cấp cao biết truyền đạt dến đội ngũ nhân viên của mình về việc kinh doanh của hoạt động thẻ sẽ ảnh hưởng như thế nào đến mục đích chung của ngân hàng. Cùng lúc đó, các nhân viên kỹ thuật cần truyền đạt một các rõ ràng đến quản trị cấp cao và đội ngũ nhân viên về hệ thống được thiết kế cho hoạt động thẻ được hoạt động như thế nào; về những điểm mạnh và điểm yếu của hệ thống đó. Chính vệc này sẽ giúp giảm được những rủi ro hoạt động của hệ thống đó cũng như sự xung đột của những hệ thống khác nhau trong các hoạt động của ngân hàng, vấn đề về bảo tồn tính ngun vẹn của dữ liệu; giảm được những rủi ro danh tiếng xảy ra đối với sự không thỏa mãn của khách hàng cũng như hệ thống đã không thực hiện tốt như mong đợi của khách hàng; và cũng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản…
Để chắc chắn rằng việc truyền thông nội bộ là thích hợp thì tất cả các qui định, qui trình cần được cung cấp dưới dạng văn bản hướng dẫn cụ thể. Bên cạnh đó, ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo và nâng cao kỹ năng, năng lực để phù hợp với sự phát triển của khoa học công nghệ, nhằm hạn chế rủi ro hoạt động từ việc thiếu kinh nghiệm của nhân viên và nhà quản trị. Việc đào tạo thường bao gồm các khóa học về kỹ thuật công nghệ, các phương
thức làm việc mới để nhân viên không bị lạc hậu với những sự phát triển quan trọng của thị trường.
- Công bố thông tin và sự chỉ dẫn đối với khách hàng: Việc công bố rộng rãi các thông tin và hướng dẫn cho khách hàng có thể giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro về pháp lý, danh tiếng. Việc công bố thông tin va nâng cao kiến thức cho khách hàng nhằm mục đích hướng dẫn sử dụng những sản phẩm, dịch vụ mới, phí của các sản phẩm dịch vụ, những vấn đề, những lỗi của quy trình có thể giúp ngân hàng tuân theo những quy định về bảo vệ khách hàng, về công bố thông tin và giải thích về những mối quan hệ của ngân hàng để giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro pháp lý mà nguyên nhân là từ những pháp sinh với những sản phẩm, dịch vụ thẻ.
Đây là những hoạt động có tính độc lập tương đối nhưng không thể tách rời nhau. Trái lại chúng có sự liên quan chặt chẽ với nhau, bổ sung cho nhau, vì mục tiêu chung là ngăn ngừa, hạn chế rủi ro.
v Giảm thiểu tổn thất: Các biện pháp giảm thiểu tổn thất tấn công vào
các rủi ro bằng cách làm bớt giá trị hư hại khi tốn thất xảy ra( tức là giảm nhẹ sự nghiêm trọng của tổn thất). Mặc dù đã có những biện pháp phịng tránh rủi ro nhưng không thể tránh được hoàn toàn. Khi rủi ro xảy ra có thể gây ra những tổn thất cho các bên liên quan như: Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán, Đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ. Tổn thất có thể là vật chất hoặc phi vật chất. Tuy nhiên dù trong trường hợp nào cũng đòi hỏi khả năng giải quyết, xử lý những rủi ro đó sao cho mức thiệt hại, tổn thất rủi ro gây ra ở mức thấp nhất. Sau khi giải quyết xong thì đó cũng là bào học giúp ngân hàng rút kinh nghiệm trong những hoạt động về sau.
v Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro: Đây là nỗ lực của tổ chức làm giảm sự tác động của tổn thất lên tòn bộ ngân hàng. Kỹ thuật này thường được sử dụng nhiều cho rủi ro suy đoán, đặc biệt là đầu tư chứng
khoán. Các NHTM phát triển đa dạng danh mục sản phẩm thẻ nhằm chia nhỏ các rủi ro có thể xảy ra trong nghiệp vụ thẻ thành các dạng rủi ro khác nhau, tận dụng sự khác biệt để dùng lợi ích của rủi ro này bù đắp tổn thất cho rủi ro khác đồng thời có biện pháp khắc phục kịp thời, tránh những tổn thất lớn cho ngân hàng. Và một việc hết sức quan trọng là cần đánh giá các sản phẩm dịch vụ thẻ trước khi chúng được đưa ra giới thiệu rộng rãi trong công chúng giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro hoạt động và rủi ro danh tiếng. Việc kiểm tra xác nhận rằng các chức năng của thiết bị và hệ thống không bị lỗi hay hư hỏng… cũng nhằm giúp việc cung cấp dịch vụ đạt được kết quả cao nhất. Các chương trình thí điểm có thể giúp ích nhiều cho ngân hàng trong việc triển khai và phát triển các ứng dụng mới cho hoạt động kinh doanh thẻ. Những rủi ro về việc chậm trễ hay sự cố của hệ thống cũng có thể được giảm thiểu bằng các qui định về kiểm tra, đánh giá, nâng cấp các khả năng về hoạt đông một cách đều dặn.