Chương 2 : TỔ NG QUAN VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU
2.2 Gi ới thi ệu các ản ph ẩm và dị ch vụ dành cho khách hàng doanh nghi ệp
2.2.1 Dịch vụ quản lý tiền – Cash Management
Quản lý khoản phải thu và phải trả
Thu hoặc chi hộ tiền mặt: doanh nghiệp có nhu cầu thu hoặc thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ tại văn phòng, trụ sở hoặc các đại lý đối tác sẽ được ACB hỗ trợ thu tiền hoặc chi tiền hộ cho doanh nghiệp.
Thu hoặc thanh tốn hộ tiền hóa đơn: đối với doanh nghiệp có số lượng khoản
phải thu lớn, việc thu tiền và quản lý cơng nợ nhanh chóng và đơn giản hơn với việc ACB tự động trích tiền từ tài khoản của đại lý, đối tác để chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp. Hoặc với doanh nghiệp có nhiều hóa đơn phải thanh tốn cho các đối tác định kỳ hàng tháng sẽ được ACB hỗ trợ thanh toán trong thời gian nhanh nhất.
Chi hộ lương/hoa hồng đại lý: doanh nghiệp phải trả lương/hoa hồng hàng tuần, hàng tháng cho nhân viên hoặc các đại lý, ACB sẽ giúp doanh nghiệp theo dõi và thực hiện các lệnh chi này một cách nhanh chóng và chính xác.
Quản lý khoản thanh khoản
Quản lý tài khoản tập trung: dịch vụ đáp ứng nhu cầu của đối tượng doanh nghiệp có quy mơ lớn, có nhiều đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc, kinh doanh đa mặt hàng với hệ thống đại lý bán hàng rộng khắp. Với dịch vụ này, ACB tập trung vốn từ nhiều tài khoản phụ thuộc về một tài khoản chính của doanh nghiệp hoặc bổ sung vốn từ tài khoản chính cho các tài khoản phụ trong trường hợp tài khoản phụ bị chi vượt số dư hiện có.
Tiền gửi thanh toán và tiền gửi kỳ hạn: sau khi tập trung tiền về tài khoản
chính và thơng qua sản phẩm: “Tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng” nếu có số dư bình quân duy trì trên tài khoản của doanh nghiệp càng lớn thì mức lãi suất càng cao. Với những khoản tiền nhàn rỗi lớn trên tài khoản trong thời gian ngắn, doanh
nghiệp có thể tối đa hóa lợi nhuận bằng cách thỏa thuận với ACB lãi suất tối ưu và kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp.
2.2.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
Tài trợ vốn lưu động: gồm cho vay sản xuất kinh doanh trong nước, cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp và thấu chi tài khoản nhằm giải quyết nhu cầu vốn lưu động thường xuyên cho doanh nghiệp.
Tài trợ xuất khẩu: cho vay đảm bảo bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng
xuất khẩu, tài trợ thu mua dự trữ, tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói, tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng, chiết khấu hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương thức L/C, D/A, D/P và cho vay đảm bảo bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương thức D/A, D/P, L/C.
Tài trợ nhập khẩu: các doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn để nhập khẩu nguyên vật liệu vật tư hàng hóa… ACB sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, ABC cịn có thể nhận thế chấp bằng chính lơ hàng nhập khẩu với danh mục các mặt hàng do ACB quy định.
Tài trợ tài sản cố định - dự án: đáp ứng nhu cầu vốn trong thời hạn dài của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn đầu tư mới hoặc sửa chữa, nâng cấp máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, văn phịng làm việc, nhà xưởng… ACB sẽ tài trợ khoản vay trung dài hạn phù hợp với doanh nghiệp.
Tài trợ mua xe thế chấp bằng chính xe mua: ACB sẽ tài trợ cho doanh nghiệp
mua xe ô tơ thế chấp bằng chính xe mua với thời hạn linh hoạt từ 36-48 tháng và không cần tài sản đảm bảo nào khác. ACB sẽ ưu đãi đối với các doanh nghiệp đã có quan hệ với ACB.
Dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh thanh toán thuế, bảo lãnh đối ứng và các loại bảo lãnh khác.
Bao thanh toán: ACB ứng trước lên đến 80% trị giá hóa đơn cho doanh nghiệp ngay sau khi giao hàng. ACB sẽ thu hồi công nợ từ bên mua hàng vào ngày đến hạn thanh toán và chuyển trả phần chênh lệch cho doanh nghiệp.
2.2.3 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Chuyển tiền ra nước ngoài: doanh nghiệp muốn thanh toán tiền hàng nhập khẩu, phí dịch vụ, hoa hồng… cho đối tác hay muốn chuyển lợi nhuận doanh thu được chia và thu nhập về nước (đối với nhà đầu tư nước ngoài).
Nhờ thu xuất khẩu và nhập khẩu: sau khi xuất khẩu hàng hóa ra nước ngồi, ACB sẽ chuyển bộ chứng từ ra nước ngoài nhờ thu hộ, theo dõi, nhắc nhở thanh toán, chuyển tiền vào tài khoản và thông báo cho doanh nghiệp khi đối tác nước ngồi thanh tốn. Với doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa theo phương thức nhờ thu và muốn lựa chọn ngân hàng thu hộ tiếp nhận bộ chứng từ nước ngồi chuyển về, thơng báo cho doanh nghiệp và thực hiện thanh tốn cho nước ngồi theo chỉ thị.
Thư tín dụng nhập khẩu và xuất khẩu: doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa và phía đối tác muốn chọn phương thức thanh toán đảm bảo, ACB sẽ bảo lãnh phát hành L/C cho doanh nghiệp và thực hiện thanh tốn cho nước ngồi khi nhận được bộ chứng từ hợp lệ. Với doanh nghiệp xuất khẩu hàng hóa và cần đảm bảo thanh tốn thì đề nghị đối tác phát hành L/C và chọn ACB là ngân hàng thông báo. Sau khi xuất khẩu hàng hóa, bộ chứng từ sẽ được ACB hỗ trợ kiểm tra, chiết khấu và gửi đi nước ngồi u cầu thanh tốn.
2.2.4 Kinh doanh vàng, ngoại hối
Giao dịch giao ngay (SPOT): doanh nghiệp có nhu cầu mua hoặc bán vàng, ngoại tệ có hiệu lực thanh toán là cùng ngày, ngày làm việc kế tiếp hoặc sau ngày làm việc 2 ngày kể từ ngày giao dịch với tỷ giá do ACB niêm yết hoặc tỷ giá thỏa thuận tại thời điểm mua bán.
Giao dịch kỳ hạn (FORWARD): với sản phẩm này, doanh nghiệp chỉ cần ký quỹ một khoản tiền từ 0% - 10% giá trị hợp đồng để mua hoặc bán vàng, ngoại tệ trong tương lai mà không sợ rủi ro tỷ giá và kinh doanh trên sự biến động tỷ giá.
Giao dịch hoán đổi (SWAP): giao dịch SWAP bao gồm hai giao dịch: giao ngay và kỳ hạn trái chiều, được thực hiện đồng thời với các ngày hiệu lực khác nhau. Khi thực hiện giao dịch này, doanh nghiệp được mua giao ngay ngoại tệ đồng
thời bán kỳ hạn ngoại tệ cho ACB vào ngày hiệu lực thanh toán kỳ hạn và ngược lại nhằm bảo hiểm rủi ro biến động tỷ giá và đảm bảo thanh khoản cho doanh nghiệp.
Giao dịch quyền chọn (OPTION): là sản phẩm mà doanh nghiệp có quyền mua, hoặc bán một số lượng vàng, ngoại tệ cụ thể với một tỷ giá thực hiện đã được ấn định tại thời điểm giao dịch cho một thời hạn cụ thể trong tương lai sau khi trả cho ACB một khoản phí từ lúc ký hợp đồng.
2.2.5 Dịch vụ ngân hàng hiện đại
Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Mobile banking): là dịch vụ tiện ích do ACB cung cấp để khách hàng có thể thơng qua tin nhắn của di động cập nhật số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, cập nhật tỷ giá hay kiểm tra giao dịch tài khoản…
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet banking): doanh nghiệp có thể truy cập trang web của ACB để kiểm tra số dư tài khoản, số dư thẻ; xem và in giao dịch từng tháng; cập nhật những thông tin về sản phẩm mới nhất của ngân hàng; tham khảo lãi suất, tỷ giá hối đoái; tham khảo thơng tin về giá chứng khốn.
Dịch vụ ngân hàng qua tổng đài 247 (Call Center 247): là Trung tâm Dịch vụ
khách hàng qua điện thoại phục vụ 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần. Với đội ngũ chuyên viên tư vấn chuyên nghiệp, tận tình phục vụ cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Tóm tắt chương 2
Trong chương 2, tác giả đã trình bày tổng quan về ngân hàng ACB và kết quả hoạt động kinh doanh của ACB. Đồng thời, tác giả cũng trình bày cụ thể các sản phẩm và dịch vụ của KHDN. Qua đó cho thấy ACB có nhiều sản phẩm và ln cải tiến các sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đáp ứng tối đa lợi ích của khách hàng và ngân hàng.
Thảo luận
tay đôi (5 người) Cơ sở lý thuyết,
thang đo của Bick et al. (2004)
Ý kiến chuyên gia
(5 người) Thang đonháp 1
- Định lượng sơ bộ (n = 80) Ngiên cứu định lượng chính thức (n=224)Thang đo chính
thức -Kiểm tra hệ sốalpha. - Loại các biến
Cronbach Thang
đo nháp 2 có hệ số
tương quan biến tổng < 0.3.
Loại các biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ (< 0.3). Kiểm tra độ tin cậy Cronbach alpha, loại thang đo có Cronbach alpha < 0.6. Loại biến có trọng số EFA < 0.5; tại mỗi biến, chênh lệch trọng số lớn nhất và trọng số bất kỳ phải > 0.3.
Kiểm tra các nhân tố rút trích được và phương sai trích.
Phân tích Cronbach alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, sử dụng phần mềm SPSS.
Phân tích nhân tố khẳng định CFA,
Kiểm tra kết quả CFA có đạt yêu cầu
(CMIN/df ≤ 2; RMSEA ≤ 0.08; CFI, TLI ≥ 0.9)
Kiểm tra độ thích hợp của mơ hình Tính hệ số tin cậy tổng hợp
Tính tổng phương sai trích được Kiểm tra giá trị hội tụ, giá trị phân biệt
sử dụng phần
mềm AMOS.
Kiểm định mô hình
Kiểm tra độ thích hợp của mơ hình Kiểm định giả thuyết
Ước lượng lại mơ hình bằng bootstrap Phân tích đa nhóm theo các biến kiểm sốt nghiên cứubằng phần
SEM, sử dụng mềm AMOS
Giải pháp và hàm ý chính sách
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU3.1 Thiết kế nghiên cứu 3.1 Thiết kế nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu được xây dựng thơng qua các bước sau:
Bước 1: Dựa trên cơ sở lý thuyết và thang đo của Bick et al. (2004), tác giả có
điều chỉnh, bổ sung thơng qua nghiên cứu sơ bộ định tính (xin ý kiến của 5 chuyên gia, là những người có nhiều năm kinh nghiệm và quản lý bộ phận tín dụng, thanh tốn quốc tế và dịch vụ KHDN) nhằm xây dựng thang đo nháp 1 phù hợp với hoạt động tín dụng ngân hàng. Xem dàn bài tham khảo ý kiến chuyên gia ở phụ lục 1a, danh sách các chuyên gia ở phụ lục 1b và kết quả phỏng vấn chuyên gia ở phụ lục 1c. Sau đó, tác giả tiến hành thảo luận tay đơi với 5 khách hàng thường xuyên giao dịch tín dụng với ngân hàng nhằm hình thành thang đo nháp 2 và tác giả tổng hợp thành bảng câu hỏi tiến hành nghiên cứu định lượng sơ bộ. Xem dàn bài thảo luận tay đôi ở phụ lục 2a, danh sách khách hàng thảo luận ở phụ lục 2b, kết quả thảo luận ở phụ lục 2c và bảng câu hỏi dùng cho nghiên cứu định lượng sơ bộ ở phụ lục 3a.
Bước 2: Nghiên cứu định lượng sơ bộ được thực hiện với mẫu nhỏ (n = 80)
bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp các khách hàng là các giám đốc và kế tốn của doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại ACB thơng qua bảng câu hỏi sơ bộ. Kết quả khảo sát sơ bộ được đánh giá thông qua hệ số tin cậy Cronbach alpha, dùng phần mềm SPSS 16.0, nhằm hoàn thiện thang đo và bảng câu hỏi phục vụ cho nghiên cứu chính thức.
Bước 3: Nghiên cứu định lượng chính thức được thực hiện với mẫu n = 224, nhằm kiểm định thang đo và mơ hình nghiên cứu. Các thang đo được kiểm định lại bằng hệ số tin cậy Cronbach alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA. Tiếp theo, các thang đo này được kiểm định tiếp tục bằng phương pháp phân tích nhân tố khẳng định CFA. Các biến quan sát có trọng số nhỏ (< 0.5) sẽ tiếp tục bị loại. Giá trị hội tụ, tính đơn hướng và giá trị phân biệt cũng được kiểm định trong bước này. Sau đó kiểm định mơ hình nghiên cứu và kiểm định mơ hình đa nhóm theo các biến kiểm soát. Phương pháp bootstrap được sử dụng để ước lượng lại các tham số của mơ hình.
Từ kết quả xử lý được, tác giả rút ra các kết luận và đưa ra các hàm ý chính sách phù hợp.
3.1.2 Phương pháp thu thập thơng tin và cỡ mẫu
Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện, phi xác suất. Theo Hair et al. (1998), để có thể phân tích nhân tố khám phá EFA cần thu thập bộ dữ liệu với ít nhất 5 mẫu trên một biến quan sát và cỡ mẫu ít nhất là 100. Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) cho rằng số lượng mẫu cần gấp 4 - 5 lần so với số lượng biến quan sát. Hơn nữa, đối với nghiên cứu dùng phương pháp phân tích SEM và sử dụng phương pháp ước lượng ML thì theo Hair et al. (1998) kích thước mẫu tối thiểu từ 100 -150, theo Tabachnick et al. (2001) thì đưa cơng thức tính mẫu là n > 8m + 50, theo Hoelter (1983) cho rằng kích thước mẫu tới hạn phải đạt 200. Đề tài này có tổng cộng 21 biến quan sát cần phân tích, vì vậy số lượng mẫu cần để phân tích EFA phải đạt tối thiểu là: 21 x 5 = 105 mẫu và để phân tích SEM phải đạt tối thiểu là: 8 x 21 + 50 = 218. Vậy số lượng mẫu tác giả dùng trong nghiên cứu này là 224 mẫu nên tính đại diện của mẫu được đảm bảo cho việc nghiên cứu.
Để đạt được kích thước mẫu đảm bảo cho nghiên cứu là 224 mẫu thì tổng cộng 280 bảng câu hỏi đã được gửi đi phỏng vấn, chi tiết cách lấy mẫu của tác giả:
Tác giả thực hiện việc khảo sát bằng cách phỏng vấn trực tiếp và một phần nhỏ là gửi mail, trong đó: 255 bảng câu hỏi được tác giả thực hiện phỏng vấn trực tiếp khách hàng đến giao dịch tại quầy giao dịch của các chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn TP.HCM (chi tiết các chi nhánh và phòng giao dịch được tác giả thực hiện phỏng vấn tại phụ lục 3b); còn lại 25 bảng câu hỏi được tác giả gửi mail cho các khách hàng có quan hệ tín dụng tại ACB và có gọi điện nhờ khách hàng trả lời. Thời gian thực hiện khảo sát từ ngày 01/04/2013 đến ngày 15/06/2013.
Kết quả thu về được 239 bảng, đạt tỷ lệ 85%, trong đó thu phỏng vấn trực tiếp tại các phòng giao dịch và chi nhánh được 220 bảng và khách hàng phản hồi qua mail là 19 bảng. Sau khi kiểm tra thấy có 15 bảng khơng hợp lệ do khơng trả lời đầy đủ các thơng tin. Vì vậy, kích thước mẫu cuối cùng đưa vào xử lý là 224 mẫu. Chi tiết bảng phân bố mẫu thu thập ở phụ lục 3b.
3.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Sau khi thu thập, các bảng câu hỏi được xem xét và loại đi những bảng khơng đạt u cầu, sau đó mã hóa, nhập liệu và làm sạch dữ liệu. Phương pháp phân tích dữ liệu dùng cho nghiên cứu chính thức gồm phân tích hệ số tin cậy Cronbach alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích nhân tố khẳng định CFA để kiểm định thang đo, kiểm định mơ hình nghiên cứu bằng SEM và ước lượng bootstrap nhằm kiểm tra độ bền vững của mơ hình nghiên cứu. Cuối cùng phân tích cấu trúc đa nhóm với biến kiểm sốt là giới tính, chức vụ, loại hình doanh nghiệp và thời gian quan hệ tín dụng tại ACB. Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0 và phần mềm AMOS 16.0.
3.2.1 Phân tích hệ số tin cậy Cronbach alpha
Hệ số Cronbach alpha là thông số để kiểm tra độ tin cậy của các biến quan sát trong mơ hình nghiên cứu gồm một bộ dữ liệu của các khái niệm. Kết quả phân tích dựa trên hệ số Cronbach alpha là xác định độ phù hợp của thang đo các biến, hệ số tương quan biến tổng (item - total correlation) cho biết sự tương quan của một biến quan sát với các biến còn lại trong bộ thang đo của chúng. Nunnally và Berstein (1994) cho rằng: hệ số Cronbach alpha từ 0.8 đến 1.0 thì thang đo là rất tốt; từ 0.7