2.3.2.1. Hạn chế
Về cơ chế chính sách
- Cơ chế chính sách của Ngân hàng: Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng. Mặc dù Techcombank đã có cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đưa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giản hóa thủ tục, … nhưng quy trình và thủ tục, nhất là quy trình và thủ tục cho vay vẫn cịn chưa được chuẩn hóa hồn tồn và có sự thay đổi giữa các chi nhánh. Quy trình hiện nay được thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng, tức bảo vệ quyền lợi của ngân hàng hơn khách hàng trong trường hợp có xảy ra rủi ro. Nên văn bản thường phức tạp, dài dịng, có sự chồng chéo giữa các văn vản và thay đổi liên tục. Để các chuyên viên, người trực tiếp quản lý
42
khách hàng nẵm vững hết tồn bộ các quy định, quy trình cũng là một vấn đề nan giải. Chưa kể đến, hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông t in về hoạt động cho vay, về khách hàng trong quan hệ tín dụng, về kiểm sốtchất lượng cho vay và phân loại nợ .
- Hệ thống khách hàng chưa được quản lý một cách hiệu quả từ trung tâm điều hành của ngân hàng. Vì vậy, mộ t khách hàng có thể không vay được ở chi nhánh này nhưng có thể vay được ở chi nhánh khác...Nguyên nhân nói trên xuất phát từ hai khía cạnh chủ yếu: Thứ nhất, hệ thống công nghệ quản lý tín dụng chưa thật sự tiên tiến, không đáp ứng được yêu cầu quản lý tín dụng tập trung , lưu trữ lại dự liệu của khách hàng. Techcombank vẫn đang thực hiện đề án hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, lắp đặt hệ thống công n ghệ ngân hàng lõi: Core Banking. Thứ hai, thiếu sự đồng đều giữa chất lượng CBTD
- Bộ máy kiểm tra kiểm sốt tín dụng sau khi vay và quản lý nợ xấu vẫn đang trực thuộc sự điều hành và quản lý của giám đốc các chi nhánh, do đó, hiệu lực kiểm tra giám sát độc lập khơng cao. Chỉ khi khoản nợ có vấn đề, mới có sự chú trọng đặc biệt giữa các bộ phận liên quan. Bên cạnh đó, nhìn tổng quan, các con số về dư nợ cho vay, nợ xấu qua các năm chưa phản ánh đúng thực trạng của ngân hàng, những con số biết “ làm đẹp báo cáo kết quả kinh doanh”. Nên, để có những giải pháp áp dụng
phù hợp cần phải có sự quyết tâm và quyết liệt hơn nữa để quản lý nợ xấu tốt hơn.
- Cơ chế chính sách của Nhà nước: Ngồi n gun nhân về mặt chủ quan của nội tại ngân hàng, còn về phương diện khách quan, khi phát sinh các khoản nợ xấu thì vướng ngay thủ tục pháp lý. Đây là một trong những rào cản lớn đối với việc xử lý nợ xấu là Việt Nam đang thiếu một khung pháp lý hoàn thiện cho việc mua bán và xử lý nợ. Có thể thấy rằng, pháp luật hiện hành đã có những khung pháp lý cơ bản trong việc hạn chế cũng như giải quyết nợ xấu của các tổ chức tín dụng như: quy định về phân loại nợ; quy định về trích lập dự phịng rủi ro; quy định về xử lý tài sản đảm bảo nợ; quy định về quyền khởi kiện yêu cầu các tổ chức cá nhân hoàn trả vốn vay; quy định về hoạt động mua bán nợ…Tuy nhiên, thực tế đã cho thấy, các quy định khi đi vào thực tế trở nên không phù hợp, không phát huy được hiệu quả trong việc giải quyết
43
nợ xấu, dẫn đến tình trạng nợ xấu khơng được cải thiện mà cịn có xu hướng tăng lên. Ngồi ra, các khung pháp lý cho hoạt động của một công ty mua bán nợ vẫn hết sức “sơ khai”. Tuy nhiên, ngay cả khi có có khung pháp lý này thì cịn các rào cản khác, chẳng hạn như hệ thống tòa án hiện nay làm việc kém hiệu quả làm cho việc kiện tụng tranh chấp kéo dài và chi phí tốn kém. Do vậy, ngân hàng rất khó thu hồi nợ và chi phí vơ cùng tốn kém.
Về chấp hành quy trình nghiệp vụ
- Yếu tố đạo đức:Ngân hàng là ngành kinh doanh đặc thù, cần dựa trên sự tin cậy
và mức độ tín nhiệm thì đạo đức phải được đặt lên hàng đầu và ở khía cạnh nào đó cịn mang tính bắt buộc. Thực tế cho thấy, nhiều cán bộ ngân hàng đã thông đồng rút ruột với khách hàng, cho vay khống dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng. Đạo đức nghề nghiệp ảnh hưởng đến quản lý nợ xấu của ngân hàng. Thực tế cho thấy rằng, phần lớn các sai phạm nổi cộm trong hoạt động ngân hàng những năm qua là do đạo đức nghề nghiệp, những người được giao nhiệm vụ đã đặt lợi ích cá nhân lên trên lợi ích của ngân hàng.Khách hàng và dư nợ cho vay tăng nhanh qu a các năm, trong khi năng lực quản trị cho vay, quản trị tín dụng, quản lý nợ xấu còn hạn chế, việc mở thêm mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đang bị giới hạn bởi chính sách và qui định chung.
- Yếu tố năng lực cá nhân: Bộ máy quản lý tín dụng chưa phối hợp chặt chẽ lắm
với các bộ phận thông tin khách hàng. Mặc dù Techcomba nk có các phịng ban độc lập như phịng quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro và bộ phận quản lý tín dụng, tuy nhiên, trách nhiệm quản lý nợ xấu vẫn là các chuyên viên tín dụng, nên không loại trừ được việc CBTD cố ý làm sai lệch thông tin, báo cáo khống, chỉ đến khi vụ việc vỡ lỡ mới bắt đầu đi giải quyết. Hằng năm, tuyển dụng mới nhân viên ngân hàng nói chung, CBTD nói riêng hàng năm nhiều, còn nhiều bất cập, thiếu thực tiễn, chưa có kinh nghiệm. Đội ngũ nhân viên đơng, tuổi đời cịn rất trẻ, phần đông mới ra trường hoặc chuyển từ các NHTM nhà nước sang. Điều này nói lên rằng họ thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng, nhưng khả năng nắm bắt nghiệp vụ mới, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý tín dụng thì có lợi thế, song chưa đủ.
Về quản lý các khoản nợ xấu
Mặc dù vấn đề quản lý nợ xấu gần đây rất được quan tâm, nhưng không phải cán bộ nào cũng hiểu hết ý nghĩa và tầm quan trọng của việc quản lý nợ xấu. Quản lý nợ xấu là q trình phịng ngừa, kiểm tra, giám sát và các biện pháp xử lý đối với những khoản nợ xấu nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro có thể xảy ra. Quy trình quản lý nợ xấu gồm các bước: nhận biết các dấu hiệu và nguyên nhân của nợ xấu; kiểm tra hồ sơ các khoản nợ xấu; gặp gỡ, làm việc với khách hàng; lập kế hoạch hành động; thực hiện kế hoạch; quản lý, theo dõi việc thực hiện kế hoạch. Ngồi việc xây dựng một chính sách chung về quản lý, xử lý đối với các nhóm, loại nợ xấu. Hiện tại, ngân hàng thường chỉ xây dựng kế hoạch, phương án chi tiết cho việc xử lý từng món nợ xấu cụ thể khi chúng phát sinh. Còn một khung chun g, hướng dẫn vẫn còn đang khuyết.Việc giám sát và phát hiện kịp thời các khoản nợ xấu cần được chú trọng hơn nữa. Điều này sẽ góp phần to lớn trong việc phát triển bền vững của ngân hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Việc thiếu minh bạch hóa, cơng khai hóa thơng tin của doanh nghiệp, của khách hàng vay vốn vẫn còn đang là vấn nạn lớn mà hệ thống ngân hàng đang phải đối mặt. Các thơng tin chính xác về tình hình hoạt động của doanh nghiệp Việt Nam vẫn chưa được minh bạch do phần lớn các doanh ng hiệp Việt Nam thường chưa có thói quen cơng khai hóa các thơng tin tài chính một cách chính xác cho ngân hàng hoặc qua các phương tiện thơng tin đại chúng vì lo sợ các cơ quan thuế vụ hay các đối thủ cạnh tranh,... Sự tồn tại những tiêu cực từ khơng ít khách hàng trong quan hệ kinh tế thương mại như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT,... là những điều ngân hàng khó có thể phát hiện kịp thời. Tại Việt Nam hiện nay, ngoài Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN - CIC cũng chưa có một cơng ty định mức tín dụng chuyên nghiệp nào cung cấp dịch vụ điều tra, phân tích thơng tin tài chính và định mức tín nhiệm và xếp hạng tín dụng DN theo các tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Chính việc thiếu những nguồn thông tin đa dạng, chính xác về tình hình tài chính doanh nghiệp đã khiến cho vi ệc sử dụng vốn tại các ngân hàng thương mại chưa đạt hiệu quả cao mà cụ thể là chất lượ ng tín dụng của chưa cao, vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng và có thể sẽ kéo theo các khoản nợ xấu khi các khoản tín dụng đến hạn khơng thu hồi được do khách hàng khơng đủ năng lực tài chính để hồn trả.
Bên cạnh đó, do ảnh hưởng tiêu cực của kinh tế thế giới và khu vực, tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng chậm, lạm phát cao, từ cuối năm 2011 nợ xấu trong lĩnh vực ngân hàng bắt đầu lộ diện và có chiều hướng tăng nhanh. Ngay tại thời điểm, NHNN đã xác định nợ xấu trong hệ thống ngân hàng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây ra vấn đề thanh khoản, làm giảm sút hiệu quả kinh doanh, đe dọa sự an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng xấu đến hiệu quả điều hành của NHNN, làm hạn chế nguồn vốn tín dụng cho các DN, là một trong những nguyên nhân gây khó khăn cho sản xuất, kinh doanh của DN.
Kể từ cuối năm 2008, do tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế tồn cầu nên môi trường kinh doanh trong nước gặp rất nhiều khó khăn. Những khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh đã làm cho chất lượng tín dụng suy giảm và nợ xấu tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng .
Cơng tác quản trị, điều hành hoạt động quản lý nợ xấu cịn bất cập, như: Cơng tác thẩm định, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, giám sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng chưa tuân thủ đúng quy định; Cơng tác phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng, lĩnh vực kinh doanh chưa sát với thị trường để có biện pháp ứng xử kịp thời; Việc đánh giá tài sản đảm bảo cao hơn giá trị thực tế, nhận tài sản đảm bảo không đầy đủ tính pháp lý, có tranh chấp dẫn tới tình trạng khó xử lý, phát mại hoặc phát mại được thì giá trị thu hồi thấp.
Ngồi ra, bên cạnh việc thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước trong một thời gian dài còn hạn chế, chưa phát huy hiệu lực, hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong ho ạt động tín dụng, nhất là các vi phạm quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào một số lĩnh vực
46
tiềm ẩn rủi ro cao; thì ngay cả cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước và sau khi vay vẫn cịn nhiều hạn chế hay nói cách khác, việc kiểm tra nội bộ chưa được chú trọng.
Có một điều ta không thể phủ nhận được là t rình độ chun mơn của các CBTD còn hạn chế. Sau một thời gian dài cho vay tràn lan, thiếu thẩm định chắc chắn, chạy theo tăng trưởng tín dụng mà khơng suy xét tình hình thực tế của khách hàng liệu có hoạt động và sử dụng vốn vay hiệu quả hay không, đã khiến cho ngân hàng phải trả giá, vì ngay thời điểm tăng trưởng tín dụng nóng, CBTD đã khơng làm tốt nhiệm vụ phân loại, thẩm định của mình.
Tính đồng bộ của công nghệ, hiệu quả chương trình phần mềm, chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng. Cho nên, mặc dù, Techc ombank tự hào là một trong những ngân hàng mà hệ thống công nghệ là hàng đầu nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như ngân hàng. Việc đầu tư công nghệ thật sự cần một q trình dài, tốn khơng chỉ thời gian mà cịn rất nhiều vốn.
Tóm lại, trong bối cảnh thị trường tiền tệ có những diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng dễ phát sinh nợ xấu, công tác quản lý nợ xấu tiếp tục được chú trọng theo hướng chuyên sâu và thích ứng với tình hình mới. Thơng qua chương 2, ta đã thấy được một phần nào bức tranh về công tác quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, thấy được những mặt hiệu quả và hạn chể đang tồn tại cũng như những nỗ lực đáng kể trong việc quản lý nợ xấu tại Ngân hàng.Từ đó đưa ra các giải pháp để khắc phục các hạn chế đó, góp phần đem lại hiệu quả trong công tác quản lý nợ xấu.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM