3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý nợxấu tại NHTMCP Kỹ
3.2.6. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
58
Việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Tại Techcombank nói riêng và các NHTM khác nói chung, hiện nay, doanh thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao cho dù tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro. Trong thực tế cũng chứng minh rõ, thu dịch vụ có tính ổn định cao, bảo đảm an toàn trong hoạt động và hiệu quả mang lại cao nhất. Cho nên, bên cạnh việc xây dựng chính sách tín dụng theo định hướng thì việc phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm cũng không kém phần quan trọng. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng đang được chú trọng rất lớn. Một chính sách tín dụng nhằm đa dạng hóa các đối tượng đầu tư và các sản phẩm tín dụng theo xu thế phát triển chung của thị trường tín dụng. Khi mà nền kinh tế càng phát triển the o xu hướng hội nhập thì yêu cầu mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay (cho vay mua nhà ở và sửa chữa nhà ở, cho vay tiền mua ô tô, cho vay tiền đi du học hay đi xuất khẩu lao động...) là một tất yếu trên con đường phát triển của ngân hàng. Mở ra dịch vụ này sẽ tạo được lá chắn an tồn cho các khoản dư nợ tín dụng, đa dạng hóa kết cấu tài sản có của ngân hàng, phân tán và giảm thiểu các khoản nợ xấu
3.2.7. Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu
Để xử lý nợ xấu và phòng ngừa, hạn chế nợ xấu gia tăng trong tương lai, Techcombank có thể chủ động triển khai 10 giải pháp như sau:
1. Đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi của các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp;
2. Tăng cường trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu; 3. Tiếp tục cơ cấu lại nợ;
4. Tiếp tục hỗ trợ vốn để khách hàng khắc phục khó khăn và phục hồi; 5. Bổ sung, hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm;
6. Thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm; 7. Hoán đổi nợ thành vốn;
8. Bán nợ xấu cho Công ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng của DN (DATC) thuộc Bộ Tài chính;
9. Kiểm sốt chặt chẽ và giảm chi phí hoạt động; 10. Hạn chế nợ xấu phát sinh trong tương lai.
Ngoài ra, muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải quyết tốt ba vấn đề cơ bản như sau:
Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu: Thực hiện đánh giá, phân tích để
phân loại nợ xấu thành các nhóm như khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng trong việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ trong việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, khơng có tài sản đảm bảo tiền vay ,... để có những biện pháp xử lý thu hồi có hiệu quả.
Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu : Ngân hàng cần chủ động xây dựng
phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ t hể đến từng món nợ để xử lý thu hồi. Thành lập các Tổ xử lý nợ thu hồi nợ, trong đó lãnh đạo phụ trách tín dụng làm tổ trưởng. Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết quả xử lý trong tuần và thống nhất chương trì nh hoạt động của tuần tới. Hàng tháng tại cuộc họp giao ban tại hội sở, tại các chi nhánh, các đơn vị trực thuộc báo cáo kết quả xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý tiếp theo. Thực hiện phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoán thu nợ như một chỉ tiêu chính của hoạt động tín dụng. Đồng thời gắn trách nhiệm đối với CBTD để nợ quá hạn phát sinh trong q trình quản lý tín dụng.
Ba là, tranh thủ sự hỗ trợ và phối kết h ợp chặt chẽ trong xử lý nợ xấu.
Tranh thủ mạnh mẽ sự hỗ trợ của các cấp chính quyền, các sở, ban ngành địa phương, đặc biệt là các cơ quan pháp luật để xử lý kiên quyết đối với các đối tượng chây ỳ, khó thu. Đối với nợ quá hạn, trường hợp khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan bất khả kháng như thiên tai, biến động bất lợi của giá cả hàng hóa, ốm đau đột xuất,… cần phải xử lý bằng kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. CBTD phải là người gần gũi với khách hàng để đề xuất các biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể cả về phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá cả để giúp khách hàng vượt qua khó khăn. Khi trả nợ,
nếu khách hàng vẫn tiếp tục gặp khó khăn có thể thực hiện miễn giảm lãi trong khuôn khổ và khả năng cho phép để thể hiện thiện chí của ngân hàng. Làm tốt được c ông tác này, mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng khăng khít hơn, người có nợ quá hạn ý thức được trách nhiệm của mình trong việc trả nợ
Trường hợp khách hàng có biểu hiện thiếu tích cực, không hợ p tác tốt với ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tùy mức độ và từng trường hợp cụ thể để áp dụng các giải pháp xử lý khác nhau nhưng phải tuân theo nguyên tắc là kiên quyết, dứt khoát. Trước hết, phối hợp với các tổ chứ c chính trị - xã hội cùng tác động, giáo dục tư tưởng để người vay ý thức được nghĩa vụ trả nợ. Nếu người vay vẫn không chịu trả nợ cần áp dụng ngay các biện pháp mạnh hơn như phối hợp với chính quyền và các cơ quan chức năng bắt buộc người vay phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát mại tài sản thu hồi nợ… Bài học rút ra trong nhiều năm là nơi nào làm tốt công tác thu hồi nợ chây ỳ thì nơi đó có tỷ lệ nợ quá hạn thấp
Trường hợp nợ quá hạn có liên quan đ ến CBTD tiêu cực, cho vay thiếu kháchquan, không đúng chế độ tín dụng thì nhất thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác khác hoặc xử lý ngừng cho vay, chuyển đi thu nợ hoặc nặng hơn là sa thải, khởi kiện ra pháp luật
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Để thực hiện tốt công tác quản lý nợ xấu, bên cạnh nỗ lực của chính bản thân ngân hàng thì cần có sự góp sức vơ cùng to lớn của chính phủ. Một số đề xuất đối với chính phủ trong cuộc chiến chống nợ xấu cụ thể như sau:
Phương án 1: Nhà nước sẽ mua lại toàn bộ nợ xấu cho các ngân hàng thương
mại: Việc Nhà nước mua lại nợ xấu của các ngân hàng là một vấn đề cực kỳ khó giải quyết bởi vì để đảm bảo sự cơng bằng, minh bạch thì phải có một cơ chế đấu giá minh bạch đối với các tài sản này
61
Tuy nhiên, việc đấu giá cho hàng vạn tài sản là nợ xấu tại hàng ngàn các DN, các cá nhân khác nhau trong nền kinh tế quả là rất khó khăn, q trình này khơng thể giải quyết nhanh chóng, sẽ mất rất nhiều năm mới có thể thực hiện được. Vậy nếu mua lại nợ xấu thì chỉ nên dừng lại ở phạm vi hẹp và đối với các tài sản dễ dàng định giá chính xác trên thị trường
Phương án 2: Kéo dài thời gian các DN cần phải trả nợ cho các NH. Trước mắ
t, các DN này sẽ vẫn duy trì được cơ bản lượng tiền, vốn nhất định đáp ứng cho nhu cầu hoạt động một cách cầm chừng, khi đã hoạt động mang tính cầm cự, các DN không thể nào đạt được lợi nhuận cao như trong điều kiện bình thường, nếu sản xuất kinh doanh có lãi, số lãi này cũng khơng thể nào trả đủ cho phần lãi vay ngân hàng, chứ chưa nói đến việc trả số tiền gốc, các DN vẫn tiếp tục phải gánh chịu những khoản nợ và phải tiếp tục trả lãi cao cho những món vay đó, như vậy phương án này khơng thực sự hiệu quả, nó chỉ kéo dài thêm ngày xảy ra viễn cảnh xấu mà thôi
Phương án 3: Hỗ trợ để thực hiện các khoản thanh toán, chẳng hạn như Nhà
nước giảm miễn thuế cho các DN, hoặc giãn thời gian nộp thuế đối với các DN, phương án này có hiệu quả, tuy nhiên nó chưa phả i là liều thuốc đủ mạnh để chữa trị cho các DN trong nền kinh tế hiện nay
Phương án 4: Giảm lãi suất cho vay: Việc giảm lãi suất cho vay từ 18% xuống
15%, 13%, 12% có ý nghĩa nhất định đối với nhiều DN trên thị trường, tuy nhiên điều này cũng không khiến cho các DN xây dựng thêm nhà xưởng mới hoặc mua thêm máy móc thiết bị mới bởi vì thực tế đã chứng mình rằng trong thời gian qua, tình trạng dư thừa năng lực sản xuất gia tăng đáng kể do lãi vay ngân hàng quá cao, một tỷ lệ không nhỏ các DN sản xuất kinh doanh trên thị trường phải thu hẹp quy mơ hoạt động thậm chí phá sản, giải thể.
Phương án 5: Giảm số nợ gốc mà các ngân hàng đã cho các DN và các cá nhân
vay vốn. Việc giảm số nợ gốc này được xét theo hai trường hợp cụ thể như sau:
Trường hợp 1: Đối với những khoản nợ xấu này lại có lỗi do nguyên nhân chủ
quan của ngân hàng như thẩm định dự án để cho vay sai, việc quản lý rủi ro cho vay yếu kém, sử dụng tiền đối với các nghiệp vụ nhiều rủi ro như: ủy thác đầu tư chứng
62
khoán, cho vay kinh doanh chứng khoán, định giá cho vay bất động sản là quá cao,... đối với những nợ xấu rơi vào trường hợp này, theo quan điểm về kinh tế học thì Ngân hàng phải tự xử lý, tức là sẽ dùng quỹ dự phịng để sạch bảng cân đối kế tốn, bởi vì Ngân hàng cũng là một chủ thể, một pháp nhân trong nền kinh tế, khi Ngân hàng đưa ra các quyết định không thận trọng, sai sót trong kinh doanh thì đương nhiên Ngân hàng phải trả giá cho những việc làm của chính mình. Nhà nước bơm tiền để giải quyết các khoản nợ xấu do lỗi của ngân hàng thì xét về bản chất sẽ lấy tiền đóng thuế của những DN làm ăn có hiệu quả và của người dân để giải cứu cho những việc làm sai lầm của NH. Hơn nữa nếu bơm tiền để cứu các NH thua lỗ do hoạt động yếu kém của họ, sẽ tạo ra một tiền lệ rất xấu và sẽ càng khuyến khích các ngân hàng này kinh doanh mạo hiểm hơn như thế sẽ gây hậu quả khó lường về sau
Trường hợp 2: Các khoản nợ xấu do nguyên nhân khách quan, tức là các ngân hàng thương mại đã quản trị rủi ro tốt, hồ sơ thẩm định cho vay đúng mục đích, đánh giá giá trị tài sản thế chấp phù hợp theo giá thị trường và theo quy định pháp lý, trong trường hợp này Nhà nước và ngân hàng đều phải cùng nhau chấp nhận thua thiệt đối với các khoản nợ xấu, Nhà nước có thể gánh chịu cho các DN số tiền lãi theo mức lãi suất hiện nay, Nhà nước sẽ trả thay một phần nợ gốc hoặc toàn bộ nợ gốc đối với các DN đó, bù lại các DN phải chuyển một phần thậm chí tồn bộ cổ phần sang cho Nhà nước sở hữu. Việc làm này nếu xét ngay ở thời điểm hiện tại cho thấy Nhà nước bị thiệt thòi, tuy nhiên xét về lâu dài để vấn đề ổn định, phát triển kinh doanh cũng như về mặt xã hội thì nó lại có hiệu quả tốt hơn rất nhiều bởi lẽ sau vài năm, kinh tế vĩ mô ổn định và tăng trưởng bền vững trở lại, Nhà nước sẽ bán số cổ p hần này cho các cổ đông khác trong nền kinh tế, thu hồi số tiền vốn mà mình đã bỏ ra
Có thể thấy trong bối cảnh hiện tại của nền kinh tế thì chỉ có một phần của phương án 1 và phương án 5 là tối ưu, là giải quyết được triệt để vấn đề nợ xấu trong điều kiện hiện tại của nền kinh tế. Và việc xử lý nợ xấu càng khẩn trương thì càng có hiệu quả cao và tránh được những thiệt hại lớn hơn cho nền kinh tế.
Dù là nợ xấu được xử lý theo cơ chế nào thì muốn thành cơng đều cần có sự tham gia và chia sẻ tích cực của DN có nợ, ngân hàng chủ nợ và Chính phủ. Chính phủ
63
tạo điều kiện cho thị trường tài chính phát triển đúng mức, kịp thời; Xây dựng mơi trường kinh tế, chính trị ổn định với những cơ hội đầu tư hấp dẫn. Trong đó thì DN và ngân hàng là những đối tượng trực tiếp tham gia và có ảnh hưởng lớn tới q trình định giá các khoản nợ xấu, thỏa thuận mua bán lại nợ, và đặc biệt là giai đoạn phục hồi/thu hồi lại giá trị của các tài sản xấu đã mua lại. Phương pháp chứng khốn hóa hay phương pháp chuyển nợ thành vốn cổ phần ha y bán trực tiếp cho nhà đầu tư muốn thành cơng để thu hồi vốn đều địi hỏi sự phục hồi tốt của các DN có nợ xấu cần bán hiện tại. Dù thành cơng hay thất bại đều có sự hỗ trợ tài chính của Chính phủ Bên cạnh việc hỗ trợ nguồn vốn ban đầu để xử lý nợ xấu, Chính phủ và Nhà nước cịn đóng vai trị tạo điều kiện để xây dựng một khn khổ pháp lý đủ mạnh để có thể điều tiết tồn bộ các hoạt động liên quan đến việc xử lý nợ xấu, tạo lập một môi trường hoạt động minh bạch, bình đẳng, thơng suốt. Chính phủ đã phê duyệt đề án tái cơ cấu ngân hàng nhằm cải cách ngành từ nay đến năm 2015. Đề án đưa ra khn khổ cho cải cách khu vực tài chính tồn diện qua mua bán và sáp nhập tự nguyện (M&A) và đa dạng hóa ngành. Ngày 9/7/2013 Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định thành lập Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (Cơng ty VAMC). Công ty VAMC được thành lập nhằm xử lý nợ xấu, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế. Công ty VAMC là doanh nghiệp đặc thù do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ; chịu sự quản lý nhà nước, thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước. Vốn điều lệ của công ty VAMC là 500 tỷ đồng. Theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước, hoạt động của Công ty VAMC bao gồm: Mua nợ xấu của các tổ chức tín dụng; thu hồi nợ, đòi nợ và xử lý, bán nợ, tài sản bảo đảm.Cơng ty VAMC có thể cơ cấu lại khoản nợ, điều chỉnh điều kiện trả nợ, chuyển nợ thành vốn góp, vốn cổ phần của khách hàng vay; đầu tư, sửa chữa, nâng cấp, khai thác, sử dụng, cho thuê tài sản bảo đảm đã được Công ty VAMC thu nợ; quản lý khoản nợ xấu đã mua và kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm có liên quan đến khoản nợ xấu, bao gồm cả tài liệu, hồ sơ liên quan đến khoản nợ xấu và bảo đảm tiền vay.Đồng thời, Cơng ty VAMC cũng có thể tư vấn, mơi giới mua, bán nợ và tài sản; đầu tư tài chính, góp vốn, mua cổ phần; tổ chức bán đấu giá tài sản; bảo lãnh cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá
64
nhân vay vốn của tổ chức tín dụng và hoạt động khác phù hợp với chức năng, nhiệm vụ của Công ty VAMC sau khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép. Tuy nhiên, ta thấy rằng việc thành lập Công ty VAMC là công ty quản lý tài sản chứ không phải là kho lưu giữ nợ xấu của hệ thống tài chính. Có nghĩa là sứ mệnh của Công ty VAMC không chỉ là làm trong sạch bảng cân đối của các NHTM, các tổ chức tài chính mà cịn phải tìm cách phục hồi giá trị của các tà i sản này ở mức cao nhất có thể . Vì vậy, NHNN cần ban hành Thông tư hướng dẫn các phương thức VAMC có thể tiến hành mua lại nợ xấu. và phải cụ thể hóa các quy trình mua nợ xấu giữa các ngân hàng và VAMC thông qua phát hành các trái phiếu đặc biệt.
Bên cạnh đó, NHNN cần có những biện pháp thu hút mở rộng đầu tư trực tiếp