Đơn vị: triệu đồng, đồng STT Năm 1 2018 2 2019 3 2020
(Nguồn Báo cáo thường niên của Chi nhánh) Như vậy, trong các năm qua chi
phí bình qn nguồn vốn có trả lãi của Chi nhánh biến động theo lãi suất của thị trường. Những năm gần đây theo điều chỉnh chung của thị trường thì lãi suất bình qn có xu hướng giảm xuống. Nếu chỉ xét chỉ tiêu chi phí lãi suất bình qn cho nguồn có trả lãi thì khơng thể hiện hết được nét đặc thù của NHCSXH là có nhận cả các nguồn vốn khơng phải trả lãi. Do đó chỉ tiêu này nên được tính lại dựa trên tổng nguồn vốn của NHCSXH. Bảng 2.10. Chi phí bình qn tổng nguồn vốn STT 1 2 3
Có thể thấy chi phí bình qn trên tổng nguồn vốn của NHCSXH nhỏ hơn chi phí bình qn tính trên tổng nguồn vốn có trả lãi. Đối với các nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường việc giảm lãi suất để giảm chi phí là
kiếm các nguồn vốn có lãi suất thấp như vốn viện trợ, vốn ủy thác của các tổ chức từ thiện, các tổ chức phi chính phủ, hoặc tập trung huy động các nguồn vốn mà Chi nhánh có lợi thế như huy động tiết kiệm của người nghèo.
2.2.3.2. Mức cấp bù hàng năm
NHCSXH là ngân hàng chính sách thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác theo đó lãi suất những chương trình này là theo quy định của chính phủ và mức lãi suất này thường thấp hơn lãi suất của thị trường. Nhưng ngoài những nguồn vốn được cấp hoặc nhận ủy thác thì NHCSXH phải huy động theo lãi suất thị trường. Như vậy trong hoạt động của NHCSXH xuất hiện vấn đề là lãi suất huy động cao hơn lãi suất cho vay. Để đảm bảo khả năng hoạt động của NHCSXH hàng năm chính phủ phải cấp bù cho ngân hàng những khoản thiếu hụt do chênh lệch lãi suất và chi phí hoạt động của ngân hàng. Mức cấp bù hàng năm của Chi nhánh hội được tính như sau:
Số cấp bù = Số chênh lệch lãi suất thực tế cộng (+) phí quản lý mà Chi nhánh được hưởng
Trong đó:
Số chênh lệch lãi suất = Dư nợ cho vay bình quân x (Lãi suất bình quân các nguồn vốn - Lãi suất bình quân cho vay)
Phí quản lý của Chi nhánh được hưởng: Mức phí theo quy định hàng năm của Tổng Giám đốc thông báo
2.2.4. Mức đa dạng của sản phẩm
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm là xu hướng tất yếu trong quá trình đổi mới và hội nhập quốc tế của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Theo phân tích của các chuyên gia tài chính thế giới, với thị trường cạnh tranh hiện đại, một ngân hàng tốt không chỉ đơn thuần đưa ra những sản phẩm, dịch vụ để khách hàng lựa chọn, mà cần khẳng định “Bất cứ điều gì khách hàng cần, chúng tơi cũng có thể đáp ứng”. Mỗi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng được đánh giá dựa trên mức độ tin tưởng, ủng hộ của khách hàng hàng. Do đó, nắm
bắt được thị hiếu của khách hàng là một yếu tố quan trọng mang tính quyết định thành cơng của sản phẩm. Tuy nhiên hiện nay trong công tác huy động vốn dân cư của NHCSXH trên toàn hệ thống và tại chi nhánh nói riêng có các sản phẩm tiết kiệm thông thường, gửi 1 lần rút 1 lần theo các kỳ hạn, sản phẩm tiết kiệm gửi góp lính hoạt và tiết kiệm huy động tại tổ TK&VV. Như vậy, có thể nói sản phẩm của NHCSXH hết sức đơn điệu. Không những thế ngay cả đối với sản phẩm tiết kiệm hiện tại thì các dịch vụ đi kèm cũng khơng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Những bất tiện của sản phẩm huy động tiết kiệm dân cư có thể liệt kê như:
- Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại điểm giao dịch nào thì phải rút tiền tại điểm giao dịch đó. Mặc dù NHCSXH đã có hệ thống quản lý dữ liệu tập trung nhưng khách hàng vẫn phải đến tận nơi mình gửi tiền để rút. Điều này là một hạn chế vơ cùng lớn, có thể nói đây là điểm lạc hậu nhất của NHCSXH.
- Khách hàng không thể rút một phần tiền gửi ở sổ tiết kiệm của mình, trường hợp muốn rút một phần khách hàng buộc phải tất tốn sổ tiết kiệm đó và mở lại sổ mới.
- Khách hàng gửi tiết kiệm tại NHCSXH nhưng không được vay cầm cố sổ tiết kiệm tại NHCSXH.
- Với đặc điểm là phục vụ an sinh xã hội nên NHCSXH khơng có cơ chế cộng lãi suất, các chương trình mở thưởng, các chương trình tặng quà như các Ngân hàng TMCP khác
2.3. Đánh giá kết quả phát triển nguồn vốn tại Chi nhánh Ngân hàngChính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế
2.3.1. Kết quả đạt được
Nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh không ngừng gia tăng. Cơ cấu nguồn vốn dần có những chuyển biến theo hướng chủ động, khắc phục được sự lệ thuộc vào nguồn vốn do ngân sách Nhà nước cấp, trong đó điển hình là việc chú trọng triển khai nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu được Chính phủ
bảo lãnh) và mở rộng huy động tiết kiệm từ dân cư, đặc biệt là huy động tiết kiệm thông qua mạng lưới Tổ TK & VV. Từ đó tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày một lớn của các đối tượng thụ hưởng, tiếp nhận và triển khai chủ động, kịp thời các chương trình tín dụng được Nhà nước giao.
Trải qua gần 19 năm hoạt động, NHCSXH trên tồn hệ thống nói chung cũng như tại Chi nhánh nói riêng được xây dựng và phát triển qua hai giai đoạn: Giai đoạn đầu (2002-2010) là giai đoạn xây dựng và hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý, tăng cường nguồn lực, tăng trưởng tín dụng phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách. Giai đoạn thứ hai (2011-2020) là giai đoạn tổ chức thực hiện Chiến lược phát triển NHCSXH theo phê duyệt của Thủ tướng Chính phủ. Chi nhánh đã vượt qua nhiều khó khăn thách thức, chung sức chung lịng, phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. Chi nhánh đã phát huy vai trò là đòn bẩy kinh tế quan trọng của Nhà nước, kênh tín dụng chính sách đặc thù ở địa phương nhằm giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thốt nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng bằng, dân chủ, văn minh. Kết quả hoạt động của Chi nhánh đã góp phần quan trọng trong thực hiện các chương trình Mục tiêu quốc gia của địa phương.
Nhận nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương là điểm nổi bật trong việc tập trung nguồn lực thực hiện hiệu quả tín dụng chính sách xã hội tại địa phương kể từ khi thực hiện Chiến lược phát triển. Đặc biệt, từ khi triển khai thực hiện Chỉ thị số 40-CT/TW của Ban Bí thư và Quyết định số 401/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, cấp ủy, chính quyền các cấp ngày càng quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng chính sách xã hội, chuyển
nguồn vốn địa phương ủy thác sang NHCSXH để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn
2.3.2. Những hạn chế
- Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, thiếu tính ổn định
Cơ cấu vốn hiện tại của Chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn từ TW. Trong khi đó việc bố trí vốn trong các kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự tốn ngân sách địa phương cịn có khoảng cách lớn giữa nhu cầu vốn của các chương trình an sinh xã hội tỉnh giao cho Chi nhánh thực hiện với thực tế vốn được bố trí trong kế hoạch hàng năm.
Tỷ trọng huy động vốn từ tổ TK&VV còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng huy động vốn. Chi nhánh hiện có 2.436 tổ TK&VV với hơn 90.148 khách hàng cịn dư nợ nhưng số dư tiết kiệm đạt được là 240.577 triệu đồng.
Chi nhánh chưa tiếp cận được với các nguồn vốn nhân đạo trong và ngồi nước;
Chi phí vốn cịn cao
Mức cấp bù hàng năm của Chi nhánh đã giảm dần dù tổng nguồn vốn của Chi nhánh tăng. Nhưng nguồn vốn cấp từ ngân sách, nguồn vốn vay lãi suất thấp, trong khi vốn huy động lãi suất thị trường ngày một tăng lên. Điều đó dẫn đến chi phí vốn của Chi nhánh vẫn cao và có thể giảm hơn nữa.
- Sản phẩm huy động vốn còn chưa đa dạng
Sản phẩm huy động vốn của NHCSXH chưa linh hoạt trong việc gửi tiền 1 nơi rút nhiều nơi như đối với các ngân hàng thương mại khác.
- Chất lượng phục vụ còn thấp
Mặc dù mạng lưới hoạt động rộng với 145 điểm giao dịch xã (Hội sở tỉnh và 08 Phòng giao dịch cấp huyện), và là ngân hàng duy nhất tổ chức các điểm giao dịch tại trụ sở Ủy ban nhân dân cấp xã, nhưng với cơng nghệ đang trong q trình được nâng cấp, cán bộ chưa được tiếp cận, làm quen với công nghệ và dịch vụ ngân hàng hiện đại nên chưa tận dụng được lợi thế này để
huy động vốn từ dân cư, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, xa. Mặt khác, chưa mở rộng thực hiện được các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, công nghệ ngân hàng chậm được đổi mới, thiếu tính đồng bộ.
Việc tập trung huy động vốn ở địa bàn lớn, tập trung đông dân cư xét về lý thuyết là phù hợp, nhưng xét về đặc thù hoạt động của NHCSXH và đặc thù đối tượng khách hàng truyền thống cũng như khác hàng tiềm năng trong thời gian tới chưa phải là một giải pháp đúng đắn. Bởi lẽ, tại các địa bàn lớn, tập trung nhiều Ngân hàng Thương mại, yếu tố cạnh tranh rất cao, trong khi nền tảng cơng nghệ, cơ sở vật chất của NHCSXH cịn rất hạn chế sẽ khó có thể cạnh tranh được. Trong khi đó, ở địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, NHCSXH có mạng lưới hoạt động dày đặc với các điểm giao dịch lưu động được mở đến tận xã, đối tượng hộ gia đình có thu nhập thấp, khả năng tiết kiệm khơng nhiều, địa bàn xa khó có thể đi gửi một khoản tiền nhỏ tại các Ngân hàng Thương mại, hơn nữa, Ngân hàng Thương mại cũng thường không lưu tâm tới lực lượng khách hàng này.
2.3.3. Nguyên nhân
Từ những hạn chế nêu trên, tác giả đi vào phân tích tìm hiểu các ngun nhân để tìm ra các giải pháp khắc phục. Có những hạn chế do nguyên nhân khách quan cũng có những hạn chế do nguyên nhân chủ quan hoặc cả hai.
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Việc xây dựng kế hoạch tín dụng hàng năm của Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở việc kế hoạch tín dụng năm nay là bao nhiêu tăng giảm so với năm trước như thế nào, mà chưa cụ thể hóa đến từng thời điểm trong năm. Dẫn đến khi được Tổng Giám đốc giao kế hoạch tín dụng hàng năm cho Chi nhánh cũng chỉ theo mức tăng trưởng chung mà không cụ thể theo thời điểm.
Tỷ trọng vốn huy động của Chi nhánh thấp do dù có mạng lưới rộng tồn tỉnh nhưng nền tảng công nghệ ngân hàng đang được cải tiến, nâng cấp. Vì vậy, chưa triển khai được các dịch vụ ngân hàng, chưa ứng dụng để triển khai
các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Chưa thu hút được các nguồn tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trên thị trường.
Trình độ cán bộ chưa tồn diện, mang tính chun mơn hóa cao. Từ cấp tỉnh đến cáp huyện cán bộ chưa thực sự có kinh nghiệm và năng lực trong triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, khả năng tiếp cận thị trường, tìm kiếm huy động vốn cịn nhiều hạn chế.
Việc thu thập thơng tin diễn biến lãi suất, tìm hiểu nhu cầu người gửi tiền của cán bộ cịn thụ động. Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ chưa thực sự tìm hiểu sâu sát nhu cầu từng khách hàng, cũng như chưa chủ động tìm kiếm, thu hút khách hàng về giao dịch.
Cơng tác tuyên truyền, marketing, quảng cáo chưa thực sự được chú trọng, thiếu tính chuyên nghiệp. Cơ sở hạ tầng thiếu tính đồng bộ, nhiều nơi cịn phải th - mượn tạm thời, trụ sở chưa được khang trang, ít gây được sự chú ý và niềm tin đối với khách hàng.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
NHCSXH là ngân hàng hoạt động theo cơ chế chính sách được chính phủ ban hành, điều đó dẫn đến nhiều quy chế hoạt động của NHCSXH không theo kịp những thay đổi thực tế.
Do tác động từ cơ chế, theo quy định NHCSXH chỉ được thực hiện huy động vốn theo lãi suất thị trường sau khi đã sử dụng hết các nguồn vốn khơng phải trả lãi, nguồn vốn có lãi suất thấp. Hơn nữa, lãi suất huy động tối đa chỉ bằng lãi suất huy động của Ngân hàng thương mại trên địa bàn và khơng có chế độ khuyến mại khách hàng… Điều này làm cho việc huy động vốn của ngân hàng bị động. Có những thời điểm nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư tăng cao, tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trái phiếu của các tổ chức kinh tế lớn đang dồi dào nhưng lại không thể huy động (do chưa dùng hết vốn ưu đãi, do vượt định mức tồn quỹ theo quy định). Khi cần huy động thì lại không thể huy động
được nữa do nguồn tiền nhãn rỗi đã hết.
Với quy định NHCSXH là tổ chức tín dụng hoạt động phi lợi nhuận, cho nên việc tiếp cận với các tổ chức tài chính quốc tế (WB, ADB, IMF..) để kêu gọi nguồn vốn ủy thác, vốn vay là hết sức khó khăn bởi địi hỏi của các nhà đầu tư NHCSXH phải hoạt động theo cơ chế thị trường, cơ chế “lãi suất thực dương” để ngân hàng tự bù đắp chi phí và phát triển bề vững như một tổ chức tài chính vi mơ kinh doanh nhỏ phổ biến hiện nay trên thế giới. Bên cạnh đó, nguồn vốn ODA cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội chưa thực sự được các cơ quan, ban ngành có liên quan lưu tâm, tạo điều kiện để Chi nhánh tiếp cận.
Cơ chế hỗ trợ tín dụng chưa được bổ sung, hồn thiện để thống nhất áp dụng chung cho các chương trình, dẫn đến việc quản lý, phân bổ vốn bị chồng chéo, trùng lắp, phân tán, làm giảm hiệu qủa của các chính sách. Một hộ được vay vốn của nhiều chương trình với cơ chế ưu đãi khác nhau, dẫn đến dư nợ lớn, khó khăn cho việc trả nợ của các hộ vay. Đồng thời, tạo áp lực cho ngân hàng về một khối lượng vốn lớn cần huy động để giải ngân cho các đối tượng chính sách.
Các chương trình tín dụng chính sách cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội liên tục được ban hành. Tuy nhiên, các bộ ngành chủ quản khơng xây dựng đồng bộ giữa chính sách tạo lập vốn và chính sách cho vay. Do vậy, Chi nhánh ln bị động trong q trình triển khai nhiệm vụ mới.
Đối tượng khách hàng chủ yếu của NHCSXH là người nghèo, người có thu nhập thấp, với thu nhập thậm chí khơng đủ chi dùng cho sinh hoạt hàng ngày nên khơng có vốn tích lũy. Mặt khác, người nghèo thường ở vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn, có thói quen tiêu dùng tiền mặt, chưa hình thành thói quen sử dụng dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng mà tích lũy tại gia đình để chi dùng cá nhân; sự hiểu biết về ngân hàng và các tiện ích trong sử dụng dịch vụ ngân hàng của đối tượng ngày cũng chưa nhiều là một cản trở lớn trong việc huy động vốn từ nhóm khách hàng này.