Do đội ngũ cán bộ ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế còn thiếu và ngày càng được trẻ hóa nên kinh nghiệm cịn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng phải là những người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chun mơn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan trực tiếp đến từng món vay. Điều này rất khó đạt được nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, để đáp ứng năng lực làm việc cho cán bộ tín dụng tại chi nhánh và khắc phục những hạn chế về cán bộ tín dụng thời gian qua thì bản thân Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần tăng cường đào tạo nhân viên hơn nữa để nâng cao cả về kỹ năng chuyên môn, phong cách làm việc và thái độ làm việc bằng những cách sau:
- Chun mơn hóa trong cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng bằng cách cử các cán bộ tín dụng phụ trách từng mảng tín dụng khác nhau về vay kinh doanh, vay đầu tư, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp
theo từng lĩnh vực, khách hàng là hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể… theo trình độ, thế mạnh của mình, nghĩa là khơng phân chia khách hàng quản lý theo khu vực mà phân chia khách hàng theo đối tượng để giúp cho nhân viên có những kiến thức chuyên sâu hơn từng mảng tín dụng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở những lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, cơng nghệ để khơng ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ quan hệ khách hàng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
- Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức về các loại sản phẩm tín dụng và một số kỹ năng cơ bản như:
+ Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm dịch vụ và thế mạnh của ngân hàng.
+ Kỹ năng thu thập và xử lý thơng tin có chọn lọc.
+ Kỹ năng phân tích, khả năng nhận định, đánh giá tình hình có căn cứ khoa học để đưa ra các quyết định tốt nhất.
+ Kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới các điều khoản có trong hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn được tuân thủ nghiêm túc.
- Tổ chức thiết kế và thường xuyên triển khai các chương trình đào tạo về kỹ năng cho từng công việc cụ thể và về chuyên môn cho tất cả cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Ngoài ra, cũng cần chú trọng cơng tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức.
- Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.
- Tổ chức đào tạo thường xuyên về sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng. Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, thấy được những khó khăn, vướng mắc trong việc triển khai sản phẩm, nhằm có sự khắc phục, chỉnh sửa kịp thời.
3.2.7. Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, quyết định chất lượng của sản phẩm. Vì vậy nâng cao chất lượng phục vụ là một giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng. Để nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ, trong thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần thực hiện tốt những nội dung sau:
- Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại và hỗ trợ cho nhau trong q trình phát triển. Trong đó ngân hàng thường là nơi có đầy đủ thơng tin một cách chính xác và tồn diện nhất về thị trường, giá cả, các phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng cũng là nơi có các trang thiết bị hiện đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu những thông tin trong nước và thế giới. Cho nên sự tư vấn của ngân hàng sẽ có ý nghĩa rất lớn, giúp các khách hàng tìm được cơ hội cũng như có được phương án kinh doanh tốt. Mặt khác ngân hàng cũng có mối quan hệ với rất nhiều khách hàng nên có thể làm trung gian
để hỗ trợ khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm. Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì nhu cầu tư vấn, hỗ trợ của các khách hàng càng lớn. Trong khi hiện nay nhiều ngân hàng đã có bộ phận chun thực hiện cơng tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng thì dịch vụ này vẫn chưa được Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm đúng mức, chưa đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của khách hàng, đặc biệt là với đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Cho nên trong thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng vay vốn.
- Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng
Quy trình tín dụng là trình tự các bước cơng việc mà ngân hàng phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ đến thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian và công sức của khách hàng và ngân hàng. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay đồng thời đảm bảo các yêu cầu sau:
Thứ nhất, tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Thứ hai, quy trình tín dụng mới phải quy định rõ ràng nội dung cơng việc của từng khâu, từng bước, có sự phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay. Ngồi ra, ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần xử lý nghiêm túc các trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt quá hạn mức phán quyết được cấp.
3.2.8. Trích lập dự phịng rủi ro và bán nợ xấu cho Cơng ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC)
Hàng quý và năm, Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế đã thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định của NHNN và Agribank. Hiện tại Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế đã có bán một vài món nợ xấu cho VAMC, bên cạnh đó việc bán nợ xấu cho VAMC cũng là một trong những giải pháp để giảm nợ xấu của các NHTM hiện nay, đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng được nâng lên do tỷ lệ nợ xấu giảm xuống.
3.2.9. Quản lý và khai thác có hiệu quả thơng tin tín dụng (CIC)
Thơng tin về tình hình khách hàng là cơ sở rất quan trọng để ngân hàng ra các quyết định cho vay. Các thông tin này cần phải đáp ứng được nhu cầu cập nhật nhanh chính xác và tiện lợi. Hiện nay, tại Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hệ thống thơng tin cịn yếu trong tất cả các khâu từ việc thu thập, phân tích và xử lý thơng tin. Do đó trong thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần phải hồn thiện chiến lược thơng tin từ thu thập, phân tích và xử lý thơng tin. Việc có một nguồn thơng tin đầy đủ và chính xác là cơ sở để cho các cán bộ tín dụng đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn.
Để việc có được nguồn thơng tin như vậy, thì Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cần thành lập bộ phận thơng tin tín dụng chun cung cấp cho cán bộ tín dụng những thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng:
Khai thác thông tin từ hệ thống CIC của Trung tâm thông tin khách hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
3.2.10. Củng cố hoạt động tổ vay vốn và ban đại diện tổ vay vốn
Hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ở địa bàn các huyện của Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, chủ yếu là cho vay các hộ sản xuất,
hộ gia đình và cá nhân chiếm gần 80% tổng dư nợ. Chương trình cho vay qua Tổ vay vốn và ban đại diện hiện tại địa bàn nông nghiệp nơng thơn gặp rất nhiều khó khăn, do nhu cầu vay qua tổ vay vốn thấp chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, thói quen của khách hàng khi vay vốn không muốn cho người khác biết. Vì vậy cho vay hộ nơng nghiệp nơng thơn thơng qua tổ vay vốn và các ban đại diện tổ vay vốn chưa được tăng cao, cần phải tuyên truyền, quảng bá nâng cao sự nhận thức của nhân dân tại địa phương. Tạo đà cho sự phát triển kinh tế của địa phương, bởi vì tổ vay vốn là cánh tay vươn dài trong cơng tác tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hiện nay cũng như sau này.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
- Đẩy mạnh cổ phần hóa và cơ cấu lại các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp nhà nước.
- Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, những ngân hàng yếu kém kiên quyết cho phá sản hoặc sáp nhập để lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng hiện nay và góp phần ổn định nền kinh tế.
- Từng bước hoàn thiện và phát triển thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện sự bình đẳng và lành mạnh trong giao dịch bất động sản, hạn chế việc đầu tư quá mức vào thị trường bất động sản tạo ra những cơn sốt giá giả tạo, bất ổn cho thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị đối với UBND tỉnh Thừa Thiên Huế
- Đối với Sở Kế hoạch & Đầu tư: Hiện nay việc cấp giấy phép thành lập các doanh nghiệp diễn ra tương đối chậm, thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện. Sau khi cấp phép thành lập doanh nghiệp thì gần như bng lỏng, khơng theo dõi tình hình hoạt động các doanh nghiệp được cấp giấy phép này như thế nào. Vì thế trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế hiện nay xảy ra một hiện tượng là
rất nhiều doanh nghiệp được cấp giấy phép nhưng không hoạt động, hoạt động không đúng như trong giấy phép kinh doanh, cơng tác kế tốn cịn nhiều sai sót khơng trung thực. Vốn điều lệ trong đăng ký kinh doanh không đúng thực tế của doanh nghiệp. Vì vậy UBND tỉnh cần chỉ đạo cho Sở Kế hoạch & Đầu tư chấn chỉnh lại công tác này để tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao được chất lượng cấp tín dụng đúng đối tượng cần vay vốn.
- UBND tỉnh chỉ đạo Sở Tài nguyên và Môi trường và UBND các huyện, thành phố khi cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải đi đôi với cấp quyền sở hữu tài sản gắn liền trên đất. Để tạo điều kiện cho Doanh nghiệp và các cá nhân có nhu cầu vay vốn ngân hàng được thuận lợi, và để ngân hàng làm thủ tục cho vay đảm bảo đầy đủ thủ tục pháp lý.
- Chỉ đạo Cục thuế tỉnh giám sát báo cáo tài chính của Doanh nghiệp phải chuẩn mực; tránh doanh nghiệp báo cáo khơng trung thực tài chính của doanh nghiệp như: lãi thì báo cáo lỗ, cịn lỗ thì báo cáo lãi hoặc lãi nhiều thì báo cáo lãi ít và ngược lại.
- UBND tỉnh chỉ đạo các sở như: Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thơn, Sở Cơng thương nhanh chóng có các quy hoạch tổng thể và quy hoạch chi tiết các vùng miền, nghề, làng nghề mang tính ổn định cao, thời gian dài. Có chính sách giúp đỡ người nơng dân trong sản xuất nơng nghiệp như nhanh chóng tìm cây trồng, vật nuôi… phù hợp cho từng vùng trên địa bàn sinh sống, chuyển giao áp dụng công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh từ đó nâng cao năng suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế phát triển.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới thuận lợi hơn cho các NHTM, tháo gỡ phần nào những khó khăn vướng mắc cho các NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm
bảo để thu nợ. Nhờ đó mà hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng nói riêng của các NHTM hiệu quả hơn, tiết kiệm được nhiều chi phí. Tuy nhiên một số quy định trong các băn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản pháp luật mới ban hành. Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ và tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi cơ chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước cịn có nhiều cơng văn, quyết định, thơng tư, chỉ thị của các cấp ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề. Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Do đó cần thiết phải có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng được thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Tăng cường cơng tác thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước đối với các Ngân hàng. Xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu quả và độ an toàn cao nhất. Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh của các NHTM, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt và theo đúng pháp luật. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra và giám sát các Ngân hàng để đảm bảo thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định và phát triển trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng. Thực thi chính sách ổn định kinh tế vĩ mơ trong đó có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo sự vận hành của hệ thống tài chính – tiền tệ có hiệu quả. Thực thi chính sách lãi suất và tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ. Để hạn chế cạnh tranh không lành