1.2. Huy động tiền gửi qua tổ tiết kiệm và vay vốn tại ngân hàng chính sách
1.2.4. Nội dung công tác huy động tiền gửi qua tổ tiết kiệm và vay vốn
1.2.4.1. Xây dựng chính sách lãi suất
Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó. Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động. Trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng thì cơng cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế. Đã có thời kỳ có những ngân hàng thương mại để thu hút được vốn đầu tư những lĩnh vực có lợi nhuận cao mà đã đưa ra nhiều mức lãi suất cao kỷ lục. Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời vừa tìm kiếm thêm khách hàng mới. Ngày nay, do yêu cầu của cạnh tranh và quy định của luật pháp, cũng như sự ra đời của các liên minh hiệp hội ngân hàng, thì cơng cụ lãi suất khơng cịn là công cụ hữu hiệu của các ngân hàng nữa mà thay vào đó là chất lượng công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp...
1.2.4.2. Tổ chức công tác huy động tiền gửi
Huy động tiền gửi là hình thức huy động vốn phổ biến nhất mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế, cá nhân... trong xã hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác. Hiện tại, NHCSXH cung ứng các sản phẩm tiền gửi với các hình thức và thời hạn linh hoạt khác nhau.
Nguồn vốn huy động bổ sung từ tiền gửi có vai trị quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động cho vay của NHCSXH. Thông thường nguồn vốn này phụ thuộc vào ba thơng số chính: Lãi suất trả cao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu, cổ phiếu... và thu nhập của khách hàng. Trong đó thơng số đầu tiên được coi là quan trọng nhất. Vì thế việc đưa ra chiến lược lãi suất như thế nào, hình thức huy động ra sao để thu hút được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng điều hành của ngân hàng.
18
Huy động vốn tiền gửi là kênh huy động vốn quan trọng nhất vì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động. Nguồn vốn này có quy mơ lớn, thời hạn đa dạng, tạo tiền đề vốn cho NHCSXH có thể cung ứng dịch vụ tín dụng, đầu tư và các dịch vụ ngân hàng khác. Tuy nhiên, nguồn vốn này có mức độ cạnh tranh lớn trên thị trường. Trong khi đó, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào nên NHCSXH phải quản lý vốn huy động tiền gửi chặt chẽ nhằm tránh rủi ro thanh khoản.
Hiện nay NHCSXH thực hiện việc huy động vốn bổ sung từ tiền gửi của khách hàng thông qua kênh huy động truyền thống như trụ sở chính, các điểm giao dịch NHCSXH; qua tổ TK&VV. Đây là kênh huy động chính, phổ biến của NHCSXH. Thông qua qua trụ sở chính, các điểm giao dịch NHCSXH; qua tổ TK&VV cung ứng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi cho khách hàng. Việc huy động vốn qua kênh này cần phải có sự làm việc trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng tại các điểm giao dịch NHCSXH. Do đó, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp, luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch vụ tiền gửi qua kênh huy động này. Kênh huy động này rất nhiều ưu điểm như: nhân viên có thể hiểu hơn về khách hàng, từ đó thuyết phục họ, có thể giải đáp trực tiếp các thắc mắc của khách hàng, gây được thiện cảm với khách hàng…
Bên cạnh đó cịn tồn tại các nhược điểm như: hạn chế về thời gian giao dịch, hạn chế về số lượng giao dịch, có thể gây ra tình trạng hàng chờ quá nhiều khiến khách hàng khơng hài lịng…
1.2.4.3. Nguồn nhân lực của tổ tiết kiệm và huy động vốn
Số lượng thành viên của Tổ TK&VV: Mỗi tổ chức quy định số lượng thành viên khác nhau tối thiểu từ 5 và tối đa là 60 thành viên (đối với GB là 5 thành viên, đối với SHG là 10 đến 20 thành viên, đối với NHCSXH từ 5 đến 60 thành viên). Thông thường các Tổ TK&VV cần có từ 15-25 thành viên, số lượng thành viên này phù hợp để cân bằng giữa việc đảm bảo lượng vốn đóng góp chung và việc giữ các cuộc họp trong tầm kiểm soát [22].
19
Số lượng thành viên trên một Tổ TK&VV có sự khác nhau giữa các tổ chức. Đối với tổ có số lượng thành viên ít thì việc theo dõi, quản lý đơn giản hơn đối với tổ có số lượng thành viên nhiều, tuy nhiên nếu tổ quản lý số thành viên ít thì dư nợ thấp thì thu nhập của Ban quản lý Tổ TK&VV từ hoa hồng, thù lao thấp không đủ bù đắp cơng sức bỏ ra từ đó khơng khuyến khích BQL tổ gắn bó lâu dài. Bên cạnh đó, nếu số lượng thành viên nhiều mà mỗi tổ lại ít thành viên thì phải thành lập nhiều tổ dẫn đến công tác quản lý của ngân hàng cũng khó khăn và tốn kém hơn. Do đó số lượng thành viên trên mỗi Tổ TK&VV nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng, năng lực quản lý của BQL tổ và quy định của mỗi tổ chức tài chính.
Ban quản lý Tổ TK&VV: điều hành và quản lý Tổ TK&VV là BQL tổ, BQL tổ do tổ viên bầu ra. Số lượng thành viên BQL tổ là theo quy định của NHCSXH là 2 thành viên và quy định cán bộ ban thường vụ hội trực tiếp quản lý không được tham gia BQL tổ (NHCSXH, 2013), cịn đối với các tổ chức tài chính khác là từ 3 đến 5 thành viên và quy định những thành viên đang làm việc cho các cơ quan công quyền không được ứng cử vào BQL tổ, điều này nhằm tách bạch công tác quản lý, giám sát đối với BQL Tổ TK&VV [22].
1.2.4.4. Các hình thức huy động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh tốn hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.
Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt cao. Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán. Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các
20
cá nhân làm ăn bn bán phải thanh tốn tiền hàng hố, dịch vụ liên tục. Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: thanh toán và vãng lai.
+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có tồn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi. Loại tài khoản này ln ln có số dư có.
+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế. Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay.
Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí khơng phải trả lãi. Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt thấp và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này. Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định. Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh tốn tiền ổn định, ít có sự biến động. Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn. Người gửi tiền ngồi mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng cịn có mục đích kiếm lời. Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi (mà chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm... ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các ngân hàng.
Huy động tiền gửi: Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng gồm các loại sau:
21
không kỳ hạn. Tuy nhiên so với tiền gửi khơng kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn.
+ Tiền gửi có thời hạn dài: Loại hình này khá phổ biến ở những nước phát triển nhưng ở nước ta còn khá mới m . Người gửi có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ được rút ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài). Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để có thể đầu tư trung và dài hạn.
1.2.4.5. Công tác tuyên truyền vận động
Hỗ trợ tư vấn khách hàng: Đây là hoạt động, mà thơng qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính và quan trọng hơn là giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Thông qua nghiệp vụ này ngân hàng sẽ giúp khách hàng hiểu rõ tác dụng của việc không sử dụng tiên mặt trong lưu thông và tác dụng của việc gửi tiền, tài sản vào ngân hàng hơn là cất trữ trong nhà.
NHCSXH có cánh tay nối dài đến tận làng, bản, thậm chí đến tận cửa nhà khách hàng thông qua các Tổ trưởng Tổ TK&VV. Các khách hàng gửi tiết kiệm của NHCSXH chỉ phải mất vài bước chân từ nhà để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng bằng cách gặp gỡ với Tổ trưởng, người trong cùng một làng và được ngân hàng ủy nhiệm. Bằng cách này, NHCSXH là tổ chức tín dụng gần nhất với bất kỳ khách hàng nào muốn sử dụng dịch vụ Sản phẩm tiền gửi cho tổ viên Tổ TK&VV.
Là ngân hàng chính sách duy nhất cung cấp các chương trình cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách đến tận vùng sâu, vùng xa trong hơn 18 năm qua, NHCSXH đã đạt được danh tiếng và uy tín sâu rộng trong cộng đồng người nghèo. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng có đại diện hội đồng quản trị là thành viên từ chính quyền địa phương, do một Chủ tịch UBND địa phương đứng đầu. Sự phối hợp mạnh mẽ này đem lại hỗ trợ lớn về nguồn nhân lực và cơ sở hạ tầng cho ngân hàng từ chính quyền địa phương.
Bên cạnh đó, thỏa thuận ủy thác của NHCSXH với các tổ chức chính trị xã hội cũng làm cho ngân hàng trở nên gần gũi hơn với cộng đồng. Hầu hết người dân ở khu vực đô thị cũng như nông thôn là thành viên của một trong bốn tổ chức chính trị: Đồn Thanh niên, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Hội nông dân.
22
1.2.4.6. Công tác kiểm tra, giám sát
Công tác kiểm tra, giám sát là quá trình đo lường kết quả thực tế và so sánh với những tiêu chuẩn nhằm phát hiện sự sai lệch và nguyên nhân sai lệch, đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm khắc phục để đảm bảo tổ chức đạt được các mục tiêu và các kế hoạch đề ra.
Kiểm tra, giám sát quá trình huy động nguồn vốn bổ sung của Ngân hàng chính sách xã hội có vai trị hết sức quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội. Cụ thể như sau:
Kiểm sốt hoạt động huy động vốn là q trình kiểm tra, đánh giá tồn diện hoạt động huy động vốn nhằm phát hiện các mặt mạnh, mặt yếu trong quá trình huy động vốn. NHCSXH sẽ xây dựng kế hoạch huy động vốn, đề xuất các biện pháp phát huy những mặt mạnh trong quá trình huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả của công tác này. Đánh giá tổng thể về hoạt động nguồn vốn, đặc biệt là những rủi ro trong hoạt động này, từ đó đưa ra những quyết sách đúng đắn về chiến lược nguồn vốn, sử dụng vốn. Đảm bảo những đồng vốn huy động sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất cho ngân hàng và hạn chế thấp nhất những rủi ro. Nội dung và yêu cầu của kiểm sốt, phân tích hoạt động huy động vốn:
- Đánh giá sự tuân thủ các quy định của Nhà nước, NHCSXH và chi nhánh trong công tác huy động nguồn vốn bổ sung.
- Đánh giá hiệu quả công tác huy động nguồn vốn bổ sung trong từng thời kỳ thông qua cơ chế lãi suất huy động, biện pháp huy động.
- Đánh giá được độ tin cậy, an toàn của hệ thống kiểm soát nội bộ trong nghiệp vụ huy động vốn, bảo đảm an toàn tài sản của khách hàng và ngân hàng.
- Báo cáo trung thực, khách quan trong đánh giá các vấn đề trong hoạt động huy động vốn với Ban Lãnh đạo.
- Thông báo kịp thời cho Ban Lãnh đạo ngân hàng những tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, từ đó đề xuất những giải pháp khắc phục các tồn tại đã xảy ra.
23