Sơ lược về Sacombank
Sacombank thành lập ngày 21/12/1991, từ việc sáp nhập Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp và 03 tổ chức tín dụng và là mơ hình Ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tiên tại TP.HCM.
Với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, qua 19 năm hoạt động, đến cuối năm 2010 Sacombank đã đạt được vốn điều lệ là 9.179 tỷ đồng, mạng lưới mở rộng với trên 360 điểm giao dịch trong nước, 2 Chi nhánh nước ngồi (Phnơm Pênh và Campuchia) và là ngân hàng tiên phong khai thác các mơ hình ngân hàng đặc thù dành riêng cho phụ nữ (Chi nhánh 8 tháng 3) và cộng đồng nói tiếng Hoa (Chi nhánh Hoa Việt).
Từ năm 2004, Sacombank đã được các Tổ chức tài chính quốc tế như IFC, FMO, ADB, Proparco… ủy thác các nguồn vốn có giá thành hợp lý để hỗ trợ các cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam thông qua việc đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về minh bạch báo cáo tài chính, có chiến lược phát triển bền vững và năng lực quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro tốt, có mạng lưới chi nhánh rộng lớn và mục đích sử dụng vốn hợp lý. Ngày 12/07/2006, Sacombank là ngân hàng đầu tiên niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam với mã chứng khoán STB. Ngày 16/05/2008, Sacombank cũng là ngân hàng đầu tiên kết hợp cùng các Công ty trực thuộc và các Công ty liên kết công bố hình thành mơ hình Tập đồn, trong đó Sacombank đóng vai trị hạt nhân. Việc hình thành mơ hình Tập đồn là điều kiện để phát triển các giải pháp tài chính trọn gói với chi phí hợp lý, nhằm tạo giá trị gia tăng cho khách hàng đồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của
Sacombank và nhóm các Cơng ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính và phi tài chính.
Ngày 21/09/2009, Sacombank chuyển đổi và nâng cấp hệ thống Corebanking từ Smartbank sang T24 trên toàn hệ thống.
Các cổ đơng chiến lược nước ngồi của Sacombank là Tập đoàn DC (năm 2001), Cơng ty tài chính quốc tế (IFC) (năm 2002) và Ngân hàng ANZ (năm 2005); Sacombank thường xuyên đạt được các bằng khen và giải thưởng do các Tổ chức quốc tế bình chọn qua các năm (Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2010 - Global Finance, Ngân hàng có dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam 2010 - The Asset (Hong Kong), Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2009 - The Asian Banker, Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008 - The Asset (Hong Kong), Ngân hàng bán lẻ của năm 2008 tại Việt Nam - Asian Banking and Finance, Giải vàng cho Báo cáo thường niên không phải ngôn ngữ tiếng Anh trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng - International ARC Awards,…) và các danh hiệu trong nước (Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ vì đã có những hoạt động xuất sắc năm 2009, “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2009" do Cục xúc tiến thương mại Việt Nam thuộc Bộ Công Thương phối hợp với Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức bình chọn,…).
Bộ máy và tổ chức
Bộ máy của Sacombank bao gồm 2 bộ máy chính sau:
− Bộ máy quản trị và kiểm sốt: Đại Hội đồng cổ đơng, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Hội đồng đầu tư tài chính, Hội đồng tín dụng.
− Bộ máy điều hành: Tổng giám đốc, Mảng Nhân sự và đào tạo, Mảng Cá nhân, Mảng Doanh nghiệp, Mảng Tiền tệ, Sở giao dịch Thành phố Hồ Chí Minh, Mảng Tín dụng, Mảng Cơng nghệ thơng tin, Mảng Tài chính, Mảng Vận hành, Mảng Quản lý rủi ro, Mảng Hỗ trợ, Khu vực, Chi nhánh, Phòng Giao dịch/Quỹ tiết kiệm và các Công ty trực thuộc.
TỔNG TÀI SẢN Tỷ đồng 160000 141.799 140000 120000 98.474 80000 67 .469 63.364 60000 40000 24.764 20000 0 2006 2007 2008 2009 2010 Năm 2.1.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Sacombank từ năm 2006 đến năm
2010
Qua 19 năm hoạt động, Sacombank luôn tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định về tài sản, huy động vốn và cho vay, doanh thu và lợi nhuận. Riêng năm 2008 tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu cho vay và lợi nhuận trước thuế giảm so với năm 2007 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Thế giới. Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank từ năm 2006 đến năm 2010, cụ thể như sau:
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010
So sánh với năm trước
2007 2008 2009 2010 +/- Tốc độ +/- +/- Tốc độ +/- +/- Tốc độ +/- +/- Tốc độ +/- Tổng tài sản 24,764 63,364 67,469 98,474 141,799 38,600 156% 4,105 6% 31,005 46% 43,325 44% Huy động 21,514 54,791 58,635 86,335 126,203 33,277 155% 3,844 7% 27,700 47% 39,868 46% Cho vay 14,539 34,317 33,708 55,497 77,486 19,778 136% -609 -2% 21,789 65% 21,989 40% Thu từ dịch vụ 143 189 545 837 1,143 46 32% 356 188% 292 54% 306 37% Lợi nhuận trước thuế 543 1,452 1,091 1,901 2,426 909 167% -361 -25% 810 74% 525 28%
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên và số liệu của Sacombank năm 2006 đến 2010
Tổng tài sản
Tổng tài sản tăng đều qua các năm, đặc biệt là tăng 38.600 tỷ, tương ứng tăng 156% so với năm 2006. Đến năm 2010 là 141.799 tỷ đồng:
Biểu đồ 2.1.2.1: Tổng tài sản của Sacombank trong giai đoạn 2006 - 2010
HUY ĐỘNG Tỷ đồng 140000 126.203 120000 100000 86.335 80000 58.635 54.791 60000 40000 21.514 20000 0 Năm 2006 2007 2008 2009 2010 CHO VAY Tỷ đồng 100000 77.486 55.497 60000 34.317 33.708 40000 20000 14.539 0 2006 2007 2008 2009 2010 Năm Vốn huy động
Vốn huy động tăng đều qua các năm, đặc biệt là tăng 33.277 tỷ, tương ứng tăng 155% so với năm 2006. Đến năm 2010 là 126.203 tỷ đồng:
Biểu đồ 2.1.2.2: Vốn huy động của Sacombank trong giai đoạn 2006 - 2010
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên và số liệu của Sacombank năm 2006 đến 2010
Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay tăng đều qua các năm, riêng năm 2008 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Thế giới, dư nợ cho vay không tăng mà giảm 609 tỷ, tương ứng giảm 2% so với năm 2007. Đến năm 2010 là 77.486 tỷ đồng:
Biểu đồ 2.1.2.3: Dư nợ cho vay của Sacombank trong giai đoạn 06 - 10
THU TỪ DỊCH VỤ Tỷ đồng 1400 1.143 1200 1000 837 800 545 600 400 189 143 200 0 2006 2007 2008 2009 2010 Năm
LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ
2.426 1.452 1500 1.091 1000 543 500 0 2006 2007 2008 2009 2010 Năm Thu từ dịch vụ
Thu từ dịch vụ tăng đều qua các năm, đặc biệt năm 2008 mặc dù chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Thế giới nhưng thu từ dịch vụ vẫn tăng cao 356 tỷ, tương ứng tăng 188% so với năm 2007. Điều này đã chứng tỏ chất lượng dịch vụ của Sacombank ngày càng được khách hàng tin cậy. Đến năm 2010 là 1.143 tỷ đồng:
Biểu đồ 2.1.2.4: Thu từ dịch vụ của Sacombank giai đoạn 2006 - 2010
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên và số liệu của Sacombank năm 2006 đến 2010
Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận truớc thuế tăng đều qua các năm, riêng năm 2008 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Thế giới, lợi nhuận trước thuế không tăng mà giảm 361 tỷ, tương ứng 25% so với năm 2007. Đến năm 2010 là 2.426 tỷ đồng:
Tỷ đồng 3000 2500
2000 1.901
Biểu đồ 2.1.2.5: Lợi nhuận trước thuế của Sacombank giai đoạn 06 - 10
Triển khai dịch vụ NHĐT tại Sacombank
Hiện nay, đa số các ngân hàng Việt Nam ở giai đoạn đầu của việc cung cấp các dịch vụ NHĐT. Mọi mặt hoạt động của ngân hàng từ kênh phân phối dịch vụ đến văn hóa bán hàng,… đều có thể tích hợp thơng qua mơi trường điện tử. Sự tích hợp thành cơng sẽ giúp ngân hàng phát triển chuỗi cung ứng sản phẩm liền mạch đối với khách hàng mà kết quả cuối cùng là có thể phục vụ cùng một lúc một khối lượng khách hàng với quy mơ lớn, tiết kiệm chi phí và gia tăng lợi nhuận.
Hơn nữa, Việt Nam có một mơi trường rất tốt cho việc phát triển dịch vụ NHĐT do Việt Nam có dân số trẻ rất dễ thích nghi nhanh với các công nghệ, kỹ thuật tiên tiến nhất vì người trẻ rất ham học hỏi và dễ tiếp thu công nghệ tiên tiến. Tỷ lệ người sử dụng máy vi tính có truy cập Internet ở Việt Nam hiện nay phát triển rất nhanh và các tiện ích của Cơng nghệ thơng tin ứng dụng trong ngân hàng cũng ngày một gia tăng.
Đặc biệt, cuộc cạnh tranh hiện nay giữa các ngân hàng chủ yếu là cuộc chạy đua về công nghệ. Công nghệ thông tin giờ đây không chỉ đơn thuần là một công cụ hỗ trợ mà còn tham gia trực tiếp vào hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng. Công nghệ thơng tin đã trở thành yếu tố sống cịn đối với ngân hàng. Nếu thiếu công nghệ thông tin, ngân hàng không thể thực hiện giao dịch. Cịn thiếu ứng dụng các cơng nghệ hiện đại để xây dựng kênh thanh toán điện tử, các ngân hàng sẽ bị giảm đi tính cạnh tranh. Việc sử dụng các giao dịch điện tử sẽ trở thành một xu thế cạnh tranh mà các ngân hàng sẽ nhắm tới trong tương lai gần.
Trước những lý do trên, Sacombank nhận thấy phát triển các dịch vụ NHĐT là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế, do đó cần thiết phải triển khai dịch vụ NHĐT tại Sacombank vì có triển khai các dịch vụ NHĐT thì Sacombank mới có thể cạnh tranh, thu hút khách hàng; thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường, điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến của tình hình thị trường; đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt là nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập. Do đó,
Sacombank đã chính thức triển khai dịch vụ NHĐT từ năm 2003 với tiến trình như sau:
− Năm 2003: triển khai dịch vụ Thẻ ghi Nợ nội địa.
− Năm 2005: triển khai dịch vụ Thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, Phone- banking.
− Năm 2006: triển khai dịch vụ Thẻ ghi Nợ quốc tế, SMA Sacombank, Mobile-banking.
− Năm 2007: triển khai dịch vụ Internet-banking.
2.2. Phân tích các điều kiện thực hiện dịch vụ NHĐT tại Sacombank 2.2.1. Pháp lý
− Sacombank đã soạn thảo và ban hành các văn bản liên quan đến dịch vụ NHĐT như Chính sách quản lý rủi ro hoạt động của Ngân hàng điện tử, Quy chế dịch vụ thanh toán điện tử,… để đáp ứng các yêu cầu của về giao dịch điện tử Nhà nước.
− Xây dựng các điều khoản, điều kiện sử dụng dịch vụ NHĐT của Sacombank và thông báo cho khách hàng hiểu rõ trước khi sử dụng nhằm tránh sự tranh chấp xảy ra.
2.2.2. Cơ sở vật chất và công nghệ Cơ sở vật chất
− Sacombank đã bố trí hai máy chủ liên kết chạy song song với nhau: Database Server và Corebanking System và các giao dịch trên web sẽ được xử lý tại Database Server sau đó định kỳ sẽ được cập nhật sang Corebanking System và ngược lại.
− Đường truyền và hạ tầng kỹ thuật mạng được cung cấp bởi VNPay – Công ty cổ phần giải pháp thanh tốn Việt Nam – một Cơng ty ứng dụng cơng nghệ cao trong lĩnh vực thanh tốn điện tử.
− Kỹ năng kết nối hệ thống Internet-banking với Corebanking cao, ổn định và chính xác.
− Hệ thống các trụ sở văn phòng giao dịch của Sacombank đều được đầu tư xây dựng với quy mô lớn, theo tiêu chuẩn hiện đại – an toàn đặc biệt là trụ sở Hội sở rất khang trang, hiện đại, một số điểm giao dịch hoạt động ngoài giờ. Điều này khẳng định sự lớn mạnh không ngừng của Sacombank trên thị trường tài chính trong và ngồi nước, đồng thời thể hiện sự cam kết hoạt động ổn định, lâu dài của Sacombank với cộng đồng địa phương trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ nói chung và dịch vụ NHĐT nói riêng.
− Trung tâm dịch vụ khách hàng hoạt động liên tục 24h/ngày tạo điều kiện cho khách hàng trong việc đáp ứng các nhu cầu tư vấn, giải đáp thắc mắc và xử lý thông tin về tài khoản cũng như về sản phẩm dịch vụ và các chế độ, bảo hành, hậu mãi,… mà không cần trực tiếp đến quầy giao dịch.
Công nghệ
Những phần mềm và công nghệ chuyên dụng được sử dụng trong Sacombank nhằm hạn chể rủi ro xảy ra ở mức thấp nhất:
− Phần mềm bảo mật: SSL VERISIGN 128 Bit
+ Thông tin được bảo mật và đảm bảo an toàn bằng đường truyền dữ liệu SSL 128 bit được chứng thực bởi Verisign.
+ Xây dựng trên kiến trúc đa tầng multi-tier, tăng tính bảo mật của chương trình và hệ thống.
+ Sử dụng công nghệ của Java, Webphere Server (IBM), Database Oracle,…
+ Khả năng sẵn sàng và đáp ứng cao.
+ Chứng thực bằng Once Time Password (email, sms), giải pháp Two factor sử dụng Token (giải pháp của RSA)
− Phần mềm sử dụng lưu trữ cơ sở dữ liệu: Oracle Database 11g
Oracle Database hỗ trợ việc lưu trữ khối lượng dữ liệu lớn lên đến hàng terabytes của Ngân hàng. Đồng thời, để sử dụng tối đa hiệu quả các thiết bị lưu trữ tiên tiến như TCBS, Oracle cho phép quản lý và cấp phát các
không gian lưu trữ một cách mềm dẻo và đầy đủ nhất. Ngồi ra, nó cịn hỗ trợ một lượng lớn người sử dụng truy cập và thao tác đồng thời trên cùng một dữ liệu. Hơn nữa, trong môi trường nhiều người sử dụng với các thao tác khác nhau, Oracle vẫn đảm bảo được hiệu suất tối ưu của toàn bộ hệ thống, đảm bảo được tính tồn vẹn của dữ liệu và giảm thiểu xung đột giữa những người sử dụng khác nhau.
− Công nghệ Corebanking: T24 R08
Hiện nay Sacombank đang triển khai sử dụng Corebanking T24 R08 – là phần mềm lõi xử lý đa dịch vụ, tốc độ cao với dữ liệu tập trung giúp Lãnh đạo ngân hàng nắm bắt thông tin kịp thời và đưa ra những quyết định kinh doanh và quản trị đúng đắn.
Nhìn chung, cơ sở vật chất và cơng nghệ tại Sacombank về cơ bản là đã đáp ứng nhu cầu thực hiện dịch vụ NHĐT của Sacombank và khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động của Sacombank ngày càng mở rộng, nhu cầu của khách hàng ngày cao nâng cao, công nghệ thường xuyên được cải tiến, dịch vụ NHĐT ngày càng phát triển đa dạng, do đó Sacombank phải khơng ngừng đầu tư cơ sở vật chất hiện đại, tìm kiếm và sử dụng cơng nghệ tiên tiến.
2.2.3. Con người
Trong thời gian đầu triển khai dịch vụ NHĐT, Sacombank đã thành lập một Bộ phận Thẻ chuyên xử lý các vấn đề có liên quan đến dịch vụ Thẻ và một Bộ phận NHĐT chuyên xử lý về các dịch vụ NHĐT còn lại.
Khi các dịch vụ NHĐT tại Sacombank phát triển, Sacombank đã nâng cấp bộ phận Thẻ thành Trung tâm thẻ (gồm 01 Giám đốc, 03 Phó giám đốc và nhiều Bộ phận khác nhau) và Bộ phận NHĐT thành Phòng Ngân hàng điện tử (gồm 01 Trưởng Phịng, 01 Phó Phòng và 3 Bộ phận: Bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm, Bộ phận phát triển kinh doanh, Bộ phận quản lý vận hành).
Trung tâm thẻ hoạt động với chức năng nghiên cứu và phát triển sản phẩm, vận hành và xử lý giao dịch, tư vấn và hướng dẫn sử dụng sản phẩm, quản lý kênh phân phối Thẻ, cài đặt chương trình và hỗ trợ kỹ thuật các vấn đề liên quan đến
Thẻ. Phòng NHĐT đảm nhiệm các chức năng tương tự Trung tâm thẻ với các sản phẩm dịch vụ NHĐT cịn lại nhưng có điểm khác biệt là chỉ chun trách về mặt