3.3 Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHTM tỉnh Đồng Nai
3.3.5 Quản lý, giám sát danh mục cho vay
Định hướng tới trong hoạt động tín dụng của các NHTM là xây dựng được một danh mục cho vay an toàn, hiệu quả. Vốn cho vay phải được phân bổ một cách hợp lý vào các lĩnh vực, ngành nghề theo các giới hạn quy định, tránh tập trung tín dụng quá mức, thực hiện phân tán rủi ro nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng.
Danh mục cho vay phải được rà sốt và có các báo cáo định kỳ về xu hướng rủi ro, các nguy cơ rủi ro chính, các lĩnh vực rủi ro cao của danh mục và các biện pháp áp dụng để giảm thiểu rủi ro.
Trên cơ sở rà sốt, phân tích rủi ro ảnh hưởng đến khả năng giảm sút thu nhập và mất vốn của danh mục cho vay hiện tại (do sự thay đổi mơi trường kinh doanh,
thay đổi chính sách của Nhà nước, sự biến động của bản than doanh nghiệp và các nguyên nhân thuộc về phía các NHTM, chi nhánh, …) thực hiện việc điều chỉnh danh mục cho vay một cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo sự cân đối của danh mục giữa các tài sản có độ rủi ro cao và tài sản có độ rủi ro thấp từ đó tạo ra thu nhập hợp lý và điều tiết được rủi ro.
3.3.6 Trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro:
Các NHTM phải thường xuyên thực hiện phân loại tài sản “có”, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro trong hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lành mạnh hóa tài chính của các NHTM, đặc biệt là các chi nhánh của các NHTM trên địa bàn.
Việc phân loại tài sản có, trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro trong hoạt động tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn phải được thực hiện theo quy định của NHNN và của các NHTM trực thuộc trong từng thời kỳ.
Hiện tại, hầu hết các NHTM tiến hành phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN Việt Nam.
Khi các NHTM có đủ khả năng về tài chính và đáp ứng đầy đủ điều kiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, đồng thời nhằm tiến dần tới thông lệ quốc tế và đáp ứng các quy định của Ủy ban Basel 2, việc phân loại tài sản có và trích lập dự phòng rủi ro được tiến hành theo phương pháp định tính. Theo đó, các NHTM phải xây dựng và được NHNN phê duyệt chính sách trích dự phịng rủi ro và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trên cơ sở đánh giá tình hình kinh tế, khả năng trả nợ của khách hàng cũng như khả năng tài chính của bản thân mỗi NHTM. Quy định phân loại, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro theo phương pháp này thể hiện đúng bản chất của việc dự phòng các tổn thất, rủi ro của hoạt động các NHTM. Các tài sản có được dự phịng rủi ro theo chất lượng và khả năng tổn thất thật sự của tài sản, sẽ giúp các NHTM đối phó kịp thời với các tài sản có xu hướng rủi ro.
3.3.7 Ứng dụng công nghệ và phát triển thông tin quản lý rủi ro tín dụng:
Việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và ứng dụng vào hoạt động ngân hàng sẽ giúp cho NHTM nâng cao năng lực quản trị điều hành, phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong đó chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ thơng tin sẽ làm tăng tiện ích, mức độ an tồn, tính gắn kết giữa các sản phẩm…của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho NHTM hoạt động ngày càng hiệu quả hơn.
Công nghệ thông tin đóng vai trị quan trọng trong việc ngăn ngừa và giám sát rủi ro tín dụng. Trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, các số liệu phải phản ánh trung thực và kịp thời tình trạng chất lượng tín dụng của tồn hệ thống để từ đó Ban lãnh đạo có những chỉ đạo sát sao, phù hợp với sự biến động không ngừng của thị trường.
3.4 Các giải pháp hỗ trợ
3.4.1 Đối với Nhà nước:
Đẩy nhanh tiến trình sửa đổi, bổ sung các văn bản quy pháp pháp luật hiện hành để phù hợp với thông lệ và cam kết quốc tế nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho các tổ chức kinh tế và cá nhân có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển sản xuất kinh doanh của mình.
Đẩy nhanh tiến trình xây dựng Nghị định hướng dẫn hai Luật NHNN và Luật các TCTD đã được Quốc hội ban hành: Xây dựng Nghị định hướng dẫn hướng phù hợp với các NHTM trong đó đặc biệt là theo hướng tạo điều kiện, môi trường kinh doanh thuận lợi , không phân biệt đối xử, giảm tối đa việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động của NHTM …
Ngoài ra, cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng hơn cho các doanh nghiệp. Việc bảo hộ cho khu vực DNNN là nguyên nhân chính khiến mức nợ khó
địi, nợ quá hạn tại các NHTM nhà nước cao. Vì vậy, nếu khơng kiên quyết đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN thì việc cải thiện năng lực cạnh tranh của nền kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng là khó thực hiện.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước:
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng: Hình thành đồng bộ khn khổ pháp lý, phù hợp với các chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng. Xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng. Các chính sách và quy định pháp luật về tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trường lành mạnh và động lực cho các NHTM, doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh. Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các NHTM.
- Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Tăng cường hiệu lực những chế tài pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các NHTM. Hạn chế và tiến tới xố bỏ việc hình sự hóa các quan hệ kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng.
- Phát triển thị trường tiền tệ an toàn, đồng bộ và mang tính cạnh tranh cao nhằm tạo cơ sở quan trọng cho hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ, huy động và phân bổ có hiệu quả các nguồn lực tài chính, giảm thiểu rủi ro cho các NHTM. Tăng số lượng và chủng loại chứng khốn có độ an tồn và tính thanh khoản cao được phép giao dịch trên thị trường mở; đồng thời nới lỏng các hạn chế tiếp cận thị trường đối với các NHTM. Tăng cường sự liên kết hoạt động và quản lý, điều hành giữa các thị trường tiền tệ bộ phận; giữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khốn, trong đó cần nâng cao và hoàn thiện các thị trường: thị trường liên ngân hàng, ngoại tệ, thị trường mở,…Hạn chế can thiệp hành chính vào hoạt động của thị trường tiền tệ.
- Phát triển hệ thống thanh tốn: Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động thanh tốn, hồn thiện các đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong khu cực công, khu vực tư (doanh nghiệp và dân cư), hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng, trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động phục vụ các giao dịch bán lẻ, kết nối hệ thống thanh toán bù trừ và quyết toán chứng khoán với hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia. - Phát triển ứng dụng cơng nghệ: hồn thiện các quy định pháp lý liên quan đến việc
cung cấp, sử dụng các dịch vụ ứng dụng Internet như: e-banking, home banking,… phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện đại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo; xây dựng trung tâm thông tin, dữ liệu, định hướng phát triển công nghệ cho các NHTM thực hiện đồng bộ… Triển khai việc ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác thanh tra giám sát. quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống NHTM.
3.4.3 Đối với NHTM:
- Nâng cao năng lực tài chính: Năng lực tài chính của các NHTM nhìn chung là kém, tất cả các chỉ số đều còn là thấp so với các nước trong khu vực. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, các ngân hàng nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro.
Đối với các NHTM nhà nước, cần áp dụng các biện pháp thực tế như phát hành cổ phiếu ở mức cần thiết hoặc bán tài sản và thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng.
Đối với các NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quá yếu kém, không thể tăng vốn điều lệ và không khắc phục được những yếu kém về tài chính thì có thể thu hồi giấy phép hoạt động.
- Hiện đại hố cơng nghệ, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến.
Công nghệ ngân hàng nước ta dù được chú trọng trong thời gian qua nhưng vẫn bị đánh giá là yếu kém. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã triển khai các phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Nhìn chung, các phần mềm mà một số NHTM đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được nhiều ngân hàng trên thế giới đang sử dụng. Tuy nhiên, công tác triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả cơng nghệ đó.
Song song với việc hiện đại hố cơng nghệ, các NHTM cần có chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển những sản phẩm và nhóm sản phẩm dựa trên công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo (Cross - selling) cho khách hàng. Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong q trình hoạt động.
Ngồi ra, các NHTM cần cải tiến và đơn giản hoá các thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.
- Xây dựng chiến lược khách hàng và phát triển mạng lưới: Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tư kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng.
Ngồi ra, các đặc tính sản phẩm từ các ngân hàng đều có điểm giống nhau nên việc tạo ra sự khác biệt là hết sức quan trọng. Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây
dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng. Đồng thời, những thủ tục rắc rối cần được cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo được quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt đối với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
- Nâng cao năng lực quản trị điều hành: Cần cải cách bộ máy quản lý điều
hành theo tư duy kinh doanh mới. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hố tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTM, thực hiện cải cách hành chính doanh nghiệp.
3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực:
Cần hoàn thiện cơ chế, chính sách quản lý và phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán bộ nghiệp vụ và cán bộ quản lý có trình độ giỏi thơng qua xây dựng hệ thống khuyến khích và chế độ quản lý lao động phù hợp. Các NHTM cũng cần phải phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong xu thế hội nhập. Để nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực, các ngân hàng có chiến lược chủ động đào tạo và đào tạo lại các nội dung về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán bộ ngân hàng có thể tiếp cận được công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc của cán bộ cũng như các chế độ đãi ngộ về vật chất và tinh thần cho nhân viên,…
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng: Cần đào tạo và đào tạo lại
cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại. Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ làm cơng tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát và cán bộ chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành cơng nghệ mới.
Tóm lại, từ thực trạng hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHTM trên địa bàn Đồng Nai từ 2007 đến 9 tháng đầu năm 2010 vừa qua, các giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng và nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng của các chi nhánh NHTM; đề xuất sửa đổi về cơ cấu tổ chức, quy trình tín dụng, hỗ trợ thơng tin… góp phần hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống. Đồng thời cũng kiến nghị Nhà nước, NHNN và các NHTM trực thuộc chi nhánh một số vấn đề để tạo lập một môi trường kinh doanh và quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững. Sự nỗ lực của các chi nhánh NHTM cùng với sự hỗ trợ có hiệu quả của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng sẽ đáp ứng các yêu cầu về tăng trưởng tín dụng an tồn và hiệu quả góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế Việt Nam trong quá trình hội nhập.
KẾT LUẬN
Kinh tế Việt Nam đang trên đà hồi phục và phát triển, tăng trưởng tín dụng giúp các nhà sản xuất - kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển và vì thế nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của các NHTM nói chung và hệ thống chi nhánh NHTM tỉnh Đồng Nai nói riêng trong giai đoạn hiện nay.
Rủi ro tín dụng ln song hành với tín dụng, rủi ro tín dụng rất phức tạp và đa