Eximbank cần kiểm soát chặt chẽ và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thơng qua việc tuân theo một cách nghiêm túc các nguyên tắc tín dụng, chính sách tín dụng, tn thủ đầy đủ quy trình cho vay nhằm đảm bảo cho các khoản vay
có chất lượng cao. Ngoài ra để nâng cao chất lượng tín dụng Eximbank cần đánh giá lại danh mục đầu tư tín dụng, khơng tập trung q mức cho một ngành nghề, lĩnh vực nào. Danh mục đầu tư tín dụng dựa trên cơ sở phân tích kinh tế từng ngành nghề, sâu sát diễn biến thị trường. Mặt khác, Eximbank cần hồn thiện cơ chế giám sát, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chặt chẽ, sâu sát hơn nhằm phát hiện, cảnh báo và ngăn chặn rủi ro tín dụng. Khi chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ làm giảm thiểu rủi ro tín dụng từ đó góp phần tăng thu nhập và bổ sung vào nguồn dự trữ thanh khoản cho ngân hàng.
Ban kiểm soát cần phải thực hiện các cuộc kiểm tra, đánh giá độc lập về chiến lược, chính sách, thủ tục và các biện pháp mà ngân hàng đã áp dụng trong công tác quản trị rủi ro thanh khoản.
Các bộ phận chuyên trách về tiền gửi và tín dụng cần giữ mối liên hệ chặt chẽ với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn và những khách hàng đang còn hạn mức tín dụng lớn chưa sử dụng để biết được kế hoạch của họ khi nào rút và rút bao nhiêu để có phương án thanh khoản thích hợp.
Xây dựng danh mục đầu tư hợp lý, với tỷ trọng hợp lý đầu tư vào chứng khốn, có khả năng chuyển đổi nhanh sang tiền mặt với chi phí chuyển đổi thấp nhất hoặc bằng không.
Eximbank cần không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh bằng cách tập trung sâu vào hai yếu tố là chất lượng nguồn nhân lực và cơng nghệ vì hai yếu tố này đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Nếu chất lượng hoạt động kinh doanh được nâng cao thì người dân sẽ sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều, lượng tiền gửi cũng tăng lên từ đó góp phần duy trì và làm tăng nguồn tiền huy động, điều này dẫn đến tính thanh khoản của ngân hàng được nâng cao hơn.
3.3 Một số kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước: 3.3.1 Đối với Chính phủ:
3.3.1.1 Xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi
Hiện nay, văn bản pháp lý cao nhất điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại nước ta là Nghị định. Tuy nhiên, quy chế pháp lý về BHTG đã thể hiện nhiều bất cập. Đó là chưa có quy định rõ ràng về mơ hình tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam; hạn mức chi trả tiền gửi được bảo hiểm còn thấp (chỉ 50 triệu đồng) chưa khuyến khích thu hút tiền gửi; cơ chế giám sát chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Hơn nữa, sự phối hợp giữa các cơ quan trong hệ thống giám sát còn nhiều bất cập; nghiệp vụ hỗ trợ tài chính, tiếp nhận - xử lý thiếu cơ sở pháp lý, cơ chế đồng bộ; chế tài xử lý yếu; việc thanh lý tổ chức nhận tiền gửi giải thể, phá sản chưa được pháp luật quy định cụ thể... Những điều đó ảnh hưởng đến việc bảo vệ người gửi tiền, hiệu quả giám sát tài chính, niềm tin cơng chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng. Chính vì vậy, để giải quyết vấn đề đó nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo hiểm tiền gửi hướng tới việc bảo vệ tốt hơn quyền lợi của người gửi tiền, tạo sự đồng bộ trong hệ thống pháp luật về tài chính ngân hàng thì cần tạo một thiết chế để tổ chức BHTGVN độc lập với cơ quan quản lý tiền gửi và thể chế hóa bằng Luật BHTG để có hiệu lực pháp lý cao hơn, đồng bộ với Luật Ngân hàng Nhà nước sửa đổi và Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi đã được Quốc hội khóa XII thơng qua tại kỳ họp thứ 7 diễn ra từ ngày 20/05/2010 đến ngày 19/06/2010.
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, đối với vấn đề quản lý Nhà nước về BHTG, khoản 14 Điều 4 Luật Ngân hàng Nhà nước sửa đổi đã quy định Ngân hàng Nhà nước được “thực hiện quản lý nhà nước về bảo hiểm tiền gửi theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”. Khi chưa có Luật bảo hiểm tiền gửi, việc quản lý nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm tiền gửi sẽ do Chính phủ quy định, phân cơng cụ thể về thẩm quyền quản lý nhà nước của NHNN đối với lĩnh vực này; khi dự án Luật bảo hiềm tiền gửi được trình Quốc hội xem xét, thông qua (theo dự kiến chương trình xây dựng luật, pháp lệnh năm 2011, dự án Luật bảo hiểm tiền gửi sẽ được trình Quốc hội tại Kỳ họp thứ 2, Quốc hội khóa XIII) thì việc quản lý nhà nước sẽ được thực hiện theo quy định của Luật bảo hiểm tiền gửi.
Từ những thực tế trên, người viết đề xuất cần đẩy nhanh tiến độ hoàn tất dự thảo Luật Bảo hiểm tiền gửi để trình Quốc hội xem xét, thơng qua tại Kỳ họp thứ 2, Quốc hội khóa XIII trong thời gian sắp đến. Đối với nội dung dự thảo Luật bảo hiểm tiền gửi, cần khắc phục các tồn tại đã nêu ở trên, đặc biệt cần nghiên cứu nâng mức bảo hiểm tiền gửi của khách hàng tại các ngân hàng. Việc nâng mức tiền gửi được bảo hiểm làm cho người gửi tiền yên tâm hơn, tránh tình trạng rút tiền hàng loạt. Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại ổn định được nguồn tiền gửi, nhất là khi xảy ra tình trạng căng thẳng thanh khoản như những tháng đầu năm 2008.
3.3.1.2 Tăng cường các biện pháp kiềm chế lạm phát
Để vượt qua khủng hoảng và suy thoái kinh tế trong giai đoạn cuối năm 2008 và trong năm 2009, Chính phủ VN đã áp dụng một loạt biện pháp kích thích tài chính như: cắt giảm tạm thời 30% tỷ lệ thuế DN cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ trợ thêm tài chính cho các hộ nghèo, hỗ trợ lãi suất 4% và thúc đẩy việc chi tiêu cho cơ sở hạ tầng. Tổng chi phí cho các biện pháp này ước tính 145,6 nghìn tỷ đồng. Các biện pháp trên đã giúp Việt Nam hạn chế tới mức thấp nhất các tác động tiêu cực của suy giảm kinh tế tồn cầu.
Bên cạnh những thành cơng thì đi liền với nó là những rủi ro. Đã có những dấu hiệu về sự trở lại của lạm phát. Nguyên nhân bắt nguồn từ giá tiêu dùng thế giới cao hơn do sự phục hồi của kinh tế toàn cầu và sự gia tăng nhanh của cung tiền trong nước. Theo ông Bahodir Ganiev – Chuyên gia kinh tế của ADB tại VN, tỷ lệ lạm phát tại VN đã giảm mạnh từ đầu năm 2009 đến nay. Tuy nhiên, VN vẫn có tỷ lệ lạm phát cao nhất trong khu vực. Năm 2009, tỷ lệ lạm phát ở VN đạt khoảng 6,88%. Trong khi tính trung bình các nước Đông Nam Á chỉ tăng khoảng 2,5%. Cịn tính chung các nước đang phát triển ở Châu Á tăng khoảng 1,5%. Qua đó cho thấy tỷ lệ lạm phát của Việt Nam còn khá cao so với các nước trong khu vực châu Á. Lạm phát đã tạo ra tình trạng khan hiếm tiền đồng, các ngân hàng khó thu hút tiền đồng về phía mình và dẫn đến các ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn về thanh khoản.
Để tăng cường các biện pháp kiềm chế lạm phát, Chính phủ cần quan tâm đến các vấn đề sau :
- Cắt giảm đầu tư công và chi phí thường xuyên của các cơ quan sử dụng ngân sách, kiểm soát chặt chẽ đầu tư của các doanh nghiệp nhà nước, cố gắng giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách, xác định các cơng trình kém hiệu quả, các cơng trình chưa thật sự cần thiết để có sự điều chỉnh thích hợp.
- Khắc phục nhanh hiệu quả của thời tiết và dịch bệnh để tăng sản lượng lương thực thực phẩm. Hiện nay, tiềm năng tăng trưởng của nước ta còn rất lớn, nhất là khi Việt Nam đã là thành viên đầy đủ của Tổ chức thương mại thế giới, đầu tư nước ngoài và đầu tư tư nhân tăng mạnh, thị trường xuất khẩu được mở rộng, vì vậy phát triển sản phẩm là giải pháp gốc, tạo hiệu quả nhiều mặt, vừa tạo nguồn cung cho thị trường trong nước và xuất khẩu, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm nhập siêu, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, lại không gây phản ứng phụ.
- Bảo đảm cân đối cung cầu về hàng hóa, đẩy mạnh xuất khẩu, giảm nhập siêu. Cân đối cung cầu về hàng hóa, nhất là các mặt hàng thiết yếu cho sản xuất và đời sống nhân dân là tiền đề thiết yếu để không gây ra đột biến về giá, ngăn chặn đầu cơ.
3.3.1.3 Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa các NHTM Nhà nước
Việc cổ phần hóa các ngân hàng TMNN là một khâu trong quá trình đổi mới hoạt động NH, củng cố và cơ cấu lại các NHTM theo hướng tiếp tục phát huy thành tựu, khắc phục những tồn tại nhằm nâng cao năng lực tài chính, trình độ cơng nghệ, năng lực tổ chức kinh doanh đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu của công cuộc đổi mới trong những năm tới.
Cho đến thời điểm hiện tại, đã có 2 ngân hàng hồn tất bước chuyển đổi cổ phần hóa và đã thực hiện niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank). Còn lại 2 ngân hàng khác đang trong giai đoạn chuẩn bị cổ phần hóa
là Ngân hàng Đầu tư và phát triển VN (BIDV) và Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sơng Cửu Long (MHB).
Ngày 11/7/2007, BIDV đã chính thức ký hợp đồng dịch vụ tư vấn cổ phần hoá với Morgan Stanley; trong đó có đề cập đến lộ trình dự kiến xác định giá trị doanh nghiệp và trình Chính phủ phê duyệt trong tháng 9/2007, và nếu được phê duyệt, ngân hàng này cùng tổ chức tư vấn sẽ chuẩn bị ngay các điều kiện cần thiết để phát hành cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) vào quý 4/2007, chuẩn bị hồ sơ thủ tục niêm yết trên thị trường chứng khốn vào q 1/2008. Tuy nhiên, những lộ trình và kế hoạch dự kiến trên đã không thực hiện được theo đúng thời hạn. Ngoài BIDV, thời điểm cổ phần hóa một ngân hàng quốc doanh khác là Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL (MHB) cũng chưa xác định cụ thể, dù trước đó đã có những lộ trình dự kiến. Vì vậy, trong thời gian đến NHNN cần chú ý đẩy mạnh tiến độ cổ phần hóa ngân hàng BIDV và ngân hàng MHB nhằm tăng năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng này. Một điểm cần lưu ý ở đây là, việc cổ phần hoá các ngân hàng TMNN phải thay đổi được cách thức quản trị ngân hàng, tránh tình trạng “bình mới rượu cũ”. Cùng với tiến trình hội nhập và các cam kết quốc tế, có thể giảm dần tỷ lệ nắm giữ vốn cổ phần của nhà nước trong các ngân hàng này sau khi cổ phần hoá.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thơng, đồng thời cịn có tác dụng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho TCTD. Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cũng được phân định ở mức độ cao, thấp khác nhau tùy thuộc loại tiền gửi khơng kỳ hạn hoặc có kỳ hạn. Ngân hàng Nhà nước quy định mức dự trữ bắt buộc là bao nhiêu sẽ tác động đến khả năng thu nhập của NHTM, thêm vào đó dự trữ bắt buộc quá cao làm cho chi phí huy động vốn của NHTM tăng từ đó tác động làm giảm lợi nhuận. Trong giai đoạn vừa qua, các NHTM bị thiếu
hụt thanh khoản nghiêm trọng do NHNN đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc quá nhanh và liên tục để kiềm chế lạm phát, đó là thời điểm vào giữa năm 2007 và đầu năm 2008. Tại thời điểm 28/05/2007, tỷ lệ DTBB đối với tiền gửi bằng tiền đồng không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng được điều chỉnh tăng từ 5% lên 10% trên tổng số dư tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng bằng tiền đồng tăng từ 2% lên 4% trên tổng số dư tiền gửi. Tiếp đến kể từ tháng 02/2008, NHNN đã ra Quyết định về việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thêm 1% đối với các loại tiền gửi so với thời điểm tháng 05/2007.
Dự trữ bắt buộc có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn khả dụng và việc phân bổ nguồn vốn của các NHTM. Vì thế trong thời gian đến NHNN nên quy định tỷ lệ DTBB tương đối linh hoạt và phù hợp với tình hình thực tế của nền kinh tế, việc tăng DTBB cần có một lộ trình và mức tăng dần, tránh đột ngột và gây sốc. Đặc biệt, trước khi NHNN đưa ra quyết định điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc mà gây tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của các NHTM, NHNN cần tạo cơ hội cho các NHTM đưa ra ý kiến của mình trước đó.
3.3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát của NHNN đối với NHTM về công tác quản trị thanh khoản
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động quản trị thanh khoản của ngân hàng nói riêng và tồn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung, các nhà quản lý kinh tế đã đưa ra khơng ít các biện pháp như: quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các chỉ tiêu an tồn tài chính, quy định về thực hiện bảo hiểm tiền gửi…Tuy nhiên, để đảm bảo sự thực hiện nghiêm túc của các NHTM thì cần thiết phải có sự kiểm tra thường xun của NHNN về hoạt động quản trị thanh khoản thực tế tại các ngân hàng.
Công tác giám sát từ xa hiện nay vẫn được chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tại các tỉnh, thành phố thực hiện. Nhưng tính xác thực của các báo cáo giám sát này để phục vụ cho công tác quản lý vĩ mô chưa cao, chưa phản ánh trung thực tình trạng hoạt động nói chung và tình trạng thanh khoản nói riêng của các ngân hàng. Vì vậy, đối với giải pháp này, NHNN cần quan tâm đến các vấn đề sau:
- Trước mắt, NHNN cần tiếp tục rà soát Quyết định số 477/2004/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 4 năm 2004 và Quyết định số 1747/2005/QĐ-NHNN vào ngày 01/12/2005 sửa đổi bổ sung nội dung Quyết định số 477/2004/QĐ-NHNN về việc ban hành chế độ báo cáo thống kê áp dụng đối với các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước và các TCTD, nhằm sửa đổi những biểu mẫu chưa phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng các báo cáo này trong việc thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng và chức năng ngân hàng trung ương của Ngân hàng Nhà nước.
- Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện đánh giá độc lập về các chiến lược, chính sách, quy trình quản lý thanh khoản của các NHTM và yêu cầu các NHTM phải có một hệ thống giám sát và kiểm sốt rủi ro thanh khoản. Sau đó, NHNN sẽ tiến hành đánh giá lại bằng cách đánh giá các kỹ thuật và các phương pháp mà các NHTM sử dụng để đo lường rủi ro thanh khoản.
- Ngoài ra, NHNN cần phát triển hệ thống cảnh báo sớm (early warning system), sử dụng dữ liệu hệ thống thanh tốn để phân tích thanh khoản, xây dựng hệ thống chỉ số thanh khoản...
3.3.2.3 Hỗ trợ thanh khoản đối với các NHTM
Ngân hàng Nhà nước cần tích cực hỗ trợ thanh khoản đối với các NHTM với kỳ hạn dài hơn, khối lượng lớn hơn so với trước đây, hỗ trợ thông qua tái cấp vốn