Chiến lược phát triển của DIV giai đoạn 2010 – 2015 nhằm xây dựng và củng cố vị thế của DIV trong hệ thống tài chính – tiền tệ quốc gia, với hai chức năng chính là:
Một là, kiểm sốt hợp nhất liên quan đến rủi ro hệ thống tài chính quốc gia, bảo
vệ người gửi tiền. Chức năng này mở rộng tới hệ thống và năng lực kiểm soát bao gồm hệ thống giám sát, cảnh báo sớm và kiểm tra tại chỗ dựa trên hệ thống thông tin của BHTG và sự phối hợp chia sẻ thông tin với Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính, Ủy ban giám sát tiền tệ quốc gia, các ban, ngành liên quan của Chính phủ và chính quyền địa phương.
Hai là, hoạt động đầu tư trên thị trường tài chính bao gồm nhưng không giới hạn ở thị trường vốn, thị trường ngoại hối, thị trường chứng khoán dựa trên một cơ chế quản lý định mức thanh khoản và mức độ rủi ro cho phép BHTGVN đưa ra quyết định
đầu tư các phần vượt định mức thanh khoản và trong khoản rủi ro cho phép nhằm tối ưu hóa khả năng thu hồi và nâng cao tiềm lực tài chính của BHTGVN.
3.1.3. Kế hoạch phát triển DIV giai đoạn 2010 – 2015
Hình 3.1: Chiến lược phát triển của DIV
Nguồn: A Highlight of Strategic Development Plan 2006 – 2015
Kế hoạch phát triển DIV dựa trên 05 trụ cột chủ yếu:
Trụ cột 1: Xây dựng củng cố cơ sở hạ tầng
Để DIV phát triển bền vững và từng bước hội nhập thì DIV phải phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, Ngành có liên quan để xây dựng Luật BHTG. Hiện nay công việc xây dựng Luật BHTG đang được triển khai thực hiện.
Trụ cột 2: Củng cố tăng cường năng lực tài chính và đảm bảo tính minh bạch hệ thống
Vốn điều lệ ban đầu của DIV do Nhà nước cấp là 1.000 tỷ đồng và được bổ sung từ nguồn thu phí BHTG hàng năm. Đến nay, vốn của DIV được tăng lên hơn
5000 tỷ đồng, tuy nhiên để tăng cường năng lực tài chính cho DIV và đảm bảo tính minh bạch hệ thống, DIV định hướng các biện pháp cần phải thực hiện như sau:
- Tích lũy nguồn vốn từ thu phí bảo hiểm, từ đầu tư vốn, từ các nguồn tài trợ quốc tế, từ ngân sách cấp để đến 2015 đạt nguồn vốn hoạt động của DIV: 30.000 tỷ đồng.
- Ứng dụng các tiêu chuẩn BIS, BASEL I, BASEL II để xây dựng quy trình hoạt động của DIV.
- Xây dựng tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng tổ chức tham gia BHTG để thu phí BHTG theo mức độ rủi ro thay thế phương thức thu phí đồng hạng như hiện nay.
Trụ cột 3: Phát triển đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và hội nhập quốc tế
Mở rộng phạm vi loại tiền gửi được bảo hiểm bao gồm tiền đồng VN và ngoại tệ, mở rộng đối tượng được bảo hiểm.
Chuyển dần một số hoạt động đủ điều kiện, đặc biệt các nghiệp vụ đầu vốn sang hạch tốn kinh tế, thành lập các cơng ty trực thuộc thực hiện mua bán nợ, đầu tư, quản lý vốn, các trung tâm đào tạo, trung tâm công nghệ thông tin.
Xây dựng các chỉ tiêu đánh giá xếp hạng các tổ chức tham gia bảo hiểm theo thông lệ quốc tế.
Trụ cột 4: Tái cấu trúc bộ máy, phát triển nguồn nhân lực và nâng cao năng lực quản lý
Tái cấu trúc bộ máy theo hướng lấy khách hàng làm tâm điểm, quản lý hoạt động theo các khối khách hàng.
Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo theo hướng chuyên nghiệp, đảm bảo năng lực chuyên môn, kỹ năng quản lý và đạo đức nghề nghiệp.
Hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế xây dựng và triển khai các chương trình đào tạo cán bộ nhân viên BHTG, trao đổi kinh nghiệm.
Hình 3.2: Mơ hình khách hàng làm tâm điểm
Hình 3.3: Mơ hình tổ chức lấy khách hàng làm tâm điểm
Trụ cột 5: Xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin theo hướng quản lý tập trung, kết nối trực tuyến với khách hàng lớn, xử lý theo thời gian thực; Xây dựng các hệ thống quản lý quan hệ khách hàng, quản lý thơng tin.
Hình 3.4: Mơ hình định hướng phát triển CNTT
Nguồn: A Highlight of Strategic Development Plan 2006 – 2015
Năm trụ cột phát triển bền vững của DIV sẽ được triển khai đồng bộ, hiệu quả trong khuôn khổ dự án Hiện đại hóa Hệ thống Quản trị Thơng tin do Ngân hàng Thế giới tài trợ cho cho NHNN, Trung tâm Thơng tin Tín dụng và DIV. Dự án có giá trị gần 80 triệu USD và kéo dài trong 6 năm đến hết 2014.
3.2. Các giải pháp chính nâng cao hiệu quả hoạt động của DIV trong thời kỳ hộinhập kinh tế thế giới nhập kinh tế thế giới
3.2.1. Xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi
Trong khi hầu hết các lĩnh vực: tài chính, ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, chứng khốn, kiểm tốn v.v…đều có luật hoặc pháp lệnh để điều chỉnh thì cơ sở pháp lý cho hoạt động của DIV là chỉ là Nghị định của CP, điều này thể hiện nền tảng pháp lý của DIV chưa xứng tầm với nhiệm vụ trong giai đoạn đầy thử thách của “Hậu khủng hoảng”.
Hiện DIV chưa được phân cấp quyền hạn xử lý đối với các vi phạm của các tổ chức tham gia BHTG mà chỉ có thể “kiến nghị” với NHNN xem xét xử lý các vi phạm của các tổ chức tham gia BHTG. Vì thế, đề nghị các ban ngành có liên quan tích cực tham gia đóng góp ý kiến và sớm trình Quốc Hội xem xét ban hành Luật BHTG sát hợp với tình hình và yêu cầu phát triển trong giai đoạn mới. Các nội dung chưa áp dụng hoặc áp dụng một phần so sánh với bộ nguyên tắc cơ bản phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả cần được bổ sung, hồn thiện trong Luật bảo hiểm tiền gửi.
3.2.1.2. Về phía Ngân hàng Nhà nước
Tích cực phối hợp với DIV và các ban ngành có liên quan xây dựng và hoàn hiện “Luật BHTG”
Dự án “Luật về BHTG” ra đời từ tháng 7/2007 tuy nhiên đến nay vẫn chưa hoàn thành. Điều này chủ yếu là do chưa có sự thống nhất ý kiến giữa NHNN, DIV và các ban ngành có liên quan. “Luật về BHTG” mà DIV tham vấn và đệ trình ra để NHNN tham khảo đụng chạm đến nhiều lĩnh vực hoạt động mà NHNN quản lý do đó NHNN chưa đồng ý thống nhất. Với vai trò cơ quan chủ trì soạn thảo “Luật về BHTG”, NHNN cần phải tích cực hơn nữa trong việc hợp tác nghiên cứu, trao đổi và cùng với DIV tổ chức các cuộc hội thảo, tham khảo ý kiến từ các tổ chức quốc tế trong việc xây dựng “Luật BHTG” nhằm tránh những xung đột, mâu thuẫn và trùng lắp giữa “Luật về BHTG”, “Luật Ngân hàng Nhà nước VN”, “Luật các tổ chức tín dụng”, “Luật thanh tra, giám sát”, “Luật phá sản”.
3.2.1.3. Về phía Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Tham mưu cho NHNN về việc xây dựng và hoàn thiện “Luật về BHTG”
Là một tổ chức quan trọng trong mạng an tồn tài chính quốc gia mà hoạt động khơng có luật điều chỉnh là một điều khơng hợp lý. Vì thế DIV cần tích cực tham mưu cho NHNN xây dựng và ban hành “Luật BHTG”, đó là một yêu cầu cấp bách hiện nay nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu về hội nhập và phát triển.
Để “Luật về BHTG” được nhanh nhanh chóng thơng qua và ban hành, DIV cần thúc đẩy quá trình triển khai kế hoạch soạn thảo xây dựng Đề cương tham khảo về “Luật BHTG” đệ trình NHNN, những việc cấp thiết cần triển khai như:
- Tiếp tục nghiên cứu tổng hợp ý kiến của toàn ngành về đánh giá tổng kết 11 năm thực hiện Nghị định 89/CP và Nghị định 109/CP và các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến BHTG tên cơ sở đó đề xuất ra ý kiến về xây dựng “Luật BHTG” cho phù hợp với thực tiễn VN.
- Tổ chức dịch và nghiên cứu “Luật BHTG” của các nước tên thế giới, từ đó rút ra những bài học kinh ghiệm cho việc xây dựng “Luật về BHTG” của VN, đặc biệt là kinh nghiệm về xây dựng luật của nước 06 quốc gia được đánh giá là thành công nhất trong 70 quốc gia xây dựng luật BHTG: Mỹ, Canada, Hàn Quốc, Singapore, Đài Loan, Nhật Bản. Bên cạnh đó, DIV cần tranh thủ sự giúp đỡ của Ngân hàng phát triển Châu Á để đạt được những hướng dẫn quan trọng trong xây dựng “Luật về BHTG”.
- Tiếp nhận sự hướng dẫn của IADI hoàn thiện bộ máy tổ chức cũng như năng lực hoạt động của DIV.
Trong việc tham mưu xây dựng nội dung “Luật BHTG”, DIV cần chú ý những trọng điểm sau:
- Đối tượng được bảo hiểm, loại tiền được bảo hiểm. Ở VN quy định chỉ bảo hiểm đồng VN nhằm bảo vệ chủ quyền tiền tệ quốc gia, phù hợp với thơng lệ quốc tế vì trên thế giới đa số các nước cũng chỉ thực hiện BHTG đối với đồng nội tệ. Chỉ có
một số nước vừa BHTG bản tệ, vừa BHTG ngọai tệ như: Anh, Đức, Hà Lan, Mỹ, Nhật, Pháp, Ý. Tuy nhiên, sau khi thực hiện việc khảo sát này nếu số dư tiền gửi bằng USD chiếm số lượng quá lớn cần kiến nghị CP cho phép thực hiện việc bảo hiểm tiền USD. Xu hướng tiến tới bảo hiểm cả ngoại tệ là tất yếu bởi nó thu hút được ngoại tệ gửi vào các tổ chức tín dụng vừa chống được tình trạng đơ la hóa một cách hữu hiệu.
- Cùng với việc mở rộng loại tiền gửi được bảo hiểm là ngoại tệ, cần mở rộng đối tượng tiền gửi được bảo hiểm
- Mức phí được bảo hiểm: Đề nghị DIV tiến hành khảo sát số dư tiền gửi bằng VND và tiền gửi bằng USD của khách hàng tại các ngân hàng thương mại qua 03 năm từ 2008 đến 2010, gửi các mẫu biểu phân loại tiền gửi cho các ngân hàng. Cuộc khảo sát này kết hợp với việc xác định thu nhập GDP/người có tính chất quyết định định mức BHTG. Thường mức bảo hiểm được xác định là số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm chiếm tỷ lệ trên 70% hay hạn mức bảo hiểm sẽ bằng 4 – 5 lần GDP/người. Con số này sẽ được tính tốn một cách hết sức khoa học dựa trên kết quả của cuộc khảo sát và nguyên lý: “Đủ thấp để giảm thiểu rủi ro và đủ cao để khuyến khích người dân gửi tiền vào các ngân hàng”. Theo ước tính, mức bảo hiểm mà DIV kiến nghị lên CP năm 2010 là 200 triệu đồng.
- Phương pháp tính phí bảo hiểm: đồng nhất hay trên cơ sở xác định rủi ro. - Mơ hình bảo hiểm: Luật BHTG của VN cần khẳng định mơ hình hoạt động của DIV. Theo khuyến nghị của IADI thì mơ hình giảm thiểu rủi ro là mơ hình tối ưu đối với các quốc gia. DIV nên đi theo mơ hình hoạt động này nhằm thực hiện tốt các mục tiêu chính sách cơng đã đề ra.
- Chức năng và nhiệm vụ của DIV: ngoài các quy định tại Nghị định 89 và Nghị định 109, Luật BHTG cần bổ sung thêm cho DIV nhiệm vụ xử lý các ngân hàng đổ vỡ, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua nghiệp vụ tiếp nhận, xử lý các ngân hàng đổ
vỡ, mua lại nợ, ngân hàng bắc cầu, v.v… Chức năng và nhiệm vụ của DIV phải được quy định một cách rõ ràng và chi tiết hóa.
- Biện pháp chế tài: Nghị định 89/1999/NĐ-CP và Nghị định 109/2005/NĐ-CP giao cho DIV rất nhiều nhiệm vụ nhưng các biện pháp chế tài các tổ chức tham gia BHTG lại chưa được quy định đầy đủ. Luật BHTG cần thiết phải quy định rõ ràng các biện pháp chế tài các tổ chức tham gia BHTG vi phạm quy định về BHTG nhằm bảo vệ tốt hơn quyền lợi người gửi tiền, góp phần nâng cao niềm tin cơng chúng và sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính – ngân hàng quốc gia. Tổ chức BHTG có thẩm quyền xử lý vi phạm các vấn đề liên quan đến: việc chậm nộp hoặc không nộp phí BHTG; vi phạm về nội dung và thời hạn nộp báo cáo cho DIV; thu hồi giấy chứng nhận BHTG trong trường hợp vi phạm các quy định về chứng nhận BHTG đã nêu trong Luật; xử lý các tổ chức tham gia BHTG vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Với mục tiêu xây dựng Luật BHTG có tính thực thi cao, đáp ứng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, hy vọng Luật BHTG khi được Quốc hội thông qua sẽ là bước ngoặt lớn, tạo sự ổn định và phát triển cho hoạt động BHTG cũng như hoạt động tài chính - ngân hàng ở VN.
3.2.2. Xác định lại cơ quan quản lý Nhà nước đối với BHTGVN
Một trong những “Nguyên tắc cốt lõi phát triển hệ thống BHTG hiệu quả” của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng và IADI là “Tổ chức BHTG cần hoạt động độc lập, minh bạch và có trách nhiệm giải trình và độc lập với những ảnh hưởng khơng mong muốn về chính trị và các ngành khác”. Hiện nay, trên thế giới có hơn 120 quốc gia có hệ thống BHTG, trong số này thì hầu hết các tổ chức BHTG đều là một tổ chức độc lập và không trực thuộc Ngân hàng trung ương.
DIV muốn đạt được mục tiêu là hoạt động có hiệu quả của BHTG thì khơng thể đi trái với thơng lệ quốc tế, trái với những bản chất và mơ hình ưu việt mà các tổ chức
‐ 70 ‐
BHTG thế giới trước đó đã áp dụng có hiệu quả.
Với góc nhìn từ việc xem xét Luật NHNN và văn bản pháp luật quy định về BHTG, căn cứ theo chức năng và nhiệm vụ cơ bản của NHNN và DIV ta sẽ thấy thể hiện ra sự mâu thuẫn. Theo quy định tại Điều 1 Luật NHNN Việt Nam, “…Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng; là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; Hoạt động của NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa….”. Trong khi đó, hoạt động của tổ chức BHTG, về bản chất vẫn dựa theo nguyên lý của hoạt động bảo hiểm. Đó là bù đắp rủi ro theo cơ chế lấy số đơng bù cho số ít chứ khơng thuộc một trong các chức năng quản lý của NHNN. Ngồi ra, BHTG cịn có chức năng giám sát rủi ro, góp phần ổn định hệ thống tài chính. Do vậy, quy định chức năng của NHNN như là một cơ quan quản lý của BHTG – một chức năng về bản chất là thuộc về Chính Phủ là khơng phù hợp với chức năng của Ngân hàng Nhà nước. Xu hướng ở nhiều nước trên thế giới cho thấy, người ta đang dần dần tách các cơ quan giám sát khỏi cơ quan quản lý Nhà nước để đảm bảo có một cơ quan giám sát chuyên sâu về lĩnh vực này.
Vì thế, nên chăng NHNN chỉ thực hiện quản lý Nhà nước về những vấn đề liên quan đến các chỉ tiêu, tiêu chí giám sát tài chính ngân hàng để tạo sự thống nhất và phối hợp trong việc giám sát ngân hàng. Còn những vấn đề khác thì để DIV tự hoạch định và soạn thảo, trình CP phê duyệt dưới sự tư vấn của chuyên viên, lãnh đạo các ban ngành có liên quan đến lĩnh vực kiến nghị nhằm đảm đảo mục tiêu chính sách cơng đã đề ra. Chính phủ cần xem xét vấn đề này và ra quyết định nhanh chóng nhằm nâng cao tính “năng động” và hiệu quả trong hoạt động của DIV.
3.2.3. Tăng cường năng lực tài chính của DIV