3.2. Các giải pháp chính nâng cao hiệu quả hoạt động của DIV trong thời kỳ
3.2.2. Xác định lại cơ quan quản lý Nhà nước đối với BHTGVN
Một trong những “Nguyên tắc cốt lõi phát triển hệ thống BHTG hiệu quả” của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng và IADI là “Tổ chức BHTG cần hoạt động độc lập, minh bạch và có trách nhiệm giải trình và độc lập với những ảnh hưởng khơng mong muốn về chính trị và các ngành khác”. Hiện nay, trên thế giới có hơn 120 quốc gia có hệ thống BHTG, trong số này thì hầu hết các tổ chức BHTG đều là một tổ chức độc lập và không trực thuộc Ngân hàng trung ương.
DIV muốn đạt được mục tiêu là hoạt động có hiệu quả của BHTG thì khơng thể đi trái với thông lệ quốc tế, trái với những bản chất và mơ hình ưu việt mà các tổ chức
‐ 70 ‐
BHTG thế giới trước đó đã áp dụng có hiệu quả.
Với góc nhìn từ việc xem xét Luật NHNN và văn bản pháp luật quy định về BHTG, căn cứ theo chức năng và nhiệm vụ cơ bản của NHNN và DIV ta sẽ thấy thể hiện ra sự mâu thuẫn. Theo quy định tại Điều 1 Luật NHNN Việt Nam, “…Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng; là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; Hoạt động của NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa….”. Trong khi đó, hoạt động của tổ chức BHTG, về bản chất vẫn dựa theo nguyên lý của hoạt động bảo hiểm. Đó là bù đắp rủi ro theo cơ chế lấy số đơng bù cho số ít chứ khơng thuộc một trong các chức năng quản lý của NHNN. Ngồi ra, BHTG cịn có chức năng giám sát rủi ro, góp phần ổn định hệ thống tài chính. Do vậy, quy định chức năng của NHNN như là một cơ quan quản lý của BHTG – một chức năng về bản chất là thuộc về Chính Phủ là khơng phù hợp với chức năng của Ngân hàng Nhà nước. Xu hướng ở nhiều nước trên thế giới cho thấy, người ta đang dần dần tách các cơ quan giám sát khỏi cơ quan quản lý Nhà nước để đảm bảo có một cơ quan giám sát chuyên sâu về lĩnh vực này.
Vì thế, nên chăng NHNN chỉ thực hiện quản lý Nhà nước về những vấn đề liên quan đến các chỉ tiêu, tiêu chí giám sát tài chính ngân hàng để tạo sự thống nhất và phối hợp trong việc giám sát ngân hàng. Cịn những vấn đề khác thì để DIV tự hoạch định và soạn thảo, trình CP phê duyệt dưới sự tư vấn của chuyên viên, lãnh đạo các ban ngành có liên quan đến lĩnh vực kiến nghị nhằm đảm đảo mục tiêu chính sách cơng đã đề ra. Chính phủ cần xem xét vấn đề này và ra quyết định nhanh chóng nhằm nâng cao tính “năng động” và hiệu quả trong hoạt động của DIV.
3.2.3. Tăng cường năng lực tài chính của DIV
‐ 71 ‐
Theo thơng lệ quốc tế để đảm bảo an tồn của hệ thống các TCTD nguồn vốn hoạt động của tổ chức BHTG trong tình hình kinh tế ổn định tối thiểu là 1,25% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm và trong tình hình kinh tế đất nước có tiềm ẩn rủi ro thì dao động 2% - 5% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. VN thuộc nhóm các quốc gia đang phát triển nên rủi ro trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là khá cao và nếu tham chiếu các quốc gia có trình độ phát triển kinh tế cùng nhóm với VN thì vốn điều lệ của DIV cần được duy trì ở mức 2% - 5% trên tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. Nhưng thực tế tính tốn số liệu thì hiện tại cho thấy vốn điều lệ của DIV chỉ có khoảng 0,6% - 0,9% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. Chính phủ nên xem xét đến việc phê duyệt cấp thêm vốn hoạt động cho DIV nhằm nâng cao niềm tin của dân chúng cũng như tăng cường độ an toàn trong hoạt động của ngành tài chính ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động của DIV nếu muốn đạt “tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu” tại thời điểm năm 2010 thì cần phải có một lượng vốn tối thiểu là 30.000 tỷ VND, gấp sáu lần số vốn hiện có và năm 2015 ước tính là nguồn vốn hoạt động tối thiểu phải là 70.000 tỷ đồng. Vì thế, ngồi việc tự “tích lũy”, DIV cần đệ trình CP u cầu Bộ tài Chính xem xét việc cấp thêm vốn .
3.2.3.2. Chính phủ cho phép DIV mở rộng hoạt động đầu tư
Việc bổ sung nguồn vốn hoạt động của DIV cũng có thể thực hiện thơng qua việc Chính phủ cho phép DIV thực hiện quyền đầu tư tài chính đối với các ngành có mức độ rủi ro tài chính thấp (ngồi việc mua trái phiếu Chính phủ) như mua trái phiếu hay đầu tư góp vốn vào các ngành giáo dục, y tế, v.v… Nếu được phép thực hiện việc mở rộng hoạt động đầu tư (đúng chức năng) nhằm tìm kiếm thêm lợi nhuận bổ sung nguồn vốn hoạt động đầu tư, DIV cần thiết lập “ban nghiên cứu đầu tư kinh doanh”. Điều này cho phép DIV có sự đảm bảo hơn về an tồn cũng như lợi nhuận trong việc đầu tư nguồn vốn của mình.
3.2.3.3. Vay vốn ưu đãi từ ADB
thế giới, tích cực thiết lập quan hệ tốt với Hiệp hội BHTG thế giới và Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) để vay vốn ưu đãi.
3.2.3.4. Nâng mức thu phí BHTG
Ngồi ra, có thể xem xét đề xuất nâng cao mức thu phí BHTG của các tổ chức tham gia BHTG. Ở VN, khi nguồn vốn hoạt động vẫn cịn yếu và khơng có khả năng xác định được chính xác mức độ rủi ro của các tổ chức tham gia BHTG mà mức thu phí BHTG là 0,15% trên tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm là quá thấp. Cần đề xuất nâng tỷ lệ thu phí lên 0,5% cho đến khi nguồn vốn hoạt động đủ mạnh hoặc đến khi nghiên cứu thành cơng đề án “thu phí BHTG dựa trên mức độ rủi ro của tổ chức tham gia BHTG”. Tỷ lệ thu phí 0,5% đề cập ở đây có thể được chấp nhận bởi nó khơng quá cao so với những nước trên thế giới khi mới thành lập BHTG, năng lực tài chính chưa mạnh và áp dụng phương pháp thu phí đồng mức.
3.3. Một số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của DIV trongthời kỳ hội nhập kinh tế thế giới thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới
3.3.1.Đối với Chính phủ
3.3.1.1.Tạo điều kiện cho DIV phát triển theo mơ hình giảm thiểu rủi ro
Việc lựa chọn xây dựng tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro là vì mong muốn đóng góp tích cực và chủ động hơn vào sự phát triển bền vững của thị trường tài chính, góp phần giảm thiểu rủi ro quốc gia, rủi ro ngành và rủi ro của các doanh nghiệp. Sau 11 năm hoạt động, DIV có đủ nguồn lực và quyết tâm phát triển theo mơ hình này. Việc lựa chọn mơ hình giảm thiểu rủi ro càng có ý nghĩa trong bối cảnh nước ta ngày càng hội nhập sâu vào nền kinh tế toàn cầu, thị trường tài chính đang phát triển thuận lợi nhưng chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn.
Để DIV có thể hoạt động được theo mơ hình BHTG tiên tiến nhất đòi hỏi sự phát triển đồng bộ của các bộ phận ban ngành khác, đặc biệt là sự xác định rõ ràng quyền hạn cũng như nhiệm vụ của các cơ quan giám sát an tồn tài chính quốc gia, sự
hồn thiện cơ quan đánh giá mức độ rủi ro của các tổ chức ngân hàng và phi ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tài chính, v.v…
3.3.1.2. Xây dựng cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa DIV với các thành viên Mạng an tồn tài chính quốc gia
Đề nghị Chính phủ chính thức yêu cầu các Bộ, ngành, cơ quan chức năng có liên quan soạn thảo và trình Quốc hội xem xét phê duyệt ban hành “Cơ chế phối hợp giữa các thành viên trong Mạng an tồn tài chính quốc gia” trong đó xác định rõ :mục tiêu hoạt động, cơ cấu thành viên, chức năng nhiệm vụ, nội dung hoạt động của các thành viên nhằm đảm bảo việc thực thi chức năng nhiệm vụ của các thành viên được minh bạch, không xảy ra trùng lắp, chồng chéo dẫn đến lãng phí thời gian công sức hoặc gây nên mâu thuẫn không cần thiết.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Hoàn thiện “Luật phá sản” dành cho các TCTD
Thứ nhất, đối với công tác thanh lý QTDND cần chú ý sửa đổi như sau:
- Nâng mức chi cho việc thu hồi các khoản nợ khó địi: có thể xem xét chế độ chi cho thu hồi nợ là duy trì chi tỷ lệ 10% trên khoản nợ thu khó địi, bỏ đi giới hạn tối đa là không quá 10 triệu đồng đồng thời chỉnh sửa cơ cấu chi khoản tiền đó, tùy mức độ đóng góp của thành viên hội đồng thanh lý trong việc thu hồi nợ mà được khen thưởng;
- Quy định chặt chẽ quy trình cho vay tại các QTDND để việc phát mãi tài sản được thơng thống dễ dàng; ba, xử lý nghiêm minh cán bộ Quỹ sai phạm và cán bộ đảng viên và Ủy ban nhân dân xã có nợ vay: các trường hợp sai phạm dẫn đến thất thoát vốn của Quỹ đều phải chịu trách nhiệm đền bù và thậm chí có thể bị phạt tù. Tất cả những sửa đổi trên đều nhằm mục đích nâng cao tính hiệu quả trong cơng tác thanh lý QTDND bị phá sản, giải thể.
Ngày 18 tháng 1 năm 2010 Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành Nghị định quy định việc áp dụng Luật Phá sản đối với các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, Nghị định này vẫn chưa thể hiện rõ thời điểm, nội dung can thiệp, trách nhiệm của từng cơ quan (Cơ quan điều phối giám sát, NHNN, Bộ Tài chính, BHTG), cần quy định rõ để tạo chủ động và chịu trách nhiệm của các cơ quan đảm bảo nguyên tắc kịp thời, tránh đổ vỡ dây truyền và chi phí tối thiểu.
Thứ hai, về lâu dài, một kiến nghị khác cần xem xét, theo cơ sở lý luận trình bày
trong chương 1, DIV nếu đã khẳng định phát triển theo mơ hình giảm thiểu rủi ro thì chức năng nhiệm vụ tiếp nhận, thanh lý các tổ chức tín dụng phá sản, giải thể nên để DIV thực hiện.
3.3.2.2. Hợp tác, chia sẻ thông tin với BHTGVN
NHNN nên ban hành văn bản về việc hợp tác, chia sẽ thông tin giữa NHNN và BHTGVN, tạo điều kiện phối hợp giữa DIV và NHNN trong việc chia sẻ thông tin, chia sẻ trách nhiệm, hợp tác với nhau để đảm bảo sự hoạt đông hiệu quả của các tổ chức trong hệ thống tài chính - ngân hàng. Hằng tháng nên gửi những kết quả giám sát ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng chịu sự kiểm soát đặc biệt từ NHNN cho BHTGVN để DIV kịp thời nắm bắt những biến động của các tổ chức tài chính ngân hàng nhằm có sự ứng xử kịp thời khi có sự cố ngân hàng xảy ra.
3.3.3. Đối với tổ chức tham gia BHTG
Tổ chức tham gia BHTG là tổ chức phải ý thức rõ được vai trò và tác dụng tích cực của DIV. Do đó để DIV hoạt động có hiệu quả cao thì các tổ chức tham gia BHTG phải chấp hành tốt các quy định về BHTG, cụ thể:
3.3.3.1. Chấp hành quy định về tính và nộp phí BHTG
Tổ chức tham gia BHTG phải tính tốn đúng số phí bảo hiểm và nộp đúng thời gian quy định. Muốn tính tốn đúng số phí bảo hiểm phải nộp thì tổ chức tham gia bảo
hiểm tiền gửi phải xác định đúng đối tượng được bảo hiểm.
Muốn xác định đúng đối tượng được bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG nên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên kế tốn. Có thể yêu cầu DIV cho chuyên viên đến hỗ trợ giảng dạy, tập huấn.
3.3.3.2. Chấp hành quy định về niêm yết Chứng nhận BHTG
Tổ chức tham gia BHTG phải niêm yết Giấy chứng nhận BHTG và nội dung của việc BHTG tại Hội sở và Chi nhánh ở nơi khách hàng giao dịch dễ nhìn thấy nhất. Đó là một cách giúp đỡ DIV quảng bá hình ảnh của mình. Giúp khách hàng biết được về DIV, biết được sự đảm bảo chi trả của DIV trong trường hợp có đỗ vỡ các tổ chức tham gia BHTG với số tiền được ghi rõ ràng trong Chứng nhận BHTG.
3.3.3.3. Hợp tác với DIV trong công tác kiểm tra tại chổ
Trong quá trình DIV thực hiện việc kiểm tra tại chổ các tổ chức tham gia BHTG phải phối kết hợp tạo mọi điều kiện thuận lợi để DIV hoàn thành nhiệm vụ đúng thời hạn. Tổ chức tham gia BHTG phải cung cấp đầy đủ, nhanh chóng các giấy tờ, báo cáo, file cân đối, file sao kê tiền gửi. Tính chính xác của các tài liệu phải được đảm bảo. Tổ chức tham gia BHTG cần bố trí nhân viên chuyên phụ trách về BHTG làm việc cùng đoàn kiểm tra nhằm giải đáp những vấn đề thắc mắc cũng như những sai sót mà đồn kiểm tra phát hiện trong quá trình làm việc.
3.3.3.4. Chấp hành quy định về chế độ thông tin báo cáo
Tổ chức tham gia BHTG định kỳ ngày, tuần, hai kỳ trên tháng, tháng, quý và năm phải gửi đầy đủ các loại báo cáo theo yêu cầu của DIV. Điều này giúp DIV nắm bắt những thông tin cần thiết phục vụ cho công tác giám sát từ xa, kiểm tra kiểm soát kịp thời những tổ chức xuất hiện những rủi ro tiềm ẩn có thể dẫn đến đổ vỡ hay phá sản ảnh hưởng đến an tồn trong hoạt động tài chính – ngân hàng.
3.3.4. Đối với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
* Cấp Chứng nhận Bảo hiểm tiền gửi
Việc cấp giấy chứng BHTG và thu phí BHTG nên phân quyền cho từng Chi nhánh thực hiện trong địa bàn mình quản lý. Điều này sẽ tạo sự linh động và nhanh chóng trong nghiệp vụ này.
* Thu phí bảo hiểm tiền
DIV cần nhanh chóng tiến hành nghiên cứu và hồn thiện đề án nghiên cứu thu phí bảo hiểm trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tham gia BHTG. Việc áp dụng thu phí trên cơ sở rủi ro là một trong những điều kiện tiên quyết, góp phần khuyến khích các ngân hàng hoạt động hiệu quả và an toàn hơn. Ngân hàng nào hoạt động hiệu quả cao, an tồn hơn sẽ đóng mức phí BHTG tỷ lệ thấp và ngược lại, ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, rủi ro cao sẽ đóng mức phí BHTG tỷ lệ cao. Cơ chế này sẽ tạo sự bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực ngân hàng.
Muốn xác định tỷ lệ phí BHTG phù hợp với từng khách hàng địi hỏi phải đánh giá chính xác hoạt động của từng tổ chức tham gia BHTG. Đây là công việc không đơn giản ngay cả đối với các quốc gia phát triển ở trình độ cao. Đề án, phương pháp tính phí của DIV nên kết hợp phương pháp định lượng với định tính (định lượng 60%; định tính 40%). Nhóm chỉ tiêu định lượng thiết lập trên cơ sở quy định của Ngân hàng Nhà nước, thỏa ước Basel 1, Basel 2 và khuyến nghị của Uỷ ban Basel về các chỉ tiêu an toàn đối với hoạt động của các tổ chức ngân hàng, trong đó chỉ tiêu mức đủ vốn cần chiếm tỷ lệ lớn. Nhóm chỉ tiêu định tính gồm xếp hạng của cơ quan Nhà nước hoặc có Ủy ban Giám sát (nếu có), bên cạnh đó là những thơng tin khác như xếp hạng của DIV thông qua hệ thống giám sát từ xa để đưa ra quyết định cuối cùng về nhóm chỉ tiêu này.