VIỆT NAM
Trong xu thế hội nhập nền kinh tế vào khu vực và thế giới theo lộ trình gia nhập WTO, việc mở cửa thị trường trong lĩnh vực ngân hàng sẽ làm cho các TCTD trong nước phải đối mặt với sức ép cạnh tranh lớn hơn, nguồn thu sẽ giảm và những rủi ro của thị trường mới ngày càng nhiều hơn. Các NHTM trong nước sẽ phải cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng nước ngoài trong bối cảnh họ có nhiều lợi thế hơn về mặt tài chính, kinh nghiệm quản lý, công nghệ tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng, phù hợp nhu cầu cao...
Các số liệu thống kê hiện nay cho thấy trung bình ở các nước phát triển, các NHTM cung cấp bình quân 3.000 sản phẩm dịch vụ trong khi tại Việt Nam, các ngân hàng chúng ta chỉ cung cấp khoảng 300 sản phẩm dịch vụ. Với thực trạng sản phẩm của các ngân hàng trong nước còn khiêm tốn, ít ỏi như vậy, để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các tổ chức tài chính – ngân hàng của Việt Nam buộc phải nhanh chóng cải tiến tổ chức hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình, trên cơ sở này các NHTM Việt Nam mới có thể phát triển nhanh chóng và bền vững để tránh nguy cơ giảm thị phần trong tương lai. Để đạt được mục tiêu như vậy, các tổ chức tài chính ngân hàng Việt Nam khơng cịn con đường nào khác là phải nhanh chóng đưa vào áp dụng nhiều sản phẩm tài chính mới mà các nước phát triển đã và đang áp dụng, hay chính xác hơn là đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường.
Việc triển khai và phát triển sản phẩm BTT tại Việt Nam là hết sức cần thiết vì sản phẩm này về cơ bản đã giải quyết được vấn đề tài sản bảo đảm, rủi ro tín dụng và nhu cầu quản lý thu hộ của doanh nghiệp. Chính sản phẩm BTT đã góp phần thu hút sự quan tâm và gắn kết của khách hàng đối với ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cũng vì thế đang dạng phong phú hơn:
Thứ nhất, bên cạnh quan hệ truyền thống là quan hệ tín dụng, Ngân hàng luôn
mong muốn mang lại cho khách hàng của mình các hoạt động dịch vụ khác để bán chéo như dịch vụ thẻ, dịch vụ chi hộ lương qua tài khoản, chuyển tiền thanh toán, dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh… để vừa tạo thêm tiện ích cho khách hàng vừa có thêm thu nhập từ các dịch vụ cung cấp đi kèm cho ngân hàng, trên cơ sở đó tạo sự gắn kết giữa doanh nghiệp và ngân hàng, mặt khác giúp các TCTD tăng cường khả năng kiểm soát hoạt động tài chính doanh nghiệp giảm thiểu các rủi ro hoạt động tín dụng. Với sản phẩm BTT, ngân hàng - đơn vị BTT sẽ cung cấp cho doanh nghiệp gói dịch vụ rất cơ bản, phong phú và linh hoạt như:
− Ứng trước tiền mặt dựa trên các khoản phải thu cho doanh nghiệp, nghiệp vụ này ngân hàng sẽ thực hiện chức năng như một hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp và được doanh nghiệp hoàn trả lại vốn gốc và lãi bằng khoản phải thu từ bên mua hàng.
− Dịch vụ thu hộ và quản lý khoản phải thu: Với đặc thù đơn vị BTT là một tổ chức tài chính chuyên biệt, đơn vị BTT đã mang lại một giải pháp toàn diện cho việc quản lý tài khoản vãng lai cho doanh nghiệp bằng cách một mặt đơn giản hoá hoạt động kế toán của doanh nghiệp, mặt khác, bảo đảm thu nợ và xác định các khoản thanh toán cho khách hàng. Ngồi ra, với tính chun nghiệp của mình đơn vị BTT sẽ có những nhận định phân tích một cách tồn diện và thẩm định và phát hiện những điều bất thường từ đó đưa ra khuyến cáo cho doanh nghiệp. Với chức năng của mình là theo dõi các khoản kỳ hạn thanh toán, kiểm tra các quy định thanh toán, nhắc nhở qua điện thoại, điện tín và cuối cùng là quản lý các khoản nợ khó địi. Bởi hệ thống kỹ thuật hiện đại, các đơn vị BTT sẽ thực hiện việc nhắc nhở các khoản nợ qua các thư nhắc nhở tự động, hoặc hệ thống nhắc nhở tự động qua điện thoại. Nhờ thế mà đã rút ngắn dần những khoản nợ chậm trả và tạo thói quen cho người mua hàng thanh toán đúng hạn. Giúp doanh nghiệp tiết giảm chi phí quản lý sổ sách theo dõi, tập trung cho các công đoạn khác trong quá trình kinh doanh. Đơn vị BTT thực hiện nghiệp vụ này sẽ thu được phí dịch vụ quản lý, thu hộ khoản phải thu.
− Bảo lãnh rủi ro tín dụng: Ngân hàng dự tính các tổn thất có thể xảy ra khi thực hiện nghiệp vụ BTT miễn truy đòi. Lợi nhuận thu được của đơn vị BTT đó chính là phần chênh lệch thơng qua việc mua các khoản nợ thấp hơn giá trị của
các khoản nợ đó. Với nghiệp vụ này bên bán (nhà cung cấp) hồn tồn thốt ra khỏi các ràng buộc đối với khoản phải thu khi bán đồng thời không bị thiệt hại nào nếu khoản phải thu khơng có khả năng thu hồi vì đơn vị BTT đứng ra gánh chịu.
Như vậy, với các dịch vụ nêu trên, sản phẩm BTT về cơ bản đã thực hiện hầu hết các nghiệp vụ chính trong quản lý tiền mặt cho doanh nghiệp. Trên cơ sở quản lý này, các khoản tiền của doanh nghiệp tại ngân hàng sẽ được sử dụng cho các hoạt động khác tạo nên chuỗi dịch vụ kế tiếp như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán lương qua thẻ, ngoại hối…
Thứ hai, Các hoạt động ngân hàng Việt Nam hiện tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng truyền thống, thì với sản phẩm BTT có thể xem là một sản phẩm tín dụng mang tín chất “phi truyền thống” cải tiến. Để có thể nhận rõ hơn tính ưu việt của BTT, xin điểm lược những đặc trưng cơ bản của tín dụng truyền thống lâu nay của Việt Nam như sau:
− Hoạt động tín dụng tại Việt Nam hiện nay được xem là hoạt động có nhiều rủi ro. Điều này xuất phát từ những đặc điểm hiện có của nền kinh tế đất nước. Thông tin, yếu tố quan trọng nhất trong việc ra quyết định tín dụng, khơng phải lúc nào cũng được cung cấp đầy đủ, kịp thời và chính xác. Trong khi đó, khơng phải hệ thống ngân hàng nào cũng đầy đủ những điều kiện, phương tiện để thu nhận thông tin. Sự điều tiết, quản lý của ngân hàng nhà nước còn bất cập nên phần lớn các hệ thống ngân hàng “tự bảo vệ mình” là chính.
− Mơi trường pháp lý hiện tại chưa tạo ra một hành lang an tồn cho việc cấp tín dụng tín chấp. Đối với những nước phát triển và hiện đại, việc cấp tín dụng trên cơ sở tín chấp là phổ biến vì những hoạt động mua bán đều thông qua ngân hàng, sự phối hợp giữa các cơ quan ban ngành và hệ thống pháp lý chặt chẽ đã hạn chế những rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất. Ngược lại, Việt Nam chúng ta với hệ thống pháp lý hiện hành còn bất cập, thanh tốn bằng tiền mặt là chính thì việc cấp tín dụng trên cơ sở tín chấp là điều khó áp dụng. Ngân hàng thì thiếu thơng tin về doanh nghiệp, các cơ quan chức năng hữu quan chưa thể kiểm soát các hoạt động kinh tế là những khó khăn lớn. Những thực trạng trên cho thấy việc cấp tín dụng trên cơ sở tín chấp cũng đồng nghĩa việc chấp nhận hồn tồn rủi ro có thể xảy ra.
− Để hạn chế rủi ro tổn thất cho ngân hàng, các ngân hàng thường ra quyết định tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng. Điều này sẽ tạo trở ngại cho những chủ thể tham gia hoạt động kinh tế thực sự nhưng lại hạn chế về tài sản đảm bảo, ngân hàng không thể điều tiết được nguồn vốn và xã hội lại xuất hiện
thêm những hiện tượng cơ hội như dùng tài sản để vay vốn ngân hàng đồng thời cho vay lại để hưởng lợi chênh lệch…
− Những đặc điểm tín dụng truyền thống nêu trên đã kéo theo hệ lụy tất yếu là tín dụng ln gắn với tài sản thế chấp. Tuy nhiên, nhu cầu phát triển của xã hội đòi hỏi vốn càng cao, yêu cầu gắn kết song song cho vay với tài sản bảo đảm làm cho hoạt động tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp đã khó khăn nay lại càng bức thiết hơn. Trước bối cảnh như vậy, BTT xem như một giải pháp chuẩn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp vì vừa giải quyết được bài tốn tài sản bảo đảm, vừa có thể quản lý được rủi ro đồng thời khuyến khích các doanh nghiệp Việt Nam gia tăng các hoạt động thanh toán qua ngân hàng, giảm thiểu giao dịch tiền mặt nhiều rủi ro - là tác nhân của tham nhũng. Ngồi ra BTT cịn giúp gia tăng các hoạt động thương mại trong nước cũng như quốc tế.
Thứ ba, về mặt ứng dụng thực tế, BTT phát triển rất lâu trên thế giới và đã được áp
dụng rộng rãi ở khắp các châu lục thơng qua các cơng ty tài chính và đặc biệt là hệ thống ngân hàng. Là một cơng cụ tài chính thể hiện những ưu điểm nổi bật, đặc biệt trong điều kiện gia tăng cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập đặt ra những yêu cầu về gia tăng nhu cầu vốn lưu động, các dịch vụ hỗ trợ và quản lý rủi ro. Dịch vụ này khơng chỉ đem lại lợi ích cho các cơng ty lớn mà cịn cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ chủ yếu kinh doanh dựa trên ghi sổ vì mong muốn tạo điều kiện thuận lợi để phát triển mạng lưới cung cấp hàng hố của mình. Những tiện ích này của BTT rất thích hợp cho các doanh nghiệp tại Việt Nam.
Thứ tư, BTT càng đặc biệt có vị trí quan trọng hơn tại Việt Nam khi mà phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam đang có nhu cầu rất lớn về vốn để phát triển. Theo Bộ kế hoạch và đầu tư, hiện nay số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm khoảng 97% trong tổng số hơn 300.000 doanh nghiệp đã thành lập trên toàn quốc. Các doanh nghiệp này khó tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng do e ngại thủ tục rườm rà khó khăn, khơng có tài sản bảo đảm, thơng tin tài chính chưa minh bạch… BTT sẽ giúp cho cả phía ngân hàng và doanh nghiệp giải quyết được những vướng mắc, khó khăn mà hình thức cho vay truyền thống khơng thể thực hiện được. Nếu sản phẩm BTT được sử dụng rộng rãi tại Việt Nam đồng nghĩa với việc nguồn vốn của doanh nghiệp sẽ được cải thiện và ngân hàng đã thành cơng trong chiến lược đa dạng hố sản phẩm dịch vụ của mình.
Thứ năm, đối với các doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam, việc thiếu thông tin về thị
trường nhập khẩu, đặc biệt là khả năng thu hồi nợ nhanh là những trở ngại rất lớn khi phải quyết định bán hàng theo điều kiện trả chậm cho khách hàng nước ngồi. Bên cạnh đó áp lực cạnh tranh trên thị trường quốc tế, bên mua hàng ngày càng đòi hỏi các phương thức thanh toán thuận lợi hơn so với phương thức thanh tốn truyền thống. Do vậy, BTT sẽ là cơng cụ rất hiệu quả giúp doanh nghiệp xuất khẩu có thể
áp dụng phương thức bán hàng trả chậm mà vẫn an toàn, nguồn lực vốn vẫn ổn định nhờ được ứng trước tiền của khoản phải thu để tiếp tục chu kỳ sản xuất sau, hiệu quả sử dụng vốn tốt hơn.