3 Quá hạn 890 982 586 92 96 Trong đó: Hộ nghèo178211105-
2.3.3. Nguyên nhân của các hạn chế này:
- Do chính sách lãi suất ưu đãi mà NHCSXH đang theo đuổi: trên thực tế, việc quy định mức lãi suất cho vay ưu đãi hiện nay của NHCSXH chưa đúng với nguyên tắc xác định lãi suất ghi trong điều lệ của ngân hàng. Theo điều lệ của ngân hàng, lãi suất được xác định theo nguyên tắc bảo toàn vốn, tự bù đắp chi phí, rủi ro nghiệp vụ. Dù NHCSXH được hưởng một số ưu đãi nhất định về tài chính nhưng với lãi suất cho vay như hiện nay thì ngân hàng khơng thể tự bù đắp chi phí. Chính sách lãi suất thấp ưu đãi đối với hộ nghèo chỉ có thể hỗ trợ trong thời gian có hạn, khơng thể là công cụ lâu dài giúp cho người nghèo. Nếu ngân hàng có khả năng huy động vốn với lãi suất thấp bất kỳ khi nào cần thì việc ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi là chấp nhận được. Tuy nhiên với khả năng huy động vốn hiện nay của NHCSXH thì điều này là khơng thể. NHCSXH chỉ có thể dựa vào sự hỗ trợ từ Nhà nước trong giai đoạn đầu, đến một lúc nào đó, vốn của ngân hàng chủ yếu sẽ phải huy động trên thị trường theo lãi suất thị trường, và khi đó, lãi suất cho vay không thể là lãi suất ưu đãi được nữa. Sự nghiệp xố đói giảm nghèo phải đi đơi với nền kinh tế tăng trưởng bền vững, vấn đề là không phải cho vay với giá rẻ mà là cho vay lâu dài để đảm bảo hộ nghèo đủ khả năng tạo công ăn việc làm với thu nhập ổn định, cải thiện đời sống và trả nợ vốn vay.
- Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, chính sách chưa sát thực tế, chưa đúng với chỉ đạo của cơ quan ban hành văn bản. Khi thực hiện các văn bản cịn khó khan, vướng mắc, chưa được xử lý kịp thời hiệu quả. Vẫn cịn tình trạng cán bộ xét duyệt vốn đã bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện khơng đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Bên cạnh đó, việc kiểm tra giám sát còn chưa thường xuyên, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên khơng phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng khơng có biện pháp xử lý hữu hiệu.
- Đội ngũ cán bộ thực hiện cho vay hộ nghèo còn thiếu về số lượng và chất lượng: Đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế về hoạt động ngân hàng. Do đặc trưng của công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách địi hỏi cán bộ phải có phẩm chất, tận tuỵ và tâm huyết với người nghèo thì những khó khăn về thu nhập, phương tiện làm việc khơng chỉ là những trở ngại với ngân hàng mà cịn là một thử thách thật sự đối với từng cán bộ, nhân viên ngân hàng.
- Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp: Phòng giao dịch NHCSXH huyện An Lão chủ yếu cho vay trung hạn, vốn dài hạn cịn ít; điều này khơng phù hợp với đặc điểm của đại bộ phận người vay đầu tư vào những ngành, cây trồng vật nuôi có chu kỳ sinh trưởng dài. Chính vì vậy, người dân gặp khó khăn trong cơng tác trả nợ, ngân hàng khó khăn trong công tác thu hồi vốn.
- Thủ tục cho vay mặc dù đã được kiện toàn đến các xã, thị trấn nhưng thủ tục cho vay vẫn còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với trình độ dân trí cịn thấp của đại đa số hộ nghèo; vì vậy vẫn cịn tình trạng người đi vay gặp nhiều vướng mắc, làm đi làm lại nhiều lần; làm cho quá trình vay kéo dài, thời gian vốn đến tay hộ vay không kịp, gây chậm trễ cho các phương án sản xuất kinh doanh của các hộ vay.
- Nguyên nhân đến từ phía người vay: Huyện An Lão là một huyện đang trong thời kỳ phát triển, nên nhu cầu về vốn là rất lớn, người dân cần vốn để phát
triển, tham gia vào các phương án sản xuất kinh doanh, cũng như các dự án đầu tư. Tuy nhiên, khơng phải hộ vay nào cũng có những hiểu biết đầy đủ về lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của mình. Trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều cơ hội kinh doanh cũng như có rất nhiều rủi ro đang rình rập, mơi trường kinh doanh ln đầy tính cạnh tranh gay gắt; trong khi đó, phần lớn người vay là nơng dân, hộ nghèo và đối tượng chính sách, họ khơng có điều kiện tiếp xúc với trường lớp, bài vở, kiến thức chuyên môn…. Điều này đòi hỏi cả ngân hàng và bản thân những người đi vay vốn cần phải cùng hợp tác, có những kế hoạch nhất định để các hộ vay sau khi vay vốn sẽ làm ăn hiệu quả, nâng cao chất lượng các khoản vay, đảm bảo khả năng thu hồi nợ.
CHƯƠNG 3